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    大學(xué)生網(wǎng)貸問題的研究

    2017-05-18 08:07:14張卓倫張璐李琳
    環(huán)球市場信息導(dǎo)報 2017年4期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸借款信用

    張卓倫+張璐+李琳

    在金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的產(chǎn)品逐漸被應(yīng)用到日常生活中。本文結(jié)合國內(nèi)外發(fā)展案例,就大學(xué)生的層面,對當(dāng)代P2P網(wǎng)貸發(fā)展與應(yīng)用進行了分析。通過對大學(xué)生網(wǎng)貸情況的數(shù)據(jù)分析,剖析問題與不足,進而闡述改進建議。

    P2P網(wǎng)貸特征

    早期的對等網(wǎng)絡(luò)就是P2P的原型,它是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品,其效果與作用非常顯著,特征具體體現(xiàn)在以下方面:覆蓋面積大,只要存在網(wǎng)絡(luò)就能達到操作要求,促進信息交流;門檻低,在網(wǎng)站建設(shè)中,P2P門檻一直不高,大部分人群都能進行;工作效率高,之前借貸關(guān)系需要通過第三方金融與銀行才能進行,現(xiàn)在無中介都能操作,整個借貸非??焖佟?/p>

    中國大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及問題

    國內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀。最近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆,針對學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是最引人注目的。中國眾多的大學(xué)生構(gòu)成了一個龐大的市場,但是貸款行業(yè)卻因為自身的不完善給大學(xué)生群體帶來一系列的問題,部分人通過P2P監(jiān)管漏洞,破壞金融行業(yè)的杠桿原則,放松風(fēng)控管理,置整個金融行業(yè)的風(fēng)險于不顧,大學(xué)生是網(wǎng)貸的主要群體,同時也深受其害。因為網(wǎng)貸平臺風(fēng)控不嚴(yán)、黑中介橫行、缺乏監(jiān)管、平臺自律性不足等原因,產(chǎn)生了一系列的“校園貸”風(fēng)險。

    國內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸問題分析。風(fēng)控不嚴(yán)的問題。部分平臺為了改善自身營業(yè)額度,只推出了簡單、易行的風(fēng)控方式。大部分分期平臺只需要學(xué)生證與身份證就能貸款,雖然能保障學(xué)生的真實身份,但難以精確的篩選,更不能保障學(xué)生有能力償還貸款。期間,非法分子不科學(xué)的處理方式對大學(xué)生身心健康與發(fā)展帶來了嚴(yán)重的影響,嚴(yán)重時還會危及生命。

    黑中介橫行。所謂黑中介就是利用消費群體和服務(wù)群體之間信息不透明的漏洞,通過不正當(dāng)手段賺取利益。目前,很多行業(yè)都有這種情況,大學(xué)生市場尤為嚴(yán)重,他們?nèi)鄙俜婪缎?,貪圖便利盲目信任,然后被收取較高的服務(wù)費,還有中介卷款而走的情形,在學(xué)生沒有拿錢的情況下還得背負(fù)苦果。

    平臺缺乏監(jiān)管,自律性不足。例如:知名的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺,以半公益、低息為旗號,收取20%擔(dān)保金,雖然承諾會按時退還給學(xué)生,但該部分資金學(xué)生并沒有用到。事實上,學(xué)生80%的錢償還100%利息,若不能按時還款,擔(dān)保金就會被上繳。

    從總體來看,我國P2P網(wǎng)貸做的并不完善,尤其是針對大學(xué)生這個消費群體,所以是當(dāng)務(wù)之急是研究出一套能夠適用于不同偏好人群的網(wǎng)貸方案,從而彌補網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的缺陷。

    國外網(wǎng)貸模式

    國外的P2P比我國的發(fā)展得快,現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展得很完善了。國外大學(xué)生網(wǎng)貸已有多年的發(fā)展歷程,也有很多成功的模式與經(jīng)驗,例如:典型的中外P2P網(wǎng)貸模式:

    競標(biāo)匹配——Zopa。世界上第一個小額P2P網(wǎng)貸平臺是英國的Zopa,基于該平臺,出借的人員報出自己心中的貸款利率參加到競標(biāo)活動中,然后由利率較低的方面勝利。借款人可借入1000至15000英鎊的借款。需要按時償還所借資金,提前還款不存在罰息和違約金。根據(jù)借款人的信用等級,可以分成A、A、B、C,出借人結(jié)合借款人員的借款金額、信用級別與借款期限進行貸款,同時借款人員還可以選用能夠承受的貸款利率。

    “批量出借人+小額借貸”模式——Kiva。Kiva是針對發(fā)展中國家的小額貸款,需要借款的人員結(jié)合經(jīng)營周期、還款情況與貸款總額對申請人員進行項目分級。完成一筆貸款的總金額后,Kiva會通過PlayPal把貸款轉(zhuǎn)賬給對應(yīng)的Kiva合伙人。在這期間,合伙人都是發(fā)展中國家相關(guān)業(yè)務(wù)單位的小額金融服務(wù)部門,由他們對企業(yè)貸款進行管理、搜集與跟蹤。另外,還需負(fù)責(zé)收集與支付小額貸款,及時將貸款總額反饋給Kiva,再借助PayPal反饋給對應(yīng)的出借人員。

    P2P社區(qū)貸款服務(wù)——LendingClub。Lending Club借助Facebook等相關(guān)平臺,與在線社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)對借款與出借人員進行聚合,這樣借貸雙方才能更加透明。在交易貸款之前,出借人員需要嚴(yán)格A-G的分級與信用認(rèn)證。信用評比較高的人員比信用評比低的人員承擔(dān)的平均貸款利率更小,結(jié)合貸款人員的AIFO與各類信息,對借款人員的借款風(fēng)險進行分級,風(fēng)險和利率以正比關(guān)系呈現(xiàn)。

    主要問題研究及改進建議

    在P2P網(wǎng)貸不斷更新?lián)Q代的當(dāng)下,大學(xué)生是重要的網(wǎng)貸對象,也暴露了眾多問題。下面從從借方、貸方,貸前、貸中、貸后等多個角度分析國內(nèi)網(wǎng)貸問題,同時結(jié)合國內(nèi)外相對齊全的P2P網(wǎng)貸平臺與工作模式,對其進行有效監(jiān)管與風(fēng)控,然后再提出適合大學(xué)生發(fā)展的網(wǎng)貸模式與工作框架。

    利用完善的征信體系、信用評分模型,建立針對不同人的動態(tài)貸款模式,加強對大學(xué)生借款的監(jiān)管與引導(dǎo)。

    在征信體系中,將借款學(xué)生的個人信息交易情況記錄在案,實行線上實時監(jiān)控其資金流動情況,如有濫用所借錢財或者逾期還款的情況,網(wǎng)貸公司與學(xué)校聯(lián)系,將實際情況錄入誠信檔案。在共享數(shù)據(jù)的情況下,讓群眾了解不良信息。另外,還可以對比FICO美國信用審核模型,就用戶身份、履約水平、信用等級等領(lǐng)域綜合考慮學(xué)生的信用,這類數(shù)據(jù)更多的是源于公共機構(gòu)反饋的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)痕跡。網(wǎng)絡(luò)痕跡包含分期交易數(shù)據(jù)、阿里數(shù)據(jù)、學(xué)校信用資料;公共單位提供的數(shù)據(jù)包含學(xué)校與公安數(shù)據(jù)。將貸款大學(xué)生劃分區(qū)域管理,定期舉行宣傳教育,引導(dǎo)理財,并與校方相關(guān)專業(yè)者合作,對本校網(wǎng)貸同學(xué)進行一定程度上的教導(dǎo)。

    大學(xué)生作為貸款人進入網(wǎng)貸平臺門檻的調(diào)整方案。將大學(xué)生納入貸款人的范圍內(nèi)。大學(xué)生可以作為借方參與到網(wǎng)貸平臺,通過扮演貸款人的角色了解不同的信用評級,學(xué)會分散投資,通過增強自身風(fēng)險意識與理財水平,在風(fēng)險較小時得到較大的利潤。在網(wǎng)貸平臺方面,針對大學(xué)生出臺合理的貸款人業(yè)務(wù),建立準(zhǔn)入門檻,明確準(zhǔn)入要求。和傳統(tǒng)金融貸款相比,網(wǎng)貸需要考慮更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)投資期間,必須從本質(zhì)上識別并分析投資人員的風(fēng)險承受水平與財務(wù)情況。

    學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險控制。大部分網(wǎng)貸平臺使用的是本息擔(dān)保機制,如果某個平臺出現(xiàn)違約的問題,風(fēng)險危機就會產(chǎn)生。就行業(yè)操作來看:平臺業(yè)務(wù)有貸后、貸中、貸前之分。

    貸前:網(wǎng)貸公司信審人身兼審核和客服的雙重角色,通過對學(xué)生在校事務(wù)誠信大數(shù)據(jù)采集和與校方溝通獲得第三方數(shù)據(jù)等方式來獲取借款人的基本信息,然后利用信用評分機制劃分借款人員等級,從源頭上避免虛假流水與各種隱患。

    貸中:改善P2P透明度,從根本上解決不對稱P2P問題。利用數(shù)據(jù)跟蹤技術(shù)讓借貸雙方充分了解資金流向,讓借款人和貸款人相互了解對方的基本情況。在分期付款方面,每當(dāng)還款期快到時,借貸雙方及第三方網(wǎng)貸平臺相互提醒。對于學(xué)生逾期還款情況,嚴(yán)禁用非法手段進行催款,要聯(lián)系學(xué)校,用緩和的方式解決。

    貸后:結(jié)合已有技術(shù),把信息追蹤滲透到更換手機號碼、拒接電話等各種跑路問題中。雖然行業(yè)內(nèi)部有聯(lián)盟網(wǎng)站與P2P黑名單,但信息難以共享,少數(shù)專業(yè)騙貸團體借助學(xué)生,在多處貸款之后就開始跑路,然后再將風(fēng)險移動學(xué)生。

    P2P屬于新型的熱門借貸平臺,利弊都存在。尤其是在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款這方面問題十分嚴(yán)重,因此借鑒成功經(jīng)驗,優(yōu)化技術(shù)方法,完善國家監(jiān)管法規(guī)、征信體系迫在眉睫。必須重視大學(xué)生網(wǎng)貸潛在問題,在以小見大的過程中,對問題進行精細的探索,這樣才能不斷優(yōu)化P2P網(wǎng)貸發(fā)展進程。

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