探討金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)

陳金鳳

摘要：在當(dāng)前惠普金融政策形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的民間資本進(jìn)入到金融行業(yè)。而金融機(jī)構(gòu)日趨專業(yè)化、金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性、風(fēng)險(xiǎn)性不斷增加，充分的知情權(quán)是金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者能順利達(dá)成交易合意的根本前提。金融消費(fèi)者獲取信息的不對(duì)稱，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理由將會(huì)日趨突出，原有權(quán)利傾斜性配置的情形勢(shì)必會(huì)得到扼制和轉(zhuǎn)變。金融消費(fèi)者知情權(quán)作為金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)性權(quán)利之一，是構(gòu)建我國(guó)整個(gè)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)體系的根本，對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也具有非常重要的作用。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 金融消費(fèi)者知情權(quán) 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一、金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律界定

1、消費(fèi)者與金融消費(fèi)者

消費(fèi)者的概念是相對(duì)于生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者而言的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法》（以下稱《消費(fèi)者保護(hù)法》）第2條：消費(fèi)者為生活需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法沒(méi)有規(guī)定的，受其他有關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。單從法律條文來(lái)看，消費(fèi)者應(yīng)該包括金融行業(yè)的消費(fèi)者。根據(jù)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》中金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。發(fā)展至今，我國(guó)法律仍沒(méi)有關(guān)于金融消費(fèi)者的明確定義。目前學(xué)界對(duì)于消費(fèi)者的普遍定義是“為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)的自然人”。其基本要素包括自然人、購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)、滿足生活需要三個(gè)方面。

2、消費(fèi)者知情權(quán)與金融消費(fèi)者知情權(quán)

消費(fèi)者知情權(quán)，也叫做消費(fèi)者知悉權(quán)、了解權(quán)、獲取信息權(quán)，《消費(fèi)者保護(hù)法》將其定義為消費(fèi)者所享有的知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的特殊稱謂，其享有知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識(shí)，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。金融消費(fèi)者知情權(quán)作為消費(fèi)者知情權(quán)在金融領(lǐng)域的特殊體現(xiàn)，其內(nèi)容主要包括：第一，公平自由獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利，即除法律另有規(guī)定外，金融消費(fèi)者一律平等地享有不受限制地獲取與其金融消費(fèi)活動(dòng)相關(guān)的信息之權(quán)利；第二，真實(shí)準(zhǔn)確全面獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利，指金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，享有得到反映了消費(fèi)金融商品或服務(wù)真實(shí)性的信息之權(quán)利，且該信息應(yīng)真實(shí)而不虛假、準(zhǔn)確而不被誤導(dǎo)、全面而非斷章取義；第三，及時(shí)迅捷獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)目前狀況分析

1、金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的立法目前狀況及缺陷

《消費(fèi)者保護(hù)法》雖然對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)有一些具體的規(guī)定，但其主要針對(duì)交易經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的實(shí)物商品，以滿足消費(fèi)者日常生活需要，對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)方面的作用并未盡如人意。由于分業(yè)經(jīng)濟(jì)體制的緣故，我國(guó)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)分散由不同的金融立法來(lái)實(shí)現(xiàn)。如《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了保險(xiǎn)人的四種義務(wù)：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同內(nèi)容向投保人履行主動(dòng)的說(shuō)明義務(wù)；（2）投保人就所投保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行詢問(wèn)，保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知的義務(wù)；（3）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同中關(guān)于免除自己責(zé)任的條款向投保人履行提示與明確說(shuō)明義務(wù)；（4）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法對(duì)相關(guān)重大信息進(jìn)行披露的義務(wù)。另外《證券法》并配套出臺(tái)了一系列信息披露細(xì)則、準(zhǔn)則對(duì)信息披露作了較為全面的規(guī)定，來(lái)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)；在銀行業(yè)，央行通過(guò)對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督檢查倡議權(quán)以及公布相關(guān)金融數(shù)據(jù)，從宏觀上間接地保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》詳細(xì)規(guī)定了信息披露主體、披露的范圍及程度的最低標(biāo)準(zhǔn)，有效的保障了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

上述各規(guī)范性文件僅從各行業(yè)范圍內(nèi)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管與交易方面的做出了規(guī)定，但以上規(guī)定缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)的理念，否認(rèn)投資者的消費(fèi)者屬性。有一些不足之處尚待改善如一些規(guī)定未能適時(shí)做出修訂，已不能適應(yīng)變化的現(xiàn)實(shí)情況；金融機(jī)構(gòu)信息披露制度尚不完善；沒(méi)有形成統(tǒng)一的立法保護(hù)原則。

2、金融消費(fèi)者專門(mén)維權(quán)機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)力度不夠

2012年7月中國(guó)人民銀行成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，8月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀金融消費(fèi)者保護(hù)局成立，兩個(gè)專門(mén)保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立彰顯了國(guó)家政策傾向上加大了對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的力度。

在兩個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中還有諸多有待解決的理由，如建立的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施仍須進(jìn)一步完善；跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)理由的協(xié)調(diào)處理機(jī)制不完善；與各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等部門(mén)協(xié)調(diào)共同開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)工作還亟待加強(qiáng)。

三、完善金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)倡議

金融消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害的案件日益增加，知情權(quán)保護(hù)力度不夠的情況，我們亟需加強(qiáng)現(xiàn)有立法、司法、監(jiān)管等方面努力構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)體系。

1、金融信息披露制度的細(xì)化完善

借鑒2011年10月，G20巴黎峰會(huì)會(huì)議通過(guò)了《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》（以下稱《高級(jí)原則》）的有關(guān)原則，可適當(dāng)結(jié)合我國(guó)金融業(yè)具體情況適用于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)及其他金融業(yè)領(lǐng)域中的金融消費(fèi)者保護(hù)?！陡呒?jí)原則》第四項(xiàng)關(guān)于信息披露和透明度原則的規(guī)定是金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)制度的核心。積極借鑒該條文的將會(huì)對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信息披露和說(shuō)明義務(wù)有更強(qiáng)的指導(dǎo)作用，也對(duì)更好的保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，防范金融欺詐，建立健全信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)提示制度，從立法上健全金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制。

2、建構(gòu)金融消費(fèi)者教育制度

要進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，開(kāi)展金融消費(fèi)者的培訓(xùn)和教育，提高金融消費(fèi)者的知識(shí)水平和能力，提升金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)。同時(shí)也需要各相關(guān)部門(mén)尤其是金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)部門(mén)的配合廣泛地展開(kāi)宣傳，推動(dòng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，形成健康發(fā)展的金融市場(chǎng)。以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念保護(hù)金融消費(fèi)者，保護(hù)向處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者傾斜，建立和諧的金融消費(fèi)環(huán)境。

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