銀行“飛單”事件的幾點(diǎn)思考

梁亞+王元禮

摘要：近年來銀行員工私售“飛單”現(xiàn)象頻出，給投資人以及客戶權(quán)益造成了嚴(yán)重的侵害，而且相關(guān)責(zé)任界定不明確，使客戶請求損害賠償沒有明確的法律依據(jù)。“飛單”現(xiàn)象的存在不僅反映了我國金融產(chǎn)品市場及金融監(jiān)管中存在的問題，還映射出了我國相關(guān)法律體系的不完善。本文簡要分析了“飛單”現(xiàn)象的原因，著重提出避免此類現(xiàn)象存在的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：飛單 金融監(jiān)管 法律保障

中圖分類號：D922281文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號：1009-5349（2016）23-0087-01

一、銀行“飛單”的定義

銀行“飛單”，顧名思義是針對銀行的工作人員而言的，是指其利用與客戶接觸的機(jī)會(huì)、條件，以銀行的名義，向客戶私售各類非本行的理財(cái)產(chǎn)品，從這其中收取各類提成、計(jì)價(jià)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的行為?！帮w單”事件的大量出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的正常經(jīng)營和客戶的經(jīng)濟(jì)利益，因此廣受關(guān)注。從以上我們可以看出對于銀行“飛單”的界定，主要從主體、客體、內(nèi)容等方面進(jìn)行，主體要求必須是銀行的工作人員；客體要求必須是銀行的客戶；內(nèi)容則必須是針對非本行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的銷售收取回扣的行為才可以。

二、銀行“飛單”的現(xiàn)狀以及存在的問題

由于近幾年金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，飛單現(xiàn)象也處于爆發(fā)狀況。首先，飛單的爆發(fā)伴隨著私募基金業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行員工私售飛單主要通道是有限合伙、資產(chǎn)管理計(jì)劃等，即合伙型私募基金和契約型私募基金，以代銷的名義，促使投資人成為私募基金的投資人，從而幫助融資人實(shí)現(xiàn)融資。其次，飛單的爆發(fā)伴隨著我國高凈值客戶增長，高凈值客戶的快速增長為銀行員工私售飛單提供了充足的資金來源。最后，飛單的爆發(fā)正呈現(xiàn)一種行業(yè)內(nèi) “穩(wěn)定”和跨行業(yè) “發(fā)展”態(tài)勢。銀行飛單問題透射出我國金融秩序的不完善。銀行“飛單”的出現(xiàn)，危害了客戶的權(quán)益以及銀行的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)往來。銀行工作人員采取欺騙等不正當(dāng)?shù)姆绞将@取客戶的信任，利用客戶的資金讓其買其他非本行內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，客戶資金在此過程中是沒有辦法得到保護(hù)的，出了問題，那意味著客戶將無法拿到資金，可能涉及業(yè)務(wù)的拓展，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。同時(shí)銀行將面臨著不利影響。另外，“飛單”現(xiàn)象引發(fā)一系列法律問題。首先法律對于這類事件沒有明確的規(guī)定，對于責(zé)任承擔(dān)方面無法準(zhǔn)確適用法律。其次是銀行監(jiān)管部門作為直接監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并未盡到應(yīng)有的監(jiān)督管理的義務(wù)，對于這類事件的頻發(fā)，也沒有提出良好應(yīng)對之策。從監(jiān)管部門對 “飛單”的處理方式體現(xiàn)了我國社會(huì)法治體系不健全，相關(guān)法律規(guī)定的不完善。同時(shí)司法實(shí)踐上，也缺乏參考案件。銀行“飛單”曝光后，監(jiān)管部門積極響應(yīng)，做了很多努力，但實(shí)際效果上看，“飛單”還是在不斷地發(fā)生。其主要還是銀行自身存在著一些問題。主要存在賬戶監(jiān)管力度、員工宣傳教育、銀行印章的管理等問題?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，對于理財(cái)產(chǎn)品的買賣，缺乏理性思考；對于理財(cái)產(chǎn)品合同的簽訂也是不仔細(xì)查看，這種出于對銀行的過分信任，導(dǎo)致其遭受欺騙。

三、解決對策

（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律

加強(qiáng)金融監(jiān)管，管理機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對員工管理、提醒、督導(dǎo)、教育周、逐月進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)“飛單”隱患及時(shí)解決，對“飛單”的監(jiān)管要到位。要杜絕“飛單”就要不斷完善立法，做到有法可依，是司法實(shí)踐也要有所依據(jù)。準(zhǔn)確定位何為“飛單”，明確“飛單”相關(guān)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及責(zé)任相關(guān)承擔(dān)問題。

（二）加完善銀行內(nèi)控體系，加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育

探索新的監(jiān)管模式，加強(qiáng)對賬戶的監(jiān)管，能夠及時(shí)識(shí)別哪些賬戶中的劃賬行為可能涉嫌飛單，那就能對防范“飛單”起到很好的作用。同時(shí)對發(fā)現(xiàn)“飛單”的行為，也要嚴(yán)厲處罰，做到警示作用。通過電話回訪客戶等方式，加大對銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度。另外，加強(qiáng)印章管理，建立印章專崗制，制定印章使用管理制度，是銀行防范“飛單”的必要措施。通過對工作人員的宣傳教育，讓其知曉“飛單”帶來的嚴(yán)重后果，明白里面的利害關(guān)系等問題，樹立正確的價(jià)值觀，提高員工的法律意識(shí)，不能因個(gè)人私利而損害銀行、客戶的利益。

（三）強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

對于消費(fèi)者要進(jìn)行防范意識(shí)的教育。具體而言，就是通過“飛單”的相關(guān)材料的宣傳教育，以及理財(cái)產(chǎn)品買賣的安全防范上的保護(hù)意識(shí)教育。對于要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品是要仔細(xì)甄別是否屬于本銀行內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，事后也要進(jìn)行檢查和范范。

四、結(jié)語

綜上，要徹底解決“飛單”行為，立法方面應(yīng)加強(qiáng)銀行在此方面的法律責(zé)任，加大處罰力度，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要盡到自己的職責(zé)，明確監(jiān)管規(guī)定；銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查理財(cái)產(chǎn)品來源并保證其員工的行為合法規(guī)范，避免因個(gè)別事件造成客戶對銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑，從而引發(fā)信任危機(jī)；客戶也不要光看到利益，而忘了風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉文，姚小波.銀行員工私售飛單的高發(fā)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].華北金融，2015（5）.

[2]文興.解讀銀行員工“飛單”亂象[J].大眾理財(cái)顧問，2015（6）.

責(zé)任編輯：楊國棟