農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持問題研究

王天琪+王傳東

摘 要：隨著合作社法的頒布和實(shí)施，我國各地農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展，合作社發(fā)展勢頭良好，農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道多樣化，信貸資金用途廣泛，近幾年國家也加大了對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，但為農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然偏少，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率較低，信用評價(jià)體系和擔(dān)保體系尚不完善，因此，應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度，提高金融支農(nóng)效率，完善信用評價(jià)和擔(dān)保體系，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)支持作用以促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；信貸支持；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-3283（2016）12-0102-03

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐加快，勞動(dòng)力人口一直呈現(xiàn)出由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移、由第一產(chǎn)業(yè)向第二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的態(tài)勢，在這個(gè)過程中，農(nóng)業(yè)逐漸出現(xiàn)了發(fā)展緩慢、勞動(dòng)人口老齡化等諸多問題，其發(fā)展模式也從自給自足的小戶模式轉(zhuǎn)向了農(nóng)民專業(yè)合作社模式。自2007年我國頒布合作社法以來，合作社如雨后春筍般發(fā)展起來，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也暴露出了許多問題，比如合作社規(guī)模小、市場競爭中沒有優(yōu)勢、服務(wù)不到位、內(nèi)部管理體制不健全、資金短缺和人才匱乏等。上述問題對于農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，但其中最大的問題還是資金短缺、融資困難。任何一個(gè)機(jī)構(gòu)或者企業(yè)要想良好運(yùn)作，充足的資金支持必不可少，對于農(nóng)民合作社來說也不例外，其資金支持一直是國內(nèi)外研究的熱點(diǎn)問題。Patrick（1966）對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村信貸支持的關(guān)系進(jìn)行研究，提出信貸支持的“供給領(lǐng)先”和“需求追隨”兩種模式，認(rèn)為在農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同階段兩種模式發(fā)揮著不同功能，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)更適合選擇“供給領(lǐng)先”的模式。

農(nóng)民專業(yè)合作社所需的信貸資金，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，比如進(jìn)行噴灌滴灌、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及購買化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料，但在目前的發(fā)展?fàn)顩r下大部分社員貸款主要是為了解決季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)和資金短缺。究其原因有兩個(gè)方面，一方面是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資周期長、回報(bào)慢而被大多數(shù)社員所放棄；另一方面則受制于合作社規(guī)模，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等對社員的貸款數(shù)額相對較低，其他銀行對涉農(nóng)類貸款的業(yè)務(wù)覆蓋面窄，致使信貸支持問題成為合作社面臨的最大難題。雖然政府出臺了一系列扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策，但是這些機(jī)構(gòu)普遍監(jiān)管困難，存在著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，且準(zhǔn)入制度嚴(yán)格，制約了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展（谷洪波、王文濤，2007）。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的過程中，由于農(nóng)村種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等沒有有效的抵押物，或者抵押物份量不夠致使貸款融資困難、交易成本過高，導(dǎo)致了合作社等機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中資金需求無法得到滿足（孫勇智、孫啟明，2013）。

二、農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持現(xiàn)狀

（一）合作社發(fā)展勢頭良好

近年來我國農(nóng)民專業(yè)合作社的總體數(shù)量一直在增加，且保持了較強(qiáng)的增長態(tài)勢。2010—2014年農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)分別為37.91萬戶、52.17萬戶、68.89萬戶、98.24萬戶和128.88萬戶，2011—2014年，農(nóng)民專業(yè)合作社總體數(shù)量平均增長率為35.86%。截至2015年2月，農(nóng)民專業(yè)合作社共有133.74萬戶，同比增長28.74%；出資總額2.89萬億元，同比增長41.60%。農(nóng)民專業(yè)合作社在全國各類市場主體中約占2%。截至2013年，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持合作社貸款余額146億元，確定了2.28萬個(gè)“信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道多樣化

農(nóng)民專業(yè)合作社都有融資需求，在自身發(fā)展過程中也通過多種渠道獲得資金支持。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)合作社在融資過程中主要有三個(gè)渠道：一是金融機(jī)構(gòu)貸款，這是合作社融資最主要的渠道，向農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的金融機(jī)構(gòu)主要集中在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和一些城市商業(yè)銀行，相比而言四大國有銀行對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款不多，因此能夠獲得符合自己預(yù)期貸款的合作社大多是建立時(shí)間較長、實(shí)力較為雄厚并且有一定知名度的；二是民間借貸，民間借貸發(fā)展越來越快，出現(xiàn)拍拍貸、宜信、陸金所、金信網(wǎng)等借貸平臺，而民間借貸利率高是制約很多合作社借貸的主要原因，所以只有很少的合作社會將民間借貸作為融資主渠道，并且借貸資金也相對較少；三是農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)源融資，數(shù)據(jù)顯示，截至2015年2月，農(nóng)民專業(yè)合作社出資總額為2.89萬億元，2010—2014年平均每戶出資額從118.70萬元上升到211.82萬元，增幅高達(dá)78.45%，可見出資額一直呈增長趨勢，農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營能力正在逐漸增強(qiáng)。

（三）信貸資金用途廣泛，需求有顯著特點(diǎn)

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民專業(yè)合作社獲得的信貸資金有以下幾個(gè)主要用途：一是為農(nóng)民專業(yè)合作社提供生產(chǎn)資料，并且采用低于市場價(jià)或者賒購的方式提供；二是擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，積極創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，引進(jìn)大量先進(jìn)技術(shù)和品種，擴(kuò)大經(jīng)營內(nèi)容；三是進(jìn)行臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些合作社會通過按天計(jì)息的民間借貸方式獲取資金，這樣對于資金周轉(zhuǎn)來說要比直接貸款方便快捷，而且也比直接貸款產(chǎn)生的利息少。農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求具有顯著特點(diǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出周期性、季節(jié)性特點(diǎn)，合作社對資金需求也呈現(xiàn)出季節(jié)性規(guī)律，這在農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)尤為明顯，為規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，有效掌握市場供求方面的信息，對資金時(shí)效性要求高；合作社取得信貸資金后用途不一，不同行業(yè)中的農(nóng)民專業(yè)合作社資金周轉(zhuǎn)周期不同，開展農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸服務(wù)的合作資金周轉(zhuǎn)快，開展種養(yǎng)生產(chǎn)合作社、農(nóng)機(jī)服務(wù)以及農(nóng)產(chǎn)品加工的合作社資金回收慢，農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求期限呈現(xiàn)多樣化。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持存在的問題

（一）為農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是國有銀行“非農(nóng)化”，二是真正意義的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)缺失，高昂的成本讓商業(yè)銀行對合作社貸款減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善也讓商業(yè)銀行對其望而卻步。因?yàn)樯虡I(yè)銀行盈利性目標(biāo)的驅(qū)使，農(nóng)村資金向城鎮(zhèn)流動(dòng)成為普遍現(xiàn)象，四大國有商業(yè)銀行近年來逐步收緊貸款審批的權(quán)限，縣域以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷萎縮，風(fēng)險(xiǎn)問題是商業(yè)銀行最為重視的。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)貸款審查越來越嚴(yán)苛，對抵質(zhì)押物要求越來越高，致使合作社獲取資金困難，而且金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的電子銀行業(yè)務(wù)開展不夠深入，缺乏金融便利服務(wù)設(shè)施如POS機(jī)、ATM等電子銀行設(shè)備，造成農(nóng)村金融服務(wù)缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信貸困難。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率較低

在四大國有商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行改制后，其縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)尤其是在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面收緊，在這種情況下農(nóng)信社成為農(nóng)村信貸的主要發(fā)放機(jī)構(gòu)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不超過3個(gè)，很容易形成壟斷，無法形成有效競爭，并且農(nóng)信社在信貸過程中還存在著手續(xù)繁雜、放款慢等諸多問題，整體效率低下，從而引起金融服務(wù)不到位，甚至造成某些經(jīng)濟(jì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)，無法開展金融業(yè)務(wù)的局面。社員對于信貸資金需求有季節(jié)性的要求，有時(shí)只是用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，但是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的低效率導(dǎo)致無法及時(shí)獲得足夠的周轉(zhuǎn)基金，或者當(dāng)不需要資金時(shí)貸款下放，造成資金期限錯(cuò)配，合作社社員有可能面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損則還款困難，加重金融機(jī)構(gòu)對其風(fēng)險(xiǎn)評級，使合作社貸款更為困難。與此同時(shí)不少新型金融組織成立，但其處在發(fā)育初期，實(shí)力難以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較，成本低、手續(xù)簡便是其一大優(yōu)勢。在實(shí)際發(fā)展中，新型金融組織可以提供的資金對于農(nóng)民專業(yè)合作社所需的巨大資金來說只不過是杯水車薪，因此這些新型金融機(jī)構(gòu)在目前情況下無法從根本上解決農(nóng)民專業(yè)合作社在融資過程中遇到的難題。

（三）信用評價(jià)體系和擔(dān)保體系尚不完善

一方面我國征信體系尚不完善，沒有形成較為完善的個(gè)人信用征信體系，農(nóng)村地區(qū)征信處于空白狀態(tài)，農(nóng)村信用制度、信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后。金融機(jī)構(gòu)無法對合作社以及社員進(jìn)行充分而全面的了解，對其經(jīng)營活動(dòng)也不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測，造成了借貸雙方之間的信息不對稱，使得農(nóng)村信貸的貸前審查、效益分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等環(huán)節(jié)無法正常進(jìn)行，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。盡管很多合作社都需要金融機(jī)構(gòu)的資金支持，但大多數(shù)合作社存在著管理制度不規(guī)范、不健全等問題，內(nèi)部運(yùn)行混亂，因此金融機(jī)構(gòu)很難真正掌握合作社的運(yùn)營情況，造成金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的局面，加大了農(nóng)民專業(yè)合作社獲得貸款的難度。

另一方面，我國擔(dān)保體系不完善。農(nóng)村貸款缺乏有效的抵押資源，目前農(nóng)民專業(yè)合作社貸款所使用的抵押物，主要是農(nóng)產(chǎn)品、土地經(jīng)營權(quán)、房產(chǎn)等，這些抵押物在銀行看來認(rèn)同度不高，有的還存在一定的法律障礙，涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模相對偏小同時(shí)也缺少實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司為其擔(dān)保，所以涉農(nóng)中小企業(yè)想要在金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金支持非常困難。除此之外，每個(gè)地區(qū)都有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這些企業(yè)對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的推動(dòng)作用，但是由于沒有形成完善的規(guī)范化管理體系，金融機(jī)構(gòu)在對龍頭企業(yè)進(jìn)行評級時(shí)就無法真實(shí)有效地評價(jià)其信用度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)降低對龍頭企業(yè)的信用評價(jià)，進(jìn)而下調(diào)貸款額度，從而制約龍頭企業(yè)的發(fā)展，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款難上加難。

（四）政府作用發(fā)揮不到位

目前我國一些政府部門對扶持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性認(rèn)識不足，工作不得力，在宏觀大環(huán)境下沒有把握好重點(diǎn)，一些部門存在官僚主義、形式主義等作風(fēng)，工作浮于表面，造成政府金融支持不到位，達(dá)不到精準(zhǔn)支持。由于政府部門沒有發(fā)揮應(yīng)有的引導(dǎo)作用，對合作社等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)金融支持力度小，沒有營造出良好的融資環(huán)境。稅收優(yōu)惠政策還不完善，僅局限于增值稅、印花稅，而且增值稅的優(yōu)惠也只是針對農(nóng)產(chǎn)品的初加工，對于精加工等都沒有相應(yīng)的優(yōu)惠政策；監(jiān)管力度不夠，雖然在法律層面上對合作社進(jìn)行約束與監(jiān)督，但缺乏具體有效的監(jiān)督約束機(jī)制，金融支農(nóng)措施難以實(shí)施。

四、建議

（一）加大金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度，提高金融支農(nóng)效率

完善普惠金融體系，農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高授信額度，簡化審批環(huán)節(jié)。要加大金融機(jī)構(gòu)對合作社的信貸資金和農(nóng)村政策性貸款的發(fā)放，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的多樣性，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的資金供給。各大銀行還應(yīng)在主要集鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要投放ATM機(jī)、POS設(shè)備，通過發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行用戶等方式來擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，讓金融更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)。

（二）完善信用評價(jià)和擔(dān)保體系

建立完善的信用擔(dān)保體系，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入農(nóng)村信用評級范圍，針對合作社和涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用等級評定工作。設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?；饡云錇橹黧w為合作社等機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)擔(dān)保范圍，努力將農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)、運(yùn)輸工具等轉(zhuǎn)換為擔(dān)保資產(chǎn)。加大農(nóng)村信用環(huán)境整治力度，各級政府部門要積極支持金融機(jī)構(gòu)依法收貸，對于失信者給予其應(yīng)有的懲罰；積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫；加強(qiáng)信用文化建設(shè)，普及信用基礎(chǔ)知識，開展誠信教育宣傳活動(dòng)，讓合作社社員樹立良好的信用理念。

（三）充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)支持作用

政府應(yīng)在農(nóng)民專業(yè)合作社和金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)揮引導(dǎo)支持作用，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)加強(qiáng)其信貸服務(wù)功能，降低農(nóng)業(yè)類貸款的門檻，對于金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心農(nóng)民專業(yè)合作社的高風(fēng)險(xiǎn)問題，可以提高合作社貸款利率，對于高出來的利率部分政府可對貸款社員進(jìn)行補(bǔ)貼，補(bǔ)貼金額至少應(yīng)保證和高出來的利息齊平，這樣不僅打消金融機(jī)構(gòu)顧慮，而且社員貸款也相對容易，有政府作隱形擔(dān)保，保證了融貸款系統(tǒng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)。除此之外還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村合作金融，吸納民間資本進(jìn)入合作金融領(lǐng)域；增強(qiáng)對農(nóng)民金融基礎(chǔ)知識的普及和農(nóng)技推廣的力度，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和合作社效率，切實(shí)解決合作社貸款難的問題。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）