破解中小微企業(yè)融資困境的實證研究

龐曉提

摘要：隨著我國經(jīng)濟體制改革的逐步加深，如何幫助中小企業(yè)解決融資問題，已經(jīng)是政府及企業(yè)亟需解決的共同問題。文章以天津市為例，通過調(diào)查研究，列明天津中小微企業(yè)的現(xiàn)狀、特點，并分析其在融資方面存在的問題，借問題分析原因，進而提出解決的對策建議，力求多層次、多角度為解決中小微企業(yè)融資問題提供幫助。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)，融資難，風(fēng)險補償政策

中圖分類號： F270 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

一、天津市中小微企業(yè)現(xiàn)狀

近年來，天津市中小微企業(yè)整體實力明顯增強。在地區(qū)生產(chǎn)總值、財政收入、工業(yè)總產(chǎn)值、外貿(mào)出口額、新增就業(yè)等方面，中小微企業(yè)發(fā)揮了越來越大的作用，已經(jīng)成為各區(qū)經(jīng)濟增長的重要組成部分和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重點力量。從整體上看，中小微企業(yè)在區(qū)縣經(jīng)濟社會發(fā)展中占有重要地位。2014年，天津市中小企業(yè)超過24.98萬戶，新注冊5.35萬戶；全年實現(xiàn)稅收2 036.38億元，同比增長15.79%，實現(xiàn)外貿(mào)出口額156.24億美元，同比增長14.8%。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動全市經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。但中小微企業(yè)總體發(fā)展水平還不高。天津市中小微企業(yè)目前整體規(guī)模偏小，市場競爭力不強，生存能力弱。這一現(xiàn)象以民營中小微企業(yè)更為突出，反映出民營中小微企業(yè)目前自生自滅頻繁的現(xiàn)狀。且在高端產(chǎn)業(yè)集聚度不高。主要集中在代加工、批發(fā)零售及餐飲服務(wù)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)層次和聚集度不夠，企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，可持續(xù)發(fā)展能力不強。

二、天津市中小微企業(yè)融資需求情況

截至2014年底，全市16區(qū)縣匯攏了168 049家已核實中小微企業(yè)（以下簡稱已核實中小微企業(yè)）貸款需求情況。其中，有貸款需求的企業(yè)為30 609家，占全部企業(yè)的18.2%。沒有貸款需求的企業(yè)137 440家，占已核實企業(yè)的81.8%。在有貸款需求的中小微企業(yè)中，已經(jīng)取得貸款的企業(yè)有14 251 家，占有需求企業(yè)的46.6%，尚未取得貸款的16358家，占有需求企業(yè)的53.4%。

三、天津中小微企業(yè)融資問題分析

（一）已核實中小微企業(yè)沒有貸款需求的主要原因

一是企業(yè)自身的問題。企業(yè)成立時間短，不具備貸款門檻條件。企業(yè)經(jīng)營狀況良好，不需貸款，這類企業(yè)資金流充裕，無融資需求。貸款額度飽和或周期過短，有的企業(yè)已有貸款，無法再貸。部分企業(yè)需要長期資金，短期貸款可能導(dǎo)致無法按期還款。受宏觀經(jīng)濟形勢影響，行業(yè)不景氣，有的企業(yè)產(chǎn)能過剩，訂單減少，企業(yè)發(fā)展意愿不強。有的企業(yè)存在小富即安思想，缺乏危機意識，缺少擴大生產(chǎn)和轉(zhuǎn)型升級的意愿、能力和方向。

二是金融機構(gòu)方面的問題。部分中小微企業(yè)認(rèn)為銀行貸款手續(xù)繁瑣、額度低、周期長，不能滿足企業(yè)需求急的特點，缺乏積極性，部分企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸。有的認(rèn)為貸款成本高，條件苛刻。貸款要繳納擔(dān)保費、上浮貸款利率，有的還要購買理財產(chǎn)品，甚至要重新開戶，有的企業(yè)利潤還不足以支付貸款各項費用，用不起貸款。

（二）已核實中小微企業(yè)有需求未取得貸款的主要原因

一是企業(yè)自身的問題。缺少抵押資產(chǎn)或擔(dān)保，部分創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)企業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)等輕資產(chǎn)企業(yè)缺少必要的抵押資產(chǎn)，也不能夠提供融資擔(dān)保。中小微企業(yè)信用記錄不全，部分小微企業(yè)內(nèi)部管理不完善、信息透明度低，銀行不能掌握其全面的信用記錄。已有貸款尚未到期，企業(yè)本身已有長期貸款，貸款未到期，不能貸款。企業(yè)成立時間較短、規(guī)模小，部分銀行規(guī)定了貸款企業(yè)成立時間等指標(biāo)，還有企業(yè)多年來一直以個體形式經(jīng)營，不符合銀行審貸準(zhǔn)入要求。虧損企業(yè)不滿足貸款條件。

二是金融機構(gòu)方面的問題。金融機構(gòu)貸款門檻高，體現(xiàn)在流程復(fù)雜、時間長、限制條件多，企業(yè)貸款難度比較大。金融產(chǎn)品不能滿足中小微企業(yè)需求，銀行的金融產(chǎn)品多數(shù)為流動資金貸款，對資金有長期需求的企業(yè)面臨還貸壓力大，對部分資金需求少、用款時間短的中小微企業(yè)，銀行貸款手續(xù)辦理流程又較長或利息較高，而向親朋好友拆借更加方便快捷。盡職免責(zé)尚未完全落實。銀行工作人員態(tài)度謹(jǐn)慎、為避免形成壞賬后被追責(zé)。

四、天津市破解中小微企業(yè)融資難問題對策建議

一是完善對中小微企業(yè)的扶持政策。為解決中小微企業(yè)融資問題，天津市政府出臺了《天津市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金管理辦法（試行）》、《天津市小微企業(yè)貸款保證保險風(fēng)險補貼資金管理辦法（試行）》、《天津市中小微企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款保證保險風(fēng)險補償補貼資金歸集管理辦法》三個政策文件。使用財政資金，當(dāng)中小微企業(yè)貸款發(fā)生風(fēng)險時，補償銀行50%的損失。進一步加大了銀行貸款的積極性，促進了中小微企業(yè)發(fā)展。下一步，盡快落實中小微企業(yè)金融服務(wù)的若干政策的實施細(xì)則，進一步激發(fā)各金融機構(gòu)與中小微企業(yè)的積極性，建議政策內(nèi)容中增加對向中小微企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)扶持，包括降低擔(dān)保成本以及事后風(fēng)險補償?shù)葍?nèi)容。

二是充分利用創(chuàng)投之家等市場化機構(gòu)進行對接服務(wù)。為貫徹天津大力發(fā)展科技型中小企業(yè)的要求，2011年8月，天津創(chuàng)投之家正式成立，專注為創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資基金與中小微企業(yè)進行融資對接服務(wù)。創(chuàng)投之家自成立以來，已與眾多創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資基金建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，已與多個區(qū)縣共同舉辦了多場不同形式的對接會，為近500家中小微企業(yè)提供了融資培訓(xùn)和指導(dǎo)，并成功幫助多家企業(yè)直接或間接獲得融資支持。

三是建立中小微企業(yè)信用體系。搭建中小微企業(yè)資信評價和信用體系平臺。充分整合企業(yè)在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等部門的征信數(shù)據(jù)，加強與人民銀行和其他權(quán)威征信機構(gòu)合作，結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等最新技術(shù)手段和商業(yè)模式，加大企業(yè)信用信息采集、評估，加快建立科學(xué)準(zhǔn)確權(quán)威的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建立完備的企業(yè)信用體系，使其成為中小微企業(yè)融資貸款的權(quán)威考核依據(jù)。

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