試析大數(shù)據(jù)征信與小微企業(yè)融資

金宇峰

摘 要：在中國的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)命脈中起到承上啟下重中之重的作用，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟(jì)政策傾向于小微企業(yè)的發(fā)展，但是大環(huán)境下小微企業(yè)的發(fā)展仍然存在著細(xì)節(jié)上的漏洞。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)不能覆蓋大面積的小微企業(yè)，從而使具有很大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)陷入融資艱難的處境，從而融資難、融資價格超出預(yù)算之內(nèi)等情況在根本上扼殺了小微企業(yè)大未來的夢想。那么在大數(shù)據(jù)時代，更直接地為小微企業(yè)提供了融資的平臺，也是小微企業(yè)發(fā)展的必然途徑。該文意在闡述在大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)的的融資問題，也在客觀上指出大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資難 大數(shù)據(jù) 征信

中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）04（c）-0235-03

1 對小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)中是小微企業(yè)和微型企業(yè)等個體工商戶的簡稱，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的中堅力量，在促進(jìn)就業(yè)和改善民生發(fā)展上發(fā)揮了較為重要的作用，也是中國經(jīng)濟(jì)力量中精力充沛的活躍隊(duì)伍。經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小，財務(wù)周轉(zhuǎn)不順暢，風(fēng)險的預(yù)知和預(yù)測能力尚不夠成熟，促使小微企業(yè)的融資問題一直處于風(fēng)口浪尖上，所以從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題迫在眉睫。

1.1 小微企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)不夠健全

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越迅猛，小微企業(yè)的發(fā)展及它本身存在的結(jié)構(gòu)框架問題被越來越多的經(jīng)濟(jì)人士擔(dān)心，從科學(xué)的角度講，小微企業(yè)的發(fā)展速度就是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈條，它的困局就是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的困局，小微企業(yè)的生存發(fā)展直接關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變發(fā)展的速度與方式，所以它的存在方式很重要。但是目前來看，小微企業(yè)仍具有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)權(quán)不明確、盲目擴(kuò)張等一些傳統(tǒng)的問題，這些問題直接提高了企業(yè)融資的風(fēng)險性，所以完善企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)管理制度是企業(yè)發(fā)展的源泉。

1.2 缺乏法律常識

小微企業(yè)的發(fā)展決定著社會發(fā)展的長久治安，所以小微企業(yè)的市場經(jīng)濟(jì)地位對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著千絲萬縷的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上我國小微企業(yè)發(fā)展的法律保障同樣重要。然而在科技創(chuàng)新的今天，小微企業(yè)的創(chuàng)新、融資、財務(wù)等方面必然要受法律保護(hù)?？v觀企業(yè)的自身，企業(yè)內(nèi)部對于法律常識以及法律章程的了解尤為重要，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展是我們的必經(jīng)之路，根基很重要，保持對于法律法規(guī)框架下小微企業(yè)的存在狀態(tài)更重要。

2 當(dāng)前小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

目前，大部分小微企業(yè)的資金來源于自籌，對于資本融資基本上都處于空白狀態(tài)。小微企業(yè)對于企業(yè)的融資沒有正確的認(rèn)識，以及在融資過程中對于融資有極其錯誤的理解與領(lǐng)悟，導(dǎo)致企業(yè)在融資中深陷僵局。融資在企業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有極其重要的地位，主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)層面。我國中小企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低。在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。另外，商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理以后，信貸管理中推行的授權(quán)授信制度以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢。同時，由于小微企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點(diǎn)，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，在商業(yè)銀行尚未將盈利最大化作為主要經(jīng)營目標(biāo)的前提下，這也影響了銀行的貸款積極性。

2.1 小微企業(yè)自身結(jié)構(gòu)對于融資難的影響

小微企業(yè)有別于其他大中型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)鏈相對來說比較脆弱，經(jīng)營風(fēng)險高、盈利能力單一、固定資產(chǎn)具有局限性、信譽(yù)度低等都是造成融資能力差的內(nèi)在原因。另外中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)等獲得大數(shù)據(jù)信息的同時信息不對稱、融資保障體系不夠完善更深層次地加大了對于小微企業(yè)融資的艱巨性。要想讓企業(yè)不斷穩(wěn)步地壯大，就要在企業(yè)發(fā)展中穩(wěn)固自己的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，切實(shí)突破融資難的問題。

2.2 現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對于微小企業(yè)融資的限制

由于微小企業(yè)不夠堅實(shí)可催，正因?yàn)樗S處可見的脆弱，我們應(yīng)該開啟保護(hù)傘。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確地引導(dǎo)小微企業(yè)在融資過程中遇到的問題，幫助他們在融資中遇見的常規(guī)問題。再者金融機(jī)構(gòu)缺少微小企業(yè)的信用評價架構(gòu)體系，造成小微企業(yè)自我約束意識差，缺少企業(yè)固有的誠信，不能成為負(fù)責(zé)任的市場主體，最終造成發(fā)展空間小、力量薄弱的市場載體。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該正確地進(jìn)行信用評級，面向社會公布作為企業(yè)信用的憑證，為各類社會組織與企業(yè)合作提供科學(xué)、客觀的信用參考依據(jù)，形成誠信企業(yè)信譽(yù)的憑證，讓一切不誠信的行為無處遁形，這樣才能讓微小企業(yè)的融資困局得到大的改善。

2.3 政府缺乏對于小微企業(yè)融資的政策支持

微小企業(yè)的發(fā)展離不開政府政策的支持，換句話說，政府的政策支持是小微企業(yè)融資的主導(dǎo)方向。目前許多國家為了鼓勵微小企業(yè)的迅速發(fā)展，對于小微企業(yè)的融資都采取優(yōu)惠的政策，然而中國的融資政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，主要體現(xiàn)在缺乏微小企業(yè)的專門管理機(jī)構(gòu)以及支持小微企業(yè)特有的金融機(jī)構(gòu)。另外，微小企業(yè)的金融支持輔助體系也不夠健全，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式對于小微企業(yè)的融資大相徑庭，所以，小微企業(yè)的發(fā)展階段決定其融資狀況。

3 大時代大數(shù)據(jù)征信

作為新興時代的代名詞，它沒有公認(rèn)準(zhǔn)確的定義，一般來說大數(shù)據(jù)指的是涉及到的資料量規(guī)模龐大到無法通過主流軟件工具在合理的時間內(nèi)整理成為服務(wù)于經(jīng)營決策的第一資訊。電商平臺和一些第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都擁有屬于自己的大數(shù)據(jù)征信來源，然而這些以大數(shù)據(jù)為信用依據(jù)所提供的網(wǎng)絡(luò)虛擬信貸信息，已經(jīng)成為企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。大數(shù)據(jù)征信在傳統(tǒng)的意義上突破了信息的局限性，達(dá)到信息資源共享、資源整合、資源利用的循環(huán)效果。

3.1 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別

縱觀傳統(tǒng)來看，大數(shù)據(jù)征信不僅有它獨(dú)特的征信方式，更能精確地把信息優(yōu)勝劣汰。傳統(tǒng)的征信模式具有征信不全、平臺上傳信息積極性低、更新不及時、介入門檻高的多種問題。而目前的大數(shù)據(jù)征信模式，徹底打破了傳統(tǒng)模式，數(shù)據(jù)來源廣泛，解決了信息征信不足的缺點(diǎn)；另外它征信數(shù)據(jù)類型多樣化，不局限于小微企業(yè)的融資數(shù)據(jù)，更直接整合了小微企業(yè)在融資過程中的信用情況。事物都具有兩面性，征信信息量過大也會引起數(shù)據(jù)雜亂，而且相關(guān)數(shù)據(jù)分析需要長時間的實(shí)踐檢驗(yàn)，另外一點(diǎn)，在個人隱私的保護(hù)上不是很容易掌控。未來的發(fā)展趨勢告訴我們要充分利用好大數(shù)據(jù)征信為我們微小企業(yè)的融資做出的正確引導(dǎo)。

3.2 大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的利用

大數(shù)據(jù)背景下，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建的綜合性融資對接平臺，能夠有效緩解小微企業(yè)信用融資的難題。大數(shù)據(jù)采用的是先進(jìn)的云計算技術(shù)，從數(shù)據(jù)的輸入到數(shù)據(jù)輸出，整個過程全部由計算機(jī)云計算體系完成，最大特點(diǎn)是避免了主觀判斷對于融資的影響，確保了評價結(jié)果的真實(shí)可靠性，無論何種情況下，都能保證快速、準(zhǔn)確的高效性。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價結(jié)果與信用信息的同步。從一個角度出發(fā)，在受評對象的信用信息發(fā)生變化的過程中，能夠及時地通過云計算對其信用進(jìn)行及時計算變更，保證微小融資企業(yè)信息變更的真實(shí)有效性。

3.3 大數(shù)據(jù)征信是微小企業(yè)融資發(fā)展的必然趨勢

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅速壯大，經(jīng)濟(jì)體系的改革也在發(fā)生著革命性的變化，那么我國微小企業(yè)的融資發(fā)展也在潛移默化地發(fā)生質(zhì)的變化。銀行等金融機(jī)構(gòu)在變化無常的經(jīng)濟(jì)體制中無法充分地給予企業(yè)資金支持，使小微企業(yè)的融資困境越來越嚴(yán)重。由此看來，發(fā)揮大數(shù)據(jù)征信無論對于金融機(jī)構(gòu)還是微小企業(yè)的本身都起到至關(guān)重要的作用，從宏觀的角度來看，起到了互相監(jiān)督互相鼓勵的效果。

3.4 大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)的融資應(yīng)運(yùn)而生

小微企業(yè)的發(fā)展情況復(fù)雜多變，小微企業(yè)的融資困局看似很復(fù)雜，但是按照實(shí)際情況來看，最為突出的就是資金方無法看清楚小微企業(yè)的風(fēng)險。小微企業(yè)本身缺乏高效率、低成本、高精度的征信條件，可以想像，如果融資方以一種低成本的方式準(zhǔn)確識別小微企業(yè)的信用，那么小微企業(yè)將會變的有利可圖，前途可觀。資金通道打開以后，小微企業(yè)的融資問題得到本質(zhì)上的解決，從此而產(chǎn)生大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)融資順暢的效果。

4 大數(shù)據(jù)下小微企業(yè)的融資發(fā)展前景

小微企業(yè)的融資問題一直都是世界性的問題，規(guī)模越小的企業(yè)融資更是難上加難。小微企業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可以稱之為持續(xù)穩(wěn)步逐漸地發(fā)展，但是對于大數(shù)據(jù)下，由于我國小微企業(yè)的融資問題得到根本性的解決，小微企業(yè)的發(fā)展速度可謂“云”的速度。對于小微企業(yè)的融資發(fā)展前景可謂一片光明，未來小微企業(yè)的融資發(fā)展前景大好。

4.1 改善融資大環(huán)境

我國的中小企業(yè)所有制構(gòu)成比較復(fù)雜，而企業(yè)法和有關(guān)的政策又主要是按照所有制性質(zhì)來制定的，這就使得不同所有制性質(zhì)的小微企業(yè)處在不同的競爭起跑線上，不利于企業(yè)更快地發(fā)展。因此大環(huán)境的改變是小微企業(yè)生存的客觀因素。因此盡快制定配套的法規(guī)和政策，把規(guī)定的各項(xiàng)法律制度落到實(shí)處，使小微企業(yè)管理走上法制化軌道，使我國小微企業(yè)在生存中形成一個科學(xué)有效的生存環(huán)境，讓融資的問題不再困擾小微企業(yè)的生存發(fā)展。

4.2 大數(shù)據(jù)征信下拓寬融資渠道

小微企業(yè)的融資渠道，其中主要包括內(nèi)源融資和外源融資兩個渠道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。建立小微企業(yè)融資的獨(dú)立平臺，改善小微企業(yè)融資差的基礎(chǔ)條件。另一方面，極力地發(fā)揮好大時代征信對于小微企業(yè)發(fā)展的中堅作用，從源頭上帶來融資優(yōu)勢。金融方面也可適當(dāng)下放小微企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況和風(fēng)險控制能力，合理落實(shí)各個金融機(jī)構(gòu)審批權(quán)限，減少小微企業(yè)融資過程中不必要的麻煩。

5 結(jié)語

近年來，小微企業(yè)融資難一直困擾著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然國家為此制定了一系列政策規(guī)定，提出多種解決方案，但由于在政策的制定過程中，沒有在更高的層次上進(jìn)行統(tǒng)籌和創(chuàng)新，沒有在政策和法規(guī)上有所突破，進(jìn)而沒有勾畫出一個具有可操作性的總體思路。因此，政策的實(shí)施效果并不理想，這一問題并沒有從根本上得到解決，應(yīng)拓寬商業(yè)銀行的融資渠道。但是目前情況不同的是可以依據(jù)數(shù)據(jù)征信來拓寬融資渠道，使未來企業(yè)的融資多了一些選擇，以解決當(dāng)前我國中小企業(yè)資金短缺的燃眉之急。另外，要整合微小金融機(jī)構(gòu)，政府部門應(yīng)加快對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，特別是微小金融機(jī)構(gòu)的改革、改組和整頓。整體大環(huán)境發(fā)生質(zhì)的改變，再加上發(fā)展迅速的大數(shù)據(jù)信息來源，我國小微企業(yè)未來的融資問題定會完善，使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效循環(huán)。

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