農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策探究

楊柳

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)體系逐漸走向商業(yè)化，為了適應(yīng)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)體系的轉(zhuǎn)變，我國在金融方面給予了一定程度的支持，農(nóng)村商業(yè)銀行為了適應(yīng)當(dāng)前的轉(zhuǎn)變，更好的迎合地方經(jīng)濟的發(fā)展引入了股份制度，從原有的農(nóng)村信用社更名為當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在體制上積極的進行了改革，并已經(jīng)取得了一定的成果，但是還在體制上還存有遺留的問題，特別是在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險方面，因此本文將從農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因方面入手，針對當(dāng)前存在的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題，提出了一些解決建議，希望對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險成因；解決對策

引言

隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，也對我國商業(yè)銀行信貸市場帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇。金融行業(yè)的發(fā)展是基于服務(wù)之上的，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸運營理論已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會發(fā)展的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的體制的弊端日益凸顯，特別是在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險方面，如何規(guī)避的降低信貸風(fēng)險成為農(nóng)村商業(yè)銀行管理層和領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)注度焦點問題，因此本文將從農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因人手，對如何緩解和規(guī)避信貸風(fēng)險提出了一些看法和建議。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因概述

1、農(nóng)村商業(yè)銀行自身內(nèi)部控制機制陳舊

農(nóng)村商業(yè)銀行自身的內(nèi)部控制是指，農(nóng)村商業(yè)銀行各部門和管理階層為了保障經(jīng)濟的安全性形成的一種相互制約的關(guān)系。當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行為了迎合市場經(jīng)濟的發(fā)展對金融市場帶來的改變，在體制上依舊在不斷的革新和升級，但是從大體上來說，我國農(nóng)村商業(yè)銀行自身內(nèi)部控制機制還較為陳舊，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層，管理層之間的負責(zé)的區(qū)域具有一定的重復(fù)性，導(dǎo)致了管理權(quán)力的混亂，責(zé)任沒有落實到個人或部門上，管理方面存有較大的漏洞。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要構(gòu)成人員可以大體上分成以下幾種：個體商戶、法人、企業(yè)等通過不同人員的共同入股進而構(gòu)成了股份制的地方金融機構(gòu)，即農(nóng)村商業(yè)銀行。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在實際的運營過程中決策的制定者通常是由農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層決定的，這就導(dǎo)致了權(quán)利的過分集中，部分管理人員出現(xiàn)了以權(quán)謀私、買賣人情等現(xiàn)象。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理手段陳舊

農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)過農(nóng)村信用社體制改革而形成的，這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行依舊存有農(nóng)村信用社的弊端，例如部分下屬單位的管理人員不能適應(yīng)體制的改革，依舊沿用老舊的管理方式和工作方式，僅僅借助著過往的工作經(jīng)驗開展管理工作，雖然說工作經(jīng)驗?zāi)軌蛴行У拇龠M農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，但是不結(jié)合當(dāng)前的體制反而會制約農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理方面主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，在處理申請人申請資料和申請資格時，工作人員往往僅憑借著過往的工作經(jīng)驗判斷申請人的資料是否屬實、是否達到申請資格，而沒有做好實地考察工作。其二，在進行資金審批階段，雖然部分申請人沒有達到審批標(biāo)準，但是部分工作人員借助著職位的便利，自主的放寬制度，私自下方資金，進而造成壞賬現(xiàn)象的頻繁發(fā)生。其三，在貸款資料反饋階段，工作人員沒有及時的收集貸款信息，進而導(dǎo)致貸款資料的實時l生降低，使得相關(guān)工作人員在進行風(fēng)險評估的過程中沒有一手資料，導(dǎo)致風(fēng)險評估工作失真。

3、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不完善

就一般情況而言，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐膫€體商戶、農(nóng)民、中小型企業(yè)等。同大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)和個體商戶以及農(nóng)民的經(jīng)營能力和核心競爭力較弱，借貸金額和還款能力難以保障，進而導(dǎo)致了壞賬現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險顯著提升，導(dǎo)致這種現(xiàn)狀的主要原因概括來說可以分成以下幾點：其一，地方中小型企業(yè)和個體商戶的經(jīng)營規(guī)模較小，管理水平較低、資金流動較慢，對金融危機的防范力度嚴重不足，進而使得一旦出現(xiàn)金融危機，中小型企業(yè)和個體商戶就會受到嚴重的打擊，進而面臨破產(chǎn)的現(xiàn)象，造成貸款變壞賬。其二，我國當(dāng)前的信用體系還不完善，騙貸現(xiàn)象常有發(fā)生，特別是對于我國偏遠地區(qū)，銀行申請人的信用評價制度還不完善，部分人員采用虛假的信息來申請貸款，使得一旦出現(xiàn)經(jīng)營失誤導(dǎo)致破產(chǎn)，申請人無力償還貸款就會給銀行帶來損失，進而提升了信貸風(fēng)險。其三，中小型企業(yè)或個體商戶的抵押物價值較低，一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行收回的抵押物價值難以保障。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行如果規(guī)避信貸風(fēng)險的幾點建議

1、構(gòu)建完善的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管體制

要想構(gòu)建完善的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管體制，就應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村商業(yè)銀行各部分之間的責(zé)任，明確劃分出各部門之間的監(jiān)管范圍，避免各部門之間職責(zé)混亂的現(xiàn)狀，在職責(zé)劃分的過程中應(yīng)當(dāng)注意各部門之間權(quán)利的制衡，防止一方獨大，啟到互相監(jiān)督的作用，進而規(guī)避濫用職權(quán)的現(xiàn)象。當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行采用的股份制度，因此可以以此為依照，引入懂事會管理的模式，農(nóng)村商業(yè)銀行各部門之間通過投票選舉的制度，選舉出董事長、行長以及監(jiān)管人員，通過三方職權(quán)的明確劃分，讓其行駛不同的職責(zé)，三方之間權(quán)利的相當(dāng)，進而達到權(quán)利的有效分配，進而起到互相監(jiān)管的作用。

2、從管理手段入手，進行規(guī)范化管理

合理的有效的管理手段和貸款操作流程是規(guī)避信貸風(fēng)險的有效方式之一，當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行在展現(xiàn)帶貸款的工作流程大體生可以分成以下三種，即貸款前調(diào)查、貸款中審查、貸后管理。對于貸款前調(diào)查工作，在申請人遞交申請文件的過程中應(yīng)當(dāng)要求申請人填寫真實有效的信息，明確貸款的類型、數(shù)目、用途、使用時間等信息，并審核擔(dān)保人的資料是否正式，擔(dān)保人是否具有擔(dān)保資格。農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)對申請人填寫的資料進行實地考察，查看其填寫的信息是否真實，特別是申請人低壓的物品的真實性和合法性。之后在結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌霾榭吹盅何锏慕?jīng)濟價值，之后工作人員遞交調(diào)查文件給審查部門。

對于貸款中審查階段，農(nóng)村商業(yè)銀行審查部門應(yīng)當(dāng)按照銀行存儲的申請人信用等級，查看和判斷該次申請的風(fēng)險高低和收益狀況，如果申請人符合申請，則雙方應(yīng)當(dāng)簽訂法律合同，保障該次申請的合法性。對于貸后管理，農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)定期或不定期的查看申請人的財務(wù)狀況和資金流向，收集實時的貸款走向，進而在結(jié)合實際情況開展風(fēng)險評估，為將來規(guī)避信貸風(fēng)險提供數(shù)據(jù)支持。

3、從信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)入手，完善和改進陳舊的信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行要想降低信貸風(fēng)險就應(yīng)從貸款時間方面人手，整合農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，中期和長期的貸款由于時間過程，信貸風(fēng)險較大，因此農(nóng)村商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕档椭虚L期貸款審批的數(shù)量，短期貸款的信貸風(fēng)險較低，但是與中長期相比申請人比較傾向于中長期貸款，但是由于其風(fēng)險較低，因此可以適當(dāng)?shù)慕o予一定的優(yōu)惠政策，提高短期信貸審批的數(shù)量，進而降低信貸風(fēng)險，為了盡可能的降低信貸風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)避免貸款發(fā)放過于集中，將銀行的資金分散式的發(fā)放出去。對騙貸人員進行追責(zé)，通過法律的手段追求其責(zé)任，提高執(zhí)行力度，進而杜絕不良騙貸現(xiàn)象的發(fā)生，降低農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。

結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展的狀況改進和完善自身的管理手段，構(gòu)建完善的監(jiān)管機制，規(guī)范操作流程，判斷市場經(jīng)濟的走向進而盡可能的降低信貸風(fēng)向，使得農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（作者單位：河南永城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）