我國第三方支付平臺的風(fēng)險及對策研究

王鈺婷

摘要：21世紀(jì)以來，我國市場經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展，由此對傳統(tǒng)的貿(mào)易也帶來了巨大的改變，電子商務(wù)的廣泛普及便是這一變化的最好體現(xiàn)，第三方支付方式也應(yīng)運(yùn)而生，其中，支付寶成為我國運(yùn)用最為廣泛的支付平臺，它的出現(xiàn)，是對傳統(tǒng)金融的一大創(chuàng)新，但不可否認(rèn)的是，作為一種新事物，支付寶支付平臺也存在著很多的風(fēng)險及問題，本文旨在對支付寶平臺簡要說明后分析其主要問題及相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：支付寶；風(fēng)險分析；應(yīng)對措施

一、支付寶概述

（一）流程概述

作為第三方支付方式，支付寶這一平臺應(yīng)用最廣泛的是淘寶網(wǎng)，淘寶買家通過支付寶個人賬戶將其貨款轉(zhuǎn)移到支付寶第三平臺，然后由支付寶第三平臺向賣家發(fā)送請求發(fā)貨的通知，賣家發(fā)貨，在買家確認(rèn)收貨以后再通過支付寶平臺將貨款轉(zhuǎn)移至賣家。

（二）現(xiàn)狀概述

支付寶于2003年首次應(yīng)用于淘寶網(wǎng)，在2004年正式成立為支付寶公司，發(fā)展至今，支付寶的服務(wù)已走向多方面，涉及網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬查詢、本地生活服務(wù)、信用還款、聊天娛樂、公益等多種功能，給企業(yè)和個人帶來了極大的便利。至今，支付寶在移動互聯(lián)網(wǎng)支付的市場份額已高達(dá)近80%，成為我國最大的第三方支付平臺。近年來，支付寶平臺為了保障用戶的資金安全與合法權(quán)益，做出了很多努力，如安全控件、短信驗(yàn)證服務(wù)、認(rèn)證服務(wù)等等。但是，依舊存在很多的問題需要完善，以更好的服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)者的需要。

二、支付寶風(fēng)險簡析

（一）網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)安全

支付寶支付是依托于計算機(jī)程序和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的而運(yùn)行的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，黑客技術(shù)的日益提高，使得網(wǎng)絡(luò)安全這一問題日益嚴(yán)峻，在使用支付寶支付過程中，用戶需要輸入自己的聯(lián)系電話、住址、以及最為重要的支付密碼等信息，如果支付平臺使用的軟硬件設(shè)施不夠安全，則可能在此過程中造成用戶信息的泄露，從而使用戶的資金安全和隱私受到侵害，例如，在2014年，12306應(yīng)用平臺發(fā)生的用戶數(shù)據(jù)泄露，涉及用戶賬號、明文密碼、身份證件等，影響惡劣。支付寶應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展時間較為短暫，其各項(xiàng)建設(shè)不夠完善，在支付時的安全隱患還是較多，很有可能發(fā)生數(shù)據(jù)遺失、黑客入侵等安全問題。

（二）金融風(fēng)險

支付寶這種交易方式在時間上是不同步的，買家付款到賣家收到款是存在時間差的，這種時間差一般為5-7天，如果遇到賣家因庫存或其他原因不能發(fā)貨時間會更久，在這段時間差內(nèi)，貨款是交由支付寶第三平臺保管的，由此就會產(chǎn)生沉淀資金，如果支付寶平臺沒有將自有資金與托管資金區(qū)分開來，將其作為短期存款存入銀行，所產(chǎn)生的利息會因?yàn)榫揞~的交易額而成為一筆巨大的收入，再有，企業(yè)還可能將其托管資金轉(zhuǎn)移用作投資為公司創(chuàng)造新的價值，這些行為在法律上都是不允許的，都極大的增加了金融資產(chǎn)風(fēng)險。

（三）法律風(fēng)險

支付寶支付平臺自2003年發(fā)展至今，其性質(zhì)一直定義為第三方支付平臺，但是在實(shí)際操作中，不難看出，支付寶也承擔(dān)著資金結(jié)算、代管、擔(dān)保等類似于金融服務(wù)的角色，這就在一定程度上使得支付寶的法律地位難以確定，由此帶來的法律問題也難以解決，即使我國有關(guān)部門已出臺了相關(guān)的如《支付清算組織管理辦法》等的法律文件，也依舊無法為其運(yùn)營提供強(qiáng)有力的法律效力。

三、支付寶風(fēng)險防范措施

（一）提高交易平臺的系統(tǒng)安全

對于依托于計算機(jī)程序和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支付寶平臺來說，計算機(jī)的軟硬件設(shè)施就是一道最基礎(chǔ)的堡壘，所以，一定要定期優(yōu)化應(yīng)用系統(tǒng)，提高性能，為用戶提供安全可靠的應(yīng)用平臺；建立防火墻，實(shí)時監(jiān)測、阻止不安全因素的破壞，防止黑客侵入竊取用戶重要信息，切實(shí)保障用戶安全；制定有效的應(yīng)急措施，及時解決已經(jīng)發(fā)生的安全問題。其次，要防范機(jī)械性病毒，安裝殺毒軟件，定期檢測，對于可能遺失的數(shù)據(jù)信息，及時備份。

（二）加強(qiáng)支付寶企業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)

良好的內(nèi)部控制體系是企業(yè)合法有效運(yùn)行的基礎(chǔ)所在，加強(qiáng)內(nèi)部控制可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

1.改善內(nèi)部環(huán)境。構(gòu)造合理可行的治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)職位分離制度，防范利用職權(quán)進(jìn)行違反法律的行為。同時，積極宣傳企業(yè)文化與法律文化，提高企業(yè)人員尤其是財務(wù)人員的職業(yè)道德素質(zhì)，增強(qiáng)知法守法用法的法律意識和法律能力。

2.加強(qiáng)風(fēng)險評估。企業(yè)財務(wù)人員及管理人員應(yīng)定時對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營過程中會出現(xiàn)的風(fēng)險，并有效制定合理的應(yīng)對風(fēng)險的方案，減少決策失誤以及由此帶來的不利影響。

3.實(shí)施控制活動。在風(fēng)險評估報告的基礎(chǔ)上，對可能或已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險采用相應(yīng)的應(yīng)對方案，最大限度的減少風(fēng)險后果，將風(fēng)險控制在可以承受的范圍之內(nèi)。

4.實(shí)現(xiàn)信息溝通與共享。企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立切實(shí)可行的信息共享平臺，及時收集、傳遞、共享有用的信息，同時，還應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)外部的信息溝通，整合信息資源。

（三）有關(guān)部門加強(qiáng)外部監(jiān)管

即使支付寶作為獨(dú)立的第三方支付平臺，其法律地位難以確定，但不可否認(rèn)，支付寶作為支付過程中的中介機(jī)構(gòu)，勢必與銀行有著緊密的聯(lián)系，支付寶將托管資金儲存在銀行賬戶中，為防范蓄意使用托管資金，銀行可以與支付寶平臺簽訂協(xié)議以協(xié)議存款的方式獲取利息收入；同時，還應(yīng)防范沉淀資金過多帶來的資金流動性降低的問題，開戶銀行可以設(shè)定沉淀資金限額，合理的調(diào)節(jié)資金使用周期，維護(hù)金融業(yè)的平衡發(fā)展。對于出現(xiàn)的以上問題或其他問題，銀行可以視情況凍結(jié)資金、罰款或索要賠償金。

（四）法律部門建立健全法律制度

法律法規(guī)是規(guī)范經(jīng)濟(jì)運(yùn)行最為有效的手段之一，因此，為了促進(jìn)支付寶平臺的創(chuàng)新發(fā)展，有關(guān)法律部門應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上不斷完善關(guān)于第三方支付的法律規(guī)范。

1.明確其法律地位。結(jié)合國外各國對第三方支付的法律地位的界定，可以將其確定為信用中介機(jī)構(gòu)，其合理性在于：以淘寶網(wǎng)為例，買家付款與賣家收到貨款這之間存在著時間差，在這段時間差內(nèi)，資金是保管在支付寶第三平臺之中的，這種時間差帶來的結(jié)果就是信用的需求，而中介機(jī)構(gòu)往往就充當(dāng)這樣一種角色，因此，支付寶兼具第三方平臺與信用保障兩種功能，其信用中介機(jī)構(gòu)的法律地位也是有依據(jù)的。

2.明確其法律責(zé)任。出臺法律政策規(guī)范利用支付寶平臺進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)行為，對支付寶平臺本身的主體責(zé)任進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊在交易過程中利用自身平臺優(yōu)勢進(jìn)行違法犯罪的活動，規(guī)范其支付行為、支付工具，制定明確的法規(guī)打擊洗錢行為、詐騙行為等金融犯罪，真正做到有法可依，有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

（五）實(shí)行信用管理機(jī)制

支付寶作為信用平臺，其存在和發(fā)展必然依賴于信用，因此，提高信用等級是其立足于市場的有力武器。支付寶平臺可以定期公開資金流向，接受公眾的監(jiān)督，獲取群眾信任。同時，對于使用支付寶的用戶，定期審查其信用情況，建立專門的信用檔案，對于信用度較低的用戶采取限制交易的手段來降低信用風(fēng)險。

四、結(jié)語

支付寶作為我國目前最大的第三方支付平臺，擁有強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢，發(fā)展前景尤為廣闊，它的存在，極大地推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、滿足了消費(fèi)者的大量需求，同時，作為對傳統(tǒng)交易方式的創(chuàng)新，國家也是給予支持，面對如此良機(jī)，支付寶平臺更應(yīng)該不斷的完善自我，解決其問題，謀求合理合法的更好更快發(fā)展。

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（作者單位：南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）