芝麻信用的算計

羅東

進(jìn)入支付寶杭州總部大門，右手邊就放著時下最熱的共享充電寶柜機，柜機最上面有個醒目的牌子，寫著“信用借還充電寶”。

這是“芝麻信用”與充電寶租賃公司來電科技在2016年10月就展開的戰(zhàn)略合作：在來電科技借用充電寶原本需要用戶付出100元押金，但如果用戶的芝麻信用在600分以上，就可以免押金借用。

“共享充電寶”只是芝麻信用的應(yīng)用場景之一。今年3月中旬，芝麻信用與共享單車ofo達(dá)成戰(zhàn)略合作，上海地區(qū)的用戶如果滿足芝麻信用650分以上的條件，可開啟免押金模式的騎行。到了4月底，ofo、永安行、小藍(lán)、Hellobike、funbike、優(yōu)拜等6家單車品牌宣布與螞蟻金服達(dá)成合作，用戶在支付寶首頁用“掃一掃”就能解鎖這6個品牌的共享單車，這無疑為免押金騎行模式進(jìn)一步降低了門檻。

芝麻信用發(fā)布的報告顯示，截至2017年3月，芝麻信用的免押金服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國381個城市（含縣級市），擴(kuò)展到酒店、租房、民宿、租車、共享單車、醫(yī)療、便民服務(wù)、農(nóng)業(yè)設(shè)備租賃等八大行業(yè)，近2000萬人使用過免押金服務(wù)，合計免除押金已超過150億元。

三贏的免押金

支付寶芝麻信用專家彭浩告訴《21CBR》記者，芝麻信用的宗旨是讓這個社會因信用而簡單。傳統(tǒng)商業(yè)社會的一些制度，比如抵押現(xiàn)金、證件，是基于一種“我不信任你”的假設(shè)。彭浩提到一個小案例：他去飯店吃飯，忘帶數(shù)據(jù)線，去飯店的前臺借，前臺告訴彭浩要先抵押200元，他不太高興，干脆不借了。這其實就是基于不信任的狀態(tài)而出現(xiàn)的場景。

在共享單車領(lǐng)域，“押金”是一個特別有爭議的話題。此前，摩拜單車的押金為每人299元，ofo的押金為99元，小鳴單車的押金為199元，優(yōu)拜單車的押金為298元。

由于各家共享單車擁有上百萬的用戶，它們積累起來的押金并不是小數(shù)目。企業(yè)從經(jīng)營角度考慮而收取押金，而用戶又擔(dān)心押金的安全。對此，外界有各種爭議，認(rèn)為共享單車生意的實質(zhì)不是收租金，而是金融。ofo接入芝麻信用，免押金騎行，顯然考慮的不只是用戶體驗，也是對外一個表態(tài)：“我們真的沒打過押金的主意的。”

在彭浩看來，信用免押金的做法實際上讓單車企業(yè)對用戶的管理能力更強了。對單車企業(yè)來說，押金除了破壞了用戶體驗，對用戶的實際約束和管控能力也有限，而信用管理實際上提供一種“激勵”思路。他講到一個案例：一位北京的用戶去上海出差，想使用ofo的免押金服務(wù)，但使用時屏幕彈出了一個“您有房租逾期”的通知，原來這位客戶在北京使用了房租免押金服務(wù)，在約定日忘了支付，于是用戶就趕緊支付房租，并順利使用了ofo的免押金服務(wù)。

彭浩告訴記者：“我們希望通過信用讓人們的生活更簡單，更有品質(zhì)；更希望人們在日常生活中積累信用，珍惜信用，合理使用信用。”

相比ofo，另一些行業(yè)的押金問題可能會直接制約企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展。比如無人機公司極飛科技有一項租賃農(nóng)業(yè)無人機的服務(wù)，但由于農(nóng)業(yè)無人機造價太高，押金高達(dá)每臺機器5萬-7萬元，這讓用戶望而卻步。極飛科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CMO龔槚欽告訴《21CBR》記者，極飛希望讓部分用戶降低租用無人機的門檻，最好能降低到0押金，于是芝麻信用就提供了一個方案——目前，芝麻信用分在750以上的用戶可以0押金租用無人機；700-750分需要2萬元押金；650-700分需要3萬元押金。龔槚欽說：“為什么我們敢這樣設(shè)計？因為我之前專門咨詢了神州租車的朋友，他們實行了信用租后，信用租的用戶違約率遠(yuǎn)低于押金方式租車的用戶?！?/p>

“賬號”護(hù)城河

相比ofo和極飛這類強押金場景，芝麻信用也在拓展更多的“弱押金場景”，比如“先享后付”服務(wù)。類似于之前亞馬遜在美國推出的“AMAZON GO”服務(wù)，芝麻信用協(xié)同支付寶，目前正在和杭州、武漢的公交體系合作，推出“先上車后買票”業(yè)務(wù)。具體方式是：芝麻信用聯(lián)合公交公司為用戶制作一張?zhí)摂M電子卡，存放在支付寶的卡包里，讓用戶更便捷地刷卡乘車。用戶可以通過支付寶賬戶為電子卡充值，每次買票坐車；同時，當(dāng)用戶卡里的余額不足時，芝麻信用分達(dá)到一定分?jǐn)?shù)的用戶可以打開支付寶，體驗先乘車、后付費。

實際上，芝麻信用在應(yīng)用上的爆發(fā)式增長，意味著阿里和騰訊對于“流量”入口的爭奪還在激烈角逐中。兩大互聯(lián)網(wǎng)帝國的流量對抗，大體可以分為三個競爭階段：

一是核心能力的自我建設(shè)和鞏固階段，雙方各有邊界，互不相犯，比如支付寶的核心能力就是支付，騰訊的QQ、微信就是社交。

二是移動互聯(lián)網(wǎng)打破了PC時代涇渭分明的邊界，支付寶和微信的賬號系統(tǒng)（也就是流量入口）開始向其他領(lǐng)域延伸。比如，支付寶對于社交的嘗試；微信也向支付與購物延伸，雙方已經(jīng)不再守著各自的“老本行”，而是為用戶構(gòu)建多場景的服務(wù)和體驗，打造產(chǎn)品和服務(wù)矩陣能力，競爭從業(yè)務(wù)線的PK變成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的碰撞。

三是美團(tuán)網(wǎng)創(chuàng)始人王興曾提出的移動互聯(lián)網(wǎng)競爭“下半場”的概念。線上流量的紅利期已經(jīng)差不多結(jié)束，但線下競爭——對物理世界的互聯(lián)網(wǎng)改造、對物理流量入口的爭奪才剛剛開始。

對阿里來說，在社交上擊敗騰訊并不現(xiàn)實。支付寶的基因其實是對人們相互信任的管理——雖然人們使用支付寶最本質(zhì)動作是錢的流動，但正如《人類簡史》作者赫拉利所說，錢是人類想象得最成功的故事，是人類之間最好，最高效的互信機制。從這個角度看，芝麻信用的應(yīng)用其實是支付寶從服務(wù)于商品流動到服務(wù)于人們生活場景的產(chǎn)物。

芝麻信用是一個動態(tài)的、多場景聯(lián)動的個人信用管理體系，這一套關(guān)于信用“動態(tài)”的評價體系得以成立的基礎(chǔ)，是寬廣的場景接入。彭浩表示：“從整個社會來說，理想的狀態(tài)當(dāng)然是打破信用孤島，我們在取得用戶授權(quán)后，所積累的數(shù)據(jù)能夠暢通地流動起來，數(shù)據(jù)流動越暢通，我們的評價體系就越全面和客觀，對社會起到的作用越大。所以，芝麻信用在過去半年內(nèi)已經(jīng)開始頻繁地接入線下場景，如今芝麻信用90%的合作伙伴都不是阿里系，我們90%的數(shù)據(jù)來源都是來自阿里外部。”

基于外部深度合作所積累的數(shù)據(jù)還能反哺螞蟻金服甚至整個阿里。以芝麻信用和極飛的合作為例，芝麻信用幫助極飛解決了高額押金的尷尬，而極飛由于長期耕耘在農(nóng)村一線市場，真實了解和掌握農(nóng)村市場用戶，又有助于螞蟻金服建立針對農(nóng)村市場的征信體系，降低小微貸款的信用風(fēng)險。