云南民族地區(qū)金融發(fā)展策略

姜霞

[摘要] 云南金融體系發(fā)展不完善，金融發(fā)展總體水平落后，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面偏低，金融發(fā)展深度不夠，金融發(fā)展效率低下。應(yīng)高度關(guān)注地區(qū)差異，實(shí)施傾斜性金融政策，加大金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)信用體系建設(shè)，構(gòu)建多層次金融體系，完善金融服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

[關(guān)鍵詞] 云南 民族地區(qū) 金融發(fā)展 金融支持

[中圖分類(lèi)號(hào)] F127 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1004-6623（2017）02-0098-04

[基金項(xiàng)目]國(guó)家留學(xué)基金資助（No.201607780003）；國(guó)家民委其他社科基金一般項(xiàng)目（MSY15019）、中科院國(guó)家民委農(nóng)業(yè)信息技術(shù)研究與開(kāi)發(fā)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室招標(biāo)課題（SZB2015006）。

云南長(zhǎng)期以來(lái)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，金融資源在偏遠(yuǎn)山區(qū)和貧困人群的分配上不盡合理，沒(méi)有能夠全面服務(wù)所需群體，加之制度因素和外部環(huán)境的異化，使得云南民族地區(qū)農(nóng)村金融資源配置效率低下，金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況與理論目標(biāo)存在著很大的差距。

一、云南民族地區(qū)金融發(fā)展特征

1. 金融發(fā)展水平總體落后。全省人均儲(chǔ)蓄水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)人均儲(chǔ)蓄水平。2002～2008年間，全省民族地區(qū)的人均貸款數(shù)額增長(zhǎng)十分緩慢，直到2008年后云南民族地區(qū)人均貸款額才呈較快增長(zhǎng)趨勢(shì)，但相對(duì)于省內(nèi)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的非民族地區(qū)而言，其信貸能力仍顯不足。同時(shí)與全國(guó)和發(fā)達(dá)地區(qū)平均水平比較而言，該地區(qū)金融資產(chǎn)總量在全國(guó)金融資產(chǎn)總量的占比仍然較低，金融發(fā)展水平滯后。

2. 金融發(fā)展效率低下。2003～2014年間，云南省八個(gè)民族自治州的貸款總額與 GDP 的比值不斷增大，且貸款總額的增長(zhǎng)速度高于 GDP 增長(zhǎng)速度，反映出云南民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)性較高，農(nóng)民存款余額中只有小部分通過(guò)農(nóng)業(yè)再貸款的形式返還給了農(nóng)民，信貸資金使用效率十分低下，金融機(jī)構(gòu)存貸款余額增長(zhǎng)幅度出現(xiàn)較大差異，導(dǎo)致資金存量和增量結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力不足，支農(nóng)惠農(nóng)力度減小，削弱了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)能，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間形成惡性循環(huán)。

3. 金融機(jī)構(gòu)覆蓋面偏低。首先，全省銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目與全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目相比而言，除農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行占比分別達(dá)到6.36%及6.51%外，其他類(lèi)型銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目的比例均不到5%。其次，從民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來(lái)看，除了覆蓋率較高的農(nóng)信社外，全省少數(shù)民族地區(qū)覆蓋率居首位的是郵政儲(chǔ)蓄銀行，覆蓋率為25.4%，接著是農(nóng)業(yè)銀行22.5%，再次是建設(shè)銀行13%，除了郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行外，云南民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率均低于全省平均水平。在一些極度貧困的邊遠(yuǎn)民族地區(qū)，大量農(nóng)牧民因?yàn)樗诘貨](méi)有金融機(jī)構(gòu)而缺乏基本的金融服務(wù)，即便是最簡(jiǎn)單的存、貸、匯款金融服務(wù)也享受不到。

二、云南民族地區(qū)

金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題

（一）金融抑制程度較高，支持總量不足

總體來(lái)看，云南民族地區(qū)金融發(fā)展存在典型的二元化特征，金融抑制現(xiàn)象比較突出。一方面，落后的經(jīng)濟(jì)、較低的市場(chǎng)化水平、土地制度的制約和不健全的農(nóng)村社會(huì)保障體系制約了農(nóng)戶的借貸資金需求，形成了需求型金融抑制；一方面金融總量供給不足，雖然近年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)貸款，但由于嚴(yán)格控制支農(nóng)資金的投放，大量資金轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和大量小微企業(yè)被排斥在現(xiàn)代化的金融市場(chǎng)之外，資金需求得不到滿足，又形成了供給型金融抑制。民族地區(qū)金融抑制的存在，阻礙了農(nóng)民收入水平的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)分布不均，服務(wù)體系不健全

目前，云南省民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)組成比較單一，金融服務(wù)的提供者主要包括傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)信社，非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行十分缺乏且發(fā)展相對(duì)緩慢，保險(xiǎn)公司，證券公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)存在，但規(guī)模較小。同時(shí)在廣大民族地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，由于相關(guān)政策法規(guī)不全面，金融體系建設(shè)存在差異，“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)融資評(píng)估體系尚未建立，金融機(jī)構(gòu)難以為農(nóng)村地區(qū)提供及時(shí)到位的金融服務(wù)，民族地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)的金融支持存在較大困境，制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款的積極性。另一方面，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)少且單一，導(dǎo)致金融市場(chǎng)發(fā)育幼稚，金融市場(chǎng)體系殘缺不全，落后地區(qū)的金融需求得不到滿足，同時(shí)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較落后，建設(shè)難、維護(hù)難、基層工作人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。

（三）金融創(chuàng)新力度不夠，服務(wù)功能單一

首先，基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產(chǎn)品）的貸款產(chǎn)品和基于還款方式創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品，還需要更加貼合小微企業(yè)特征。目前這類(lèi)投融資擔(dān)保公司多而不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)能力偏低，再擔(dān)保機(jī)制作用還不明顯。其次，省內(nèi)各行主要以存取、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)很少，信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足，從存貸款總體來(lái)看，穩(wěn)定性偏弱，活期存款比重較大，定期存款相對(duì)較低。再次，惠農(nóng)卡缺乏應(yīng)有的便捷性、易懂性，而且與普通銀行卡相比功能不全且限制較多。此外，支付結(jié)算便利化覆蓋面也明顯不夠。2015年惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)雖然實(shí)現(xiàn)了全省行政村的全覆蓋，但是在整體縣域的覆蓋上還有待進(jìn)一步提高。還有很多村鎮(zhèn)銀行仍需委托他行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行主要覆蓋在城市，且經(jīng)營(yíng)方式和手段不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融服務(wù)功能單一。

（四）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力欠缺，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

第一，云南民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展多依附于傳統(tǒng)農(nóng)牧漁業(yè)，抗御自然災(zāi)害能力較弱，金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。第二，金融機(jī)構(gòu)極易受到利率、匯率和商品價(jià)格變動(dòng)等變量的影響而形成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，利率價(jià)格起伏不定且毛利差逐步減小，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。第三，中小企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)能低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，信貸需求多以零售業(yè)為主，無(wú)形中增大了銀行信貸的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。第四，銀企信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估偏差較大，難以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后，一方面是民間借貸的供需旺盛，另一方面，政府對(duì)民間金融態(tài)度模糊，對(duì)民間借貸缺乏約束機(jī)制和科學(xué)監(jiān)管，民間借貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

（五）信用體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境欠佳

個(gè)人信用體系缺乏、信息不全面導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難以預(yù)測(cè)，金融無(wú)法“普及眾人，惠及大眾”。像獨(dú)龍族、景頗族、普米族這樣經(jīng)濟(jì)十分落后的民族地區(qū)，農(nóng)戶和絕大多數(shù)企業(yè)缺乏抵押物，政策性和商業(yè)性的擔(dān)保體系難以建立，農(nóng)民和廣大中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。同時(shí)在金融服務(wù)中還存在著信貸意識(shí)薄弱、信用意識(shí)欠缺等問(wèn)題，企業(yè)與農(nóng)戶的誠(chéng)信度不夠，缺乏完善的農(nóng)村信用主體行為約束機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)故意拖欠貸款、逃廢銀行債務(wù)、拒不承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任等現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，對(duì)民族地區(qū)金融信貸發(fā)展產(chǎn)生了明顯的抑制作用。

三、促進(jìn)云南民族地區(qū)金融發(fā)展的策略選擇

（一）關(guān)注地區(qū)差異，實(shí)施傾斜性金融政策

首先，應(yīng)高度關(guān)注各民族自治州發(fā)展的差異性，探索民族地區(qū)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、科學(xué)管理的地方存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善民族貿(mào)易和民族特需商品貸款管理制度，加大對(duì)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展政策的傾斜力度。對(duì)發(fā)展相對(duì)良好的自治州保留現(xiàn)有的金融支持方向和力度，對(duì)發(fā)展相對(duì)落后的自治州轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的金融支持方向，不斷激發(fā)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力。其次，對(duì)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行傾斜性的放松管制。一是擴(kuò)大實(shí)施利差補(bǔ)貼的民貿(mào)企業(yè)范圍，適當(dāng)放寬民族地區(qū)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，對(duì)民族地區(qū)高新科技產(chǎn)業(yè)和改造企業(yè)給予優(yōu)惠的行業(yè)政策和信貸補(bǔ)貼政策。二是適當(dāng)降低民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核指標(biāo)，如放寬存貸款考核政策、放寬壞賬率、增加匯率補(bǔ)貼、下放貸款權(quán)限等，盡量多地將存款資金留在民族地區(qū)。三要制定適合民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和貸款條件，適當(dāng)降低民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，加大金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的信貸投放力度。

（二）調(diào)整地區(qū)金融結(jié)構(gòu)，健全金融服務(wù)體系

大力培育民族地區(qū)金融市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)和支持非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，大力發(fā)展非貨幣性資產(chǎn)，逐步建立健全產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、信托市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等，在貨幣市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)之間建有效的滲透機(jī)制，不斷擴(kuò)大銀行信用。積極推行股份制改造，開(kāi)展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)，通過(guò)發(fā)行股票、債券、設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金等多種方法拓寬直接融資渠道。強(qiáng)化政策性金融的支持力度，增加國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在民族自治州、縣的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，擴(kuò)大政策性銀行的金融支持范圍，提高人民銀行對(duì)民族地區(qū)支農(nóng)再貸款、助學(xué)再貸款和中小企業(yè)再貸款的支持力度。積極引導(dǎo)股份制商業(yè)銀行的進(jìn)駐與發(fā)展，不斷降低國(guó)有大型銀行在金融機(jī)構(gòu)中的比例，優(yōu)化創(chuàng)新農(nóng)信社的組織架構(gòu)和服務(wù)方式，放開(kāi)小額貸款銀行、農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型小額金融組織的準(zhǔn)入，推動(dòng)民族地區(qū)多樣化、多層次金融組織的建立與完善。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

第一，不斷強(qiáng)化民族地區(qū)農(nóng)貸發(fā)放與監(jiān)管，施行“雙掛鉤”政策，規(guī)范銀行運(yùn)作，并對(duì)不同民族地區(qū)、不同金融產(chǎn)品實(shí)行差別化監(jiān)管，以村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)為監(jiān)管對(duì)象，進(jìn)行多層級(jí)監(jiān)管預(yù)警，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，提高監(jiān)管效率。第二，注重金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。定期開(kāi)展市場(chǎng)或行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失，提高金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，建立健全農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善三農(nóng)擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)稅費(fèi)減免及資本金注入等方式支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善再保險(xiǎn)體系，構(gòu)建財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，合理分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制，實(shí)現(xiàn)一方有難八方支援，守住大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的發(fā)生底線，降低民族地區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)水平

一方面，積極調(diào)動(dòng)資源對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，鼓勵(lì)他們?cè)诿褡宓貐^(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)某些偏遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)的金融空白，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。另一方面，以中間業(yè)務(wù)為突破口，積極采用新技術(shù)改善服務(wù)渠道、降低金融服務(wù)門(mén)檻，完善民族地區(qū)電子儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌和結(jié)匯方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力推廣銀行卡、票據(jù)、手機(jī)銀行，安裝ATM、POS機(jī)等，努力拓展金融市場(chǎng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展。同時(shí)，大力推進(jìn)民族地區(qū)、尤其是邊疆少數(shù)民族信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)交通水平，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、手機(jī)等現(xiàn)代化交流工具的普及率，優(yōu)化民族地區(qū)金融發(fā)展環(huán)境。加強(qiáng)普惠性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，努力發(fā)展多層次、多樣化、針對(duì)性的支付服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村結(jié)算體系與城市結(jié)算體系的互補(bǔ)性，完善民族地區(qū)的支付結(jié)算體系，提升全省金融業(yè)整體支付結(jié)算水平。

（五）加大金融創(chuàng)新，完善民族地區(qū)金融服務(wù)

引導(dǎo)和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、專(zhuān)業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，積極開(kāi)展對(duì)各類(lèi)農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點(diǎn)，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目放貸的力度，探索建立適合于民族貧困地區(qū)金融支持扶貧的特色金融服務(wù)。大力推進(jìn)融資租賃、擔(dān)保、咨詢代理等金融中介服務(wù)發(fā)展，鼓勵(lì)其推出新的業(yè)務(wù)品種，滿足民族地區(qū)多層次、多元化的金融需求。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，在貸款業(yè)務(wù)之外，配套發(fā)展和提供結(jié)算、匯兌、票據(jù)、理財(cái)、保險(xiǎn)、咨詢、代理以及輔幣兌換等業(yè)務(wù)，探索無(wú)償資金扶持民族貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行性，擴(kuò)大扶貧貼息貸款規(guī)模，增強(qiáng)少數(shù)民族貧困地區(qū)的自我發(fā)展能力。探索實(shí)施“小額信貸+農(nóng)村小額保險(xiǎn)”模式，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作領(lǐng)域，提升金融服務(wù)的廣度和深度。

（六）推進(jìn)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境

積極發(fā)揮政府作用，建立健全覆蓋少數(shù)民族地區(qū)的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。完善農(nóng)戶的信用檔案、中小企業(yè)的信用記錄和各類(lèi)交易信息，并按信用優(yōu)劣狀態(tài)，實(shí)行信貸服務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高違約成本。推進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行與征信系統(tǒng)的對(duì)接，借助政府各部門(mén)的力量，形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建完善的信用體系。加強(qiáng)對(duì)民族地區(qū)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融知識(shí)培訓(xùn)，通過(guò)新老結(jié)對(duì)互助、聘請(qǐng)專(zhuān)家授課、內(nèi)部培訓(xùn)、到其他銀行觀摩學(xué)習(xí)等“內(nèi)訓(xùn)+外訓(xùn)”的方式，不斷加強(qiáng)對(duì)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)和引導(dǎo)，更新員工的服務(wù)觀念，降低他們獲得信息知識(shí)的成本，改善他們的金融排斥程度。完善民族地區(qū)金融市場(chǎng)法律法規(guī)體系，建立健全農(nóng)村金融執(zhí)法機(jī)制，推動(dòng)借貸糾紛的立案、審判和執(zhí)行制度建設(shè)，加大對(duì)失信者的打擊力度，有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。

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