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    保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)內(nèi)容之研究

    2017-04-20 12:28:23冷益強(qiáng)
    智富時(shí)代 2017年2期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法

    冷益強(qiáng)

    【摘 要】本文從分析保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵與法理基礎(chǔ)出發(fā),通過分析我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定,指出其缺陷,提出修改建議,以期對(duì)我國保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)制度的完善有所裨益。

    【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法;如實(shí)告知義務(wù);不可抗辯條款

    一、保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵及法理基礎(chǔ)

    保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)最早起源于英國海上保險(xiǎn)法制度,指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)情況告訴給保險(xiǎn)人知道,保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)厘定。

    在學(xué)理上,關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)主要有如下五種:(1)誠信說。認(rèn)為在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),基于最大誠信原則,負(fù)有告知義務(wù)的人應(yīng)當(dāng)就合同訂立前一切相關(guān)重要信息告知保險(xiǎn)人。(2)技術(shù)說,又名危險(xiǎn)測定說。認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度及范圍是理性保險(xiǎn)人決定是否承保以及采取何種保險(xiǎn)費(fèi)率最需要考慮的因素,而實(shí)踐中由于技術(shù)上的限制,導(dǎo)致保險(xiǎn)人測定危險(xiǎn)需要告知義務(wù)人的協(xié)助。(3)合意說。認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立以雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況達(dá)成一致合意為前提,如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)合同雙方意思一致的產(chǎn)物。(4)瑕疵擔(dān)保說。認(rèn)為保險(xiǎn)合同是有償合同,因而負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)的人應(yīng)當(dāng)就自己的如實(shí)告知行為承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(5)射幸說。認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一類射幸合同,因而就確定的事實(shí)而言,雙方以具有平等的認(rèn)知為原則,告知義務(wù)人應(yīng)該承擔(dān)告知已知事實(shí)的義務(wù)。

    筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)合同本身就具有較強(qiáng)技術(shù)性。從表面看,技術(shù)說注重測定危險(xiǎn)的技術(shù)要求,也反映如實(shí)告知義務(wù)的本質(zhì)。然而,如實(shí)告知義務(wù)在技術(shù)上得到支撐的同時(shí),也應(yīng)當(dāng)在制度上找到其存在的根本依據(jù)。本質(zhì)上,如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù),先合同義務(wù)以誠實(shí)信用原則為基礎(chǔ),因此,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)該把誠實(shí)信用原則作為最基本的法理基礎(chǔ)。另外,當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立時(shí),負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)的當(dāng)事人在履行該義務(wù)時(shí),要求獲得保險(xiǎn)相對(duì)人一致的意思表示。綜上,筆者認(rèn)為,能夠全面說明如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)的,應(yīng)該是危險(xiǎn)測定說并輔之以誠信說與合意說。

    二、我國《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定及分析

    我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

    該條是我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的具體規(guī)定。分析該條,我們可以得出:(1)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)的主體僅為投保人;(2)履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)。在此需要著重說明的是兩種特殊情形,一種是保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí),一種是續(xù)保時(shí)。對(duì)于前者,由于保險(xiǎn)合同在效力中止后又復(fù)效時(shí)極可能發(fā)生足以影響保險(xiǎn)合同的訂立或保險(xiǎn)費(fèi)率的情形,所以告知義務(wù)人仍負(fù)有相關(guān)告知義務(wù)。對(duì)于后者,倘若當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定自動(dòng)續(xù)保條款,當(dāng)理解為雙方已就相關(guān)內(nèi)容達(dá)成合意,告知義務(wù)人再不負(fù)相關(guān)義務(wù),但倘若無此約定,當(dāng)理解為續(xù)保是簽訂新的保險(xiǎn)合同,告知義務(wù)人仍承擔(dān)相關(guān)告知義務(wù);(3)履行告知義務(wù)的方式是詢問告知。至于該詢問是書面形式還是口頭形式,法律無規(guī)定,宜理解為二者皆可。但實(shí)踐中通常采用書面形式。同時(shí),這是一種被動(dòng)告知方式,即對(duì)于保險(xiǎn)人沒有提出詢問的內(nèi)容,即使該內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的影響重大,告知義務(wù)人也不承擔(dān)相關(guān)義務(wù)和責(zé)任;(4)告知的內(nèi)容和范圍是保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。這是一種有限告知義務(wù),需要說明的是兜底性條款的效力問題。在實(shí)踐中,保險(xiǎn)人通常會(huì)在詢問投保人的事項(xiàng)中設(shè)置一些模糊性、概括性事項(xiàng),筆者認(rèn)為,投保人在保險(xiǎn)交易中處于信息優(yōu)勢地位,因此兜底條款有其存在的合理性,應(yīng)當(dāng)認(rèn)可其效力。但是如果兜底條款規(guī)定過于寬泛,損害了相對(duì)方的利益,則應(yīng)否定其效力;(5)違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果是保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,構(gòu)成違反的標(biāo)準(zhǔn)是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率,只是因投保人的主觀狀態(tài)不同承擔(dān)的法律后果略有不同(詳見該條故意和重大過失之區(qū)分),但該條并未規(guī)定基于一般過失未告知重要事實(shí)的法律后果;(6)不可抗辯條款,又稱不可爭條款,即該條“自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”之規(guī)定。該條款設(shè)置目的是防止保險(xiǎn)人懈怠行使自己的審查義務(wù),而又在出險(xiǎn)之后任意行使合同解除權(quán),損害投保人及相關(guān)主體權(quán)利。

    三、我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定之不足

    經(jīng)過梳理,筆者發(fā)現(xiàn),雖然我國《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定相對(duì)于修改之前2002年版《保險(xiǎn)法》第17條之規(guī)定有很大進(jìn)步,如該條明確了如實(shí)告知義務(wù)違反的法律責(zé)任,增設(shè)了不可抗辯條款等,但相對(duì)于發(fā)達(dá)的歐美保險(xiǎn)法,我國在該方面的規(guī)定,仍存在以下不足:

    (一)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍過窄

    法律之所以明確規(guī)定讓投保人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù),是因?yàn)橥侗H藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的了解具有相對(duì)保險(xiǎn)人的信息優(yōu)勢。但在實(shí)踐中,僅規(guī)定投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)是不全面的,因?yàn)檫@種信息優(yōu)勢并不局限于投保人,在某方面,被保險(xiǎn)人具有相當(dāng)?shù)男畔?yōu)勢,而且這種信息優(yōu)勢可能比投保人更大。比如當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不一致時(shí),在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際掌握使其具有天然的信息優(yōu)勢,而在人身保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人對(duì)自己的身體健康狀況也最為熟悉。再加上在保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人常常是實(shí)際保險(xiǎn)利益的受益者,讓其承擔(dān)相應(yīng)的如實(shí)告知義務(wù)也相對(duì)合理。同時(shí),投保人的代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在信息上也有相對(duì)于保險(xiǎn)人、投保人的信息優(yōu)勢,如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專門從事投保工作,其對(duì)投保業(yè)務(wù)知識(shí)的了解程度遠(yuǎn)超過作為普通人的投保人,因而也有將其納入如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍之必要。

    (二)法律后果規(guī)定不周延

    自然人行為的主觀狀態(tài)分為故意和過失,其中過失又分為重大過失和一般過失。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了因故意和重大過失導(dǎo)致違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果,但并未規(guī)定因一般過失導(dǎo)致違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。這在立法上是不周延的。

    (三)不可抗辯條款存在明顯不足

    現(xiàn)代保險(xiǎn)法發(fā)展趨勢之一是不可抗辯條款的出現(xiàn)與適用范圍的擴(kuò)展。我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定之“自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”就是一種不可抗辯條款。

    雖然其對(duì)于抑制保險(xiǎn)人不受時(shí)間限制任意解除保險(xiǎn)合同,從而積極保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益具有重要意義,但仍存在如下不足:

    第一,對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言,其期限一般較短,一般會(huì)少于2年,通常為1年。在國外的立法實(shí)踐中,也僅把其寫入人身保險(xiǎn)章節(jié)中。我國保險(xiǎn)法不加區(qū)別地將其一并寫入總則中,實(shí)際上是對(duì)該條款理解上的不足,對(duì)實(shí)際也裨益不大。

    第二,內(nèi)容過于籠統(tǒng),沒有對(duì)該條款的適用條件和例外情況加以明確規(guī)定。一般來說,被保險(xiǎn)人在合同生效兩年之內(nèi)沒有死亡是適用該條款的前提。如美國典型的壽險(xiǎn)保單條款:本保單生效兩年且被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí),本公司不能抗辯本保單的有效性,但意外死亡給付和傷殘保費(fèi)給付收益不受此限。但我國保險(xiǎn)法并未給出該前提,這很可能導(dǎo)致產(chǎn)生被保險(xiǎn)人二年內(nèi)出險(xiǎn)卻不通知保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而影響整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí),在投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況下,如果允許投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)用該條款來索賠,這對(duì)保險(xiǎn)人是顯失公平的。

    四、完善保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定之建議

    如上所述,我國《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定存在上述不足,因而為對(duì)癥下藥,筆者特提出如下建議:

    (一)擴(kuò)大如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍

    保險(xiǎn)合同是最大誠信合同,要求雙方都具有最大誠信。而其通過眾多投保人繳納少量保險(xiǎn)費(fèi)來為少量發(fā)生的保險(xiǎn)事故之被保險(xiǎn)人提供一定補(bǔ)償?shù)臋C(jī)理設(shè)置,更使這種誠實(shí)信用變得尤為重要。在保險(xiǎn)合同當(dāng)中,保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況是保險(xiǎn)人是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率高低的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),因而對(duì)于保險(xiǎn)人而言,保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況掌握非常重要。而且相對(duì)于保險(xiǎn)人,無論是投保人還是被保險(xiǎn)人,亦或投保人的代理人、經(jīng)紀(jì)人,其在信息的掌握上都比保險(xiǎn)人有優(yōu)勢,因而將其一并納入如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍是必要的。

    (二)完善法律后果之規(guī)定

    為避免上述不周延,我國《保險(xiǎn)法》應(yīng)對(duì)告知義務(wù)人因一般過失導(dǎo)致違反如實(shí)告知義務(wù)規(guī)定相應(yīng)法律后果。對(duì)此,我國保險(xiǎn)法可以借鑒德國、法國以及英美法系國家比例處罰的做法,對(duì)《保險(xiǎn)法》第16條做如下之完善:“當(dāng)投保人基于一般過失違反告知義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)人不能解除合同。在上述情形下,保險(xiǎn)人有權(quán)在通知投保人之日起的一個(gè)月內(nèi)終止合同。如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前出現(xiàn)上述情況,則保險(xiǎn)人可以選擇與投保人協(xié)商增加保險(xiǎn)費(fèi)并繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力或者終止保險(xiǎn)合同,并將尚未到期的部分保險(xiǎn)費(fèi)返還給投保人。如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后出現(xiàn)上述情況,則應(yīng)當(dāng)按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人得知投保人或被保險(xiǎn)人未告知的事實(shí)后將會(huì)確定的保險(xiǎn)費(fèi)的比例來計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付的保險(xiǎn)金的數(shù)額”。

    (三)修補(bǔ)不可抗辯條款

    不可抗辯條款是人身保險(xiǎn)合同的專屬條款。我國《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定欠缺考慮,應(yīng)該將其從《保險(xiǎn)法》總則中抽出并納入到人身保險(xiǎn)的章節(jié)中。同時(shí),為避免產(chǎn)生被保險(xiǎn)人二年內(nèi)出險(xiǎn)卻不通知保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),將其加之被保險(xiǎn)人仍生存之前提。最后,保險(xiǎn)合同的有效須以投保人按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提,當(dāng)投保人不能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),應(yīng)將其作為不可抗辯條款之例外。

    【參考文獻(xiàn)】

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    [3]李景義,焦雪梅:《保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)及其法律規(guī)制》,載《開發(fā)研究》,2014年第4期。

    [4] 仲偉珩:《投保人如實(shí)告知義務(wù)研究——以中德法律比較為出發(fā)點(diǎn)》,載《比較法研究》,2010年第6期。

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