關(guān)于新常態(tài)下推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

邵靜

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式提出新的要求。本文分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上分析了挑戰(zhàn)背后商業(yè)銀行又將獲得哪些新機(jī)遇，最后，結(jié)合現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，就商業(yè)銀行經(jīng)營模式如何轉(zhuǎn)型給出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)型

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期，企業(yè)經(jīng)營狀況良好，貸款違約率通常較低，銀行傾向降低信貸準(zhǔn)入門檻，許多企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營。但是，在新常態(tài)下，受經(jīng)濟(jì)增長速度下滑的影響，經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期的信貸風(fēng)險(xiǎn)立刻暴露。銀監(jiān)會(huì)年報(bào)顯示，2011年三季度開始，我國商業(yè)銀行開始打破2005年以來不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的局面，并持續(xù)上升。今后一段時(shí)間，“兩高一?！毙袠I(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)以及影子銀行等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)繼續(xù)發(fā)酵，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線、有效控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。

其次，金融市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊。一方面，利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利途徑的經(jīng)營模式提出挑戰(zhàn)。根據(jù)傳統(tǒng)盈利模式，我國商業(yè)銀行主要依靠存貸利差獲取營業(yè)收入，但是，隨著利率市場(chǎng)化的加劇，商業(yè)銀行間存貸競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，同時(shí)將面臨利差空間縮小、儲(chǔ)蓄分流、融資成本上升等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是發(fā)達(dá)國家（比如美、日等），還是發(fā)展中國家（巴西、智利等），在利率市場(chǎng)化過程中商業(yè)銀行都經(jīng)受了較大沖擊，有的甚至遭受到倒閉風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融市場(chǎng)化過程往往對(duì)商業(yè)銀行形成“脫媒”壓力。企業(yè)融資渠道的多元化對(duì)商業(yè)銀行信貸依賴度降低，商業(yè)銀行盈利空間受到制約，促使其不得不加快步伐尋求新型盈利模式。近年來，我國金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，金融工具不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出的新型金融工具使銀行存款不再是客戶唯一的選擇，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托投資公司信托計(jì)劃等亦備受歡迎，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款一定程度上構(gòu)成威脅。例如，2013年余額寶的問世就對(duì)我國商業(yè)銀行存款形成了強(qiáng)大沖擊。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成顛覆性挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算方式上看，商業(yè)銀行支付結(jié)算方式傳統(tǒng)上為社會(huì)結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，第三方支付變得越來越重要，使客戶交易信息和消費(fèi)信息被隔離開來；從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融吸收大規(guī)模資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款形成沖擊；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要從事個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、小微貸款，貸款客戶主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶。但這僅是業(yè)務(wù)層面，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，更大的挑戰(zhàn)在于傳統(tǒng)金融思維和商業(yè)模式的轉(zhuǎn)換。

最后，政策和資本監(jiān)管環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生制約。新常態(tài)下，國家采用“宏觀政策要穩(wěn)、微觀政策要活、社會(huì)政策要托底”的思想，更加強(qiáng)調(diào)政策的針對(duì)性、實(shí)用性和及時(shí)性。資本監(jiān)管方面，2010年《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》出臺(tái)后，我國監(jiān)管部門開始將杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率、動(dòng)態(tài)資本等新資本監(jiān)管工具納入監(jiān)管體系，這意味著商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的資本成本更高。隨著存款保險(xiǎn)制度的落地，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴(yán)峻。改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，走資本集約式發(fā)展模式成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要機(jī)遇

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來新的增長極。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來新挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新機(jī)遇。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，國家在發(fā)展傳統(tǒng)四大板塊的同時(shí)又提出“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶三大戰(zhàn)略。三大戰(zhàn)略的實(shí)施將促進(jìn)我國東、中、西部區(qū)域之間廣闊的合縱連橫，以點(diǎn)帶線、由線到面，形成新的經(jīng)濟(jì)增長極、增長帶和城市群，也將使商業(yè)銀行形成新的增長極和增長帶。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也將伴隨新興產(chǎn)業(yè)的興起，特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，可進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行盈利空間。

（二）個(gè)人財(cái)富快速增長及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來新機(jī)遇。隨著個(gè)人財(cái)富的快速增長、消費(fèi)觀念和價(jià)值理念轉(zhuǎn)變、社會(huì)階層結(jié)構(gòu)變化、人口老齡化加速等，居民金融需求顯著變化，對(duì)財(cái)富保值增值、理財(cái)規(guī)劃等高層次、專業(yè)化的需求增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起改變了社會(huì)生產(chǎn)、生活、溝通方式，無線網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備的普及將“信息化生活”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，客戶對(duì)便捷性、自助型服務(wù)的要求不斷提高。商業(yè)銀行如果能夠開發(fā)一條新型產(chǎn)品營銷渠道、建設(shè)一支專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)、提高服務(wù)能力和效率，通過滿足客戶對(duì)銀行服務(wù)需求由單一到復(fù)合，由標(biāo)準(zhǔn)向定制化的重大改變，充分抓住資產(chǎn)管理和零售業(yè)務(wù)中的機(jī)遇，就可以降低利率市場(chǎng)化的沖擊。此外，隨著年金制度的逐步完善，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革加速，也將帶來養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新需求。

（三）監(jiān)管政策不斷完善帶來新機(jī)遇。一是《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》強(qiáng)化影子銀行監(jiān)管，有利于提高銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性。二是取消貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，緩解了利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行面臨的負(fù)債成本上升壓力，消除了中小企業(yè)融資難的真正病根，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新釋放新空間。三是互聯(lián)網(wǎng)+金融監(jiān)管政策的出臺(tái)，有利于為商業(yè)銀行提供更公平規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

（一）緊抓經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整新機(jī)遇。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，新的增長動(dòng)力不斷增強(qiáng)。在國家“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展等戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，交通運(yùn)輸、能源礦產(chǎn)資源、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等重大工程將陸續(xù)推出，必將蘊(yùn)藏有巨大的金融需求。為對(duì)接“一帶一路”方案的提出，陜西省將打造以寶雞、咸陽、渭南、商洛四市為中心的關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)，為商業(yè)銀行提供了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、市場(chǎng)動(dòng)力和新機(jī)遇。商業(yè)銀行可以此為契機(jī)，充分捕捉公司金融發(fā)展機(jī)遇，加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，將更多的信貸資源投放到市場(chǎng)前景廣、經(jīng)濟(jì)效益好、技術(shù)含量高的新興產(chǎn)業(yè)中去。

（二）大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。為應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)化改革和資本監(jiān)管趨嚴(yán)的沖擊，商業(yè)銀行在開發(fā)新型融資渠道的同時(shí)，需要轉(zhuǎn)變過去高度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念，走低資本占用型經(jīng)營模式，加快零售銀行建設(shè)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。目前，零售業(yè)務(wù)在我國具有較好的發(fā)展空間，是一項(xiàng)“長青樹”業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前。我國四大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比約為20%-30%，而國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比達(dá)40%以上，部分大型國際性商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比高達(dá)70%。另外，零售業(yè)務(wù)具有逆周期性，可削弱經(jīng)濟(jì)周期對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，“利潤穩(wěn)定器”特征明顯，是保障商業(yè)銀行經(jīng)營利潤和持續(xù)發(fā)展的一把利器。中間業(yè)務(wù)則具有產(chǎn)品差異性大、價(jià)格敏感度低、風(fēng)險(xiǎn)敞口小、增長潛力大等特點(diǎn)，可有效緩解商業(yè)銀行因規(guī)模擴(kuò)張和資本短缺帶來的瓶頸約束。

（三）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使大型企業(yè)對(duì)單一銀行信貸依賴性逐漸降低，而其撤資行為卻對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)生較大動(dòng)蕩，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)往來中議價(jià)能力逐漸下降。為此，商業(yè)銀行需要加快調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“大戶”戰(zhàn)略，緊抓中高端零售客戶，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。近年來，隨著個(gè)人財(cái)富的積累，居民金融需求日趨多元化，理財(cái)投資意識(shí)日益成熟，專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)成為商業(yè)銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、零售客戶的重要手段。通過豐富存款、理財(cái)、私人銀行產(chǎn)品線，為客戶提供財(cái)富管理、融資顧問、資金托管等綜合服務(wù)，從而獲得更加穩(wěn)定的存款來源，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。另外，加快提升服務(wù)能力，做好渠道管理、專業(yè)人才管理，建立“客戶至上”的經(jīng)營理念，通過綜合化服務(wù)、精細(xì)化服務(wù)、差別化服務(wù)和品牌化服務(wù)，贏取良好口碑，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大力發(fā)展中小企業(yè)客戶，根據(jù)市場(chǎng)變化不斷調(diào)整、完善信貸管理體系，提高貸款定價(jià)能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大利潤來源。

（四）提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該立足自身實(shí)際情況，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)拓展新業(yè)務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行具有物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，能解決互聯(lián)網(wǎng)無法解決的復(fù)雜問題。例如大額存貸款等高風(fēng)險(xiǎn)交易，面簽仍然有必要，一定程度上可防范風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。另外，傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)可有效消除銀行與客戶之間距離感，通過與客戶交流可有效識(shí)別客戶行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及客戶對(duì)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)的意見與建議等，激發(fā)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新靈感，促進(jìn)銀行提高服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間主要區(qū)別在于定位不同，但二者業(yè)務(wù)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)項(xiàng)是渠道、觸達(dá)能力、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)則是對(duì)金融產(chǎn)品的開發(fā)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的理解。未來，如果將二者進(jìn)行有效地結(jié)合、取長補(bǔ)短，將對(duì)商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力有很大幫助。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行除需加強(qiáng)客戶對(duì)本行自助服務(wù)認(rèn)知度、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，還應(yīng)借用物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)出具有地方特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用線上線下資源，主動(dòng)推送到人們“衣食住行”的各個(gè)方面，為客戶提供最佳服務(wù)體驗(yàn)，為自身增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）樹立創(chuàng)新理念。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行必須加快形成以創(chuàng)新為主要引領(lǐng)和支撐的經(jīng)營發(fā)展模式。首先，在全行營造創(chuàng)新氛圍，增強(qiáng)員工創(chuàng)新意識(shí)。企業(yè)文化對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和職工具有引導(dǎo)作用，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和向心力。在全行范圍大力弘揚(yáng)自主創(chuàng)新精神和文化，營造尊重創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新的文化氛圍，這對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型具有無法替代的核心作用。其次，完善人才發(fā)展機(jī)制，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。人才是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的推動(dòng)力量。為促進(jìn)商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型，需要重視、用好、用活現(xiàn)有人才，建立更為靈活的人才管理機(jī)制，同時(shí)借助創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制吸引更多外來人才。再次，建立創(chuàng)新體制機(jī)制，順利推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，全行上下必須系統(tǒng)改造。在管理體系中，建立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，提高產(chǎn)品管理標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，加強(qiáng)創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；在產(chǎn)品流程管理方面，盡量縮短創(chuàng)新點(diǎn)發(fā)掘到創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)再到市場(chǎng)推廣間時(shí)滯，盡快占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

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The Reflection on Advancing the Business Transformation of

Commercial Banks in the Economic New Normal

SHAO Jing

（Baoji Branch of Industrial and Commercial Bank of China， Baoji Shaanxi 721000）

Abstract：With Chinas economy being in the new normal， the business environment of commercial banks has also gradually been into the new normal， which brings new requirements for the business modes of commercial banks. The paper analyzes the new challenges brought by the economic new normal to commercial banks as well as the new opportunities given to commercial banks. At last， combining the present business situation， the paper puts forward relevant suggestions on how to transform the business mode of commercial banks.

Keywords： economic new normal； commercial bank； business transformation

責(zé)任編輯、校對(duì)：黨海麗