大學(xué)生校園網(wǎng)貸引發(fā)的問(wèn)題分析及規(guī)制建設(shè)

摘 要 各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)，但由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)督管控不利，學(xué)生自控力不足，學(xué)校教育監(jiān)管缺失等原因，校園網(wǎng)貸背后存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能觸犯法律。本文對(duì)規(guī)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)提出一些建議，規(guī)范我國(guó)學(xué)生信貸體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 問(wèn)題分析 規(guī)制建議

一、校園網(wǎng)貸的產(chǎn)生與發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與物質(zhì)需求水平的不斷提高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，高校學(xué)生金融業(yè)務(wù)成為了銀行的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍一般紛紛涌現(xiàn)：首先，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融盛行推動(dòng)了校園貸平臺(tái)的快速發(fā)展。第二，大學(xué)生群體旺盛的購(gòu)買能力和與之不匹配的資金來(lái)源。第三，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)為了避免大學(xué)生信用卡壞賬增多的重大風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。第四，監(jiān)管部門在校園貸發(fā)展初期未能發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

二、校園網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)與特點(diǎn)

（一）校園網(wǎng)貸的含義

校園網(wǎng)貸平臺(tái)是指面向大學(xué)校園在網(wǎng)上交易平臺(tái)辦理個(gè)人質(zhì)押網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易。

（二）校園網(wǎng)貸的實(shí)質(zhì)

摘 要 各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)，但由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)督管控不利，學(xué)生自控力不足，學(xué)校教育監(jiān)管缺失等原因，校園網(wǎng)貸背后存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能觸犯法律。本文對(duì)規(guī)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)提出一些建議，規(guī)范我國(guó)學(xué)生信貸體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 問(wèn)題分析 規(guī)制建議務(wù)，與學(xué)生間訂立的是合同關(guān)系，從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)比較像民間借貸合同，但又與民間借貸合同有所不同。

（三）校園網(wǎng)貸的模式

校園網(wǎng)貸模式大致有三類：一是提供購(gòu)物分期網(wǎng)貸及較低額度現(xiàn)金網(wǎng)貸的“分期購(gòu)物”模式；二是用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的純網(wǎng)貸平臺(tái)模式；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購(gòu)物信貸服務(wù)。

（四）校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)

放貸門檻較低；網(wǎng)貸隱形費(fèi)用較高；隱藏著高額的逾期違約金；消費(fèi)群體龐大；平臺(tái)種類繁多。

三、校園網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)

一是審批簡(jiǎn)單，門檻低，存在冒用他人信息貸款的風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)貸款用途缺乏監(jiān)管；三是征信信息無(wú)法共享，幾乎不了解用戶的信用狀況；四是實(shí)際年利率過(guò)高，“校園貸”的一些金融產(chǎn)品實(shí)際利率往往高達(dá)20%以上，遠(yuǎn)高于正常利率水平。

（二）學(xué)生、家長(zhǎng)、學(xué)校、相關(guān)監(jiān)管部門存在的問(wèn)題

學(xué)生方面，很多學(xué)生無(wú)視部分產(chǎn)品背后的高額利息帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)遠(yuǎn)超自己消費(fèi)能力的商品進(jìn)行攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)，最終深陷債務(wù)危機(jī)，只能寄希望于家長(zhǎng)為其償還債務(wù)。

家長(zhǎng)與學(xué)校方面，家長(zhǎng)對(duì)孩子的消費(fèi)缺乏監(jiān)管，對(duì)他們的錢款用途知之甚少。而校方缺乏對(duì)此類借貸平臺(tái)在校園中傳播泛濫的監(jiān)管和對(duì)學(xué)生的宣傳教育工作。

（三）校園網(wǎng)貸引發(fā)的其他問(wèn)題

有些校園貸款公司對(duì)供貨商家的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)把關(guān)不嚴(yán)，使消費(fèi)者購(gòu)買的商品缺乏質(zhì)量保障。

四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律分析

（一）校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

一是網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)其機(jī)構(gòu)屬性、經(jīng)營(yíng)規(guī)則均沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)容易出現(xiàn)未履行詳盡告知義務(wù)，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶等情形，一旦發(fā)生糾紛，客戶舉證較為困難。二是借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，容易引發(fā)重復(fù)授信，加大借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)；大學(xué)生沒有收入來(lái)源，校園網(wǎng)貸不要求提供擔(dān)保人，存在鼓勵(lì)和縱容借款人超出自身消費(fèi)能力的傾向。三是其他衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別大學(xué)生利用同學(xué)、朋友等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺(tái)借款，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的方式，根據(jù)行為人主觀目的可能構(gòu)成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪名，若“被貸款”的同學(xué)主動(dòng)參與其中或從中獲利也可能構(gòu)成騙取貸款罪的共犯。

（二）校園網(wǎng)貸各方可能承擔(dān)的法律責(zé)任

與校園網(wǎng)貸存在的多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是校園網(wǎng)貸各方可能出現(xiàn)多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

一是民事違法行為。其一，合同虛假宣傳，校園網(wǎng)貸打著“低利息”甚至“無(wú)利息”的宣傳口號(hào)虛假宣傳推廣自己的平臺(tái)服務(wù)，但實(shí)際上卻不直觀公布相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期費(fèi)、違約金沒有明確數(shù)值，除了利息，有些校園貸款公司還加收高額服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等，收費(fèi)費(fèi)率無(wú)標(biāo)準(zhǔn)。其二，合同欺詐嫌疑，《合同法》規(guī)定，合同內(nèi)容需各方意思表示一致，并簽字蓋章，各執(zhí)一份。但近九成學(xué)生在與校園貸款公司簽訂協(xié)議時(shí)，沒有看清協(xié)議內(nèi)容，也沒有索取發(fā)票。其三，合同違約責(zé)任，校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上講是一種雙方當(dāng)事人意識(shí)自治的合同行為，即網(wǎng)貸平臺(tái)提供貸款給大學(xué)生，從中收取利息或手續(xù)費(fèi)，而大學(xué)生按約支付利息或手續(xù)費(fèi)，獲得貸款滿足資金需求。一旦其中一方?jīng)]有履行合同或違反合同約定的內(nèi)容，即構(gòu)成違約，需承擔(dān)違約責(zé)任。其四，民事侵權(quán)責(zé)任，民事侵權(quán)責(zé)任的主體一般出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)一方。網(wǎng)貸平臺(tái)在防范出現(xiàn)壞賬方面，沒有從大學(xué)生實(shí)際還款能力出發(fā)，在借款信息嚴(yán)格審核上下功夫，卻在催收貸款方面，經(jīng)常采取簡(jiǎn)單粗暴的方式，嚴(yán)重情況下可造成侵犯隱私，這就需要承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。二是刑事犯罪行為。其一，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法經(jīng)營(yíng)罪。目前不少開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)實(shí)際上屬于非金融機(jī)構(gòu)，而校園網(wǎng)貸顯然屬于金融業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立如未獲國(guó)家有關(guān)主管部門審核批準(zhǔn)，就可能涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。其二，非法獲取公民個(gè)人信息罪。校園網(wǎng)貸平臺(tái)與大學(xué)生借款人間發(fā)生業(yè)務(wù)來(lái)往時(shí)，無(wú)可避免地包含很多私密信息，這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法分子轉(zhuǎn)賣或?qū)嵤┢渌`法犯罪行為而獲得利益，則將構(gòu)成非法獲取、出售、非法提供公民個(gè)人信息罪。其三，騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。個(gè)別大學(xué)生借款人為了貪圖享樂(lè)，超前消費(fèi)，不惜偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來(lái)貸款，這種行為已游走于騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪的邊緣。其四，敲詐勒索罪。某些校園網(wǎng)貸采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收，以告知父母、同學(xué)、擴(kuò)大影響等方式進(jìn)行恐嚇，如果暴力催收情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成《刑法》中的敲詐勒索罪。

五、關(guān)于規(guī)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)的建議

（一）明確平臺(tái)監(jiān)管主體

校園貸平臺(tái)一直沒有明確監(jiān)管主體，導(dǎo)致很多平臺(tái)游走在法律的灰色地帶。管理校園貸平臺(tái)的責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會(huì)肩上，還應(yīng)該與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系，盡快明確各自責(zé)任。

（二）完善監(jiān)管制度和健全法律規(guī)范

一是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境，賦予民間借貸合法的法律地位，保障民間借貸合法權(quán)益。二是建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。三是建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)

一是與學(xué)生簽訂相關(guān)借款合約前將各項(xiàng)事宜以合約方式告知并得其親筆簽字確認(rèn)；二是規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)細(xì)致審核；三是貸款平臺(tái)需明確每筆款項(xiàng)真實(shí)用途，避免用于非法活動(dòng)；四是加強(qiáng)技術(shù)人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析、規(guī)避能力。

（四）加強(qiáng)學(xué)生教育管理

加強(qiáng)大學(xué)生群體金融防控教育，樹立健康理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。家長(zhǎng)要及時(shí)了解詢問(wèn)孩子經(jīng)濟(jì)狀況，學(xué)校開展金融風(fēng)險(xiǎn)講座等，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀。

（五）加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

除學(xué)業(yè)貸款，銀行也應(yīng)為一些信用狀況良好、優(yōu)秀的在校生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，建立針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的正規(guī)融資渠道。

（作者單位為北京化工大學(xué)文法學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：楊楠（1995—），女，河北張家口人，法學(xué)專業(yè)本科在讀。]