我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營及其制度創(chuàng)新探析

李洪靜　陳雪祺

摘要：當(dāng)前，世界各國的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中都在研究具體應(yīng)該實(shí)現(xiàn)何種類型經(jīng)營模式。金融行業(yè)的經(jīng)營模式可分為兩種，一種是分業(yè)經(jīng)營制；另一種則是混業(yè)經(jīng)營制。研究顯示，我國金融行業(yè)在發(fā)展的過程大多數(shù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制。因此，本文將對混業(yè)經(jīng)營制展開合理的探究和分析，并結(jié)合金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出混業(yè)經(jīng)營制度的創(chuàng)新方案。

關(guān)鍵詞：中國；金融；混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000264-02

對于我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營制度的創(chuàng)新，筆者將根據(jù)混業(yè)經(jīng)營主要存在的問題展開探討，首先是混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管效率較低。其次關(guān)于混業(yè)經(jīng)營我國缺乏完善的法律制度和具體的實(shí)行方案。第三則是金融行業(yè)的風(fēng)險防范缺失。根據(jù)上述問題的分析，筆者對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營存在的問題提出了相關(guān)的對策。一方面規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營模式。其次，要拓寬金融業(yè)的發(fā)展空間，制定科學(xué)的政策。再次要運(yùn)用法律制度加強(qiáng)金融業(yè)相關(guān)的鏈接，進(jìn)而發(fā)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。我國要能采用合理的方法轉(zhuǎn)變混業(yè)經(jīng)營制，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營制的實(shí)行，只有這樣我國金融行業(yè)才能更好的發(fā)展。另外，我國需要儲備大量的金融人才，加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新，不斷的完善金融監(jiān)管體制，從而確保金融行業(yè)能夠良好的發(fā)展。

一、關(guān)于我國金融也混業(yè)經(jīng)營制實(shí)行的現(xiàn)狀和主要存在的問題分析

混業(yè)經(jīng)營制也被稱為全能銀行制度，實(shí)際上就是指銀行或金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營各種各樣的金融業(yè)務(wù)的制度?；鞓I(yè)經(jīng)營制度實(shí)行較為明顯的特征則是銀行可以選擇金融業(yè)務(wù)時間，也可以全面經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。最具代表力的國家則是德國，德國在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度時，可以發(fā)行德國銀行都在經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、支付清算業(yè)務(wù)等。當(dāng)前，國際金融專家認(rèn)為如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，可以將其劃分為兩種形式，一為綜合銀行制度，也就是讓銀行全面經(jīng)營金融業(yè)務(wù)、第二種則是全能銀行制，通過在外部設(shè)立子公司或控股公司的形式兼營證券、保險業(yè)務(wù)。全能銀行制比較適用于分頁經(jīng)營制度，因此，對于全能銀行制度本文將不再深入探究。

1.混業(yè)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)狀

關(guān)于金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制的研究，可以發(fā)現(xiàn)，我國金融業(yè)之所以選擇實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，主要是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)全球一體化，我國金融行業(yè)在發(fā)展的過程中不僅與國內(nèi)的相關(guān)行業(yè)展開競爭，同時，還要與國際的金融業(yè)進(jìn)行激勵的競爭，這樣才能讓促使我國金融業(yè)在國際上占據(jù)良好的地位。但我國對金融業(yè)卻缺失正確的監(jiān)管，從而造成我國金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營質(zhì)量下降，金融風(fēng)險也隨著提升，導(dǎo)致我國在國際金融上的競爭力逐漸減弱。其次，為了進(jìn)一步緩解我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的問題，低于風(fēng)險，我國逐漸金融業(yè)發(fā)展模式逐漸從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，可在轉(zhuǎn)變的過程中，其效果并不是十分的明顯，長久以來，我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一化，導(dǎo)致我國的資產(chǎn)比重較小，這樣一來，我國資產(chǎn)結(jié)構(gòu)就存在較大的風(fēng)險，進(jìn)而很難促使我國商業(yè)銀行的改善，同時，也會使得我國商業(yè)銀行的風(fēng)險加劇。也正是因?yàn)橘Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一化，使得金融業(yè)抵抗風(fēng)險能力降低，而這也充分的說明，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性，只有讓混業(yè)經(jīng)營發(fā)揮良好的效果，才是改善我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。此外，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國需要對商業(yè)銀行展開科學(xué)的改革，否則，我國商業(yè)銀行不僅無法在市場上穩(wěn)定的發(fā)展，并且阻礙我國經(jīng)濟(jì)的提升。

當(dāng)前，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營制度已不在僅是商業(yè)銀行發(fā)展的需求，同時，也是我國拓寬資產(chǎn)市場的需求?，F(xiàn)如今，銀行資金分流、銀行信貸資產(chǎn)增速趨緩、銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)缺乏平穩(wěn)性、客戶信譽(yù)度較低這些問題都導(dǎo)致我國商業(yè)銀行逐漸走向下坡的趨勢，商業(yè)銀行一旦發(fā)展受阻，我國的資產(chǎn)市場也會受到不良的影響，我國金融業(yè)發(fā)需要以資產(chǎn)市場為基礎(chǔ)，才能穩(wěn)定的發(fā)展。與此同時，國有企業(yè)作我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在發(fā)展的過程中需要按照市場資源配置的要求，采用各種先進(jìn)的方法，對企業(yè)的資源進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，這樣企業(yè)才能更好的發(fā)展，可是如果我國無法有效的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，我國企業(yè)的發(fā)展也會遇到很大的困難，進(jìn)而造成我國經(jīng)濟(jì)的損失。尤其是我國在加入WTO之后，我國企業(yè)面臨的競爭力越來越大，一旦企業(yè)的發(fā)展受阻，我國則很難在世界上穩(wěn)定的發(fā)展。因此，我國必須要順應(yīng)時代發(fā)展的需求，在發(fā)展金融業(yè)的過程中實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度。

2.混業(yè)經(jīng)營制度實(shí)行存在問題

根據(jù)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀分析，可以得知，目前，混業(yè)經(jīng)營制度在我國金融業(yè)中實(shí)行仍然存在大量的問題，首先，如果我國選擇實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度就會導(dǎo)致金融風(fēng)險加劇?，F(xiàn)如今，我國對于金融業(yè)并沒有深入探究和分析，因此，也就導(dǎo)致金融業(yè)沒有想過法律保障和制約，由于缺乏完善的法律法規(guī)和相關(guān)的制度，使得我國金融行業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)很難難以解決的問題。其次，則是金融行業(yè)的監(jiān)管問題，我國金融行業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，發(fā)達(dá)國家在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營制度的過程中，已經(jīng)完善相關(guān)的監(jiān)管體系，為金融行業(yè)提供一份較為有力的保障，但我國卻沒有做好金融行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致我國金融業(yè)仍然處于初級發(fā)展階段，即使我國已經(jīng)制定相關(guān)的監(jiān)管制度，但管理方法和手段都較為落后，而且管理過程也嚴(yán)重缺乏規(guī)范性，這樣，我國在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營制度的過程中，就要深度思考，如何讓混業(yè)經(jīng)營制度在金融業(yè)起到主要的作用。

二、針對我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營制度創(chuàng)新提出的策略

1.統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，規(guī)范金融業(yè)經(jīng)營模式

現(xiàn)階段，我國如果想要合理的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，我國就應(yīng)分析如何從分業(yè)經(jīng)營制度走向混業(yè)經(jīng)營制度。當(dāng)務(wù)之急，首先我國就要對銀行進(jìn)行改革，將混業(yè)經(jīng)營制度推進(jìn)我國的銀行中，進(jìn)而加快混業(yè)經(jīng)營制度發(fā)展進(jìn)程，在此過程中，我國需要完善現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度，這樣就可以為銀行提供資產(chǎn)保證，而且也能促使商業(yè)銀行建立完整的經(jīng)營政策和監(jiān)管體制。其次，則要確定商業(yè)經(jīng)營總體的發(fā)展目標(biāo)，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上促使利潤最大化，但是商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須正規(guī)經(jīng)營，確保資金安全性和流動性，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。更為關(guān)鍵則是我國要能根本金融業(yè)在市場的發(fā)展?fàn)顩r，不斷的完善相關(guān)的法律制度，為金融業(yè)提供一個良好發(fā)展環(huán)境，在完善金融業(yè)的法律制度時，要能建立健全科學(xué)的市場機(jī)制和市場競爭體重過呼吸。此外，則應(yīng)對金融展開宏觀調(diào)控，根據(jù)國家提出的政策方針，轉(zhuǎn)變政府和中央的職能，為商業(yè)銀行提供充足的發(fā)展空間，另外，要在轉(zhuǎn)變中央政府職能的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融的監(jiān)管，逐步讓我國的金融監(jiān)管體制能與國際金融監(jiān)管體制接軌，這樣才能維持金融業(yè)穩(wěn)定的運(yùn)行。

2.創(chuàng)新金融政策，拓寬發(fā)展空間

市場經(jīng)濟(jì)體制主要屬于法制經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展受法律的約束和控制，一個國際如果想要安全穩(wěn)定的發(fā)展，則要在發(fā)展的過程中不斷完善法律條文，才能維持市場經(jīng)濟(jì)和其它方面發(fā)展的運(yùn)行。但國家在發(fā)展的過程中也需要做到與時俱進(jìn)，創(chuàng)新各種制度，對于這些新的制度的產(chǎn)生，也需要制定相關(guān)的法律進(jìn)行限制和規(guī)范。通過上述分析，可以得知，完金融業(yè)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度的過程中也需要完整的法律法規(guī)。只有不斷的創(chuàng)新金融政策，才能拓寬金融業(yè)的發(fā)展空間。

3.將混業(yè)經(jīng)營制度真正推進(jìn)商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)中

面對當(dāng)前實(shí)際經(jīng)濟(jì)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，我國必須要加快混業(yè)經(jīng)營制度的推行力度，要能在適當(dāng)?shù)臅r期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，切勿等到相關(guān)的條件符合后再實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，否則，則會影響混業(yè)經(jīng)營的實(shí)行效果。甚至無法讓混業(yè)經(jīng)營發(fā)揮良好的作用。因此，我國對于金融行業(yè)的管理，必須要做到勇于迎接挑戰(zhàn)，全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營制度，將商業(yè)銀行作為混業(yè)經(jīng)營制度實(shí)行的試點(diǎn)，以便于其他銀行的參考，這樣當(dāng)混業(yè)經(jīng)營制度在商業(yè)銀行中起到良好的效果后，其他銀行就會實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度，進(jìn)而減輕中國經(jīng)濟(jì)的壓力。與此同時，我國需要完善相關(guān)的約束制度。

4.完善金融業(yè)的監(jiān)管體制，提升監(jiān)管能力

實(shí)行混業(yè)經(jīng)營體制的前提就是要建立建立完善的監(jiān)管體制，確保監(jiān)管體制的具有高效的作用，這樣才能體現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營體制的意義。因此，我國要對以往的金融制度進(jìn)行調(diào)整和改善，構(gòu)建完整的金融監(jiān)管系統(tǒng)，采用先進(jìn)的方法，加強(qiáng)金融業(yè)的管理效率。此外，我國也需要對監(jiān)管人員進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員良好的責(zé)任感和綜合素質(zhì)，促使其能夠形成正確的監(jiān)管理念，這樣才能提高金融行業(yè)的管理水平。

三、結(jié)語

綜上所述，我國金融業(yè)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營體制的過程中，我國首先要進(jìn)行市場調(diào)研，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)與多方面之間的交流互動，形成合理的協(xié)調(diào)機(jī)制。其次，我國要全確定金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，對金融業(yè)的監(jiān)管方法進(jìn)行改革，進(jìn)而采用科學(xué)的監(jiān)管方案，提升混業(yè)經(jīng)營實(shí)行效率。此外，要充分的利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，進(jìn)入電子商務(wù)時代，加強(qiáng)對貨幣的關(guān)注。我國必須要能不斷對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員的管理水平，只有對監(jiān)管人員提出更高的要求，才能促使監(jiān)管人員積極主動的掌握更多的金融知識，進(jìn)而拓寬自己知識面，這樣，監(jiān)管人員就可以合理正確的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度。