互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

劉楊++萬(wàn)姣++劉溪

【摘要】近些年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。作為其分支之一的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也相繼在各大電子商務(wù)平臺(tái)推出。本文“螞蟻花唄”和“京東白條”為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展概況及風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源作出闡述，結(jié)合例證對(duì)其優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行說(shuō)明，并以現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系理論為研究基礎(chǔ)，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制及應(yīng)對(duì)措施，以期能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)分析及防控方面提供參考性意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和對(duì)線上客戶(hù)的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺(tái)內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批的服務(wù)能力，審批通過(guò)后可立即用于購(gòu)物支付，無(wú)縫地與消費(fèi)購(gòu)物過(guò)程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達(dá)1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達(dá)20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實(shí)時(shí)消息，雙11全天，花唄完成超過(guò)1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測(cè)算，此類(lèi)新金融服務(wù)推動(dòng)了消費(fèi)能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費(fèi)者在京東購(gòu)物便可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，并在3～24個(gè)月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過(guò)億，與去年同期相比增長(zhǎng)130%，交易額同比增長(zhǎng)超過(guò)140%。京東白條用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)600%，占京東商城交易額的占比同比增長(zhǎng)500%，平均客單價(jià)超過(guò)800元，分期客單價(jià)超過(guò)1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的應(yīng)用，使更多消費(fèi)者愿意通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)獲得先消費(fèi)后付款的“快感”，但同時(shí)“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了平臺(tái)的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費(fèi)者對(duì)京東金融賬戶(hù)安全性以及風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背后的風(fēng)險(xiǎn)，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的限制，為客戶(hù)提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢(shì)如下

1.辦理便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品恰好滿(mǎn)足了消費(fèi)者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡(jiǎn)化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費(fèi)額度，讓消費(fèi)者享受先消費(fèi)后還款的便捷。

2.處理高效化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借助先進(jìn)的IT技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，提高了個(gè)人消費(fèi)信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過(guò)手機(jī)京東金融PC端和客戶(hù)端、京東錢(qián)包客戶(hù)端等官網(wǎng)進(jìn)行還款。

3.擴(kuò)大了適用人群范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費(fèi)曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費(fèi)習(xí)慣。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費(fèi)方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對(duì)超前消費(fèi)的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，其缺點(diǎn)也需引起必要的重視

1.對(duì)消費(fèi)者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會(huì)和政府的監(jiān)管，對(duì)自身的數(shù)據(jù)、交易量、會(huì)計(jì)賬本等信息未完全公開(kāi)，企業(yè)與消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費(fèi)貸款的客戶(hù)也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費(fèi)者信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用額度是根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)的高低來(lái)配置的。但有在京東消費(fèi)上千元的用戶(hù)信用額度低于只在京東上消費(fèi)幾十元的用戶(hù)信用額度。那么消費(fèi)者的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是模糊的，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不解和疑問(wèn)。

3.影響個(gè)人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會(huì)影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個(gè)人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會(huì)被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場(chǎng)工具或者儲(chǔ)蓄賬戶(hù)更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請(qǐng)貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體主要針對(duì)的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費(fèi)需求。對(duì)于放貸主體來(lái)說(shuō)，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。如京東沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)相關(guān)調(diào)研報(bào)告，也沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查，只是在收購(gòu)網(wǎng)銀錢(qián)包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對(duì)外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，讓更多的客戶(hù)享受超前消費(fèi)。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會(huì)化保障程度不高、沒(méi)有個(gè)人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無(wú)從判斷借款人的資信程度。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進(jìn)行足額消費(fèi)之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費(fèi)信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，使信貸市場(chǎng)魚(yú)目混雜。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)無(wú)法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空缺。

2.機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸并沒(méi)有推出一套自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，往往是在客戶(hù)違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費(fèi)額度而不建立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的控制措施不夠完善，很難對(duì)個(gè)人信用是否達(dá)標(biāo)到達(dá)控制風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指對(duì)消費(fèi)信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)采用不同方法進(jìn)行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資金的損失度的風(fēng)險(xiǎn)控制體系?，F(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒(méi)有自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制僅停留在客戶(hù)違約之后采取進(jìn)一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)。獲得民間個(gè)人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶(hù)的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展與央行征信體系、各類(lèi)非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司的合作，利用各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)，了解客戶(hù)的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會(huì)人際關(guān)系等），形成高效互補(bǔ)的個(gè)人征信機(jī)制。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)，對(duì)貸款的審批、發(fā)放與追回實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進(jìn)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才，及時(shí)查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時(shí)采取凍結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評(píng)定等級(jí)分配信用額度，對(duì)特殊群體的貸款額度實(shí)行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險(xiǎn)等來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作辦理授信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險(xiǎn)和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機(jī)制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時(shí)，實(shí)行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對(duì)于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策和法律體系。完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，填補(bǔ)法律空白。明確監(jiān)管部門(mén)（如在銀行監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時(shí)提供法律保護(hù)。

2.構(gòu)建適合國(guó)情的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制。借鑒國(guó)外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，如美國(guó)建立的電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)群體個(gè)人信用共享平臺(tái)和與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追討還款機(jī)制，從實(shí)際國(guó)情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制。

（三）對(duì)于消費(fèi)者而言

1.樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。預(yù)估未來(lái)還款能力，適當(dāng)對(duì)一些商品實(shí)行延期付款和分期購(gòu)買(mǎi)，分散集中還款壓力。

2.提高誠(chéng)信意識(shí)和安全防范意識(shí)。做到延期付款提前還款，分期付款按時(shí)還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)信息的泄露及盜用造成的額外負(fù)擔(dān)。嚴(yán)守道德底線，堅(jiān)決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

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作者簡(jiǎn)介：劉楊（1996-），女，漢族，湖北襄陽(yáng)人，讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；萬(wàn)姣（1996-），女，漢族，湖北鄂州人，讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；劉溪（1996-），女，漢族，湖北武漢人，就讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；本文指導(dǎo)老師王紅滿(mǎn)。