保險法近因原則研究解析

摘 要：在法律領(lǐng)域中最復(fù)雜的問題就是因果關(guān)系，保險法當(dāng)中的近因原則所體現(xiàn)出的因果關(guān)系與其它的因果關(guān)系的意義方面完全不同，其具有一定的特殊性。本文主要對近因原則規(guī)則的發(fā)展、適用程度以及判斷出其背后涉及的價值展開研究，并提出了此制度作為因果關(guān)系體系當(dāng)中非常重要的組成部分，擁有維護(hù)利益平衡的精神重點(diǎn)內(nèi)容，旨在促進(jìn)我國保險法近因原則未來獲得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險法；近因原則；利益平衡

中圖分類號：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）14-0155-02

作者簡介：楊麗娜（1987-），女，漢族，江蘇常州人，本科，畢業(yè)于常州工學(xué)院，就職于中國人民人壽保險股份有限公司，研究方向：保險金融。

保險作為確定事故發(fā)生的原因有著決定保險人是否需要承擔(dān)保險合同所規(guī)定的非常重要的保險責(zé)任。保險人對保險合同的條件下應(yīng)該履行的賠付責(zé)任，既不全部由形成的承包風(fēng)險決定，還不完全由形成了承包損失決定，而是抉擇與符合保險合同的相關(guān)規(guī)定下，承保風(fēng)險與承包損失之間形成的因果關(guān)系?，F(xiàn)如今，國家稱“因果關(guān)系”為“近因原因”。關(guān)于近因原因最早源自英國的19世紀(jì)，之后歷經(jīng)了幾個世紀(jì)的發(fā)展，逐步成為如今引導(dǎo)保險理賠的基礎(chǔ)準(zhǔn)則。這條準(zhǔn)則自形成迄今為止，也歷經(jīng)了多種理論的學(xué)說原因力、比例因果關(guān)系等相關(guān)的理論與原則。

一、近因原則的概述

在法律領(lǐng)域當(dāng)中，因果關(guān)系屬于非常復(fù)雜的問題之一。在保險法的范圍內(nèi)，如果任何原因?qū)е鲁霈F(xiàn)事故都由保險人擔(dān)負(fù)責(zé)任，在此基礎(chǔ)上，保險人將會筋疲力竭。為了防止被保險人隨意實(shí)施責(zé)任，同時還要避免保險人隨便推卸責(zé)任，在長期的保險法之中，確定了將近因原則之中的主要內(nèi)容公平的責(zé)任體質(zhì)。在保險的相關(guān)法律中，近因原則的根源來自于海上保險的范圍，具體是指僅有保險故障直接導(dǎo)致報銷標(biāo)的損失現(xiàn)象，保險人才給予抵償。近因原則在1906年英國的相關(guān)保險法當(dāng)中第一次被立法確頂。近因原則當(dāng)中的近因，并不是簡單的描述時空上最貼切的原因，應(yīng)將其理解成造成最直接、最有效、而且最具決定性的損害因素。按照近因原則造成保險標(biāo)受到諸多損害的因素之中，如果能評判出近因被保的風(fēng)險范圍內(nèi)，則是因果關(guān)系成立、保險人理應(yīng)加以抵償；如果相反保險人則不需要進(jìn)行抵償；如果經(jīng)過評判所得的近因只有部分被保風(fēng)險的范疇之內(nèi)，就需要進(jìn)行區(qū)別實(shí)際情況作出具體的處理與判斷。

二、保險法中近因原則的特殊性

在我國相關(guān)保險的法律中，與普通的民法相比較近因原則更具特殊的作用。

（一）組成關(guān)鍵因素存在的差異

保險的專業(yè)人員必須承擔(dān)基本該承擔(dān)的賠償業(yè)務(wù)，并且還要履行保險合同中條例的責(zé)任義務(wù)。因此，與其它的民法具有一定的差異相關(guān)近因原則的學(xué)說，一致認(rèn)定保險事故與出現(xiàn)的損傷之間具備一定的近因原則，并不是保險人自身的錯誤。另外，保險人范圍之內(nèi)的事故具體來講屬于實(shí)現(xiàn)合同中與當(dāng)事人的約定，無需過于在意合法或是違法，關(guān)于合法的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對于保險法當(dāng)中因果關(guān)系的評判并無意義。因此，在我國具體的保險法律中，近因主要是通過原因里才得以實(shí)現(xiàn)。

（二）功能作用存在的差異

在保險法上，因果關(guān)系產(chǎn)生的問題在民法當(dāng)中發(fā)揮的作用先進(jìn)行確定是否成立民事責(zé)任。另外，為了防止保險執(zhí)行人責(zé)任范圍逐步擴(kuò)大，民事法當(dāng)中侵害行為與損害甚至是損害之間具備的近因原則的同時，保險執(zhí)行人員必須承擔(dān)民事法可能對當(dāng)事人造成損害的相關(guān)義務(wù)與責(zé)任。對于這方面來講，需要加強(qiáng)確立因果關(guān)系甚至是合理制約責(zé)任范圍之內(nèi)的有效責(zé)任義務(wù)，以上的相關(guān)義務(wù)條例都確定了民事法中的各項(xiàng)功能。因果關(guān)系與普通不具規(guī)范的民事法抵償責(zé)任中最高限度的資金數(shù)額存在較大的差異，在保險界限內(nèi)，保險法以及合同中的條例類似于對責(zé)任范圍進(jìn)行了非常準(zhǔn)確的約定與規(guī)范，并不需要采取因果關(guān)系進(jìn)行斷定。

（三）研究程度與方式中的差異

在司法的要務(wù)當(dāng)中，法院比較偏向只用保險合同約定事項(xiàng)領(lǐng)域之內(nèi)檢查事故的主要因素，由于伴隨著保險運(yùn)轉(zhuǎn)形式的不斷深化，在保險的合同中通常早已規(guī)范出了保險執(zhí)行人員人應(yīng)該承保的風(fēng)險界限。在保險法的領(lǐng)域中，我們的人生準(zhǔn)則就是“勿要庸人自擾，勿要探尋無法追尋的因素”。此外，由于侵還他人權(quán)侵害的權(quán)責(zé)作為法定范圍內(nèi)的責(zé)任，而保險執(zhí)行人賠付的責(zé)任作為約定責(zé)任，在侵害他人權(quán)法的方面，認(rèn)為因果關(guān)系西需要著重可預(yù)見性，而在保險法上，因果關(guān)系則是認(rèn)定更多重視當(dāng)事人對合同產(chǎn)生的期待。

另一方面，當(dāng)事人制定合同的主要目的就是推行不同原因造成合理無法推行并且索賠的一種特殊事件，但是當(dāng)事人所制訂的保險合同卻與之完全不同，保險合同基于發(fā)生的保險事故具有更加深入的判斷與掌握，正所謂投保就是為了發(fā)生保險責(zé)任界限之內(nèi)的事故就可以獲得合理的賠付。因此，可將與其類似的事件當(dāng)做是因果關(guān)系，在普通的合同法的背景下，必須提前就對預(yù)見訂違約的情況進(jìn)行假象，在保險法中，需要充分的考慮到訂約人最終的目的。

三、保險法中近因原則的具體作用

直接、合理的對決定權(quán)支配產(chǎn)生的原因保險法中的近因。近因?qū)嶋H上具有兩方面：一方面，基于擬定近因的原因出發(fā)，如果能通過擬定近因合理的推導(dǎo)到保險標(biāo)發(fā)生損失，此種原因就是為保險標(biāo)損失的近因，相反此種原因就是非保險標(biāo)損失的近因；另一方面，將保險標(biāo)發(fā)生損失作為出發(fā)點(diǎn)，逆向推理出發(fā)生事故的主要原因，直到追尋出事故鏈在斷條階段的因素，這種因素就屬于損失保險標(biāo)的近因。

（一）單一因致?lián)p的情形

在因果的情形之下，并不需要探究近因。如果是單一風(fēng)險的原因。造成保險標(biāo)損害事故的同時，只要強(qiáng)化確保其風(fēng)險的重點(diǎn)原因、發(fā)生的事故是否在被保風(fēng)險的范圍以內(nèi)，如果是保險人就應(yīng)該進(jìn)行賠付如果恰恰相反，保險人就不需要進(jìn)行賠付。

（二）多種原因致?lián)p的情形

當(dāng)保險標(biāo)損失的因素諸多的同時，是否該加強(qiáng)判斷什么才是近因，需要按照事故的具體情況進(jìn)行定論。如果諸多原因一起發(fā)生，就屬于包括在被保的風(fēng)險范圍內(nèi)，不需要對近因做任意的判斷，保險人則應(yīng)該進(jìn)行賠付；多個原因同時出現(xiàn)時，如果大部分原因處于被保風(fēng)險的界限內(nèi)，就能正確的區(qū)分對各因素所導(dǎo)致的損害，保險人只要賠付被保風(fēng)險界限之內(nèi)造成的損失；如果多個原因一起發(fā)生，只有部分原因在被保風(fēng)險的范圍以內(nèi)沒有余外的風(fēng)險，如果無法區(qū)分多個原因造成損失的同時，需要根據(jù)承保風(fēng)險優(yōu)先的基本準(zhǔn)則，保險人必須進(jìn)行全部的賠付；如果部分因素在被保風(fēng)險的界限以內(nèi)，因素是除外的風(fēng)險，必須加以判斷事故的近因，若是近因在被保風(fēng)險的范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)當(dāng)進(jìn)行完全的賠付，如果正相反，保險人不需要承擔(dān)責(zé)任，如果分不清近因或者在近因因素在被保風(fēng)險的界限內(nèi)以及除外風(fēng)險因素兩者同時存在，保險人只要賠付在界限以內(nèi)近因造成的損傷，在分不清損失時，有的觀點(diǎn)認(rèn)定應(yīng)根據(jù)“除外責(zé)任優(yōu)先”的相關(guān)準(zhǔn)則，保險人不同進(jìn)行賠付，有的觀點(diǎn)認(rèn)定應(yīng)該由與當(dāng)事人進(jìn)行商量之后在進(jìn)行賠付，有的觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該依據(jù)兩者的占據(jù)的比例進(jìn)行賠付。

四、結(jié)語

綜上所述，我國在強(qiáng)化改善制定保險法時，應(yīng)合理的借鑒國際上慣例理念，在此過程中，還需要充分的考慮到國內(nèi)保險事業(yè)的發(fā)展情況與背景，保證真正實(shí)現(xiàn)保險人與被保險人之間維持平等利益，并且還要通過立法與司法的成熟手段，為保險行業(yè)構(gòu)建出健康的發(fā)展秩序，以此來保障我國保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

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