互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究

劉依然

摘 要：2013年“余額寶”的誕生掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，由此第三方支付平臺、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)紛紛登上市場舞臺。隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展和金融市場的有序開放，中國已成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)體。而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)帶來了較大挑戰(zhàn)。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了解讀，從商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來的影響，結(jié)合實際為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)提出一些建議，幫助商業(yè)銀行探索經(jīng)營新模式，以更好地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（c）-023-04

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也逐步滲透到了金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為連接虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界的紐帶，人們對于現(xiàn)實金融領(lǐng)域的供給和需求可以直接在互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺上完成。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念，目前學(xué)者還未得出一致的定義。魏鵬（2014）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所涉及的業(yè)務(wù)及通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的結(jié)算、小微貸款、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷售、信息中介等金融業(yè)務(wù)就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。謝平（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合的第三種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融行業(yè)使其業(yè)務(wù)規(guī)模得以擴(kuò)大，同時傳統(tǒng)金融行業(yè)引入先進(jìn)的信息技術(shù)實現(xiàn)了改革轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。也有不少學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行區(qū)分。馬云（2013）提出，金融互聯(lián)網(wǎng)是由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。吳曉求（2014）進(jìn)一步指出：金融互聯(lián)網(wǎng)，就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)作為一個手段，去創(chuàng)新金融工具、重建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并且其經(jīng)營模式不會發(fā)生相應(yīng)的改變；而互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了一個新興的金融運行結(jié)構(gòu)，且將會給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來全面挑戰(zhàn)。

綜合眾多學(xué)者觀點，在理解互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上有兩點值得我們注意的地方，一方面是對相關(guān)技術(shù)的運用，即互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)上發(fā)展起來的，實現(xiàn)了第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；另一方面是基于互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的精神層面的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融是從挖掘金融的本質(zhì)入手，在互聯(lián)網(wǎng)思想的基礎(chǔ)上而創(chuàng)造出的新的金融模式，它與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)深度融合，促進(jìn)金融體系更加深刻地創(chuàng)新。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1999年美國Paypal公司把電子支付和貨幣基金相連接，首次形成了以互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金為形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國的發(fā)展。自20世紀(jì)90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融便持續(xù)創(chuàng)新，如今發(fā)展水平已居于世界前列，成為我國金融市場極為重要的一部分。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動網(wǎng)絡(luò)為主線的發(fā)展模式。

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付指的是擁有一定信用和實力的獨立機(jī)構(gòu)在電子交易中與各大銀行簽約的第三方支付平臺以解決雙方在買賣過程中產(chǎn)生的信息不對稱而產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，主要有拉卡拉、支付寶、財付通等第三方支付平臺。截止2017年3月11日，央行共發(fā)放了267張第三方支付牌照，第三方支付行業(yè)格局基本劃定。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達(dá)到4.75億，較2015年增加了5831萬人，年增長率為14.0%，網(wǎng)絡(luò)支付使用率從60.5%上升至64.9%。2012年～2016年我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及使用率如圖1所示。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究所發(fā)布的《中國第三方支付產(chǎn)業(yè)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》中指出，自2009年來，我國網(wǎng)絡(luò)支付市場發(fā)展迅猛，2016年我國網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模已超過40萬億元，同比增長33.9%，預(yù)計今年交易規(guī)模將達(dá)到52.6萬億元，增長率為27.4%。2010年～2017年我國網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模及增長率如圖2所示。

2.2 網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是以網(wǎng)絡(luò)為平臺進(jìn)行的企業(yè)與銀行或者第三方實體經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)之間的融資行為，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用，形成了P2P借貸、眾籌融資、電商網(wǎng)絡(luò)小貸、銀行網(wǎng)絡(luò)信貸這四種典型模式。網(wǎng)絡(luò)融資較傳統(tǒng)模式相比，貸款成本更小，融資渠道更廣，貸款效率更高。

2007年，阿里金融與建設(shè)銀行和工商銀行合作，推出了一系列的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，我國的電子商務(wù)企業(yè)開始涉足網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)融資也呈逐年增長趨勢。據(jù)北京天使實戰(zhàn)學(xué)院、上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所、京東投資聯(lián)合發(fā)布的《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資分析研究報告》顯示，2016年在中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場上有427家企業(yè)完成了融資，融資金額約為人民幣901億元，相比2015年493億元的互聯(lián)網(wǎng)金融投融資金額增長了182%。網(wǎng)絡(luò)融資中的典型代表“阿里小貸”在2016年里為超過500萬小微企業(yè)累計發(fā)放貸款8000多億，并且隨著交易量和中小企業(yè)用戶的增加，其貸款規(guī)模還將持續(xù)增長。

2.3 網(wǎng)絡(luò)理財

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，人們也更關(guān)注以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)理財這一新興產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)理財是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取理財服務(wù)及其金融訊息，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值，相比傳統(tǒng)理財模式具有信息傳播更迅速、成本更低、定制性更強的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)理財中最具有影響力的是于2013年6月12日上線的余額寶，除此之外，還有中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)合光大保德信基金推出的“天天富”、百度的“百度理財”、騰訊的“理財通”等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。經(jīng)過幾年發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)理財市場已進(jìn)入相對穩(wěn)健上升階段，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。這也說明網(wǎng)絡(luò)使理財業(yè)務(wù)變得更為大眾化，將成為用戶理財?shù)某Ｒ?guī)渠道。

截至2016年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品累計用戶達(dá)9890萬人，相比2015年增加863萬人，網(wǎng)民使用率為13.5%，較2015年底提升0.4個百分點。2014年～2016年我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模及使用率如圖3所示。

2.4 移動金融

移動金融是在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下催生的產(chǎn)物，我國高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)，特別是3G、4G等高速移動通信網(wǎng)絡(luò)的普及促進(jìn)了移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。它是基于移動終端和移動通信技術(shù)之上實現(xiàn)的一系列新型的金融業(yè)務(wù)，目前以移動支付和手機(jī)銀行兩種形式為主。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，移動金融在時間和空間、成本、效率、技術(shù)、用戶需求、經(jīng)營環(huán)境上具有明顯優(yōu)勢，吸引了除金融機(jī)構(gòu)外的電信運營商、電商企業(yè)、第三方支付平臺等市場主體也參與到金融服務(wù)中，極大地推動了金融業(yè)的發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.31億人，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)6.95億人，占比95.1%，并且這一數(shù)據(jù)預(yù)計會不斷增加。目前我國移動金融已進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，未來移動金融市場也將有較為廣闊的發(fā)展空間。2012年～2016年我國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率如圖4所示。2012年～2016年我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模和其占網(wǎng)民比重如圖5所示。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)為主要特征，收入來源有利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入、投資凈收益等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)形成競爭，本節(jié)將從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，其融資成本較低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行進(jìn)行營利活動最主要的資金來源，也是開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款負(fù)債、借款負(fù)債和其他負(fù)債等，其中最為重要的是存款負(fù)債。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年人民幣存款余額為1043847億元，同比增速為13.8%，到2015年人民幣存款余額為1138645億元，同比增速為9.1%，較上年下降了4.7個百分點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一直維持較為平穩(wěn)的增長水平，但在2014年增速放緩，跌破10%。商業(yè)銀行資金流失與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速擴(kuò)張是存在一定關(guān)系的。以阿里巴巴與天弘基金合作推出的一款活期存款理財產(chǎn)品余額寶為例，余額寶于2013年6月13日一經(jīng)上線，引起了巨大反響，截至2013年6月30日，在不到一個月的時間里余額寶累積用戶數(shù)就已達(dá)到251.56萬，累計資金規(guī)模達(dá)66.01億元。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2015年四季度末，余額寶資產(chǎn)凈值為6206.90億元，而2016年第四季度余額寶規(guī)模達(dá)到8082.94億元，較上年增長了30.22%。類似于余額寶的互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)了碎片化資金管理，讓客戶少量的閑置資金也可參與其中，降低了傳統(tǒng)理財模式的準(zhǔn)入門檻；而且相比銀行定期存款的基金、保險等金融產(chǎn)品，其預(yù)期收益率更高，期限也更為靈活，從而吸引了大量客戶。過去銀行吸收了大部分存款資金，一直壟斷著存款業(yè)務(wù)。隨著市場上余額寶這類金融產(chǎn)品的不斷推出，對商業(yè)銀行儲蓄存款形成分流，影響了商業(yè)銀行特別是中小銀行的存款結(jié)構(gòu)，銀行的存款地位也在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下逐漸減弱了之前的優(yōu)勢。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)同樣作為商業(yè)銀行收入的主要來源，主要分為貸款業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%左右。銀行通過貸款的利息收入以此增加資金積累，因此商業(yè)銀行的盈利狀況在很大程度上取決于資金運用的結(jié)果。

由于全球經(jīng)濟(jì)的不確定性以及結(jié)構(gòu)型經(jīng)濟(jì)改革的影響，我國經(jīng)濟(jì)增長速度也隨之放緩。2016年我國經(jīng)濟(jì)增長率僅為6.7%，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相對于客戶資金需求稍顯不足。據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計顯示，截至2016年12月，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額為106.6萬億元，其中小微企業(yè)的貸款余額為20.84萬億元，占比僅為19.5%。據(jù)第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)總數(shù)為1083千萬家，小微型企業(yè)為785千萬家，占市場主體比例的72.5%，是市場主體中重要的一部分。商業(yè)銀行評估客戶信用風(fēng)險的成本較高，因此面向的貸款對象通常是信用及規(guī)模都較好的大公司，并沒有很好地解決中小企業(yè)融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，用較低的成本識別了客戶的信用風(fēng)險，而且其信息處理快、靈活度高，大量資金需求者尤其是中小微企業(yè)都轉(zhuǎn)向可提供“短、小、頻、急”金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中的利差收入也被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蠶食。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行不運用自己的資金，而是作為中介為客戶代理一些業(yè)務(wù)從中收取手續(xù)費、傭金，其主要收入來源于結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡的辦理。隨著利率市場化改革的推動和直接融資市場的發(fā)展，商業(yè)銀行利差不斷減少，因此商業(yè)銀行應(yīng)重視對中間業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營。眾籌和P2P網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺不涉及銀行的中間業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在第三方支付上。

一方面，第三方支付平臺擠壓了商業(yè)銀行支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。自從信用卡問世以來，刷卡結(jié)算方式越來越普及。但隨著第三方支付平臺和用戶需求多樣性的發(fā)展，第三方支付企業(yè)相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，使得用戶避開了網(wǎng)上銀行對于支付過程的限制從而獨立完成資金的支付轉(zhuǎn)移，搶占了支付結(jié)算市場的一部分份額。以支付寶為例，在2016年中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以52.3%的市場占有率居首。2016年“雙十一”期間，交易額達(dá)1207億元，支付寶實現(xiàn)支付總筆數(shù)為10.5億筆。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年16家A股上市銀行結(jié)算、清算類收入876.03億元，同比下降9.8%。在電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，越來越多的消費者形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，銀行支付結(jié)算功能逐步弱化。另一方面，第三方支付平臺越來越多的涉及到商業(yè)銀行代理基金、保險等金融領(lǐng)域。在過去，基金、保險等金融產(chǎn)品一直以商業(yè)銀行代銷為主要銷售方式，如今第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其低費率和更便捷的直銷功能，成為金融產(chǎn)品銷售的一條新渠道。如阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司與基金、證券、保險公司展開積極合作，擠占了商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)。

4 商業(yè)銀行的對應(yīng)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷擠占銀行存款和瓜分商業(yè)銀行客戶資源，對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，并危機(jī)到商業(yè)銀行盈利。在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來金融發(fā)展新趨勢情況下，商業(yè)銀行應(yīng)革新經(jīng)營理念、加強金融創(chuàng)新、加快銀行轉(zhuǎn)型升級，同時注意對風(fēng)險的防控，進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行的核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

4.1 加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕，商業(yè)銀行應(yīng)在思想和行動上向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”靠近，推動互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立起智能化客戶信息數(shù)據(jù)庫和信用評價機(jī)制，能更準(zhǔn)確地挖掘、識別、甄選銀行潛在客戶及客戶需求，降低客戶信用風(fēng)險監(jiān)控成本和貸款損失，提高有投資理財或貸款需求的客戶屬性與產(chǎn)品類別的匹配度，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，增強客戶粘性。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加強與第三方支付平臺和電子商務(wù)平臺的合作，擴(kuò)大對小微企業(yè)和個人貸款規(guī)模，拓展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財、移動金融等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造線上與線下、虛擬網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)點相結(jié)合的創(chuàng)新經(jīng)營模式。工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行較早涉足了電商領(lǐng)域，紛紛推出了各自的電商服務(wù)平臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，建行善融商務(wù)平臺累計交易金額達(dá)670.99億元。通過構(gòu)建電商服務(wù)平臺，建行不僅增加了盈利，而且建立了客戶的資金流、物流、信息流數(shù)據(jù)庫，延伸了客戶服務(wù)渠道。

4.2 重視客戶個性化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷化和大眾化的特點，憑借其大數(shù)據(jù)平臺，能更好地針對客戶需求提供適宜的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺吸引了大量客戶資源。而商業(yè)銀行因為其以賬戶為中心、消費者事后體驗?zāi)Ｊ绞沟每蛻糍Y源流失。商業(yè)銀行要想維護(hù)其主導(dǎo)地位，就應(yīng)改變其傳統(tǒng)觀念，一是將客戶體驗的評估和優(yōu)化貫穿于商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)的全過程。二是與日常生活接軌，深度分析客戶的需求，高效配置資源，制定特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶的體驗感。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不增值的流程，打造以客戶為中心的流程構(gòu)架，為客戶提供方便快捷的服務(wù)，及時高效地滿足客戶需求。例如，招商銀行提高了對客戶業(yè)務(wù)體驗的重視程度，推出了網(wǎng)點預(yù)約服務(wù)、網(wǎng)上銀行自助填單、網(wǎng)點WIFI覆蓋、微信銀行等一系列升級服務(wù)，客戶辦理業(yè)務(wù)更加輕松高效，在很大程度上提升了業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)體驗，滿足了客戶的多元化需求。

4.3 提升風(fēng)險防控能力

商業(yè)銀行在加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入的同時也應(yīng)提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力，這是保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時間和空間的限制，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也更容易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部的系統(tǒng)攻擊。首先，商業(yè)銀行應(yīng)完善風(fēng)險控制指標(biāo)，建立健全各項風(fēng)險控制規(guī)章制度，以更好地應(yīng)對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等一系列復(fù)雜多變的風(fēng)險環(huán)境，維護(hù)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的良性運轉(zhuǎn)。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)開放性使得風(fēng)險發(fā)生、轉(zhuǎn)變、擴(kuò)散速度的加快，應(yīng)提高管理人員的風(fēng)險意識，健全風(fēng)險預(yù)警和日常風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，及時排查和消除風(fēng)險，降低風(fēng)險傳播速度。然后，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面可引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)將海量原始數(shù)據(jù)進(jìn)行處理并且準(zhǔn)確迅速地識別和判斷風(fēng)險，提高商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力。最后，在保證網(wǎng)絡(luò)信息公開化的同時，強化客戶信息保護(hù)，加強電子銀行信息系統(tǒng)安全建設(shè)，保障客戶資金、信息安全。例如，百度云為民生銀行提供其信貸企業(yè)的風(fēng)險管理和預(yù)警服務(wù)，提出了大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警工作體系；另外，民生銀行為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)建立了三種風(fēng)控體系，即風(fēng)險管理內(nèi)生機(jī)制、專業(yè)風(fēng)險管理能力和定期監(jiān)督機(jī)制，確保了全行資管業(yè)務(wù)長期穩(wěn)步增長。

4.4 加強人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的競爭關(guān)系從某種意義上來說體現(xiàn)為人才的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交叉了金融屬性和科技屬性，對人才素質(zhì)提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行在招聘時要注重對綜合素養(yǎng)的考察，同時也要落實復(fù)合型人才的培養(yǎng)，加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員的金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷能力、移動工具運用等綜合知識技能，培養(yǎng)員工開放和互聯(lián)的價值觀與生活方式，全面提高銀行員工的整體素質(zhì)，營造良好的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍，提高商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。例如，工商銀行持續(xù)強化各專業(yè)、各層面的人才隊伍建設(shè)，完成了“建立完備的員工培訓(xùn)與資質(zhì)認(rèn)證體系”的研究，著力落實“十大專業(yè)型人才培養(yǎng)工程”，培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，同時組建互聯(lián)網(wǎng)金融專職部門，統(tǒng)籌全行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

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