“裸貸”一個孕育噩夢的搖籃

摘 要：在大學生消費水平日益增長的今天，大學生的消費問題已成為社會廣泛關注的焦點，而前段時間重回視野的“裸貸”事件，也激起了人們對于大學生不良消費行為的熱切探討，本文從超前消費、炫耀性消費和攀比消費三個方面，來分析大學生的不良消費行為。同時，基于學生信用卡領域空白，校園借貸門檻低；校園消費人群基數大、市場廣闊；借貸無需抵押等方面解析了校園網貸傳播的廣泛度。但是由于軟件后臺監(jiān)管不力；借款者自我約束力差；法律制度不完善等因素導致了裸貸事件的愈演愈烈。最后我們從自身、家庭及環(huán)境等方面提出了針對性的建議，希望大學生們早日遠離裸貸陰影，樹立正確的價值觀，和積極向上的心態(tài)。

關鍵詞：裸貸 大學生消費 不良消費行為

一、什么是“裸貸”

2016年底，因 10G“裸條”不雅照以及不雅視頻在網絡上被泄漏，并且遭到廣泛傳播，“裸貸”一詞重新回到了公眾視野中，并再次引發(fā)熱議。“裸貸”顧名思義，就是在借款人進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，用自己的裸照及不雅視頻作抵押，以此從放貸人這一方獲得金額不等的貸款。當發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和借款人父母的聯(lián)系方式作為要挾逼迫借款人還款?！奥銞l”借貸值得關注，借款人把市場瞄準大學生，由于大部分大學生沒有經濟收入，無法向銀行提供工作收入證明，也就意味著無法辦理正規(guī)銀行發(fā)行的信用卡，從而不得不從非法分子手中獲得借款渠道。于此同時，“裸貸”利息奇高，據媒體此前報道，“裸條借款”周息甚至可以高達 30%，在不計算復利的情況下，年利率能達到1564.29%。遠遠超出了正規(guī)銀行的借貸利息，甚至超出了傳統(tǒng)高利貸的借貸利息。

二、大學生的不良消費行為

消費行為是消費者為實現(xiàn)一定的目的而購買產品或體驗服務的一系列行為。它具有以下特點：第一，消費行為是為了滿足個人需要或欲望的手段性行為。第二，消費行為是伴隨心理欲望所產生的。第三，消費行為是一個過程。由于消費行為具有以上的特點，它就勢必會存在優(yōu)劣、良性與否的區(qū)別。不良的消費行為，與良性消費行為往往背道而馳，指的是違背社會相關消費法律法規(guī)和品德的、不利于消費者可持續(xù)和諧發(fā)展的、甚至會有害于他人或社會的、非理性的消費方式。在大學校園中，多數指無經濟收入的學生自身的消費能力超前于家庭所承擔的經濟能力。如今，還在校園里的90后甚至00后，大多數都是獨生子女一代，父母的溺愛，缺少玩伴的童年，都導致了這一代學生存在不懂分享不懂妥協(xié)，任性自私的現(xiàn)象，而超前消費，炫耀消費，攀比消費也較為普遍的出現(xiàn)在如今的大學生身上。

1.超前消費。在任何時代背景下，社會的總體消費水平都要與社會當時的經濟發(fā)展狀態(tài)相匹配、社會中每個人的所有支出也應當同個人的實際收入水平相適應，這才是理性消費、綠色消費的基本前提。但是近些年，出現(xiàn)了大學生盲目追求高消費的現(xiàn)象，有部分大學生全然不顧原生家庭的收支平衡，一味享受超前消費，一心追求購買物品的高端、品牌等等。有的學生認為，寧愿瘋狂消費一天，貪圖享受玩?zhèn)€痛快，也不愿把為數不多的生活費平均分保證每天的三餐、溫飽，盡管日后可能要緊衣縮食，甚至餓肚子。他們只圖一時的享受，完全不顧日后生活的捉襟見肘。有的學生認為吃穿用度越貴，越能體現(xiàn)個人魅力，越能提升自己的身份地位，他們自身也就越有成就感，擺脫自卑心理完全靠外在穿著和毫無顧忌的“灑”著并不是自己賺的錢。學生個人的生活支出的增長速度遠遠超前于家庭或個人收入的提升速度。當自己的經濟能力完全支撐不了急速增長的消費欲望時，就步入了盲目借貸的誤區(qū)。當下，有很大一部分學生都存在入不敷出的現(xiàn)象，靠向同學、朋友借款度日的，他們甚至冒著承擔高額利息的風險，通過校園借貸軟件借款，也要“享受當下”。

2.炫耀消費。炫耀性消費是凡勃侖在他1899年的著作《有閑階級論》中首次提出來的概念，這個概念闡述了為了展示自身的社會地位和財富而過度消費的暴發(fā)戶或是上層階級人群的行為。而凡勃倫效應則表現(xiàn)為物品價格越高，人們想要占有的欲望越強。心理學家把炫耀性消費看成是補償心理欲求的合理性存在，即獲取有聲望產品的行為是為了緩解自身身份危機和不安全感，或無力感。也有專家對炫耀性消費的產生機制提出了新的解釋：一是擔心被認為是窮人（從眾效應）；二是希望被認為是富人（勢力效應）。這剛好和凡勃倫最初提出的炫耀性消費的兩個動機“歧視性對比”和“金錢競賽”相吻合。 曾經，西方社會的貴族們用擁有的食物、奴隸，甚至女人的數量來炫耀自己的軍事和政治地位。如今，隨著經濟高速發(fā)展，炫耀性消費愈發(fā)多元化，已經不只是局限于財富和社會地位，還包括生活方式和品位。炫耀性消費早已不再是上層階級的專利，它變得越來越廣泛和普遍，因為人們越來越習慣通過別人的外在物質表現(xiàn)評價他人所處的社會環(huán)境與社會階層。一言以蔽之，炫耀性消費的目的就是通過外顯的消費行為向他人傳達“我是誰”，“我是屬于什么群體和階層的”等重要信息。所以校園里有部分大學生，害怕自己被與身邊先天條件更好的人做“歧視性對比”，不顧自身的現(xiàn)實因素，為了不落人后而和身邊的人盲目進行“金錢競賽”。他們衣著光鮮，追求奢侈品牌，盡力展現(xiàn)自己所謂的“富有”，希望以此博得同齡人的傾慕，來滿足自己的虛榮心，可殊不知在炫耀性消費的泥沼里越陷越深，漸漸消磨掉了內在涵養(yǎng)，也傷了家庭，害了自己。他們沉迷于一擲千金、并且用相互炫耀的手段來顯示自己高人一等的身份和偽裝出來的驕傲。父母收入越高的學生，同比生活費也越高，平時的生活花銷也越大，這些人構成了炫耀性消費的基本群體。但是有些學生的家境平常，再加上三觀不夠成熟，受不了“己不如人”的挫敗感，他們會不自覺地把消費水平抬得更高。大學生的炫耀性消費，把生活的幸福感等同于物質享受，而完全忽略了精神上的充盈，造成了校園的不正之風。

3.攀比消費。攀比是指不顧自己的具體情況和條件，盲目與高標準相比。攀比在心理學上被界定為中性略偏陰性的心理特征，即個體發(fā)現(xiàn)自身與參照個體發(fā)生偏差時產生負面情緒的心理過程。通常產生攀比心理的個體與被選作為參照的個體之間往往具有極大的相似性，導致自身被尊重的需要過分夸大，虛榮動機增強，甚至產生極端的心理障礙和行為。從消費動機的角度來說，消費者對于商品的需求被區(qū)分為功能性需求和非功能性需求。如果消費者購買商品和勞務不是為了享受其內在品質，那就屬于非功能性需求。而非功能性需求中最重要的是影響效用的外部效應。外部效應又分為從眾效應、勢力效應和凡勃倫效應。從眾效應是消費者追求潮流，他人購買越多，自己的購買欲望就越強烈；勢力效應是消費者追求標新立異和獨占性，他人購買越多，自己的購買欲望就越弱；而凡勃倫效應則表現(xiàn)為價格越高，購買欲望越強。

在中國，買奢侈品注重奢侈品的品牌價值，不注重商品價值本身，從消費心理分析，大多數中國消費者買奢侈品是為了讓別人知道他的價值，相互以奢侈品來攀比和證明自己的財富能力和社會地位是一個主要因素。調查顯示70%的中國奢侈品消費者認為奢侈品是用來社交的重要符號、有攀比價值的必要性，而買奢侈品完全處于自我、側重品牌文化和設計師理念的消費者僅占少數。在大學校園中也同樣如此，某女生穿上高端品牌，同寢室、同班甚至同系的女生跟風就會穿上同樣高端甚至更高端的衣服，如果某女生用上了奢侈品牌的化妝品，或是進口的法國香水， 都會成為女生們攀比的對象?！皠e人有的我也要有。別人沒有的我也要有?！?這種攀比心理構成了大學生奢侈消費的一種特殊現(xiàn)象。而在形形色色的攀比消費后面，是學生們高得驚人的日常支出，作為純消費者的有些大學生卻不知家長之苦，任意揮霍，更有些學生靠借貸來攀比消費。免不了給家庭帶來或大或小的經濟負擔，造成惡性循環(huán)。

三、校園貸款為何盛行

近幾年來校園網貸的不規(guī)范發(fā)展，嚴重沖擊了高校校園的正常秩序，對高校大學生的成長成才造成了嚴重不良影響。然而為什么校園網貸如此盛行，校園網貸的應用像毒癮一樣擴散，一發(fā)不可收拾？

1.學生信用卡領域空白，校園借貸門檻低。自從2002 年，招商銀行率先發(fā)行了全國首張只針對學生的信用卡，隨后，多家銀行陸陸續(xù)續(xù)在學生信用卡領域迅速拓展市場，直接導致學生持卡人的數量在短時間內快速增長，其中大部分為本科在讀生，在大學生信用卡用戶不斷上升的同時，信用卡的逾期還款情況亦持續(xù)增多。但是大學生普遍沒有收入，單單靠家庭支持的生活費生活，導致大面積發(fā)生大學生信用卡過度透支事件，這大大增加了銀行壞賬的幾率，使銀行收益風險加大。同時，由于大部分學生沒有收入，沒有償還債務的能力，所以一旦欠下高額債務，被迫為其還債的還無疑問是孩子的父母，多數父母對這一現(xiàn)象表示強烈不滿。面對這一亂象，銀監(jiān)會在 2009 年下發(fā)通知，禁止銀行向未成年的學生發(fā)信用卡。這一通知出臺后，所有銀行短時間內都暫停了對于學生信用卡業(yè)務的辦理，校園信用卡市場在一瞬間崩塌。但商業(yè)往往誕生在最接近需求的地方，銀行的退出恰好為“校園貸”騰出了足夠大的生存空間。如今校園借貸行為廣泛覆蓋全國各大高校，且多以手機軟件的形式存在，比如分期樂、校園借貸寶、螞蟻花唄、借唄，等等。借貸軟件數量之多可達到幾十款，近百款。且大部分主要針對大學生。網貸平臺門檻低，無需抵押，無需久等，填寫個人信息銀行卡號支付寶號等等，立等可取，方便快捷。從而引發(fā)了校園貸的盛行。

2.校園學生基數大，市場廣闊。如今，校園中的大學生普遍是90后獨生子女一代，而父母普遍對獨生子女成材的愿望更為迫切，重視智力教育，而對消費教育在家庭日常教育中卻很少提上日程，大多數家長認為子女完成好自己的學習任務才是子女應該做的，而忽視了金錢觀念的重要性。家長對消費教育的缺失與引導失當使得大學生沒有自己清晰的消費主張，當進入一個新環(huán)境中，一旦受周圍日常開銷較大的同學的影響，很容易走入炫耀消費，攀比消費，盲目消費的誤區(qū)。當借款者的自身條件有限家庭收入一般，無法滿足自己的消費欲望時，充斥網絡的校園貸最先進入視野。

3.無需抵押，貸款人心存僥幸。2016年9 月的一份不完全統(tǒng)計數據稱，僅僅在山東的濟南、東營、煙臺、青島等地，就已有至少百名女孩卷入“裸貸”當中，多數人年齡在 22 歲以下，甚至不乏“00 后”的高中生。經營裸貸的人員稱：“大學生們大部分借款額在2000元到20000元不等，盡管借款人提交了個人裸照、不雅視頻、個人詳細信息、家長信息，甚至大學輔導員、舍友的信息，但還是有很多人一開始接觸校園貸就沒想著要還錢。”根據上海交通大學發(fā)布的《2015 年中國大學生消費行為與品牌認知報告》顯示，中國大學生的人均年消費能力已達到近20000 元，年消費總額達到6000億元。正是學生們對于無所顧忌的任性消費的向往，對于物質享受的渴求，促使越來越多的學生迷失本心，明知前面是借貸的萬丈懸崖，卻還是抵不住誘惑，義無反顧的往下跳。

四、“裸貸”盛行，誰的錯？

1.軟件方管理不善，給非法分子可乘之機。2016年11月30日，裸條再一次重見天日，在網絡上大量流出，覆蓋面涉及了167名“裸貸”者。校園借貸從起初的“無擔保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個裸照，立等可取”。很多放貸人建立中介 QQ 群，不斷吸引貸款人入群，經營“裸貸”生意。12月1日，借貸寶通過官微稱，借貸寶不提供發(fā)送照片功能，此次流出的照片是 6 月爆出的“裸條”被人打包后的結果。借貸寶甚至懸賞 100 萬元，以此追查裸貸泄露源頭。并且“借貸寶”出臺了一個很嚴格的措施——徹底封掉 22 歲以下用戶的借貸功能。不過，對于借貸寶的此番回應，安徽中天恒律師事務所主任朱政認為：“個案還說得過去，但是現(xiàn)在大面積出現(xiàn)裸條的情況，平臺就難辭其咎了?！辈环ǚ肿邮峭ㄟ^什么方式找到軟件平臺借款人的個人信息？平臺難道沒有個人信息管理不善的責任？裸貸風波，直接使得網絡借貸平臺“借貸寶”成為眾矢之的。為何借貸寶至今不能肅清平臺上的非法交易？然而借貸寶這類的校園借貸軟件，還有數不勝數，是不是都存在這樣的非法交易而暫時還沒有被曝光？

2.借款者自我約束力差。不得不承認大多數女孩子都是浪漫的，向往名牌衣服、高檔化妝品，希望自己在人群中是最耀眼的那一個，但是當現(xiàn)實很無情，自己的生活費無法支付自己的虛榮心和攀比心時，這些價值觀不成熟的學生們就淪為了不法分子眼中巨大的“蛋糕”。這類懵懂的學生是裸貸群體的典型代表，她們并不是因為無法支持生計而貸款，僅僅是因為想要別人也有的那個漂亮包包，或是剛剛出的iphone7。在分期付款的消費誘惑下，很多大學生最大化實現(xiàn)了自己的消費欲望，也透支了自己的生活費。在網絡上，“許自己一個人的浪漫旅行”、“女生就應該活的奢侈”等等不考慮現(xiàn)實因素就煽情的“雞湯文”，在一定程度上也是這些認不清理想與現(xiàn)實的學生們墜入萬丈深淵的推手。盡管這樣指責這類文章和作者未免有失偏頗，這類文章的本意也絕不是讓女孩子為了理想中的生活而“走捷徑”，只不過文章被斷章取義，人們只看到了呈現(xiàn)出來的美好生活卻沒有看到文章后半段的中心思想：努力學習、拼搏奮斗才能走上人生巔峰。

3.金融監(jiān)管、法律制度不完善。這幾年金融市場上波濤洶涌，此起彼伏，各種金融工具各顯其能。前兩年P2P火熱，坑害無數的投資人，有不少老人一輩子的積蓄打了水漂，而我們的金融監(jiān)管也只是在問題一發(fā)不可收拾之后才“發(fā)揮作用”，所以這些平臺上市之前是怎么通過金融監(jiān)管部門審查的？運作過程中是怎么監(jiān)管的？為什么等到出了問題才雷厲風行查封收監(jiān)？P2P風波的陰影還未完全從人民的心頭消除，又來了一波“裸貸”，為什么我們的金融監(jiān)管總是后知后覺？我不相信金融監(jiān)管部門的工作人員是在網絡上流傳出了“10G資源”之后才知道有“裸條”這么回事，在這種借貸手段一開始推出的時候網絡上早已是議論紛紛，可為何還是肆無忌憚盛行了這么長時間，還造成如此惡劣的影響？

五、大學生價值觀怎么改善引導

由于每個大學生在城鄉(xiāng)、性別、年齡等方面都存在差異，所以消費結構也會隨之產生較大的差異，這種差異甚至可以影響消費支出，導致嚴重的消費水平兩極分化。這種“兩極分化”是大學生思想觀念、學習觀念、生活觀念在日常消費中的反映，對這種“兩極分化”進行有的放矢的引導，在大學生中提倡健康消費、綠色消費、合理消費，應該是各個學校、乃至整個社會一項不容忽視的工作。

1.營造良好消費環(huán)境和輿論導向。在大學這個魚龍混雜的環(huán)境中，面對新環(huán)境初入校門的大學生們很容易被各種新奇的事情所誘惑，大學新生心理尚處在不成熟的階段，相互攀比的消費心理較為普遍，容易輕易被身邊無論好壞的行為潛移默化的影響，在堅定正確的三觀的同時，學校也要通過培養(yǎng)大學生正確的消費意識和行為習慣，用日常行為來影響大環(huán)境，盡自己最大努力來促進整個校園精神文明的進步。通過采取日常教育治理、舉辦專題講座、進行咨詢服務等多種形式，培養(yǎng)理性消費意識和習慣，樹立科學消費行為和時尚。為大學生科學、理性消費提供良好的氛圍，營造健康和諧的環(huán)境，這也是社會賦予學校的責任和義務。

2.樹立正確的個人消費觀念。大學生只有自身意識到消費知識的重要性，體會到樹立理性消費意識的必要性，加強自我消費教育，才能有效地提高自身消費文化素養(yǎng)，合理、適度地進行消費。加強消費道德和消費理念的教育，讓大學生懂得如何進行合理消費，避免在消費過程中出現(xiàn)不健康的消費行為。必須把社會主義和諧消費的理念貫穿于各種消費活動中，把大學生消費行為引向正確的方向，同時樹立健康的和諧的可持續(xù)消費方式。

首先，大學生應自覺進行自我教育，提高理財能力。正如教育家蘇霍姆林斯基所說的那樣，“自我教育是教育的真諦和核心”。自我教育可以更好地幫助大學生樹立正確的消費觀，修養(yǎng)崇高的消費情操，養(yǎng)成可持續(xù)的消費習慣，這對于大學生正確消費觀的樹立發(fā)揮著重要的作用。只有個人意識到理性消費的重要性，才能把科學的消費知識，內化為正確的消費觀念，外化為理性的消費行為，進一步提高其理財能力，更好地促進其樹立正確的消費觀。其次，大學生應遵守消費原則，制定合理消費計劃。嚴格遵守消費原則，并在其基礎上制定合理的消費計劃。第一，大學生的消費行為必須與其經濟能力相適應，提倡適度消費，反對鋪張浪費。大學生只有從自身的經濟能力出發(fā)，才能更好地去控制自己的超前消費、攀比消費等不良行為。第二，大學生要使自己的物質消費與精神消費協(xié)調起來。大學生應該更加重視自身精神境界的提高，不能只是重視物質消費，而忽視其自身精神方面的培養(yǎng)。第三，大學生應改變不良的生活習慣，制定合理消費計劃，并能夠按其實施。

3.發(fā)揮家庭教育的力量。專家說過，人的三觀在六歲時就已經定型，所以樹立健康積極向上的價值觀，少不了從兒時起父母的言傳身教。家庭是我們遮風避雨的港灣，成長的搖籃，是我們每個人來到這個世界上的第一所學校。家庭對于大學生成長、成才及良好品質的培養(yǎng)和形成都發(fā)揮著不可替代的作用。作為家長應理性消費，給大學生樹立好榜樣。家長的消費觀念及消費行為對大學生的消費活動會造成一定的影響。常言道：“父母是孩子最好的老師”，積極調動家庭教育的力量，來改善大學生的不良消費習慣，引導大學生健康理性的消費觀念。如堅持以低調環(huán)保作為生活方式的家長，其子女一般都會養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣；而喜歡浮夸炫耀消費的家長，其子女也必會受其影響，養(yǎng)成一種虛榮的消費習慣。要想大學生樹立正確的價值觀，那么家長就應該擔負起給大學生營造和諧舒適的家庭環(huán)境、傳授最基本消費知識、初步培養(yǎng)良好消費道德品質、積極引導子女健康消費的責任。

4.建立不良網貸監(jiān)管機制，加大監(jiān)管力度。目前，我國互聯(lián)網上出現(xiàn)大量網絡借貸平臺，多達幾十種，而借貸對象也多數指向在校大學生。現(xiàn)階段我國關于民間及網絡借貸的法律法規(guī)及監(jiān)管機制尚不健全，部分網絡借貸平臺可以通過技術手段規(guī)避法律監(jiān)管。高校作為當前國家人才教育的主要領域，務必要加強校園網絡信息安全建設，建立不良網貸監(jiān)管機制，完善網絡安全預警機制，做好凈化校園網絡環(huán)境的工作，及時清理流入學校范圍內的網絡借貸平臺廣告，營造良好的人文氛圍。同時，學?？梢砸劳袑W生干部密切關注在校學生異常消費行為，及時掌握學生參與網絡借貸的苗頭。

六、結語

在大學生整體消費能力逐漸提升的今天，隨之而來的是大學生超前消費、炫耀性消費、攀比消費等不良消費行為日益呈現(xiàn)，這些不良消費行為對大學身的身心發(fā)展造成了許多負面影響，我們要對此高度重視。由于軟件后臺監(jiān)管不力；部分大學生自我約束能力較弱，對炫耀性消費的向往，以及法律制度不完善等因素導致了裸貸現(xiàn)象層出不窮。要想杜絕大學生不良消費導致的惡劣影響，首先要營造良好的消費環(huán)境和輿論導向，建立不良網貸監(jiān)管機制，加大監(jiān)管力度；然后要樹立正確的個人消費觀念；最后也是最重要的是要發(fā)揮家庭教育的力量。研究表明，一個人的三觀在六歲時就已經定型，所以從小樹立正確人生觀、價值觀的重要性毋庸置疑，從兒時的積極的生活態(tài)度少不了完善嚴格的家庭教育。希望大學生們都可以做到不盲目跟從攀比，學會計劃消費，理性消費，不超前消費，努力將科學合理的消費觀念內化為日常消費的信條和準則，從而形成健康消費、和諧消費的新風尚。

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