大學(xué)生校園借貸存在的問題及對策探析

王曉偉　劉洋

【摘 要】隨著校園貸平臺的逐步興起，此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也暴露出各類問題，使大學(xué)生面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對目前國內(nèi)高校校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查，提出目前校園貸平臺存在的各類問題，并且為了使大學(xué)生擁有較為安全學(xué)習(xí)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，有針對性的提出改善目前國內(nèi)校園貸現(xiàn)狀的幾點(diǎn)對策建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園借貸；存在問題

近些年來，隨著科技進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的使用率不斷增加，與此同時(shí)，人們的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)觀念也在發(fā)生變化。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體具有高消費(fèi)能力、零收入或者低收入、接受新事物能力強(qiáng)、心智不成熟等幾個(gè)較為常見的特點(diǎn)，由于大學(xué)生心智不夠成熟，同學(xué)之間可能會造成盲目的攀比，導(dǎo)致消費(fèi)水平急劇增加，但是由于大學(xué)生本身沒有收入，或者收入水平較低，無法滿足較高的消費(fèi)水平，這一矛盾隨著時(shí)代的發(fā)展愈演愈烈。一些互聯(lián)網(wǎng)公司很快看到“商機(jī)”，及時(shí)抓住了大學(xué)生群體的幾個(gè)特點(diǎn)，建立了以大學(xué)生為主要目標(biāo)群體的校園借貸平臺。由于國家之前并沒有專門的針對大學(xué)生校園借貸的相關(guān)法律，故而一時(shí)間校園借貸在校園內(nèi)迅速蔓延。直到去年11月，校園借貸平臺“借貸寶”裸照事件將目前校園借貸平臺推向輿論的風(fēng)口浪尖，校園借貸存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)以及如何防止校園借貸繼續(xù)引發(fā)不良后果等一系列問題引起了眾多學(xué)者的關(guān)注，本研究也將對此進(jìn)行深入探索。

1 大學(xué)生校園借貸存在的問題

1.1 助長大學(xué)生不健康的消費(fèi)觀念

大學(xué)生處于一個(gè)特殊的時(shí)期，很多大學(xué)生的心智相對不夠成熟，加之國內(nèi)大學(xué)生活相對較為自由，學(xué)生缺乏家人及老師的督促，使得大學(xué)生在這個(gè)物質(zhì)生活高度發(fā)達(dá)的環(huán)境里非常容易造成盲目追求奢侈品，同學(xué)之間互相攀比等不良風(fēng)氣。而校園貸的興起使得學(xué)生借貸的成本大大降低，一定程度上滿足了很多虛榮心較強(qiáng)但是經(jīng)濟(jì)水平一般的學(xué)生的需求，不知不覺中助長了現(xiàn)在很多大學(xué)生的不健康消費(fèi)觀念和虛榮心。

1.2 較大的債務(wù)壓力影響大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活

目前很多校園借貸平臺的運(yùn)營模式都是起初在一定額度內(nèi)提供無息貸款，但是超過一定額度之后需要支付相對較高的利息，一定程度上屬于高利貸的范疇。而很多大學(xué)生起初抱著試一試的態(tài)度，嘗試著小額貸款滿足日常資金周轉(zhuǎn)，但是隨著使用率的提高，自身的消費(fèi)習(xí)慣慢慢得到培養(yǎng)，同時(shí)一些學(xué)生對于自身的還款能力過分樂觀，因此造成其貸款額度從起初的小額無息貸款逐漸增長為大額貸款，最終由于缺乏足夠的資金按期還貸而導(dǎo)致四處跟同學(xué)朋友借錢、自己緊衣縮食等等不良后果，在心理上和生理上產(chǎn)生非常大的不利影響，長期以往導(dǎo)致學(xué)生無心正常上課學(xué)習(xí)，荒廢學(xué)業(yè)。

1.3 增加大學(xué)生違紀(jì)違法行為的發(fā)生率

近些年來校園犯罪現(xiàn)象屢見不鮮，除了由于感情因素、生活瑣事等因素引起的之外，還有一類就是大額借貸之后沒有足夠的還款能力，面對較大的還款壓力而引發(fā)的違紀(jì)違法行為。究其根本原因有二，一方面原因是大學(xué)生屬于高消費(fèi)低收入的群體，面對高額的貸款而無能力償還，進(jìn)而導(dǎo)致犯罪行為；另一方面也是根本原因就是大學(xué)生群體心智不夠成熟，自控能力較弱。而校園借貸平臺在一定程度上正是利用了大學(xué)生自控能力弱的特點(diǎn)對其進(jìn)行誘導(dǎo)，從而增加大學(xué)生校園違法違紀(jì)行為的發(fā)生率。

1.4 造成大學(xué)生個(gè)人信息的泄露

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，在其給人們生活帶來便利的同時(shí)，也帶來諸多的苦惱，其中個(gè)人信息安全問題就一直困擾著我們。目前很多校園借貸平臺僅需進(jìn)行注冊登陸之后就可以直接查看借款人的各類個(gè)人信息，直接導(dǎo)致借款人信息的泄露；另外某些校園借貸平臺的工作人員利用自身職務(wù)之便，將借款人的大量信息打包出售以獲得不法收入。更有甚者，當(dāng)借款人逾期未還清借款，校園貸平臺以曝光借款人的各類私密信息為由逼迫學(xué)生還款，一定程度上也增加了大學(xué)生個(gè)人信息泄露的隱患。

2 改善大學(xué)生校園借貸問題的對策

2.1 引導(dǎo)學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀

發(fā)生校園借貸糾紛產(chǎn)生的原因一方面是由于大學(xué)生心智不夠成熟，虛榮心強(qiáng)，盲目攀比，缺乏理性的消費(fèi)觀造成的；另一方面則是由于現(xiàn)在大學(xué)生缺乏基本的金融常識和法律常識。因此針對此類情況，高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立健康的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，將主要精力放在學(xué)習(xí)上，做到不虛榮攀比。同時(shí)高校應(yīng)該在全校開設(shè)相關(guān)課程，為大學(xué)生提供專業(yè)的金融常識和法律常識的指導(dǎo)，防止受到不法分子的蒙騙。

2.2 定期對學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)，緩解學(xué)生思想壓力

由于大學(xué)生心理承受能力相對較弱，當(dāng)其面臨高額的貸款而無還款能力的時(shí)候，在很大程度上可能會由于無法承受巨大的心理壓力而選擇鋌而走險(xiǎn)，觸碰法律的底線。因此學(xué)校應(yīng)建立相應(yīng)的學(xué)生思想動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，隨時(shí)關(guān)注學(xué)生心理動態(tài)，加強(qiáng)與學(xué)生的互動，尤其是一些家庭經(jīng)濟(jì)狀況有困難的學(xué)生更應(yīng)該給予關(guān)懷。邀請專業(yè)老師定期對學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)，緩解學(xué)生思想心理壓力，營造健康的學(xué)習(xí)氛圍，防止由于學(xué)生思想壓力太大而導(dǎo)致的校園不良事件的發(fā)生。

2.3 完善對校園借貸平臺的法律監(jiān)管

之前校園貸平臺“借貸寶”的裸照事件一時(shí)掀起了軒然大波，將“借貸寶”在內(nèi)的校園貸平臺推上了輿論的風(fēng)口浪尖，該事件一度受到社會各界的廣泛關(guān)注。但是究其根本，“借貸寶”事件背后在一定程度反映出目前我國相關(guān)部門對校園貸類平臺的監(jiān)管方式不夠甚至是缺乏監(jiān)管。因此，為了不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在服務(wù)社會的同時(shí)得到更好的發(fā)展，而且能夠最大限度的保障用戶的合法權(quán)益，本研究認(rèn)為，國家應(yīng)該盡早出臺并完善關(guān)于校園貸監(jiān)管的法律法規(guī)，并且銀監(jiān)會、工商部門等相關(guān)監(jiān)管單位應(yīng)對各類借貸平臺進(jìn)行全方位的監(jiān)管，最大限度保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

2.4 加強(qiáng)對大學(xué)生個(gè)人信息安全的教育

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，手機(jī)、電腦等在大學(xué)生群體中基本達(dá)到普及，不僅在校園貸平臺方面，網(wǎng)上各類網(wǎng)站、軟件等大多需要用戶進(jìn)行姓名、身份證以及手機(jī)號等個(gè)人信息的注冊才能正常使用。而目前隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與使用，大學(xué)生越來越不注重個(gè)人信息的安全問題，這就給了很多不法分子可趁之機(jī)，通過出收集出售用戶個(gè)人信息來謀取私利，為用戶帶來諸多問題。因此，為了提高大學(xué)生個(gè)人信息安全意識，保護(hù)大學(xué)生個(gè)人信息安全，防止信息泄露，本研究認(rèn)為，高校應(yīng)該在全校范圍定期開展個(gè)人信息安全教育，從根本上提高全民保護(hù)個(gè)人信息安全的意識。

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[責(zé)任編輯：張濤]