經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型初探

薛靜

摘 要：隨著社會經(jīng)濟逐步發(fā)展，我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟已經(jīng)進入到了新常態(tài)階段，我國的經(jīng)濟發(fā)展模式也開始了一個新篇章，經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)逐漸多元化，結(jié)構(gòu)分工也更加明確化。在此背景環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著一些新的變化與挑戰(zhàn)。因此，如何確保商業(yè)銀行能夠有效轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)在經(jīng)濟新常態(tài)背景環(huán)境下的發(fā)展，成為了各大商業(yè)銀行需要思考及實踐的重要問題。本文就是圍繞相關(guān)問題進行的一系列詳細的討論，希望對商業(yè)銀行更快、更好的適應(yīng)當前形勢起到一些促進作用。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在新常態(tài)階段中，我國的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生了很大的變化。在新常態(tài)經(jīng)濟影響下所帶來的這些變化，給商業(yè)銀行帶來的影響是極大的，因此，盡快適應(yīng)當前發(fā)展形勢實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行良好發(fā)展的重要保障。

一、新常態(tài)下發(fā)展面臨的現(xiàn)狀

1.發(fā)展方向呈現(xiàn)多元化

新常態(tài)發(fā)展背景下，我國的經(jīng)濟發(fā)展逐步趨向多元化。隨之帶來的，就是我國的金融領(lǐng)域發(fā)展的多元化。當前，金融機制不斷更新發(fā)展，且速度極快。這對原有的商業(yè)銀行在市場中所占地位的影響極大。雖然商業(yè)銀行在目前的經(jīng)濟體系中仍然占據(jù)有利位置，與其他金融企業(yè)相比較也擁有很強的競爭力，但這樣的狀況并不會一直維持下去。隨著各類金融企業(yè)的發(fā)展，金融機構(gòu)的數(shù)量會越來越多，其實力也會逐步增強，這些企業(yè)的發(fā)展壯大對于商業(yè)銀行的沖擊力必然不可小覷。如果商業(yè)銀行不能夠順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，依舊保持原有狀態(tài)，則必然會導(dǎo)致自身客戶的大量流失，影響其進一步的發(fā)展。

2.對自身創(chuàng)新能力要求提高

各類金融機構(gòu)的崛起，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。日益嚴峻的競爭狀態(tài)下，商業(yè)銀行僅憑借貸款利率的調(diào)整，是無法帶來收益的發(fā)展的。想要在未來發(fā)展中繼續(xù)占據(jù)主要地位，商業(yè)銀行就一定要適應(yīng)當前發(fā)展形勢，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。當前消費群體需求的多樣化、個性化，都對商業(yè)銀行發(fā)展方向提出了創(chuàng)新的要求，只有不斷轉(zhuǎn)變以往陳舊的經(jīng)營模式，引入新興元素、媒介等，才能夠更好的滿足當前客戶的需求。而目前，在商業(yè)銀行領(lǐng)域，能夠?qū)崿F(xiàn)體系創(chuàng)新的人才極為匱乏，這就導(dǎo)致了一部分新興的思維模式、經(jīng)營方式?jīng)]有辦法很好的落實、推廣，嚴重影響了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)發(fā)展帶來巨大沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，其對人們社會生產(chǎn)生活的影響力很大。電子商務(wù)等依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)也在不斷影響著人們的生活。在此環(huán)境影響下，金融交易領(lǐng)域也逐步引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其發(fā)展也受到大多數(shù)人的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)憑借其方便、快捷等優(yōu)勢，迅速得到了金融行業(yè)的認可，簡化的操作流程、及時有效的溝通交流等，都使得越來越多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融操作。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時間較慢，遇到特殊日期窗口排隊人數(shù)多辦理事物耗費精力。加之銀行的開放時間亦約束民眾辦理業(yè)務(wù)，雖有24小時提取款業(yè)務(wù)，但涉及民眾生活實際問題時，銀行的快捷性便顯露弊端。如民眾急需繳納水電等費用時，部分時段銀行不能受理，但在互聯(lián)網(wǎng)中便可自行辦理，既節(jié)省時間又可以及時繳費，民眾更傾向于互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。商業(yè)的此種發(fā)展趨勢，對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)無疑是巨大的。

4.信用風(fēng)險提高，出現(xiàn)信任危機

實體經(jīng)濟在進入新常態(tài)階段后，面臨的挑戰(zhàn)是巨大的。在商業(yè)銀行領(lǐng)域，根據(jù)近幾年的資料顯示，其不良貸款的數(shù)額在逐年增加，大數(shù)額的不良貸款對銀行業(yè)務(wù)正常開展將會產(chǎn)生不可預(yù)估的嚴重影響。銀行為高效完成業(yè)務(wù)要求及獲取更多利益，在處理貸款問題時，對個人資質(zhì)及企業(yè)情況了解甚少。工作人員輕易貸款給他人，導(dǎo)致資金流失快速，當臨近還款期限或已過時間時，借款人員無力償還，加大了銀行的風(fēng)險性。若長時間無法堵住缺口，銀行資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，便極易產(chǎn)生信任危機，影響銀行的整體誠信度。如果不能夠盡快解決問題，那么，銀行的資金鏈必然會受到影響，進而導(dǎo)致銀行貨幣流通及資金支付等都將無法正常運轉(zhuǎn)，對公司的績效也會產(chǎn)生影響，嚴重的還可能會引發(fā)信用危機事件的出現(xiàn)。

二、新常態(tài)下轉(zhuǎn)型的途徑

1.根據(jù)當前形勢，調(diào)整戰(zhàn)略目標

行業(yè)的發(fā)展需要不斷適應(yīng)當前社會的需求。在經(jīng)濟新常態(tài)時代背景下，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)自身的發(fā)展，就需要根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢，密切關(guān)注當前社會形式，了解客戶對于產(chǎn)品的需求，以此來制定更加適當?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略。在不斷挖掘原有客戶資源的基礎(chǔ)之上，繼續(xù)發(fā)掘新客戶。在戰(zhàn)略制定時，要更加注重銀行發(fā)展的可持續(xù)性，緊跟時代潮流，設(shè)計創(chuàng)新型商品，以不斷滿足客戶需求的產(chǎn)品，提高客戶滿意度。同時，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，讓客戶得到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有效開展，不斷提高銀行所占市場份額。如利于互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。前文論述到，當今互聯(lián)網(wǎng)的快捷受惠于民眾，滿足其便利與快速的需求，利用網(wǎng)絡(luò)辦理事物成為新一代人的選擇。商業(yè)銀行應(yīng)及時調(diào)整戰(zhàn)略目標，積極投入互聯(lián)網(wǎng)中，與相關(guān)企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)，為客戶提供更為便捷的服務(wù)。同時緊跟當前趨勢，開展新型業(yè)務(wù)，全方位覆蓋多種領(lǐng)域，在滿足民眾需求的基礎(chǔ)上挖掘潛在客戶。

2.不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品種類

產(chǎn)品的不斷優(yōu)化是提升銀行競爭力的有效手段。在當前高速發(fā)展的時代，第三產(chǎn)業(yè)快速崛起，人們對于產(chǎn)品的創(chuàng)新性要求也在不斷提高。單一、固化的產(chǎn)品模式已經(jīng)無法滿足當前人們的消費需求，這種發(fā)展趨勢對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須要根據(jù)當前經(jīng)濟發(fā)展趨勢，依據(jù)消費群體的需求，創(chuàng)新設(shè)計更多的種類的金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)涉及范圍，以滿足大眾消費需求。同時，要加強銀行貨幣的合理性運用，確保資金鏈的暢通，實現(xiàn)銀行內(nèi)部資金的有效流動。加強與其他單位的合作，實現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道的不斷擴展，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。3.發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

當前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極為迅速，大眾對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性也愈發(fā)強烈。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也在逐步引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，成為了當前銀行發(fā)展的一個新趨勢。因此，商業(yè)銀行在今后發(fā)展過程中，應(yīng)不斷朝著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的方向發(fā)展，開發(fā)、完善更多的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營產(chǎn)品，以更加便捷、安全的操作，更好的吸引客戶，不斷提高客戶收益，以此實現(xiàn)客戶對銀行服務(wù)的有效認可。只有這樣，才能夠保證客戶對銀行業(yè)務(wù)的認可，從而保持更好的忠誠度。培養(yǎng)、引進更多的專業(yè)型人才進行相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)與維護，同時不斷提高銀行一線服務(wù)人員的質(zhì)量與水平，增強員工的個人綜合能力素質(zhì)，從而更好的滿足客戶的需求。

4.加強安全管理，防范信用危機

銀行的信用是其發(fā)展的必要基礎(chǔ)。當一個銀行的信用出現(xiàn)風(fēng)險時，其所能產(chǎn)生的破壞力是極為嚴重的。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，一定要制定嚴格的風(fēng)險管理機制，為銀行風(fēng)險管理提供一個可靠的保證。商業(yè)銀行內(nèi)部加強管理，制定相關(guān)業(yè)務(wù)流程及規(guī)范。如工作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時，必須嚴格審核其條件，針對個人貸款，職員需個人提供基本證件，并詢問其貸款用途，在貸款數(shù)額方面，銀行應(yīng)制定相關(guān)規(guī)定，確定貸款的最高額度，防止民眾惡意貸款，影響銀行整體業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)。針對企業(yè)貸款時，應(yīng)讓其出示相關(guān)資質(zhì)證明，確保企業(yè)的合法性與償還能力。同時亦需規(guī)定貸款額度，留下企業(yè)法人的聯(lián)系方式定期與其談話溝通，確保資金的正常流向。必要時銀行可與工商部門合作，對有劣跡的企業(yè)停止放款，保障銀行利益。同時，強化內(nèi)部管理，增強工作人員的責任意識，增強隱患排查能力，實現(xiàn)內(nèi)控與案防相結(jié)合，徹底消除風(fēng)險隱患。定期舉辦工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增加其知識儲備，當面臨較為復(fù)雜情況時亦能夠有效處理。適時對工作人員進行業(yè)務(wù)考核。時代在不斷變化與發(fā)展，商業(yè)銀行在受理業(yè)務(wù)時會面臨不同情況，適時對職員進行考核能夠讓其了解各類情況，在面對新問題時解決能力逐步增強。同時亦讓其產(chǎn)生憂患意識，對待工作更為積極負責，嚴格依據(jù)規(guī)章制度辦理事物，且較好的完成業(yè)務(wù)。

三、結(jié)論

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當前消費群體的需求出現(xiàn)了很大的變化，人們在消費過程中越來越追求個性化的消費理念，消費的種類也在逐漸多元化。新興電子產(chǎn)品的出現(xiàn)，也導(dǎo)致了當前消費群體消費方式的轉(zhuǎn)變，一大批電子商務(wù)公司逐步出現(xiàn)，占據(jù)了很大的市場份額，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在此沖擊下，對于市場的發(fā)展很難適應(yīng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也急需調(diào)整，以往只依靠廉價勞動力為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不再具備優(yōu)勢，而以創(chuàng)新型人才為主導(dǎo)的新興小微企業(yè)得到了更好的發(fā)展。面對新常態(tài)經(jīng)濟帶來的各種變化，商業(yè)銀行應(yīng)該在變化中不斷尋求轉(zhuǎn)變，以更好的確保其競爭力的有效提高，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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