銀行存差、存貸比例現(xiàn)狀的原因分析
——基于湖北省孝感市的經(jīng)濟金融視角

陳 肖

(湖北工程學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 孝感 432000)

銀行存差、存貸比例現(xiàn)狀的原因分析
——基于湖北省孝感市的經(jīng)濟金融視角

陳 肖

(湖北工程學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 孝感 432000)

從全國范圍來看，存差并不是某個地區(qū)所獨有現(xiàn)象，而是因地理環(huán)境不同，呈現(xiàn)的狀態(tài)也有差異。本文為了更好的研究銀行存差、存貸比例形成的深層次原因，在實地考察的基礎(chǔ)上主要從孝感市金融視角進行分析。經(jīng)過研究，得出最終結(jié)論：孝感市銀行業(yè)呈現(xiàn)出存差偏高、存貸比例偏低的現(xiàn)象，其中，導(dǎo)致存貸比不高的最主要原因是貸款規(guī)模接近存款規(guī)模，而經(jīng)濟主體資金能力弱，融資項目與信貸資金不匹配，銀行信貸資金供給難以適應(yīng)企業(yè)需要等也會導(dǎo)致到存差偏高、存貸比例偏低。

存差；存貸比例；金融機構(gòu)；銀行業(yè)

一、孝感市銀行業(yè)存差、存貸比例的現(xiàn)狀

與其他多數(shù)欠發(fā)達地區(qū)一樣，近十幾年來孝感市商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)(以后統(tǒng)稱為銀行)不斷處置不良貸款，相應(yīng)的存款得不到核銷，導(dǎo)致孝感市銀行業(yè)余額由貸差開始轉(zhuǎn)化為存差，而且存差又不斷擴大的趨勢。到2014年第三季度末，孝感全市銀行業(yè)表內(nèi)顯示各金融機構(gòu)存款余額達到1595.19億元，比年初增長191.06億元，增加幅度為13.57%，比2013年增長17.11%，創(chuàng)歷史新高；同期，全市金融機構(gòu)各項貸款余額為765.95億元，比年初增加106.86億元，增長幅度為16.21%，比2013年增長了17.3%，增量基本和同期持平，創(chuàng)歷史次高，存款與貸款的比例高達48%。表1顯示2014年孝感市(含(縣)市區(qū))第三季度末金融機構(gòu)存貸款及其存貸比情況：

表1 2014年孝感市(含轄內(nèi)縣市區(qū))三季度末金融機構(gòu)存貸款及其存貸比情況

另一方面，孝感市為了有效解決企業(yè)融資難，其相關(guān)金融部門除了提供貸款業(yè)務(wù)以外，還通過大批次的簽發(fā)銀行承兌匯票、信托、融資租賃、發(fā)行企業(yè)債以及保函等方式向金融市場主體供給大量資金，逐漸組成了表內(nèi)外以及直接融資三大資金融通渠道，這種相互結(jié)合的方式為擴大社會融資總規(guī)模作出了實質(zhì)性的貢獻。根據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(見表2)，到2014年第三季度末，孝感市當年累計新增社會融資額為200億元，比2013年同期增長50%。其中包括：各項本外幣貸款額106.95億元；為創(chuàng)投與城投企業(yè)發(fā)行企業(yè)債分別為16億元和32億元；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票29.77億元；委托貸款8.8億元以及保險賠付5.2億元。

表2 孝感市社會融資規(guī)模與構(gòu)成統(tǒng)計表(2014年第三季度) 單位：萬元

正是因為孝感市銀行業(yè)的存貸款表內(nèi)融資數(shù)據(jù)顯示出越來越大的存差，而存款與貸款比例相對下降，且頻頻出現(xiàn)企業(yè)貸款難，銀行放貸難的現(xiàn)象。為此，本文在全面調(diào)查孝感市存貸款的情況下，重點選擇市直、孝昌、大悟、漢川等地區(qū)的銀行和企業(yè)，反復(fù)進行實地調(diào)查，盡可能地研究出現(xiàn)該現(xiàn)象的深層次原因。

二、孝感市銀行業(yè)存差、存貸比例現(xiàn)狀的原因分析

(一)貸款規(guī)模接近存款規(guī)模導(dǎo)致存貸比不高

從近十年來賬面價值來看，孝感市金融機構(gòu)雖然存在一定的存差，存貸款比例偏低，但將各種準備金、不良貸款剝離等因素考慮在內(nèi)，實際上存差并不大，存貸比例并不低；實際上各大商業(yè)銀行可用的資金額，幾乎都用在了發(fā)放貸款上。在2001年之前的幾十年里，孝感市銀行業(yè)持續(xù)超負荷經(jīng)營，貸款規(guī)模均大于存款規(guī)模。而在規(guī)范管理資產(chǎn)負債以后，2002年孝感市銀行業(yè)首次出現(xiàn)存差現(xiàn)象，存差規(guī)模有7億元；從那以后，全市存差每年逐漸增加，到2008年銀行業(yè)賬面存差達到206億元；到2014年第三季度末，銀行業(yè)賬面存差已經(jīng)高達829億元。但需要注意的是，這些賬面存差僅僅代表存貸款余額的軋差，并不表示金融機構(gòu)實際的可用資金。

(二)經(jīng)濟主體資金能力弱，融資項目與信貸資金不匹配

從本地企業(yè)和三農(nóng)層面來看，孝感是一個欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟主體資金承載力偏弱，大量剩余的信貸資金缺乏合適的投融資項目而閑置，這也是出現(xiàn)存差偏大、存貸比例偏低的一個主要原因。如果不考慮存款準備金因素，同樣制約孝感市商業(yè)銀行發(fā)放貸款的根本原因是地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達。其中縣(市)地區(qū)經(jīng)濟的內(nèi)生動力不強，主要體現(xiàn)在：

1.地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對落后

孝感市作為一個農(nóng)業(yè)大市，第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))占主導(dǎo)地位，決定了地區(qū)經(jīng)濟對信貸資金的吸引力不強，而對信貸資金吸附能力較強的第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)又不足，這就大大降低了地區(qū)經(jīng)濟對信貸資金的依賴。如表3所示，近三年來，湖北省存款與貸款的比例排名在前十名縣(市)中，有7個第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))占比不足20%，6個第二產(chǎn)業(yè)占比超過50%，5個第三產(chǎn)業(yè)占比超過30。而在孝感市以及其各縣(市)區(qū)，第一產(chǎn)業(yè)占比不足20%，或銀行存款與貸款比例高于50%，均只有漢川一個縣市區(qū)域，剩下的6個縣(市)區(qū)乃至整個孝感區(qū)域，農(nóng)業(yè)占比均很高，相對地第二、第三產(chǎn)業(yè)占比偏低；更重要的是，一部分縣域三大產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值難免包含一些水分，加之三大產(chǎn)業(yè)內(nèi)又缺乏好的支柱企業(yè)，這就極大地降低了地區(qū)經(jīng)濟對信貸資金的吸附力與持續(xù)投入力。

表3 湖北省縣(市)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與存貸比例分析表(2012年-2014年平均數(shù)，單位：%)

2.“三農(nóng)”經(jīng)濟先天弱質(zhì)

孝感市雖是農(nóng)業(yè)大市，卻不是農(nóng)業(yè)強市。近十幾年來，孝感市縣(市)區(qū)域雖經(jīng)濟發(fā)展較快，但許多中小企業(yè)還存在經(jīng)濟效益不高、市場競爭能力不強以及產(chǎn)業(yè)層次偏低等問題，這就給該地區(qū)金融發(fā)展制造了難題。當前縣(市)區(qū)域的銀行業(yè)，尤其是全國性商業(yè)銀行，在下級分支機構(gòu)中呈現(xiàn)出三個明顯的特征：存款上存化、收益理財化、資產(chǎn)空心化。而這三個特征又恰好對縣(市)區(qū)域的存貸比例有顯著的影響。加之國有型商業(yè)銀行是縣(市)區(qū)域存款市場的重要組成，而在貸款市場占比又較低，相反，農(nóng)村信用社在縣(市)區(qū)域信貸市場的投放較多，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起著巨大的作用。

3.吸存能力強與有效信貸需求不足相矛盾

吸收存款的能力與有效的信貸需求不匹配主要有三個方面：一是組織存款能力強于信貸營銷動能。近十幾年來孝感市加大招商引資力度，但真正落實的項目或是企業(yè)較少。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，大悟、孝昌、云夢三縣(市)區(qū)域在2015年銀行業(yè)的各項存款余額，比2005年增長2.8倍，比2009年增長90%，同時各項貸款余額比2005年增長一倍，比2009年僅增長80%，存款增幅大于同期貸款增幅。二是縣(市)地區(qū)域大型企業(yè)缺失，重點投資項目匱乏。孝感市內(nèi)，最大企業(yè)只有雙環(huán)科技股份公司、漢川電廠、黃麥嶺磷礦、福星科技等少數(shù)幾家，國家級重點企業(yè)沒有一家。三是縣(市)地區(qū)內(nèi)中小企業(yè)多而不優(yōu)。根據(jù)對兩個典型縣(市)區(qū)域?qū)嵉卣{(diào)查顯示，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)僅為62戶和79戶，因此可供銀行選擇放貸的余地較少。

4.企業(yè)先天條件不足導(dǎo)致銀行評級授信難、放貸難

孝感市內(nèi)絕大多數(shù)中小企業(yè)，仍保持著傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，日常生產(chǎn)經(jīng)營也存在著很大的偶然性與隨意性。加之不成熟的生產(chǎn)技術(shù)和不健全的財務(wù)管理制度，企業(yè)的財務(wù)報表并不能準確地反映企業(yè)經(jīng)營狀況與財務(wù)收支情況，因此導(dǎo)致各大商業(yè)銀行難以評級授信。另一方面，中小企業(yè)擔保體系不健全，不能合理的出示信貸抵押物，也是銀行信貸投入難度加大的重要因素。根據(jù)孝感市縣(市)地區(qū)相關(guān)經(jīng)濟主管部門統(tǒng)計，全市相當多的企業(yè)經(jīng)營存在金融意識不強、管理不規(guī)范、財務(wù)信息不透明的現(xiàn)象，竟而導(dǎo)致可供用于貸款抵押物偏少。

(三)銀行信貸資金供給難以適應(yīng)企業(yè)需要

從金融機構(gòu)本身來講，孝感市各大銀行信貸營銷存在權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象，企業(yè)想要貸款偏難，銀行難得貸、不敢貸、貸不多，也是出現(xiàn)存差偏高、存貸比例偏低的次要原因。從2012年到2014年，人民銀行總行、銀監(jiān)會均采取了許多措施，促進信貸資金的發(fā)放，比如這些決策層先后發(fā)布了《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法》。此外，農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)事業(yè)部試點縣域營業(yè)稅優(yōu)惠、試點改革達標的差別準備金率優(yōu)惠，以及縣(市)政府對新增貸款的財政獎勵等政策刺激，但效果差強人意。

1.上級行對縣(市)區(qū)域銀行業(yè)考核只注重負債業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制

在孝感市現(xiàn)有縣(市)區(qū)域的金融機構(gòu)中，除農(nóng)村信用合作社以外，其他各大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)權(quán)重均小于負債業(yè)務(wù)或風(fēng)險控制權(quán)重，造成只重點抓存款業(yè)務(wù)，不考核貸款業(yè)務(wù)或貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)象發(fā)生。比如，大悟建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行負債權(quán)重分別是58%、34%，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)權(quán)重分別僅僅20%、27%，導(dǎo)致銀行服務(wù)的公司客戶偏少，分別只有4戶和3戶，且2013年信貸余額分別只有0.96億元、4.36億元，存貸比例僅為10.11%、21.09%，一直得不到顯著的提升。

2.資金營運管理體制導(dǎo)向有誤

根據(jù)有關(guān)實地調(diào)查，除農(nóng)村信用合作社外，各大銀行資金管理模式都是“存款上繳有利差，貸款下劃有成本”。一般組織上繳的存款利率維持在3.51%-4.5%之間，減去定活期存款的綜合利息成本后，利差基本保持在0.5%-1.5%之間。而放出的貸款資金實行一次性全額下?lián)?，成本大多?.5%-5.56%之間，計算下來利差保持在1.5%左右，這種狀況下，放貸銀行承受的風(fēng)險大且責(zé)任重。另外部分一線縣(市)區(qū)域銀行管理者或經(jīng)營者更偏向于發(fā)展無風(fēng)險的負債業(yè)務(wù)，如2013年三縣可用存差資金為132.1億元，占實際上存款資金(125.1億元)的94.7%，至今沒有大的變化。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念改變，但缺乏金融創(chuàng)新

近十幾年來，孝感市的各大商業(yè)銀行注重于扁平化信貸管理模式和中心城市戰(zhàn)略，下級基層行的貸款權(quán)限普遍向上級行和省分行集中，根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，除三縣農(nóng)村信用合作社審批權(quán)外，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行等信貸審批權(quán)均屬于上級省行，中國農(nóng)業(yè)銀行對老客戶有5萬元的續(xù)貸權(quán)利，中國郵政儲蓄銀行有15萬元的小貸權(quán)利。另外孝感市金融機構(gòu)缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量不高，直接造成部分縣(市)區(qū)域商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐漸減少。

三、改善孝感市銀行業(yè)存差、存貸比例現(xiàn)狀的對策

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，當前銀行資產(chǎn)逐漸呈現(xiàn)出多元化的趨勢，通過調(diào)整各種資產(chǎn)組合來分散風(fēng)險已經(jīng)成為現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的必然選擇，與信貸資產(chǎn)相比，多元化資產(chǎn)組合收益雖然偏低，但穩(wěn)定可靠，又由于具有良好的流動性，被各大商業(yè)銀行廣泛認可。既然存差是銀行監(jiān)管制度和資產(chǎn)多元化的客觀要求，也是經(jīng)濟發(fā)展導(dǎo)致社會財富增加的必然產(chǎn)物。那么，金融部門支持地方經(jīng)濟的著力點，不是簡單地縮小存差規(guī)模，而是在存差增加的趨勢下，針對經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，擴大以信貸為主體的社會信用總量，而這需要政府、金融部門和企業(yè)的共同努力。

(一)從地方政府層面

孝感市政府要擴大且強化區(qū)域經(jīng)濟，不斷發(fā)掘新的法人客戶，發(fā)展規(guī)模以上的企業(yè)客戶群體，強化以農(nóng)業(yè)為主的地方龍頭企業(yè)，積極扶持地方農(nóng)村合作組織。利用武漢城市圈的建設(shè)、大別山經(jīng)濟社會改革試驗區(qū)的良好時機，加大培育優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)載體。同時，積極發(fā)揮政府部門職能，將可調(diào)控的新增財政性預(yù)外資金，與銀行業(yè)信貸資金投放比例掛鉤；加大對縣(市)區(qū)域的信貸資金投放、企業(yè)首筆貸款與信用企業(yè)培植等獎勵力度。另外，在探索信用擔保體系建設(shè)、降低不良貸款占比、提高金融債權(quán)勝訴案件執(zhí)結(jié)率、清收黨政部門及干部逾期貸款等方面要取得突破性進展。

(二)從金融機構(gòu)層面

金融機構(gòu)要增加有效信貸資金投入與其他資源投入。在加強風(fēng)險控制的前提下，上級總行或省行應(yīng)適當增加下級分支機構(gòu)的信貸審批權(quán)限，逐步開展動產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押，土地承包權(quán)質(zhì)押貸款，聯(lián)保貸款等多樣化的擔保方式，為縣(市)區(qū)域中小企業(yè)提供不同融資的渠道；完善信貸約束制度，在信貸責(zé)任終身追究制度中設(shè)立免責(zé)條款，比如在貸前調(diào)查和信貸審查中，對于已經(jīng)盡職的信貸人員，由于不可抗力因素造成的信貸風(fēng)險，給予免責(zé)處理，從本質(zhì)上免除信貸人員開拓信貸市場的后顧之憂。另外，加快處理郵政儲蓄資金吸收農(nóng)村存款回流農(nóng)村問題，擴大縣(市)區(qū)域貸款業(yè)務(wù)范圍，增加信貸產(chǎn)品種類。

(三)從企業(yè)的層面

孝感市相關(guān)企業(yè)要勇于摒棄舊的融資觀念，采用新的融資模式；要主動適應(yīng)當前融資渠道多元化的發(fā)展趨勢，在努力爭取銀行貸款的同時，進一步擴展股票、債券、商業(yè)信用、民間借貸和外資等傳統(tǒng)融資渠道的有效空間，采用企業(yè)短期融資券等新型融資工具。與傳統(tǒng)股票和債券相比，新三板甚至四板證券融資、企業(yè)短期融資債具有發(fā)行成本少、市場準入門檻低、發(fā)行程序簡單等優(yōu)點，企業(yè)采用融資渠道可以優(yōu)先考慮這種新方式。

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