網(wǎng)貸視域下大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范路徑研究

代莉++劉榮穩(wěn)++張利強(qiáng)

摘 要：隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮，很多大學(xué)生深陷網(wǎng)貸無(wú)法償還的境地。本文對(duì)校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的原因進(jìn)行了梳理分析，從大學(xué)生經(jīng)濟(jì)、心理和價(jià)值觀等方面對(duì)網(wǎng)貸問(wèn)題的危害進(jìn)行了闡述，提出了自我——學(xué)校——社會(huì)三維風(fēng)險(xiǎn)防范的基本路徑，促進(jìn)網(wǎng)貸消費(fèi)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為，促使大學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸視域 大學(xué)生消費(fèi)意識(shí) 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-1578（2017）04-0035-02

2016年大學(xué)生鄭某因網(wǎng)絡(luò)貸款近60萬(wàn)元，無(wú)力償還選擇了跳樓自殺，大學(xué)生買(mǎi)手機(jī)貸3萬(wàn)滾成70多萬(wàn)負(fù)債，多地高校女生陷裸貸風(fēng)波，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為追求經(jīng)濟(jì)利益，采取虛假宣傳和隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，陷入“高利貸”陷阱，甚至引發(fā)了校園網(wǎng)貸命案，嚴(yán)重沖擊了正常的大學(xué)校園秩序，在社會(huì)上造成了不良影響。因此，如何整治校園網(wǎng)貸亂象、規(guī)范校園網(wǎng)貸健康發(fā)展已迫在眉睫。

1 大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題產(chǎn)生的背景分析

1.1 大學(xué)生網(wǎng)貸運(yùn)作的原理

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是一項(xiàng)個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)貸款，是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款的新型借貸方式。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就是提供網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)。隨著“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展，個(gè)人網(wǎng)貸系統(tǒng)由于放貸速度快，申請(qǐng)門(mén)檻低，業(yè)務(wù)效率高，資金額度小等優(yōu)勢(shì)得到迅速發(fā)展。因此網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生。

網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)商把貸款用戶(hù)鎖定為在校大學(xué)生，采用對(duì)學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證，無(wú)抵押方式進(jìn)行個(gè)人信用貸款發(fā)放，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。通過(guò)開(kāi)發(fā)小額貸款平臺(tái)，在校大學(xué)生可以用學(xué)生卡、手機(jī)等進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，申請(qǐng)貸款金額和期限。申請(qǐng)需綁定學(xué)生的身份證或銀行卡，平臺(tái)將現(xiàn)金打人借款人的銀行卡，學(xué)生按時(shí)進(jìn)行借款本金及利息的歸還，直至約定的期限還完所有的借款。

1.2 網(wǎng)貸滿(mǎn)足了新時(shí)期高校大學(xué)生的消費(fèi)心理

1.2.1 超前消費(fèi)心理

大學(xué)生群體喜歡追求時(shí)尚，購(gòu)買(mǎi)精致高檔的商品，并且通過(guò)購(gòu)買(mǎi)這些商品來(lái)滿(mǎn)足他們的虛榮心和優(yōu)越感，所以大學(xué)生們對(duì)網(wǎng)貸趨之若鶩。網(wǎng)貸平臺(tái)看中大學(xué)生們超前的消費(fèi)觀念，鼓動(dòng)大學(xué)生超前消費(fèi)，網(wǎng)貸平臺(tái)間為了競(jìng)爭(zhēng)，不斷降低貸款門(mén)檻來(lái)吸引大學(xué)生貸款。

1.2.2 攀比消費(fèi)心理

部分高校大學(xué)生為了炫耀自己家庭條件優(yōu)越；而另一部分出身貧寒的學(xué)生則通過(guò)網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)，以免低人一等，大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇相互影響，攀比消費(fèi)心理因此形成。

1.2.3 享樂(lè)消費(fèi)心理

大學(xué)校園環(huán)境單純，加之受西方拜金主義和享樂(lè)主義的影響，部分大學(xué)生價(jià)值觀逐漸發(fā)生偏差，把及時(shí)享樂(lè)當(dāng)成了人生信條。他們無(wú)視自己的實(shí)際支付能力而過(guò)度購(gòu)買(mǎi)高檔產(chǎn)品，選擇網(wǎng)貸。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用學(xué)生該種消費(fèi)心理，鼓動(dòng)大學(xué)生超前消費(fèi)，從而陷入過(guò)度消費(fèi)的漩渦。

1.3 信用卡的“退出”和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展為高校網(wǎng)貸提供土壤

高校信用借貸一向需求旺盛，信用卡也曾經(jīng)一度火熱，2007年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生信用卡持卡比例約24%。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)高校信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范管理，信用卡逐步淡出大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)為最大限度地吸引高校大學(xué)生，積極開(kāi)展網(wǎng)貸產(chǎn)品宣傳，相繼推出“零首付無(wú)抵押”和“半小時(shí)審核，兩小時(shí)放款”等在內(nèi)的平臺(tái)隨處可見(jiàn)。只要在線登記學(xué)生證、身份證和父母聯(lián)系方式等信息，簽在線協(xié)議即可在線審核放款。

1.4 網(wǎng)貸公司“野蠻生長(zhǎng)”，社會(huì)法律監(jiān)管不力

網(wǎng)貸公司是近年來(lái)出現(xiàn)的新生事物，而法律的規(guī)制又具有時(shí)滯性，因此，自網(wǎng)貸公司設(shè)立到公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，所受約束僅與普通公司相同。針對(duì)普通網(wǎng)絡(luò)公司的設(shè)立程序顯然不能應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸公司的新問(wèn)題，一些網(wǎng)貸公司已經(jīng)意識(shí)到其經(jīng)營(yíng)行為應(yīng)當(dāng)受到法律規(guī)制，因而采取了特別規(guī)避手段，例如，在借貸活動(dòng)中與大學(xué)生簽訂的只是服務(wù)管理合同，并非借貸合同，以此否認(rèn)借貸行為。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了謀取最大化利益，制作和發(fā)布誘惑力和煽動(dòng)性極強(qiáng)的廣告，過(guò)分宣揚(yáng)物質(zhì)消費(fèi)和享受，極大地影響著自制力差的大學(xué)生。校園網(wǎng)貸行業(yè)既沒(méi)有自律公約，也沒(méi)有較強(qiáng)的法律監(jiān)管制度，因此有甚者誘騙女學(xué)生通過(guò)“裸持”提高貸款額度，或者平臺(tái)故意為大學(xué)生的資質(zhì)審核留有漏洞讓涉世未深的大學(xué)生上套。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸的危害

2.1 “利滾利”和高額違約金加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

部分校園貸利率維持在20%左右，還會(huì)收各種服務(wù)費(fèi)等隱性費(fèi)用，因?yàn)榇嬖谳^多的不透明收費(fèi)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)往往在借款時(shí)就已從本金中扣除，導(dǎo)致實(shí)際借到的金額與欠條不符。有部分網(wǎng)貸平臺(tái)與學(xué)生簽訂的合同上不寫(xiě)清楚年利息，而是用日利息、月利息的概念標(biāo)注，從而出現(xiàn)“利滾利”的情況。如在“湖北大學(xué)生3萬(wàn)貸款利滾利變?yōu)?0萬(wàn)”案例中，當(dāng)事人借條上寫(xiě)著“逾期繳納違約金本金的10%每天”。當(dāng)事人開(kāi)始貸款總數(shù)共3萬(wàn)多元，在后來(lái)短短幾個(gè)月的連環(huán)貸中，3萬(wàn)多元的本金居然滾雪球到了70余萬(wàn)元。

目前我國(guó)的絕大部分大學(xué)生除了依靠父母基本上沒(méi)有其他生活來(lái)源，學(xué)生貸款之后，面對(duì)高額的本金及利息費(fèi)用，經(jīng)常發(fā)生逾期行為。因此高息的網(wǎng)貸給家庭也帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)屑彝ケ瘎“l(fā)生。

2.2 不良催款手段導(dǎo)致大學(xué)生巨大的心理壓力

大學(xué)生還貸一旦逾期，不良網(wǎng)貸公司進(jìn)行聲譽(yù)綁架，如聯(lián)系學(xué)生父母、發(fā)送律師函和在學(xué)校貼學(xué)生欠款大字報(bào)等方式進(jìn)行催收，更有一些平臺(tái)采取騷擾、脅迫、跟蹤和非法拘禁的催款方式威脅學(xué)生。2016年網(wǎng)上爆出某大學(xué)生的裸照，注釋原因?yàn)樵撋ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款以個(gè)人裸照為抵押，在還款期限內(nèi)無(wú)力償還，貸款公司就將該生的裸照上傳至網(wǎng)上賺取點(diǎn)擊率，這極大地威脅著借款者的聲譽(yù)和人身安全，從而背負(fù)著巨大的心理壓力，因整日面對(duì)這種心理壓力，嚴(yán)重影響了正常的生活和學(xué)習(xí)，造成成績(jī)下降，休學(xué)、輟學(xué)或有甚者選擇輕生的方式逃避。

2.3 校園網(wǎng)貸易造成大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)

校園網(wǎng)貸因逾期償還而產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺(tái)高筑，造成大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)。誠(chéng)信危機(jī)的表現(xiàn)主要有三點(diǎn)：其一，冒用其同學(xué)與朋友的身份，以虛假的信息向多家平臺(tái)借貸以?xún)斶€貸款；其二，在全國(guó)個(gè)人征信咨詢(xún)系統(tǒng)中被記錄逾期貸款。從而影響學(xué)生以后銀行貸款與未來(lái)的發(fā)展等；其三，學(xué)生的個(gè)人信用危機(jī)影響到大學(xué)生的核心價(jià)值觀。

3 校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范路徑

3.1 大學(xué)生自我教育

大學(xué)生應(yīng)該注重個(gè)人素質(zhì)的提升，堅(jiān)決抵制奢侈消費(fèi)，不要錯(cuò)誤地認(rèn)為單純通過(guò)品牌消費(fèi)來(lái)獲取自身在班級(jí)同學(xué)中的認(rèn)同，而應(yīng)該加強(qiáng)自身文化素養(yǎng)和思想道德的提高，通過(guò)展現(xiàn)大學(xué)生的時(shí)代風(fēng)采獲得師生們的贊譽(yù)；同時(shí)，在日常生活中應(yīng)該做好消費(fèi)計(jì)劃，理性對(duì)待各種新興的消費(fèi)模式，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。在大學(xué)階段，主動(dòng)參加各種社會(huì)實(shí)踐，感受父母賺錢(qián)的艱辛，從而珍惜父母的勞動(dòng)成果，也可在不影響學(xué)習(xí)的情況下參加學(xué)校的勤工助學(xué)活動(dòng)，靠自己的能力增加收入，減輕父母的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)增加自己的社會(huì)閱歷。

3.2 學(xué)校和家庭互助合作形成合力

學(xué)校和家庭間建立有效的合力，家庭要充當(dāng)起家庭教育的角色，父母要多了解關(guān)心學(xué)生。學(xué)校要擔(dān)負(fù)起教書(shū)育人的重任，不斷完善學(xué)生管理制度。社會(huì)要利用好輿論的力量，通過(guò)道德和法律等途徑，抵制各種非法網(wǎng)貸形式進(jìn)校園，為學(xué)生營(yíng)造健康和諧的校園環(huán)境。

3.2.1 家庭教育方面

父母的消費(fèi)觀潛移默的影響著子女，在日常生活中父母應(yīng)該做到合理消費(fèi)，杜絕鋪張浪費(fèi)和盲目攀比，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立健康理性的消費(fèi)觀。對(duì)于子女提出的物質(zhì)要求和金錢(qián)索取，家長(zhǎng)不能無(wú)限制地滿(mǎn)足，家長(zhǎng)應(yīng)積極主動(dòng)與子女所在學(xué)校密切聯(lián)系，了解子女在學(xué)校的消費(fèi)行為，加強(qiáng)與子女的溝通，發(fā)現(xiàn)子女盲目過(guò)度消費(fèi)則應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止和引導(dǎo)。

3.2.2 學(xué)校教育方面

學(xué)校不斷將消費(fèi)觀教育融入思想政治教育的課堂中，引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)，通過(guò)理論知識(shí)與具體案例結(jié)合起來(lái)，提高大學(xué)生在理財(cái)方面的智慧，逐步樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，同時(shí)高校應(yīng)建立大學(xué)生誠(chéng)信體系，對(duì)大學(xué)生的信用度進(jìn)行評(píng)估，對(duì)有不實(shí)行為或失信苗頭的大學(xué)生加強(qiáng)誠(chéng)信守法教育，避免不良網(wǎng)貸行為的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)社會(huì)層面監(jiān)管，化解網(wǎng)貸誠(chéng)信危機(jī)

為控制大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，政府機(jī)構(gòu)和社會(huì)媒體都應(yīng)該重視大學(xué)生的消費(fèi)狀況，營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，做細(xì)做實(shí)對(duì)借貸者的的征信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制審查，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)校園網(wǎng)貸新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界進(jìn)行科學(xué)的界定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為，促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)向規(guī)范化發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)文明和諧發(fā)展的進(jìn)程。社會(huì)媒體應(yīng)主動(dòng)減少對(duì)誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行攀比消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)的廣告宣傳，加大對(duì)綠色消費(fèi)、理性消費(fèi)的宣傳力度，倡導(dǎo)大學(xué)生繼承中華民族傳承千年的勤儉節(jié)約美德，杜絕鋪張浪費(fèi)和對(duì)物質(zhì)的過(guò)度追求。

4 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)作為一個(gè)新生事物，存在的問(wèn)題不容忽視，需要家庭、學(xué)校和社會(huì)等多方面高度重視，從多方面加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，營(yíng)造一個(gè)良好的網(wǎng)貸消費(fèi)大環(huán)境，并且最大限度發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢(shì)和積極引導(dǎo)的作用，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀念。同時(shí)大學(xué)生自身也要提升責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，做到理性消費(fèi)，理性網(wǎng)貸，用知識(shí)和才能沉淀內(nèi)心，回歸自我，在勤學(xué)苦讀中完成大學(xué)學(xué)業(yè)，用奮力拼搏去創(chuàng)造精彩人生。

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作者簡(jiǎn)介：代莉（1987-），女，碩士，山東萊西人，大學(xué)輔導(dǎo)員。