城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融路徑探析

張鳳芝+張聳+劉建

【摘 要】 普惠金融是國家為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，改善經(jīng)濟結構而提出的，是促進經(jīng)濟增長和減少貧困的重要途徑之一。在經(jīng)濟新常態(tài)下，城市商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的一份子，面對實體經(jīng)濟資金融通模式的變化、范圍經(jīng)濟需求擴大的新局面，迫切需要打造普惠型商業(yè)銀行，實現(xiàn)轉型升級。城市商業(yè)銀行應改變發(fā)展理念，從推進產(chǎn)品創(chuàng)新、完善信用評級、拓寬服務渠道、加強風險管理四個方面走出轉型困境，推動國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略落到實處。

【關鍵詞】普惠金融；城市商業(yè)銀行；實體經(jīng)濟；業(yè)務創(chuàng)新

一、引言

2005年普惠金融的概念由聯(lián)合國提出，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。當前，我國經(jīng)濟進入結構優(yōu)化、增速調整、動力轉換及供給側改革的新常態(tài)，而轉型升級的主要承載是實體經(jīng)濟，是金融機構的重點服務對象。隨著國家政策紅利向實體經(jīng)濟傾斜，結合城市商業(yè)銀行自身特點，發(fā)展普惠金融成為城商行的戰(zhàn)略選擇。本文將以普惠金融重要服務對象小微企業(yè)為代表，從城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實必要性出發(fā)，分析其在發(fā)展過程中面臨的困境，并探討解決的可行路徑。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

1.政策紅利引導金融資源向普惠金融傾斜

我國政府十分注重普惠金融發(fā)展，2015年《政府工作報告》中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖"；2016年1月，國務院推出《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》；同年3月，《政府工作報告》中提出“深化金融體制改革，大力發(fā)展普惠金融”。2017年3月5日，李克強總理作政府工作報告時指出，要抓好金融體制改革，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部。城市商業(yè)銀行也必須借助政策紅利，調整思路，積極推動普惠金融業(yè)務發(fā)展，以業(yè)務發(fā)展促進戰(zhàn)略轉型，實現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。

2.利潤空間持續(xù)收窄，不良貸款率上升，要求商業(yè)銀行必須及時轉型

在經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結構調整、利率市場化進程加快、營改增等多重因素的影響下，銀行凈利潤增速持續(xù)放緩，不良貸款率小幅上升。

選取中國工商銀行等5家上市銀行為例：根據(jù)2016年年報數(shù)據(jù)，其凈利息收入較2015年有所下降，凈利潤整體保持個位數(shù)的低增長態(tài)勢。2016年，中國工商銀行凈利息收入為4718.46億元，比上年減少360.21億元，下降7.1%。中國銀行實現(xiàn)利息凈收入3060.48億元，同比減少226.02億元，下降6.88%。中國建設銀行利息凈收入較上年減少399.53億元，降幅8.73%； 2016年凈利潤及增速如圖2所示，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行去年分別實現(xiàn)凈利潤2323.89億元、1840.60億元、672.1億元，凈利潤增速分別為1.53%、1.8%、1.03%。同時，根據(jù)《中國上市銀行年報研究（2016）》報告中預計，“2017年中國上市銀行的不良貸款率在1.8%左右”，相比2016年的1.7%有小幅上升。

通過上述數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)濟形勢要求商業(yè)銀行必須轉變發(fā)展思路改變現(xiàn)狀。普惠金融正為商業(yè)銀行大力轉型提供了思路，如其客戶群體實體規(guī)模較小，其資金需求具有小型化和快速化的特點，一方面能夠有效降低銀行的流動性和系統(tǒng)性風險；另一方面其龐大的客戶群也能有效拓寬銀行的業(yè)務范圍。

3.城市商業(yè)銀行自身的特點決定了其應著力發(fā)展普惠金融

一是由于規(guī)模、資金等限制，城市商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行在傳統(tǒng)成熟行業(yè)以及服務于“頭部”的大企業(yè)、大項目的競爭中處于劣勢。面對大中型商業(yè)銀行的積極布局，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等競爭者對現(xiàn)有市場份額的侵食，城市商業(yè)銀行迫切需要轉變思路，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，追逐新的利潤點；二是城市商業(yè)銀行有深耕普惠金融的天然優(yōu)勢。作為地方性商業(yè)金融機構，城商行成立之初就以服務地方經(jīng)濟發(fā)展為使命，服務實體經(jīng)濟是城商行的優(yōu)勢所在。對該類客戶的拓展，能夠有效分散銀行固有風險，推動交叉營銷，實現(xiàn)客戶多元化，促進私人銀行和中間業(yè)務服務的發(fā)展，多方位提升綜合收益；三是城商行“船小好調頭”。城商行受經(jīng)營區(qū)域限制，網(wǎng)點數(shù)量相對有限，但體量小提高了城商行業(yè)務轉型的速度和效率。

4.互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新為城市商業(yè)銀行拓寬普惠金融服務邊提供了平臺

以信息技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過移動支付、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、網(wǎng)絡平臺等手段對現(xiàn)有的金融制度產(chǎn)生了顛覆性的影響。在這種操作模式下，市場運轉充分有效，大大降低信息不對稱程度，與現(xiàn)有資本市場融資可以達到和銀行間接融資一樣的效率效果，同時還能大幅減少交易成本。城市商業(yè)銀行可以借力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，精準客戶匹配、拓展客戶規(guī)模、降低運營成本、提升資源適配、增強風控能力。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的困境

1.信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險

普惠金融對象大多是小微企業(yè)和中低收入人群，缺乏有效資產(chǎn)抵押擔保，信用貸款成為首選方式，但這個社會群體的突出特點之一就是缺少信用記錄。2016年人民銀行征信工作會議指出，截至2015年末，個人征信系統(tǒng)中共收錄自然人8.8億人，其中3.8億人有信貸記錄，即70%以上沒有信用數(shù)據(jù)；企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織2120萬戶，其中有信貸記錄的有577萬戶，50%以上的法人沒有信用記錄。除此之外，我國征信體制尚不健全，失信行為并不能全部納入征信系統(tǒng)，也為對失信人采取制約行為，長久以來導致違約利益大于違約成本。信息不對稱將導致銀行貸款風險程度增加，同時較高的操作成本推高了融資成本，因此行方需要更高的利差進行風險遞補，而提高利率則可能帶來道德風險和逆向選擇。

2.風險承受能力較弱，風控難度較大

以小微企業(yè)為代表舉例，其多采取家族式管理方式，員工少，規(guī)模小，管理水平偏低，產(chǎn)品檔次不高，抵抗市場風險的能力弱。從公布的我國銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，各類企業(yè)貸款中小微企業(yè)的貸款不良率最高。2016年一季度小微企業(yè)貸款不良率達2.7%，比年初增加了0.1個百分點，且高出上市銀行一季度不良率1.75%近1個百分點。2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，小微企業(yè)不良率未公布，但根據(jù)趨勢推斷要大于平均不良貸款率。如招商銀行小微貸款的不良率1.54%，同比上升0.46個百分點。華夏銀行小微不良貸款率為1.63%，而平安銀行的小企業(yè)整體不良率為3.13%，郵儲銀行的小微不良率更是猛增至4.17%。傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍要求小微企業(yè)采取有效擔?；蛸Y產(chǎn)抵押的方式來降低貸款風險，但受自身人力、物力、財力的限制，小微企業(yè)較難采取以上風險補償措施，風控難度較大。

四、城市商業(yè)銀行應如何發(fā)展普惠金融業(yè)務

1.從信用評級上，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術，建立動態(tài)信用評價體系

首先加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，創(chuàng)造共贏局面。利用企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商交易所留下的海量信息，如物流、交易金額、客戶評價等，對企業(yè)的信用軌跡和信用行為進行綜合評估，設計出合理的信用評判標準；其次定價方法創(chuàng)新。在定價方面，如果定價高，客戶無法承擔，則需求減少，如果定價低，金融機構缺少積極性，供給將短缺。因此城商行應主動創(chuàng)新定價方法，精準預判客戶信用風險。傳統(tǒng)的定價方法對普惠金融客戶群體并不適用，而基于大數(shù)據(jù)的動態(tài)互聯(lián)網(wǎng)信用評價技術，突破了傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)評價方式，其智能模型能夠使數(shù)據(jù)自適應、自學習、自完善，數(shù)據(jù)分析判斷的評估方式、主要內容和方向與傳統(tǒng)模型相比發(fā)生了根本性改變，預測準確性得到很大提高。

2.從產(chǎn)品創(chuàng)新上，以客戶為中心，多方面滿足需求定制

雖然小微企業(yè)和居民等客戶的需求規(guī)模不大，但其對金融服務的種類需求是多樣的。一是服務范圍方面，要踐行普惠金融，必然要求城商行擴大金融服務半徑，讓眾多小微企業(yè)和居民享受到金融服務，龐大的客戶基數(shù)必將使得金融需求更加多樣化，如何抓住客戶需求至關重要，也是城商行打造核心競爭力的重要體現(xiàn)；二是金融產(chǎn)品供給方面，城商行要細分客戶，根據(jù)不同客戶層次，推出有針對性的金融服務產(chǎn)品，以此服務更多更廣的客戶，從而不斷擴充服務對象，增加客戶黏性，提高客戶滿意度。

3.從服務渠道上，線上線下相結合，建立便捷服務網(wǎng)

《中國銀監(jiān)會辦公廳關于2016年推進普惠金融發(fā)展工作的指導意見》指出“銀行業(yè)金融機構要加快拓展小微企業(yè)金融服務渠道。線上要大力推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，線下要突出機構建設的專營定位”。對城商行來說，首先，線上終端打破了傳統(tǒng)的地域局限，減少了為擴大服務面而開設物理網(wǎng)點的資金壓力，低成本的提高金融服務的覆蓋面。從單位成本的角度看，物理網(wǎng)點是手機銀行的50倍，是網(wǎng)上銀行的23.5倍；其次，隨著全社會數(shù)字化程度的不斷提高和移動終端的高度普及，銀行可以依靠全新的信息采集、分類、批處理技術，采用更高效的貸款發(fā)放機制和更精準的資金匹配方式，為實體經(jīng)濟提供全新的金融服務和支持。

4.從風險管理上，增加應對與管控能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行內控管理的關鍵仍是風險管理，普惠金融受眾普遍信用風險較高，其產(chǎn)品創(chuàng)新首先要遵循安全性原則。

其一，引入貸款風險補償機制。與商會、協(xié)會、當?shù)卣?、保險公司等組織合作，共同承擔業(yè)務風險。例如齊魯銀行與保險公司合作開展“銀保貸”貸款業(yè)務，采用“保險公司+銀行+企業(yè)”模式，由保險公司對貸款申請人進行核保和承保，當借款人未履行還款義務時，由銀行提出索賠，保險公司將賠償貸款本金和利息，彌補風險損失。

其二，信貸資產(chǎn)證券化，將盤活信貸存量，分散風險。將缺乏流動性的普惠金融資產(chǎn)打包重組出售，發(fā)行證券獲取融資。資產(chǎn)證券化可以為城商行提供一種融資工具，提高自身資本充足率，分散信用風險和流動性風險，并得到較高收益。

五、總結

綜上，新經(jīng)濟常態(tài)下，城市商業(yè)銀行順勢應時發(fā)展普惠金融業(yè)務對于轉型升級、布局未來具有重要意義，因此不斷探討適合城商行的普惠金融發(fā)展模式也就十分必要。為打造普惠型商業(yè)銀行，區(qū)域性城市商業(yè)銀行應以人為本，以實體經(jīng)濟為本，將傳統(tǒng)經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相融合，有效開拓實體經(jīng)濟的長尾市場，促進我國普惠金融健康可持續(xù)地發(fā)展。

參考文獻：

[1]韋博洋，宋曉玲.商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代管理科學，2017（1）：45-47.

[2]賈軍，邢樂成.信息通信技術與城市企業(yè)融資約束-基于金融制度邊界的分析框架[J].中國經(jīng)濟問題，2016（3）：123-134.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[4]盧一銘，張樂柱. 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下中小銀行普惠金融業(yè)務創(chuàng)新-以民生銀行為例[J].海南金融，2017（1）：82-87.

[5]南京市農(nóng)村金融學會課題組，商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展及風險防范研究[J].現(xiàn)代金融，2017（1）：20-22.

作者簡介：

張鳳芝（1984—），女，漢，山東濟南人，中級經(jīng)濟師，碩士，研究方向：經(jīng)濟管理、審計實務。

張聳（1982—），女，漢，山東濟南人，中級經(jīng)濟師，碩士，研究方向：經(jīng)濟管理、審計實務。

劉建（1978—），男，漢，山東濟南人，中級工程師，碩士，研究方向：經(jīng)濟管理、審計實務。