中國(guó)金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融

摘 要：目前，我國(guó)金融已經(jīng)進(jìn)入了深入改革的階段。破除國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的壟斷，提高我國(guó)金融行業(yè)的市場(chǎng)化水平和國(guó)際化水平，增強(qiáng)我國(guó)金融的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力已經(jīng)是箭在弦上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正值我國(guó)金融深入改革的階段，它以自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)加快了我國(guó)金融深入改革的進(jìn)度。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)化 國(guó)際化 國(guó)家壟斷 互聯(lián)網(wǎng)金融

伴隨著我國(guó)各個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)化、信息化的改革，我國(guó)的金融行業(yè)也走到了改革的深水區(qū)。運(yùn)行效率低、市場(chǎng)化水平低、國(guó)家壟斷和分派任務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題成為了我國(guó)金融行業(yè)深度改革的關(guān)鍵問題。轉(zhuǎn)型、深度改革勢(shì)在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生的事物，具有運(yùn)行效率高、利潤(rùn)率高、涉及面廣的優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)的金融改革中，必將起到不可忽視的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)金融改革中的積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)稱ITFIN，各傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的融通、支付、投資的金融業(yè)務(wù)模式。目前我國(guó)金融業(yè)正處于深度改革的關(guān)鍵時(shí)期。利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松成為我國(guó)金融業(yè)改革的重要標(biāo)志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起正值我國(guó)金融的深度變革的時(shí)期，為我國(guó)的深度變革提供了新的渠道。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了國(guó)家的界限，提高了我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化水平。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了國(guó)家間的界限，將整個(gè)世界變成了一個(gè)小小的“村莊”。我國(guó)金融業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)將自己的營(yíng)業(yè)范圍擴(kuò)大。目前，世界網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到30億，遍及各個(gè)國(guó)家。通過互聯(lián)網(wǎng)，我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化水平將得到大幅度的提高。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融使我國(guó)金融業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)易化、高效化。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如資金存儲(chǔ)支付、國(guó)債的購(gòu)買、基金銷售等業(yè)務(wù)需要雙方在固定地點(diǎn)、固定時(shí)間、當(dāng)面接觸洽談。這需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和人力、物力資源，并且程序繁雜，效率低下。金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)行交易，不僅交易過程最大程度的簡(jiǎn)化，并且交易不受時(shí)間和空間的限制。購(gòu)買者購(gòu)買債券、基金等金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地都可通過金融實(shí)體的APP軟件迅捷完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融深度改革提供了一條捷徑。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)交易過程中，間接融資的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)主要通過信用記錄、物質(zhì)資產(chǎn)和公司信譽(yù)等指標(biāo)來評(píng)估；直接融資的風(fēng)險(xiǎn)則是表現(xiàn)在信息披露的真實(shí)性、完整性等。這兩種融資方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是建立在自身邏輯內(nèi)的。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以利用云數(shù)據(jù)更加及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地獲取相關(guān)信息，有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，進(jìn)一步優(yōu)化金融的“資源配置”。

二、目前中國(guó)金融深度改革過程中遇到的問題

1.金融行業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化程度低。我國(guó)金融行業(yè)長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，被國(guó)家強(qiáng)力壟斷。國(guó)家長(zhǎng)期單一地控制我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。雖然在我國(guó)初期建設(shè)時(shí)，起到了集中力量辦大事的作用，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的壟斷嚴(yán)重限制了我國(guó)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程。在缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況下，我國(guó)的金融業(yè)就像是被關(guān)在了籠里的小鳥，雖然穩(wěn)定性和安全性提高了，但是競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新能力卻被極大地削弱。受市場(chǎng)化水平低的影響，金融效率低成了我國(guó)金融的重要特征之一。

2.金融國(guó)際化水平低，降低了我國(guó)金融業(yè)全球配置資源和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)是一個(gè)大國(guó)，是聯(lián)合國(guó)五大常任理事國(guó)之一。而我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化水平卻像一個(gè)小家碧玉，一門不出，二門不邁。我國(guó)的金融業(yè)嚴(yán)重缺乏大國(guó)金融的氣象。雖然近年來，我國(guó)金融業(yè)也在努力與國(guó)際接軌，但是國(guó)際化水平依然低下。我國(guó)金融的國(guó)際化水平低具體表現(xiàn)在：沒有全球配置資源和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力；人民幣只能在有限的國(guó)家和地區(qū)自由流通；外企不能在中國(guó)市場(chǎng)上市等。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。在我國(guó)金融市場(chǎng)化水平逐步升高的情況下，貨幣的國(guó)際化進(jìn)度加快，人民幣也將流向國(guó)際市場(chǎng)。境外人民幣的增加導(dǎo)致市場(chǎng)投機(jī)因素增多，這會(huì)給我國(guó)的金融市場(chǎng)形成沖擊。1997年的東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)和2008全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融的直接沖擊，就說明了我國(guó)的金融防范機(jī)制還不健全。尤其是在我國(guó)金融業(yè)向市場(chǎng)化深度變革的時(shí)候，國(guó)家宏觀調(diào)控的力度會(huì)大幅減弱，投機(jī)因素對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊的影響力會(huì)大幅度加大。這將很大程度上增加我國(guó)金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、中國(guó)金融深度改革的有效措施

1.打破國(guó)家壟斷，培育民間金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的壟斷，使得我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展缺乏活力、創(chuàng)新力，進(jìn)而導(dǎo)致了我國(guó)金融的競(jìng)爭(zhēng)力差。打破壟斷，讓民間資本參與到我國(guó)的金融體系中來，一方面給我國(guó)的金融市場(chǎng)注入了新的活力，另一方面也有利于我國(guó)的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。民間資本參與到我國(guó)的金融市場(chǎng)，使得我國(guó)的金融市場(chǎng)不再是一潭死水、萬(wàn)年不變。我國(guó)各金融主體在競(jìng)爭(zhēng)中相互借鑒、相互學(xué)習(xí)、穩(wěn)步發(fā)展，使得我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力都將得到持續(xù)的提高。沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有發(fā)展，沒有對(duì)照就不知道自己的劣勢(shì)在哪里。民間金融機(jī)構(gòu)的形成，將促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)形成了一個(gè)健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)在國(guó)際化的道路上，來自各發(fā)達(dá)國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。我國(guó)只有建立好自己國(guó)家的良好金融體系內(nèi)循環(huán)，促進(jìn)我國(guó)金融內(nèi)部良好、有序地競(jìng)爭(zhēng)，才能逐步提升我國(guó)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而在與國(guó)外各發(fā)達(dá)國(guó)家的金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中謀得立足之地。

2.減小行政干預(yù)力度，促進(jìn)金融監(jiān)管市場(chǎng)化。長(zhǎng)期以來，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的行政干預(yù)力度較大。這種金融監(jiān)管模式在前期我國(guó)金融體系不健全的情況下，有非常重要的作用。但是，目前我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)有了較為雄厚的基礎(chǔ)和完善的體系，國(guó)家各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)金融強(qiáng)力的行政干預(yù)，一定程度上造成了金融監(jiān)管的盲目，甚至還會(huì)給我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利的影響。金融監(jiān)管市場(chǎng)化就是要減小國(guó)家金融行政監(jiān)管的力度，通過市場(chǎng)調(diào)控或監(jiān)管手段對(duì)我國(guó)各金融主體進(jìn)行積極的規(guī)范和引導(dǎo)，同時(shí)完善市場(chǎng)化的金融監(jiān)管模式，可以做到有的放矢。我國(guó)各金融主體通過市場(chǎng)化的金融監(jiān)管模式，能夠?qū)ψ约旱牟蛔阕龅綔?zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并有針對(duì)性地做出改進(jìn)方案。這有利于我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.深入開放我國(guó)的金融市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步國(guó)際化。近些年，我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)在某些方面實(shí)現(xiàn)了國(guó)際化，但是在關(guān)鍵的環(huán)節(jié)仍需要再次突破。這需要我國(guó)政府放開步子進(jìn)一步對(duì)外開放金融市場(chǎng)，減小國(guó)家對(duì)金融業(yè)的壟斷保護(hù)，讓我國(guó)各金融主體獨(dú)自在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存謀發(fā)展，是提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。

4.借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融管理方法，引進(jìn)有國(guó)際金融戰(zhàn)略眼光的人才。發(fā)達(dá)國(guó)家，在長(zhǎng)期的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)有了成熟的金融管理方法。而我國(guó)的金融業(yè)則是長(zhǎng)期處于封閉的狀態(tài)，在很多方面與國(guó)際脫軌。我國(guó)只有積極地向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，并將適合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的方法應(yīng)用于我國(guó)金融業(yè)，才能快速提高我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化水平?，F(xiàn)代化的金融業(yè)，離不開具有高素質(zhì)的國(guó)際戰(zhàn)略眼光的管理人才。目前，我國(guó)金融業(yè)嚴(yán)重缺乏這方面的人才，所以我國(guó)一方面要大量引進(jìn)具有國(guó)際金融戰(zhàn)略眼光的人才，另一方面也要積極培養(yǎng)本土的高素質(zhì)金融管理人才。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了深入改革的關(guān)鍵階段，改革的成敗直接影響到國(guó)家的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)要加大力度深入推進(jìn)我國(guó)金融的國(guó)際化、市場(chǎng)化、高效化。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，以其迅捷高效的特性，強(qiáng)大的云數(shù)據(jù)功能加快了我國(guó)金融業(yè)深入改革的進(jìn)度。

參考文獻(xiàn)：

[1]文豪.中國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)變研究[D].遼寧大學(xué).2013.11：23.

[2]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院.2016.12.154.