完整農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建研究①

錢娜 占麗

摘 要：普惠，大而言之來自天下大同的人類理想，小而言之來自惻隱之心人皆有之的人倫關(guān)懷。普惠金融倡導(dǎo)人人具有同等獲得金融服務(wù)的權(quán)利，這不是簡單的扶貧，是將對(duì)貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)結(jié)合。援助體現(xiàn)普惠金融的包容性，即強(qiáng)勢(shì)群體給弱勢(shì)群體以發(fā)展的機(jī)會(huì)，這是一種轉(zhuǎn)移支付。在這種情況下，市場失靈不可避免，必須通過政府的政策和法令程序的力量彌補(bǔ)，但是因?yàn)檗D(zhuǎn)移支付具有相當(dāng)大的難度，所以政府彌補(bǔ)市場失靈的制度成本和組織成本很高，對(duì)此，群體間的交叉互助更可行，農(nóng)村合作金融和新型互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以彌補(bǔ)市場與政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的不足，所以必須構(gòu)建市場、政府、農(nóng)村合作金融密切結(jié)合的農(nóng)村普惠金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融體系 金融倫理 農(nóng)村合作金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（c）-030-03

1 農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵

1.1 普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的概念是在2005年國際小額信貸年會(huì)上提出的，其含義是能全方位地為社會(huì)所有階層和群體服務(wù)的金融體系，所以建立為全社會(huì)所有群體提供服務(wù)的金融體系是普惠金融的宗旨。這個(gè)體系可以使企業(yè)和家庭只要支付合理成本就可以獲得金融服務(wù)，而且這種服務(wù)是多樣化、多層次的。同時(shí)普惠金融體系不是簡單的扶貧，而是以政府援助和市場機(jī)制兩個(gè)方面為內(nèi)生動(dòng)力完成的，在商業(yè)上是可持續(xù)的。因此，從市場上要不斷完善市場競爭機(jī)制，從政府層面要進(jìn)行一定的政策支持和政府干預(yù)，從金融機(jī)構(gòu)層面要確保內(nèi)控嚴(yán)密穩(wěn)健運(yùn)行，從監(jiān)管部門層面要進(jìn)行審慎性監(jiān)督。做到以上幾點(diǎn)才能使金融服務(wù)的可獲性不斷得到提升，保證貧窮人口享受金融服務(wù)的權(quán)利。另外，普惠金融體系提供的全方位金融服務(wù)不是一時(shí)的，是確保能夠長期提供金融服務(wù)的。

1.2 農(nóng)村普惠金融是普惠金融的細(xì)化

農(nóng)村各群體基本都是弱勢(shì)群體，由于地理限制、受教育程度以及觀念落后等因素使這些弱勢(shì)群體缺少足夠的途徑和方法接近金融機(jī)構(gòu)，在利用金融產(chǎn)品和服務(wù)方面受到了一定的排斥。農(nóng)村金融排斥是對(duì)普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)，所以農(nóng)村普惠金融是普惠金融的重點(diǎn)所在，是普惠金融的升級(jí)和細(xì)化。農(nóng)村普惠金融強(qiáng)調(diào)能為農(nóng)村廣大居民提供有效的、低成本的、全方位的金融服務(wù)，主要通過金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供物理的、有形的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、多層次的服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式，同時(shí)通過宣傳豐富農(nóng)村居民金融知識(shí)，啟動(dòng)農(nóng)村居民金融理念、拓寬農(nóng)村居民金融理財(cái)渠道等。

1.3 建立完整農(nóng)村普惠金融體系的目標(biāo)

首先，完整農(nóng)村普惠金融體系應(yīng)該是多層次和廣覆蓋的，要能滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次的金融需求，所以應(yīng)保證基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性和獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)的程度，體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融體系的廣化和深化。其次，完整的農(nóng)村普惠金融體系要能使農(nóng)村各群體特別是貧困、低收入農(nóng)戶獲得合理的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品成本。最后，完整的農(nóng)村普惠金融體系要使農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)上可持續(xù)，并將對(duì)農(nóng)村各群體的金融援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。

2 農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建中的問題

2.1 對(duì)普惠金融的理解上有偏差

我們對(duì)“普惠”的研究往往是要如何操作普惠金融，也就是為了讓弱勢(shì)群體能均等地獲得金融服務(wù)，那么我們要研究如何設(shè)計(jì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，那么這就會(huì)使普惠相對(duì)于市場的某種矯正，也就是市場有普惠的也有非普惠的，將非普惠的矯正成為普惠的或者直接規(guī)避非普惠的就叫做“普惠”，但這種理解是錯(cuò)誤的，這樣普惠金融觀念落實(shí)到實(shí)際中時(shí)會(huì)迅速異化為非普惠金融。另外，普惠是覆蓋所有人，但我們對(duì)普惠的理解往往是針對(duì)弱勢(shì)群體去設(shè)計(jì)金融服務(wù)和產(chǎn)品，認(rèn)為弱勢(shì)群體是被排除在金融體系之外的，但當(dāng)我們推行這種普惠金融時(shí)往往會(huì)犧牲另外一些群體的利益為前提，那么這樣的普惠是不可持續(xù)的。

2.2 稟賦差異導(dǎo)致農(nóng)村獲得金融服務(wù)的廣度與深度不足

人生而不同，稟賦差異的客觀存在會(huì)勢(shì)必造成要素分配、收入和財(cái)富的差異。這種不同，先天會(huì)造成價(jià)值觀及偏好不同，后天是在一定游戲規(guī)則下導(dǎo)致資源配置的不均等性。所以，農(nóng)村各群體在獲得金融服務(wù)廣度和深度都不足。

2.2.1 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善

農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)要求的一些抵押擔(dān)保物品農(nóng)村各群體沒辦法滿足。許多農(nóng)業(yè)大戶的經(jīng)營效益很好也非常有市場發(fā)展?jié)摿Γ容^缺乏資金，因而缺乏符合要求的抵押物，就沒有辦法獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。首先由于諸多政策法規(guī)的約束，農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)等權(quán)益在進(jìn)行抵押貸款時(shí)還會(huì)受到限制；其次在法律上，農(nóng)產(chǎn)品、林業(yè)資源因?yàn)樽匀伙L(fēng)險(xiǎn)較大，所以不能作為抵押物，那么雖然規(guī)定貸款扶持農(nóng)業(yè)、林業(yè)，但是符合要求的抵押物很難選擇。最后農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)落后，信用檔案建設(shè)信息不全，信用檔案管理制度不健全，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、養(yǎng)殖種植大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人在信貸時(shí)很難實(shí)行信用擔(dān)保。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中，無論是植業(yè)保險(xiǎn)還是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，都是大規(guī)?；虼竺娣e投保與承保，一旦危機(jī)發(fā)生，需要大范圍承保才能分散，也要投入大量精力處理，這就需要既有農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)又有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)技術(shù)人員，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)人員非常缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中，由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，保險(xiǎn)熱情缺乏，經(jīng)濟(jì)損失承受能力弱，對(duì)政府救濟(jì)過度依賴，需要更艱巨的改進(jìn)才能建立正式的保險(xiǎn)關(guān)系。

2.3 商業(yè)上不可持續(xù)導(dǎo)致實(shí)行普惠金融的動(dòng)力不足

普惠如果等同于扶貧或者特殊照顧，那么必然是不可持續(xù)的。應(yīng)會(huì)出現(xiàn)說得多做得少，或者是試圖去做，但因?yàn)楦鞣N問題無法真正推行的問題。另外，如果普惠等同于扶貧，那么這相當(dāng)于將一部分群里的福利轉(zhuǎn)移給弱勢(shì)群體，這勢(shì)必影響這部分群里的利益，如果轉(zhuǎn)移的成本較高，那么商業(yè)上是不可持續(xù)的，動(dòng)力和積極性都會(huì)受到影響。

2.3.1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高

理想的發(fā)展普惠金融的環(huán)境建設(shè)成本較高，比如金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)置的全面建設(shè)與完善，網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋率等，所以目前這些基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)都還在理論層面建設(shè)，實(shí)際推行的還較少。

2.3.2 提供金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的動(dòng)力不足

從商業(yè)角度看，金融機(jī)構(gòu)都是以利潤最大化為目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)因?yàn)槭茏匀灰蛩赜绊懘?、資金周轉(zhuǎn)慢、周期長、投資回報(bào)率低等使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)貸款的內(nèi)在積極性不高、缺乏開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。另外，農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村各群體提供的金融服務(wù)以信貸服務(wù)為主，缺乏很多創(chuàng)新業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類較單一，很難滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。

2.3.3 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般經(jīng)營投入都比較大，所以開辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠涉及農(nóng)業(yè)上的很多技術(shù)，比如種植和養(yǎng)殖技術(shù)，所以必須具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)背景的人才，而目前這方面的人才奇缺。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦得較少，已開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付率也比較高，在經(jīng)營中常常處于微利甚至虧損的境地。

3 完整農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的策略

3.1 基于對(duì)普惠金融的正確理解構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系

完整普惠金融體系框架的設(shè)計(jì)應(yīng)基于對(duì)普惠金融的正確理解，普惠金融不是針對(duì)弱勢(shì)或低收入群體的金融，是覆蓋所有人的，更不是基于抑制某一群體以保護(hù)另一群體的狹義普惠。所以普惠金融不是矯正非普惠，其實(shí)現(xiàn)主要有三個(gè)層次：一是金融服務(wù)的覆蓋面，這是資源配置的普惠；二是要素收入的公平性，這是收入分配普惠；三是像再融資或反哺機(jī)制的補(bǔ)充性金融投入，這是再分配普惠。

3.2 提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)的多層次和覆蓋性

3.2.1 積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

一是建立統(tǒng)一的涉農(nóng)各群體的信用評(píng)估體系，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶等開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，建立信用檔案進(jìn)行信用管理。二是要建立市場運(yùn)作、政府扶持、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，分散農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。并在此基礎(chǔ)上全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，營造誠實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境。

3.2.2 大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)都風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)槠湟资茏匀粸?zāi)害影響大、周期較長、投資回收慢再加上市場變化快，所以發(fā)展農(nóng)村普惠金融應(yīng)該大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。首先，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵，所以應(yīng)成立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)此政府應(yīng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼資金。其次，為了解決商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因?yàn)橼吚远鴮?dǎo)致覆蓋面窄的問題，應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)等。

3.2.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在信貸產(chǎn)品、信貸模式及信貸流程上有所創(chuàng)新。首先大力推廣信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，建立多層次的信貸產(chǎn)品，符合農(nóng)民多層次的信貸需求。其次是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款流程不能像城市商業(yè)銀行一樣的信貸流程，應(yīng)該簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，豐富涉農(nóng)貸款可抵押的資產(chǎn)種類，解決農(nóng)村各群體貸款時(shí)擔(dān)保抵押物不足問題。最后是加快涉農(nóng)金融服務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村金融服務(wù)方式。

3.3 建立可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融體系

3.3.1 引領(lǐng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村金融服務(wù)的制高點(diǎn)，因此，完善普惠農(nóng)村金融體系的重點(diǎn)是使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得金融支持。但農(nóng)村大量的閑散資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向了非農(nóng)部門及城市，這主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)低，而非農(nóng)部分及城市的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，回報(bào)率高。因此要使農(nóng)村的存款用在農(nóng)村，就必須引領(lǐng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，在這一點(diǎn)上浙江農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的做法值得借鑒。他們不是簡單的為擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大再生產(chǎn)進(jìn)行信貸支持，他們注重對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營主體的支持，注重優(yōu)化品質(zhì)、注重綜合性金融服務(wù)。浙江農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)積極培育專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)效率，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，凸顯了區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的新格局。

3.3.2 引導(dǎo)農(nóng)村合作金融發(fā)展的普惠金融

具有相同稟賦的人具有相互合作相互幫助的倫理前提，弱勢(shì)群體間通過互助、合作、眾籌成為農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)的一種重要方式，這有助于擺脫對(duì)財(cái)政支付的依賴性，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。供銷社具有遍布全國基層的網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)可與供銷合作，拓展普惠金融服務(wù)點(diǎn)，加快普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。這樣農(nóng)民客戶通過服務(wù)點(diǎn)非常方便地就可以獲得金融服務(wù)。

3.3.3 推廣互聯(lián)網(wǎng)金融為載體的農(nóng)村普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在共享信息、提高效率和降低交易成本等方面與普惠金融有共通之處，互聯(lián)網(wǎng)金融作為載體發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有先天條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息化金融、數(shù)字化金融的集中體現(xiàn)，所以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的載體，必須加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，加快推進(jìn)在個(gè)人信息保護(hù)、電子簽名、電子認(rèn)證等方面的立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過助農(nóng)取款終端和移動(dòng)支付，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問題，提高農(nóng)戶金融服務(wù)的便利性。利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以加強(qiáng)信用管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶體驗(yàn)管理。

3.4 建立農(nóng)村普惠金融體系配套政策扶持

建立農(nóng)村普惠金融體系需要地方政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮力量。政府要強(qiáng)化其引導(dǎo)作用，用一定的財(cái)政資金撬動(dòng)更多的金融投入，提高金融資源的配置效率。監(jiān)管部門要發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮融資作用。

3.4.1 發(fā)揮金融監(jiān)管部門政策優(yōu)勢(shì)

為加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民的扶持，中央銀行進(jìn)行差異化幣政策支持，如支農(nóng)再貸款、差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等。銀監(jiān)部門建立差異化監(jiān)管政策，如對(duì)農(nóng)村不同類型的金融機(jī)構(gòu)制定差異化的信貸政策，探索更加靈活的信貸管理和責(zé)任考核機(jī)制，設(shè)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法及風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

3.4.2 強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用

首先地方政府應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效激勵(lì)，比如可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免和獎(jiǎng)勵(lì)考核等方式進(jìn)行激勵(lì)。其次是現(xiàn)在還有一些農(nóng)村的工商戶廠房、農(nóng)民住宅資產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)不明晰，政府應(yīng)積極引導(dǎo)推動(dòng)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押貸款，加速產(chǎn)權(quán)明晰工作，為涉農(nóng)群體創(chuàng)造抵押貸款條件。

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①基金項(xiàng)目：江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目（2015SJD409），項(xiàng)目名稱《互聯(lián)網(wǎng)金融視角下蘇北農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究》。