網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢與問題研究

摘 要：近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸這一新型的資金融通方式得到了迅猛的發(fā)展，然而，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的大眾化，它固有的缺陷也逐漸顯現(xiàn)出來，作為現(xiàn)代高新技術(shù)的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸在促進(jìn)資金的融通，提高資金的使用效率方面起著不可低估的作用，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的發(fā)展歷史比較短，在制度規(guī)范和監(jiān)管等方面不可避免的存在著疏忽。但是從網(wǎng)絡(luò)借貸的未來發(fā)展趨勢來看，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的借貸方式，必將在未來產(chǎn)生越來越重要的影響。因此研究網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢并及時發(fā)現(xiàn)它存在的問題就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸 發(fā)展趨勢 問題解決

一、網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

網(wǎng)絡(luò)借貸，單從表面上來看，就是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展來進(jìn)行資金從盈余者到短缺者的轉(zhuǎn)移，從而加速資金的周轉(zhuǎn)，提高資金的使用效率的這樣一種融資方式。我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸于2017年成立，它通過提供網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，實現(xiàn)借貸雙方的相互補充，通過線下與線上的互聯(lián)互通，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全天候、實時性、零距離的優(yōu)勢，實現(xiàn)資金流的瞬間轉(zhuǎn)移，作為我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展鼻祖，從拍拍貸來看，目前，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢可以概括為以下幾點：

1.網(wǎng)絡(luò)借貸起步遲，但發(fā)展速度快。相比于美國等其他發(fā)達(dá)國家，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的比較遲，并且先天發(fā)育不足。但由于其固有的先進(jìn)性和便捷性，使得其一產(chǎn)生，就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的弄潮兒。其強大的資金吸收網(wǎng)絡(luò)使得大量的社會閑置資金被集中起來，同時大量的有資金借貸需求的參與者也被集中了起來。通過科學(xué)合理的資金管理，實現(xiàn)資金利用效率的最大化，種種原因，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸得以以一種較快的速度發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸公司數(shù)量增多。正是由于網(wǎng)絡(luò)借貸的市場需求旺盛，才導(dǎo)致了眾多追求利潤的網(wǎng)絡(luò)借貸公司的興起。近幾年來，我國各種各的樣網(wǎng)絡(luò)借貸公司的數(shù)量猛增，但是過于注重速度往往就忽視了效率，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸公司的快速發(fā)展，潛伏于這一領(lǐng)域的固有弊端也開始顯現(xiàn)，操作不規(guī)范、信用評估不夠、監(jiān)管不力、業(yè)務(wù)不規(guī)范等等缺陷在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

3.各平臺規(guī)模擴大，業(yè)務(wù)種類多樣化。相比于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，傳統(tǒng)的追求安全性、流動性、盈利性三性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作就顯得機會成本很大，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款發(fā)放更注重大客戶，而忽視了小額貸款市場。導(dǎo)致了我國好多地方地下錢莊盛行、不規(guī)范的借貸小廣告普遍。而網(wǎng)絡(luò)借貸就很好的避開了這些缺陷，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的大眾化、普遍化，借貸市場對于網(wǎng)絡(luò)借貸的要求也越來越高，從而迫使各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺順應(yīng)時勢，進(jìn)行了業(yè)務(wù)與項目的變革以更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的改革浪潮。以紅嶺創(chuàng)投為例，不但平臺規(guī)模得以擴展，而且業(yè)務(wù)種類也進(jìn)行了創(chuàng)新，立足于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，紅嶺創(chuàng)投的主要業(yè)務(wù)類型主要有信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、車輛抵押貸款、股權(quán)抵押貸款、供應(yīng)鏈融資、銀行過橋或贖樓、融資租賃和資產(chǎn)證券化等。業(yè)務(wù)范圍的擴大，業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新使得紅嶺創(chuàng)投在網(wǎng)絡(luò)借貸中優(yōu)勢凸顯，從而為自己在競爭中贏得了明顯的優(yōu)勢地位。

4.借貸資金價格下降。借貸資金價格的下降主要有兩方面的原因：一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場業(yè)務(wù)的擴大，二是新的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的介入。網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展初期，由于新興事物的民眾接受程度低，加之網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量少，為數(shù)不多的資金則在僅有的少數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行集中，經(jīng)過市場的磨合，會產(chǎn)生估摸經(jīng)濟效益，容易產(chǎn)生行業(yè)寡頭，在有行業(yè)寡頭存在的條件下，受利益的驅(qū)動，價格只可能抬高，而不可能下降，而隨著新平臺的介入，網(wǎng)絡(luò)借貸市場業(yè)務(wù)的擴大，資金的流動網(wǎng)絡(luò)也隨之?dāng)U大，長時間內(nèi)，隨著民眾對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸了解程度的不斷加深，大量的投資人會進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場，資金的供給充沛，借貸雙方之間的聯(lián)系日益密切，會帶來利率的下降，借貸資金的價格下降。

5.監(jiān)管體系不斷完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個新興的行業(yè)，其具體的監(jiān)管政策和措施還未完善，目前，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸是由銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會針對P2P的發(fā)展也制定了一系列政策。但是從長遠(yuǎn)來看，以銀監(jiān)會為中心監(jiān)管機構(gòu)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織為輔助監(jiān)管機構(gòu)將會成為網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主流，從而實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范化、合理化發(fā)展。同時，針對不同地方，不同的地方政府也應(yīng)該制定具有區(qū)域色彩的監(jiān)管政策，明確監(jiān)管責(zé)任，探索出一套具有地方特色的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展和監(jiān)管機制。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中固有的問題。

1.1在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展中，最為突出的一個問題就是網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)的普及程度高，而網(wǎng)絡(luò)借貸則是以網(wǎng)絡(luò)為載體的資金流和信息流的運動，而要想完成一筆資金流的運動，就不可避免的要將個人信息和資金信息輸送到網(wǎng)絡(luò)上，網(wǎng)絡(luò)并不能保證百分之百的安全，而如果一旦有黑客或釣魚網(wǎng)站入侵截取投資者的資金信息，投資者很可能面臨著資金全部損失的風(fēng)險。

1.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展缺乏其合理的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控機制與措施。不同于將安全性放在第一位的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對貸款的事前調(diào)查不到位、事中抽查有疏漏、事后管理有欠缺，且管理監(jiān)督手段單一、落后，難以對借款人的信用等級進(jìn)行一個比較詳盡的判斷。加之過于重視一筆貸款的帶出與否，而忽視了貸款收回效率的高低與否，導(dǎo)致了我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展當(dāng)中信用風(fēng)險頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司倒閉的事件時有發(fā)生。

2.外部因素。

2.1網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管尚未落地。網(wǎng)絡(luò)借貸快速興起的原因，從根本上來講是由于利益的驅(qū)動，各網(wǎng)絡(luò)借貸公司盲目追求盈利性而忽視了安全性、規(guī)范性。在缺乏相關(guān)法律規(guī)則的約束的條件下，單純追求利潤最大化，缺乏較為嚴(yán)格的自律性，甚至有些借貸公司鉆法律的空子自掘墳?zāi)梗M(jìn)行違規(guī)操作，挪用轉(zhuǎn)移資金，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個新興的行業(yè)，還沒有統(tǒng)一適用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，從而嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)借貸的健康有序發(fā)展。

2.2資金借款人信用不健全。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸本身就缺乏嚴(yán)格的個人信用等級評價機制，其次，有些借款人個人信用等級較低，在商業(yè)銀行難以取得貸款，則利用網(wǎng)絡(luò)借貸對個人信用等級評估寬松的空子，可以很容易的通過網(wǎng)絡(luò)借貸得到貸款，而一旦借款人違約，最終損害的是投資者的利益。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)不規(guī)范的信用評級機制導(dǎo)致了信用風(fēng)險的頻發(fā)。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸要想健康快速的發(fā)展，建立健全個人征信系統(tǒng)和個人信用評級機制就顯得尤為重要。

三、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的對策建議

1.加快成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)性自律組織，形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。以銀監(jiān)會的監(jiān)管為主，加快成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)性自律組織，自己管理自己，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入法制化軌道，制定統(tǒng)一適用的監(jiān)管規(guī)范和制度，明確責(zé)任，提高行業(yè)透明度，疏通資金的傳輸渠道。

2.建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)部風(fēng)險防控機制。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該在平時的業(yè)務(wù)操作中及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)疏漏與風(fēng)險，加強內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)督控制機制，做到將風(fēng)險扼殺在搖籃里。根據(jù)自身的實際情況，建立一支高級的風(fēng)險防控人才組織，必要的時候，可以去實地考察借款人的資信狀況、資金狀況等等，做到貸款前明確借款人資信、貸款中了解借款人還款能力、貸款后及時回收資金。

3.建立健全個人信用體系，防范信用風(fēng)險。借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以以市或省為試點，將存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入一個統(tǒng)一的權(quán)威的個人信用征集平臺，建立一個高效的、覆蓋范圍廣的個人信用征集網(wǎng)絡(luò)，實時、動態(tài)的監(jiān)控借款人的資金使用狀況、信用等級變化、還款能力等等與投資人利益相關(guān)的因素，從而防范信用風(fēng)險的發(fā)生，從源頭上保護投資人的利益。

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