我國第三方支付存在的問題及對(duì)策分析

吳磊

【摘要】傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展速度減緩，而第三方支付憑借的其便捷性迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，雖然我國第三方支付發(fā)展處于相對(duì)成熟的階段，但是仍然存在著一系列的問題，文章對(duì)第三方支付存的非法洗錢、惡性競(jìng)爭(zhēng)、信用卡套現(xiàn)，沉淀資金，資金安全問題進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】沉淀資金 法律監(jiān)管 資金安全 改善競(jìng)爭(zhēng)方式

第三方支付指的是某些信譽(yù)可以得到保障且具有一定實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過采取與各個(gè)銀行簽約的方式，為商戶和消費(fèi)者提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。其作用在于促進(jìn)了銀行和商家的合作，更好的連接了買賣雙方，作為中介方，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。

一、我國第三方支付的發(fā)展

我國的第三方支付起步可謂是很早，1998年便產(chǎn)生了最早的支付平臺(tái)，與我國網(wǎng)上銀行的起步時(shí)間基本一致，我國第三方支付業(yè)務(wù)的正式起步則是次年首易信支付的出現(xiàn)；而各家銀行網(wǎng)上支付各自為政的局面正是被第三方支付平臺(tái)所打破，并成為了金融支付結(jié)算市場(chǎng)強(qiáng)勁發(fā)展的新引擎。2010年9月1日起實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，標(biāo)志著人民銀行對(duì)第三方支付的認(rèn)可，第三方支付成為支付體系的重要組成部分。但是一系列的問題也在第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展中暴露并顯現(xiàn)出來，對(duì)第三方支付如何進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督也越發(fā)受到關(guān)注。

二、我國第三方支付存在的問題

（一）第三方支付存在著非法洗錢的問題

虛構(gòu)交易洗錢是一種及其常見的方式，用戶可以利用虛假的身份開設(shè)網(wǎng)店，進(jìn)行虛假的交易，通過第三方的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，從而可以規(guī)避監(jiān)管。2015年第三方交易規(guī)模達(dá)到了31.2萬億元，如此多的資金在無數(shù)個(gè)賬戶間流轉(zhuǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)每筆交易的真實(shí)性與合法性進(jìn)行確認(rèn)，違法資金通過網(wǎng)絡(luò)交易變成了合法資金。一家針對(duì)我國境內(nèi)的境外賭博網(wǎng)站“樂天堂”，在2010年被警方破獲，兩年設(shè)計(jì)的賭資高達(dá)50億元人民幣，調(diào)查發(fā)現(xiàn)近十家境內(nèi)第三方支付平臺(tái)涉及此案。例如，不法分子在快錢公司共有五個(gè)虛擬賬戶，這些虛擬賬戶支出的銀行賬號(hào)總共達(dá)8萬多個(gè)，收付總金額甚至高達(dá)36億元人民幣。盡管快錢公司否認(rèn)對(duì)交易知情，但是如此巨額的資金流動(dòng)快錢公司竟然沒有做出調(diào)查。

（二）第三方支付平臺(tái)可能存在不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)

目前我國第三方支付公司都是通過純網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)技術(shù)和銀行合作，市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，第三支付企業(yè)之間通過價(jià)格戰(zhàn)互相競(jìng)爭(zhēng)。支付寶、財(cái)付通等占據(jù)較大市場(chǎng)份額的主流支付平臺(tái)更容易被消費(fèi)者和商家接受。而一些剛剛進(jìn)入市場(chǎng)的小型平臺(tái)處于較困難的發(fā)展階段，此時(shí)為了爭(zhēng)奪客戶，取得更大的市場(chǎng)份額，不得不加大宣傳，進(jìn)行補(bǔ)貼。在這一過程中極有可能采取惡性的競(jìng)爭(zhēng)策略。[1]

在作為支付手段的同時(shí)，第三方的支付平臺(tái)也是一些企業(yè)的宣傳銷售渠道。企業(yè)在第三方平臺(tái)上通過價(jià)格折扣、優(yōu)惠減免等方式進(jìn)行促銷。一般來說，折扣與優(yōu)惠的損失由企業(yè)承擔(dān)。但是由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制，大量新成立的，甚至一些排名靠前的第三方支付平臺(tái)為了吸引更多的用戶注冊(cè)、使用和商家入駐，變會(huì)采用倒貼錢的方式補(bǔ)貼企業(yè)折扣優(yōu)惠導(dǎo)致的虧損，以求企業(yè)可以加大自己的折扣優(yōu)惠政策。這些平臺(tái)通過不斷“燒錢”以占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，結(jié)果通常都是賠本賺吆喝，更多的同行加入到燒錢的行列中來，造成惡性循環(huán)?，F(xiàn)在大熱的“ofo共享單車”、“摩拜單車”等共享單車，也是希望通過節(jié)假日免費(fèi)騎行和充值贈(zèng)送的方式吸引新用戶注冊(cè)使用。

（三）第三方支付可能被利用進(jìn)行違法的信用卡套現(xiàn)

2012年1月中國人民銀行頒布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，其中明確規(guī)定了“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。如果套現(xiàn)泛濫，或者規(guī)模較大，會(huì)使發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成較大的現(xiàn)金流失；而持卡人一旦逾期，除了支付高昂的利息以外，還會(huì)有信用污點(diǎn)；商戶若進(jìn)行虛假交易，則也會(huì)面臨著法律的制裁。而套現(xiàn)活動(dòng)中時(shí)常隨著其他一些犯罪活動(dòng)和不法活動(dòng)，同樣會(huì)給市場(chǎng)金融的秩序帶來不利影響。市場(chǎng)上曾出現(xiàn)過一款名為“繳費(fèi)易”的自助終端，通過這一終端信用卡的額度便可以轉(zhuǎn)化為支付寶的余額，隨后便可以提現(xiàn)轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄卡。套現(xiàn)人還可以使用虛假的身份信息開設(shè)淘寶店鋪或者微店，利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)后，資金進(jìn)入對(duì)方賬戶后再轉(zhuǎn)入自己賬戶。其最大的風(fēng)險(xiǎn)也只不過賬戶凍結(jié)，只要按時(shí)償還資金，便不會(huì)影響套現(xiàn)人的信用造成影響。

（四）第三方支付沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)

在日常的交易過程中，由于收付款的時(shí)間差和用戶在賬戶中暫存部分余額，第三方支付機(jī)構(gòu)手中始終掌握著用戶一大筆資金，這些資金便是第三方支付中所存在的沉淀資金。以支付寶為例，作為國內(nèi)最大的第三方支付，其日均沉淀資金的規(guī)模大約為100億元，如此巨大的資金規(guī)模勢(shì)必會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

由于沉淀資金規(guī)模的迅速擴(kuò)張，這部分沉淀資金的收益規(guī)模越來越大，如果缺乏了有效的監(jiān)管，這些資金是否會(huì)被第三方支付機(jī)構(gòu)用于進(jìn)行交易或者投資，用戶是無從得知的，若是交易和投資出現(xiàn)問題，用戶的資金安全就受到了極大的威脅，資金可能難以收回，甚至相關(guān)機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)卷款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷迅猛發(fā)展，沉淀資金的規(guī)?？赡艹^其注冊(cè)資本，從一旦出現(xiàn)損失，第三方支付平臺(tái)的自有資金可能無法支付用戶的損失。第三方支付機(jī)構(gòu)暫存沉淀資金的專用賬戶，必然會(huì)產(chǎn)生一筆相當(dāng)可觀的利息，而這部分利息的歸屬尚無定論。

（五）第三方支付資金安全的風(fēng)險(xiǎn)

我國銀行的數(shù)據(jù)安全措施相對(duì)來說較為完善，因此很少出現(xiàn)銀行用戶的信息遭到泄露的情況。但是一旦發(fā)生服務(wù)器被成功入侵便會(huì)造成巨大的損失，大量用戶信息會(huì)被泄露，用戶的資產(chǎn)安全也無法得到保證，而第三方支付平臺(tái)的安全性甚至不如商業(yè)銀行。

現(xiàn)如今許多用戶都會(huì)將第三方支付賬戶和手機(jī)號(hào)綁定，但是一旦手機(jī)丟失，平臺(tái)中的余額便有可能被他人盜取，他人可以通過手機(jī)獲取驗(yàn)證碼的方式修改支付和登錄密碼。隨著IT技術(shù)的發(fā)展，甚至通過指紋也能盜取第三方賬戶的財(cái)產(chǎn)。并且由于相關(guān)工作人員操作的失誤和及少數(shù)員工利用自身的職權(quán)販賣用戶信息的事件時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步也威脅到了用戶資產(chǎn)的安全。

三、我國第三方支付對(duì)策建議

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善，規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為了關(guān)鍵。對(duì)于資金的管理，常規(guī)性的監(jiān)督管理部門是企業(yè)所必須建立的，嚴(yán)格監(jiān)督管理資金的流向和使用，從根本上減少對(duì)于沉淀資金的非法使用；對(duì)于資金的往來進(jìn)行監(jiān)督，避免非法發(fā)洗錢和信用卡套現(xiàn)的發(fā)生，設(shè)立足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，盡量減少用戶的損失。提高員工與管理者的職業(yè)操守，避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。[2]

（二）改變行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方式

第三方支付平臺(tái)為了更好的發(fā)展，推動(dòng)行業(yè)得良性發(fā)展，就必須摒棄如不斷“燒錢”等惡性的競(jìng)爭(zhēng)方式。中小型企業(yè)開展與自身體量先適應(yīng)的業(yè)務(wù)；而對(duì)于大型企業(yè)而言，在擴(kuò)大自身的規(guī)模的同時(shí)，開展新的業(yè)務(wù)也是發(fā)展的重要手段。成立行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)加以干預(yù)，可以使整個(gè)第三方支付銀行業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）建立完善的法律體系

我國對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管制度已經(jīng)較為完善，但是第三方支付的監(jiān)督還無法得到完善的監(jiān)督。首先，要建立完善的審核體系，提高第三方支付平臺(tái)的成立門檻，必須具備一定的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)、注冊(cè)資本和經(jīng)營(yíng)能力。定期對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中的信息進(jìn)行披露，保證運(yùn)作過程中的透明與合規(guī)。而2017年1月13日央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確自2017年4月17日起，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中所產(chǎn)生的客戶備付金，應(yīng)按照一定比例統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。這一通知的發(fā)布，或許預(yù)示著監(jiān)管部門或?qū)⒔⒏油晟频谋O(jiān)管制度。[3]

（四）用戶選擇合適的第三方支付機(jī)構(gòu)

用戶在選擇第三方支付機(jī)構(gòu)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)選擇信譽(yù)高，資金雄厚，制度較為完善，安全技術(shù)更為先進(jìn)的機(jī)構(gòu)；避免訪問可疑的網(wǎng)站，借助安全軟件來保證賬戶的安全，避免大量的閑置資金存放在支付平臺(tái)；注意飽和個(gè)人的信息安全，怒要隨意邪路個(gè)人信息，避免財(cái)產(chǎn)的損失。

四、結(jié)束語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，憑借著便捷，第三方支付已經(jīng)越來越深入我國人民的日常生活，雖然第三方支付起步早，但是法規(guī)的不夠完善，運(yùn)行過程中會(huì)出現(xiàn)一些問題，仍然需要監(jiān)管部門與第三方企業(yè)自身進(jìn)一步的進(jìn)行規(guī)范。而第三方支付雖然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一定沖擊，但大力發(fā)展第三方支付，并與傳統(tǒng)金融相互結(jié)合，共同發(fā)展是未來的必然發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)

[1]夏冉，付舒涵.我國第三方支付平臺(tái)的問題及發(fā)展對(duì)策研究.城市經(jīng)濟(jì)，2016，8.

[2]姚紅星.第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范問題分析.時(shí)代金融，2017.

[3]王雪玉.央行集中存管客戶備付金 劍指第三方支付賬戶安全.金融科技時(shí)代，2017.