我國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快熟發(fā)展，人們消費(fèi)方式以及消費(fèi)理念發(fā)生了深刻的變革，個人信用消費(fèi)不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸比例不斷提高。本文針對我國消費(fèi)信貸發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策建議，以期對我國消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 風(fēng)險管理 個人信貸

一、我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為方便消費(fèi)者，向有一定支付能力的消費(fèi)者提供資金的信貸行為，它的產(chǎn)生和發(fā)展，是人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)理念發(fā)生變化的客觀要求，這在一定程度上緩和了消費(fèi)者有限的購買力和與日俱增的物價之間的矛盾。通過消費(fèi)信貸，可以方便和改善人們的生活。個人消費(fèi)信貸的發(fā)展與人們的可支配收入、存貸款利率的變化、借貸流動性約束以及消費(fèi)傾向等諸多因素有密切關(guān)系。我國現(xiàn)階段采用消費(fèi)信貸的主要方式是金融機(jī)構(gòu)的個人消費(fèi)信貸，起步較晚，在1999年才開始大規(guī)模的實(shí)施個人住房貸款，隨后其他的個人消費(fèi)貸款品種才逐漸發(fā)展起來。截至目前，各金融機(jī)構(gòu)開展的個人消費(fèi)貸款主要有以下幾類：汽車貸款、醫(yī)療貸款、個人住房貸款、教育助學(xué)貸款等。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款品種中，中長期個人消費(fèi)貸款占很大比例。近幾年來，各類消費(fèi)信貸品種發(fā)展迅速，我國基本建立了較為成熟的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各個銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足市場需求，創(chuàng)新個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信貸業(yè)務(wù)也現(xiàn)多元化發(fā)展，基本上能夠涵蓋不同客戶群體的需求。

二、我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問題

1.全社會個人信用征信體系缺位。對于銀行而言，信用風(fēng)險始終是消費(fèi)信貸過程中面臨的最主要風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在我國消費(fèi)者信貸交易中，由于失信行為導(dǎo)致的直接損失大約6000億元。歐美等發(fā)達(dá)國家，對于個人資信狀況進(jìn)行評估和調(diào)查的機(jī)構(gòu)較多，為支持個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，國家專門建立完善的客戶個人征信信息資料庫。我國的個人征信系統(tǒng)不完善，這對于各大商業(yè)銀行擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸是極大的阻礙，而這種制度缺陷將長期制約我國銀行業(yè)的發(fā)展。各行業(yè)中關(guān)于消費(fèi)者征信狀況的信息因?yàn)閲夷壳暗恼餍朋w系的政策和法規(guī)封閉在相關(guān)企業(yè)中，正是由于這種封閉，使得同行業(yè)間無法及時溝通和有效整合行業(yè)數(shù)據(jù)。信貸消費(fèi)者敢于做出多頭開戶以及惡意騙貸的行為主要原因在于沒有完善的信用機(jī)制約束。此外，由于個人征信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系缺乏，以及缺少一個完備和統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，各大銀行只能憑借各自的征信評價系統(tǒng)對信貸消費(fèi)者的征信狀況做出評判，這就造成了銀行信貸交易中各主體之間的信息不對稱。

2.缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)。就目前而言，各大銀行對于個人信貸方面的制度不夠成熟，沒有建立一個健全的信貸體系，對于信貸風(fēng)險規(guī)律和個人信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)律無法形成統(tǒng)一科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，所以我國商業(yè)銀行在實(shí)施信貸決策是會出現(xiàn)以下問題：第一，將公司貸款和個人信貸劃等號，將兩種貸款運(yùn)用同樣的決策，這就在一定程度上降低了效率；第二，對于個人消費(fèi)信貸，缺乏必要的評估依據(jù)，貸款決策者們只有在公司原有的信貸制度框架內(nèi)決定貸款決策，而公司的信貸風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和決策思維也不具有針對性。因此，眾多商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)員更多的會在公司原有決策框架下以自己的主觀判斷進(jìn)行放貸，這種方式，使得公司不同信貸員對于同等條件的貸款會有不同的放貸結(jié)果，失去了信貸決策的科學(xué)性。

3.風(fēng)險管理相對薄弱。我國商業(yè)銀行對個人消費(fèi)信貸決策缺乏認(rèn)知，忽視決策手段和決策效率，只重視基本形式，缺少相關(guān)決策前的監(jiān)督和檢查，其決策流程過于簡單。對于放貸之后的管控上，商業(yè)銀行會統(tǒng)一采用定期反饋報告等方式對個人消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，對于放貸之后的管控上缺乏個性化的管控模式。但是如果銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模之后，銀行各個經(jīng)營管理部門因?yàn)闃I(yè)務(wù)量過大而無法管理無重點(diǎn)，追求形式化。此外，我國銀行對于個人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的不良貸款通常有資產(chǎn)管理經(jīng)理打理，而經(jīng)營部門常常因?yàn)槿狈I(yè)資產(chǎn)管理經(jīng)理而造成經(jīng)營中斷，當(dāng)不良資產(chǎn)積累到一定程度，只能靠集中清理，從而錯失最佳催討時機(jī)。所以，必要的風(fēng)險管理機(jī)制對于銀行信貸部門的高效運(yùn)作至關(guān)重要。

4.有效金融工具缺乏致使銀行流動性風(fēng)險增加。諸如個人住房貸款的一些消費(fèi)貸款，不僅期限長，客戶還比較分散，這和銀行的負(fù)債期限較短不匹配，這在一定程度上上增加了商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。在發(fā)達(dá)國家，一些金融機(jī)構(gòu)將銀行的信貸產(chǎn)品資產(chǎn)證券化，從而將風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn)，從而使得資產(chǎn)達(dá)到風(fēng)險和收益相匹配。我國資本市場運(yùn)行機(jī)制尚不健全，難以建立一個適應(yīng)消費(fèi)信貸的二級市場。就目前而言，銀行只能通過抵押以及第三方擔(dān)保來控制信貸風(fēng)險，這在某種程度上增加了我國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的流動性風(fēng)險。

三、發(fā)展我國消費(fèi)信貸的政策建議

針對目前我國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了以下幾條建議：

1.個人征信的全國聯(lián)網(wǎng)體系的建設(shè)。上海個人征信體系模式的成功為全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系建設(shè)提供了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。個人信用征信體系的建設(shè)需要各級政府和銀行的參與，在法律層面上，可以在某些行業(yè)試點(diǎn)出臺相關(guān)法律法規(guī)，使得該行業(yè)遵守個人信用征信體系的規(guī)章制度。目前，最先進(jìn)行人才征信體系建設(shè)的行業(yè)是銀行業(yè)，這次之后，一些政府機(jī)關(guān)部門和公共事業(yè)管理部門也將納入征信范圍，從而達(dá)到社會上各行各業(yè)的目的。同時在個人信用征信體系建設(shè)的信息獲取上應(yīng)該盡可能的拓展渠道來源。在個人信用征信體系的法律建設(shè)上，應(yīng)當(dāng)注重保護(hù)消費(fèi)者個人隱私和商業(yè)機(jī)密，在法律范圍內(nèi)對相關(guān)信息進(jìn)行披露，明確法律責(zé)任，使得債權(quán)人和信貸消費(fèi)者的權(quán)益的到保護(hù)，同時對于在信貸中違反法律的消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)將其行為與其日常交易行為掛鉤，在整個社會范圍內(nèi)，加強(qiáng)信貸消費(fèi)者的法律責(zé)任意識，保證個人征信體系建設(shè)的健康發(fā)展。

2.建立商業(yè)銀行內(nèi)部消費(fèi)者信貸風(fēng)險管理體系?，F(xiàn)階段我國信貸消費(fèi)市場存在著很多問題，征信意識薄弱，管理混亂等，針對這些問題，各商業(yè)銀行應(yīng)該找出目前信貸市場的癥結(jié)所在，同時結(jié)合自己的管理體制，對癥下藥。對于一些經(jīng)營性的問題，如目標(biāo)客戶定位、產(chǎn)品定價和風(fēng)險控制等問題，商業(yè)銀行應(yīng)該建設(shè)和完善管理系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理的需要。在管理系統(tǒng)的建設(shè)和完善上，定量分析有利于實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者信貸的監(jiān)控；將風(fēng)險審核和風(fēng)險組合控制相結(jié)合，橫向制約信貸的管理；針對系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)的不良消費(fèi)貸，及時采取措施進(jìn)行有效清理，針對一些法律上的信貸違規(guī)，可以利用第三方力量進(jìn)行追回。

3.證券化消費(fèi)信貸，分散風(fēng)險。針對如何分散消費(fèi)者信貸風(fēng)險的難題，目前很多國家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的證券化，借鑒這些國家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快消費(fèi)信貸的證券化進(jìn)程，對于目前我國個人征信體系的建設(shè)意義重大，一方面，消費(fèi)信貸的證券化可以優(yōu)化商業(yè)銀行資金的匹配結(jié)構(gòu)，減少銀行面臨的流動性壓力，另外，消費(fèi)信貸證券化提高了銀行風(fēng)險抗擊能力。北京、上海和廣州等地區(qū)金融市場發(fā)展迅速，基礎(chǔ)設(shè)施也較為完善，消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛，一些中小型的商業(yè)銀行的資金流動壓力與日俱增，客觀上也需要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化，因此可以在這些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)?？偟膩碚f，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的證券化有利于實(shí)現(xiàn)以下兩個目的：首先政府可以通過擔(dān)保證券組合、保險和信用等級評價的方式保護(hù)利益相關(guān)者的利益不受侵害，這有利于融資成本的降低；其次，證券化后的消費(fèi)信貸在資本市場上可以收益穩(wěn)定的資金流，這優(yōu)化了我國的資本市場，使得我國金融資源的利用率得到了提升。

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作者簡介：蔡倩云（1995-），女。民族：漢。安徽省合肥市人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2013級金融專業(yè)在讀本科生。研究方向：金融專業(yè)。