試析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范與監(jiān)管措施

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來受到廣泛的歡迎與使用，顯示出迅速發(fā)展的趨勢。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來。本文分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在主要問題，提出了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范 監(jiān)管 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷了人們?nèi)粘５慕鹑诮灰谆顒?，方便了人們在網(wǎng)上購物等支付活動，為廣大客戶提供了理財(cái)支付以及結(jié)算等便捷的金融交易活動，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是最受廣大民眾喜歡的支付方式，就拿我們普通高中生來說，現(xiàn)如今出門拿手機(jī)支付各種消費(fèi)活動已是非常普遍的行為，幾乎我們生活中所有的消費(fèi)活動都可以用移動手機(jī)來完成，這就說明互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合是當(dāng)前我國金融支付活動的主要形式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速高效，而且不受時(shí)間和地區(qū)的限制，尤其是第三方支付以及p2p等貸款融資平臺的出現(xiàn)，完全彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融交易狹窄渠道的不足，符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代投資者以及各種小企業(yè)進(jìn)行融資的特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來受到廣泛的歡迎與使用，顯示出迅速發(fā)展的趨勢。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)支付等環(huán)節(jié)，一些網(wǎng)絡(luò)支付詐騙等時(shí)常出現(xiàn)，給投資者自己廣大消費(fèi)者帶來了風(fēng)險(xiǎn)防控的難度，而現(xiàn)有的金融法律和法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等出現(xiàn)的問題又缺乏一定的規(guī)范，因此急需要一套規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律體系，來解決日益凸顯的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，具有這樣幾個(gè)方面的特點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，完全彌補(bǔ)了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的不足和空缺，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，最大的優(yōu)勢在于可以通過互聯(lián)網(wǎng)最快的將資金進(jìn)行交易和對接，從而為資金的供需雙方提供甚至不需要見面的交易活動，大大降低了交易的成本，節(jié)省了交易的時(shí)間。但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融交易的額度相對來說較小，手續(xù)也相對簡單，對于各種散戶以及個(gè)人客戶、小企業(yè)非常具有吸引力。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅周期短，而且風(fēng)險(xiǎn)較低，辦理的手續(xù)簡單，完全彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足，受到了各種中小企業(yè)以及散戶的追捧；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，以多種多樣的模式靈活的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式多元化，主要的模式包括網(wǎng)銀支付、第三方電子支付平臺、金融理財(cái)產(chǎn)品以及網(wǎng)上證券、小額信貸等，然而最主要的包括第三方支付平臺、p2p貸款平臺以及網(wǎng)絡(luò)信貸等機(jī)構(gòu)，在某種程度上，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較強(qiáng)的競爭壓力，部分商業(yè)銀行也紛紛加入到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的行列。比如，建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行等都紛紛開通了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)范圍都在與日俱增、不斷擴(kuò)大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融單筆交易的額度較小，因此互聯(lián)網(wǎng)交易的業(yè)務(wù)量極其大。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融相比較傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，具有產(chǎn)品眾多，而且服務(wù)業(yè)務(wù)廣泛，幾乎每個(gè)企業(yè)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融中找到自己需要的產(chǎn)品，找到適合自己的位置；四是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)資金的快速配置與融通，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融除了網(wǎng)銀之外，還有許多金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行買賣銷售，還有網(wǎng)絡(luò)貸款、電子支付等模式。以余額寶為例，它是支付寶推出的新的理財(cái)產(chǎn)品，在推出的僅僅幾個(gè)月之內(nèi)，業(yè)務(wù)量就已經(jīng)發(fā)展到了250億人民幣左右，強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在主要問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)得到了迅速的發(fā)展，然而其在監(jiān)管方面存在的不合理、不規(guī)范的問題，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。

第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的合法性難以界定，因此互聯(lián)網(wǎng)金融交易中存在的違法違規(guī)現(xiàn)象較多。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)都以小額貸款、投資咨詢以及招募基金等形式開展業(yè)務(wù)，然而這些公司實(shí)則名副其實(shí)，超越了其本身的業(yè)務(wù)范疇，有的是進(jìn)行變相的非法集資、非法發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至有的公司通過電子商務(wù)等平臺進(jìn)行非法的募資，利用個(gè)人網(wǎng)銀以及第三方支付平臺，進(jìn)行彩券的抽獎等活動，變成了一種非法的博彩行為，對這些非法的互聯(lián)網(wǎng)金融活動都沒有非常細(xì)化明確的法律進(jìn)行規(guī)范。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性難以得到保障，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者權(quán)益則難以得到有效的保障。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的部門，以及相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場比較混亂，國家沒有相關(guān)的程序進(jìn)行登記注冊，其合法性的身份難以確定，對于廣大消費(fèi)者和投資者來說，無法真正掌握和了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用程度和資質(zhì)的真實(shí)性，再加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)性增加了難度，投資者僅僅憑表面上的收益效率進(jìn)行投資，使得其真正的效益與權(quán)益難以得到保障。第三，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的監(jiān)管措施。首先是缺乏法律法規(guī)的政策措施，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，在國家的政策指導(dǎo)下，國家組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)研小組，對金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管問題進(jìn)行調(diào)研，然而，并沒有統(tǒng)一的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)出臺；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬化和不真實(shí)性的特點(diǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也存在虛擬化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將交易的對象從全國可以擴(kuò)展到全球，而交易的時(shí)間可以縮短到數(shù)分鐘或數(shù)小時(shí)之內(nèi)，給監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式完全不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；最后是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏一支完善的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及金融行業(yè)都是具有技術(shù)性的密集行業(yè)，而現(xiàn)有的監(jiān)管部門以及監(jiān)管人才，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠應(yīng)付網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，具有跨地區(qū)跨國界以及虛擬化的特點(diǎn)，這給國家監(jiān)管部門提出了難度，只有加強(qiáng)地區(qū)之間的合作，才能實(shí)現(xiàn)共贏。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要措施

首先，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。法律法規(guī)可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，當(dāng)前還未有一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，因此相關(guān)部門應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)的步伐，從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)行模式以及監(jiān)督管理等各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，為現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，并且制定互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)體系，對市場中突出的問題進(jìn)行監(jiān)管。其次，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融投資者以及使用者的利益，應(yīng)該推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名注冊或登記制度。通過實(shí)名注冊和登記，不僅可以保障投資者以及消費(fèi)者的利益，還有利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。實(shí)名制是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)與保障，比如，網(wǎng)絡(luò)身份證的認(rèn)證，電子簽名的認(rèn)證，實(shí)時(shí)拍照等。還可以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場準(zhǔn)入登記注冊管理，只要是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向市場公開公布了互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體，則可以最大限度地實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制。除此之外，還可以通過建設(shè)投訴機(jī)制來保障消費(fèi)者的權(quán)益。最后，加強(qiáng)地區(qū)之間、國家之間對互聯(lián)網(wǎng)金融的共同監(jiān)管。隨著全球一體化以及經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融更是能夠在跨地區(qū)、跨國家之間進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給金融交易活動帶來了非常大的便利，然而，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)性，傳統(tǒng)的單個(gè)監(jiān)管部門對跨地區(qū)跨國家之間的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管是不可能的。因此，要加強(qiáng)地區(qū)之間以及金融監(jiān)管部門之間的合作，比如銀行，證監(jiān)會、保監(jiān)會以及銀監(jiān)會等等要聯(lián)合起來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。對跨國家的互聯(lián)網(wǎng)金融也要同其他國家進(jìn)行合作，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在全球健康的發(fā)展。

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