法律如何規(guī)導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)共進(jìn)

晏景中

【摘要】網(wǎng)絡(luò)催生的網(wǎng)絡(luò)金融，與傳統(tǒng)金融無疑存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，應(yīng)以法律手段加以規(guī)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)。應(yīng)實(shí)行立足雙元經(jīng)營、兼顧同步拓展、加大宣傳力度、精細(xì)流程適配、開展集中培訓(xùn)，改進(jìn)實(shí)踐考核等法律規(guī)導(dǎo)措施。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 傳統(tǒng)金融 互補(bǔ)共進(jìn) 【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)改變了人們生活的各個(gè)方面，也改變了金融業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)和運(yùn)行方式，使得網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃興起，擠占著傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額，對(duì)其構(gòu)成了嚴(yán)重沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融雖是新生事物，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景，但不能完全取代傳統(tǒng)金融，二者各有所長(zhǎng)。

以法律進(jìn)行規(guī)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，是個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅涉及金融部門、信息產(chǎn)業(yè)部門，還涉及行政、稅收等眾多部門，沒有法律的認(rèn)可、規(guī)范、引導(dǎo)，就會(huì)步履維艱。只有以法律進(jìn)行規(guī)導(dǎo)，才能順利推進(jìn)。

可消減二者運(yùn)營阻力，保障構(gòu)建的有序進(jìn)行。進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，對(duì)于目前占據(jù)行業(yè)主體的傳統(tǒng)金融業(yè)而言，是鞏固實(shí)力、提升效能的重要舉措，其所進(jìn)行的投資、管理以及維護(hù)等被進(jìn)一步規(guī)范。既有利于行業(yè)法人自身工作業(yè)務(wù)的合理操作、依法推進(jìn)，同時(shí)也使得客戶群體的合法權(quán)益得以切實(shí)保障，在牢固穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)既有效益的基礎(chǔ)之上，又吸引了持續(xù)跟進(jìn)的各種資源。同時(shí)，也使得網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營更趨平穩(wěn)，不至于出現(xiàn)脫離人工、依賴網(wǎng)絡(luò)的失誤謬錯(cuò)，為其保持與傳統(tǒng)金融業(yè)的對(duì)接提供了重要條件。

可細(xì)化流程，輔助組件有序運(yùn)轉(zhuǎn)。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，毫無疑問可有效提升其綜合運(yùn)營能力，然而由于其在法制化程度上的適配統(tǒng)籌還有待強(qiáng)化，尤其是對(duì)于諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作步驟以及宏觀調(diào)節(jié)的法制規(guī)定還相對(duì)松散，這也就使得產(chǎn)業(yè)運(yùn)營尾大不掉、拖沓滯后。而對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，原本缺少明確規(guī)制的業(yè)務(wù)流程、操作步驟等都將得到強(qiáng)有力的劃定整治，從業(yè)人員能夠在此引導(dǎo)之下進(jìn)行操作、經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機(jī)器效能與人力資源價(jià)值的交互互助，從而顯得協(xié)調(diào)高效，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)組件運(yùn)作體系的運(yùn)轉(zhuǎn)更為穩(wěn)定有序。

可提升整體協(xié)作效率，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。伴隨著傳統(tǒng)金融營運(yùn)模式的演變以及網(wǎng)絡(luò)金融的快速拓展，對(duì)于這一金融產(chǎn)業(yè)集群整體協(xié)作的綜合難度也與日俱增。在二者既有運(yùn)營模式的基礎(chǔ)之上構(gòu)建互補(bǔ)共進(jìn)機(jī)制，無疑為提升整體協(xié)作效率創(chuàng)設(shè)了有利前提，然而由于其在規(guī)導(dǎo)法制化上的相對(duì)疲弱，諸多協(xié)同都有失規(guī)范、效能低下，顯得緩慢而滯后，使得其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力大為削弱。而通過對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，不僅將既有的分支體系的協(xié)同工作部件進(jìn)行了統(tǒng)一嚴(yán)密的法制性的規(guī)定，而且也促使其依照法律規(guī)則進(jìn)行更為規(guī)范協(xié)調(diào)的同步互動(dòng)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營系統(tǒng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力也將隨之提高。

當(dāng)前以法律規(guī)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)中存在宣傳不夠、適配應(yīng)用低效、人員素質(zhì)良莠不齊等問題

第一，宣傳推廣流于形式，普及程度不夠。金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)決策層，很多沒有將其視作改良運(yùn)營效力、提升營運(yùn)效益的必備環(huán)節(jié)，普遍通過舉行領(lǐng)導(dǎo)層內(nèi)部會(huì)議進(jìn)行簡(jiǎn)單部署、管理層進(jìn)行文件下達(dá)、各部門進(jìn)行講座學(xué)習(xí)的陳舊方式去進(jìn)行宣傳推廣。在宣傳推廣的過程之中，相關(guān)負(fù)責(zé)人員也大多“依樣畫葫蘆”地進(jìn)行相關(guān)會(huì)議開展舉辦的介紹、學(xué)術(shù)手冊(cè)的下發(fā)攤派以及經(jīng)驗(yàn)心得的咨詢回訪，對(duì)于其所具備的價(jià)值效用未能細(xì)致全面地闡釋宣揚(yáng)。

第二，適配應(yīng)用粗淺低效，實(shí)際統(tǒng)籌效能不足。傳統(tǒng)金融的不斷更新及網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展，使得支撐這一產(chǎn)業(yè)的適配組件與應(yīng)用環(huán)節(jié)逐步增加，而在引入法律規(guī)導(dǎo)之后，圍繞這一新穎機(jī)制進(jìn)行適配應(yīng)用，成為此項(xiàng)工作推進(jìn)的重中之重。然而由于對(duì)此事的整體認(rèn)知普遍狹隘膚淺，導(dǎo)致其所對(duì)應(yīng)的適配應(yīng)用陷于粗淺低效，進(jìn)而使得其實(shí)際統(tǒng)籌的效能明顯不足。

第三，人員素質(zhì)良莠交雜，運(yùn)作效益不盡人意。由于各個(gè)部門崗位的人員群體在學(xué)歷水準(zhǔn)、知識(shí)儲(chǔ)備以及個(gè)人能力等方面不均衡，對(duì)于以法律規(guī)導(dǎo)的接納程度也不盡然協(xié)調(diào)高效。加之對(duì)其認(rèn)知理解普遍單一狹隘，這就使得原本良莠不齊的人員素質(zhì)所附帶產(chǎn)生的運(yùn)作效率更加不盡人意。

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，法律的規(guī)導(dǎo)措施須完善

立足雙元經(jīng)營，發(fā)揮互補(bǔ)價(jià)值，確立法制領(lǐng)導(dǎo)力。金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)決策層須切實(shí)立足“傳統(tǒng)經(jīng)營打基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營擴(kuò)優(yōu)勢(shì)”的中心導(dǎo)向，充分發(fā)揮這一機(jī)制推進(jìn)二者互補(bǔ)協(xié)同的效能。要建立“傳統(tǒng)經(jīng)營統(tǒng)籌基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)拓展挖掘潛在市場(chǎng)”的分工和互補(bǔ)理念，并以相關(guān)法律法規(guī)加以細(xì)化輔助。充分發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)營的穩(wěn)定性、牢靠性、長(zhǎng)效性，同時(shí)全面展現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的靈活性、潛力性、集約性。倡導(dǎo)和建立“以傳統(tǒng)金融保障主體營收，以網(wǎng)絡(luò)金融增加額外收益”的協(xié)作模式，大力聘請(qǐng)、啟用專業(yè)技能過硬、從業(yè)經(jīng)營豐富、法制觀念充足的專業(yè)人員將這一機(jī)制細(xì)化鋪展。

兼顧同步拓展，釋放共進(jìn)效能，明確法制約束力。金融行業(yè)的管理決策層需要設(shè)置長(zhǎng)期規(guī)范、共進(jìn)拓展的戰(zhàn)略部署，切實(shí)依照各個(gè)企業(yè)、部門、崗位的具體實(shí)際推進(jìn)改革，不斷將傳統(tǒng)金融的成熟流程與網(wǎng)絡(luò)金融的新穎形式交互操作。金融行業(yè)的管理決策層應(yīng)當(dāng)科學(xué)全面地劃定協(xié)作共進(jìn)的權(quán)能分屬，在合理規(guī)定傳統(tǒng)經(jīng)營督導(dǎo)權(quán)力的基礎(chǔ)之上，靈活分配網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營部門崗位的執(zhí)行效力。金融行業(yè)的管理決策層應(yīng)建立共進(jìn)、實(shí)效、監(jiān)督、指導(dǎo)的跟進(jìn)制度，穩(wěn)定有序地組派相關(guān)專職人員管理不同部門崗位，以此把握這一機(jī)制的實(shí)際運(yùn)作質(zhì)量，促使整個(gè)工作體系更為規(guī)范協(xié)調(diào)。

加大宣傳力度，增加推廣手段，夯實(shí)法制統(tǒng)籌力。首先，及時(shí)創(chuàng)設(shè)組建基于法制化信息收集整理、解析建議以及發(fā)放宣傳的研討共享的科學(xué)制度，設(shè)立專職管理的成員小組進(jìn)行宣傳推廣工作的設(shè)計(jì)、部署、施行，以及市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、回饋整理。其次，通過邀請(qǐng)、組織專家學(xué)者、專職人員以及員工代表的多重形式進(jìn)行宣傳工作的細(xì)化安排，對(duì)于所收集回饋的金融產(chǎn)業(yè)法制化運(yùn)作的信息進(jìn)行篩選解析。再次，通過形式多樣的宣講會(huì)、推介會(huì)以及交流會(huì)等途徑，對(duì)互補(bǔ)共進(jìn)機(jī)制構(gòu)建的法律規(guī)導(dǎo)進(jìn)行規(guī)范集中的宣傳講解，以提升員工個(gè)人法律觀念，改進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)范運(yùn)作，增加企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

精細(xì)流程適配，強(qiáng)化應(yīng)用步驟，激活法制執(zhí)行力。一方面，對(duì)以法律加以規(guī)導(dǎo)的具體要求進(jìn)行細(xì)致設(shè)定，著重強(qiáng)化專業(yè)化程度的全面提升，讓執(zhí)行日常業(yè)務(wù)、操作重要合同以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)投資等的主要部門，都能嚴(yán)格依照既有的法律規(guī)章細(xì)則進(jìn)行規(guī)范化的程序遞進(jìn)。另一方面，同步推進(jìn)宏觀規(guī)定與具體監(jiān)督的雙向鋪展，不僅要嚴(yán)密遵守相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行投資成本預(yù)估、流通資金管理、銀行信貸統(tǒng)籌，始終依照法制原則進(jìn)行業(yè)務(wù)開展、程序操作，還要在定價(jià)、保額、風(fēng)控等重要流程上加大法制化的比照核查力度，堅(jiān)決杜絕逾越相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行私下交易、違法經(jīng)營。

開展集中培訓(xùn)，改進(jìn)實(shí)踐考核，鞏固法制軟實(shí)力。其一，以法制化規(guī)則為基本比照，進(jìn)行金融行業(yè)崗位人員的職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)素質(zhì)、實(shí)踐技能的集中指導(dǎo)與針對(duì)性培訓(xùn)。其二，負(fù)責(zé)實(shí)踐考核的相關(guān)人員要嚴(yán)格依照機(jī)關(guān)部門、銀行單位的法規(guī)要求、制度章程，實(shí)時(shí)監(jiān)控、抽查各個(gè)崗位工作人員的規(guī)范性、專業(yè)性以及職業(yè)性，持續(xù)提升其在各個(gè)程序流程的綜合經(jīng)營力。其三，給予那些責(zé)任心強(qiáng)、能力提升快、總業(yè)績(jī)優(yōu)異，嚴(yán)格依照法律法規(guī)進(jìn)行工作的部門人員一定的榮譽(yù)稱號(hào)以及獎(jiǎng)品獎(jiǎng)金，從而激發(fā)提升各個(gè)崗位工作人員的集體責(zé)任感、工作熱情度以及實(shí)踐創(chuàng)造力。

（作者單位：蘇州大學(xué)王健法學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

①張楊：《淺析網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)作存在的問題與對(duì)策》，《現(xiàn)代商業(yè)》，2010年第9期。

②徐芳：《網(wǎng)絡(luò)金融、傳統(tǒng)金融管理的法律定位及法律責(zé)任初探》，《金融工程與管理》，2012年第7期。