“校園貸”犯罪現(xiàn)象透視與對(duì)策

朱曉彤

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230601)

“校園貸”，從嚴(yán)格意義上來講，并沒有真正的概念，其本質(zhì)是民營資本依托網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向在校大學(xué)生提供商品或者一定數(shù)量的貸款以供其自身需求，因其主要發(fā)生在校園里，服務(wù)于校園人群，故將其稱為“校園貸”。其主要分為三類：第一類是以在校大學(xué)生為借貸主體的分期購物平臺(tái)，用于滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，如優(yōu)分期、分期樂等；第二類是P2P貸款平臺(tái)，主要為大學(xué)生提供助學(xué)貸款代償服務(wù)，創(chuàng)業(yè)資金服務(wù)，如借貸寶、投投貸等；第三類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如支付寶中的螞蟻花唄、阿里金融向淘寶、天貓等購物平臺(tái)上的賣家提供的訂單貸款等阿里信用貸款。這種新興網(wǎng)絡(luò)借貸方式一經(jīng)出現(xiàn)，就以迅雷不及掩耳之勢通過各種渠道在各大高校中迅速發(fā)展起來。不可否認(rèn)，“校園貸”作為一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式、傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它減少了以往傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)繁雜的手續(xù)及其不必要的費(fèi)用，順應(yīng)了當(dāng)今社會(huì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢；并且它迎合了大學(xué)生旺盛的物質(zhì)性、精神性消費(fèi)需求以及滿足了其強(qiáng)烈的理財(cái)、創(chuàng)業(yè)意愿，從一定程度上展現(xiàn)了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀，鼓勵(lì)其學(xué)習(xí)金融知識(shí)，培養(yǎng)其樹立合理的超前消費(fèi)意識(shí)，為其以后踏入商業(yè)社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。

然而，縱觀近幾年媒體報(bào)道的有關(guān)“校園貸”的新聞事件：“上海大學(xué)生借款4萬半年后要還100萬，已輟學(xué)全家躲債”、“廈門一大二女生深陷校園貸燒炭自殺”“、武漢女大學(xué)生裸貸5000元滾成26萬元，裸照被發(fā)到父親手機(jī)”，等等?！靶@貸”在帶來巨大利益的同時(shí)，也暴露出了種種問題：平臺(tái)除了收取借款應(yīng)有的利息外，還以各種借口收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，當(dāng)學(xué)生未在約定時(shí)間還款，便收取遠(yuǎn)超出國家允許范圍之外的罰金利息、違約金等，儼然具有高利貸性質(zhì)；以暴力、脅迫等非法手段向?qū)W生催收相對(duì)其而言的巨額債務(wù)，已有了敲詐勒索的意味；要求學(xué)生尤其是女大學(xué)生拍攝暴露自身隱私部位的照片或者視頻，并將其作為貸款憑證，具有侵犯其人身權(quán)利之嫌。不難發(fā)現(xiàn)，除了正常的業(yè)務(wù)往來，在成井噴狀發(fā)展的校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)中活動(dòng)的主體極易越過法律甚至刑法的界線，實(shí)施諸多違法犯罪行為，引發(fā)社會(huì)悲劇。有鑒于此，本文通過對(duì)“校園貸”現(xiàn)象中相關(guān)主體涉嫌犯罪的行為進(jìn)行辨析、認(rèn)定，希望為以后減少并預(yù)防“校園貸”犯罪事件，避免更多社會(huì)悲劇貢獻(xiàn)一份綿薄之力。

一、相關(guān)犯罪認(rèn)定

2016年六月份，網(wǎng)上流出了一個(gè)名為“借貸寶”軟件的容量達(dá)10G的壓縮包，其中包含了約167名申請(qǐng)借貸的女大學(xué)生的裸照、不雅視頻以及較為詳細(xì)的個(gè)人信息，有關(guān)女大學(xué)生“裸條貸款”的事件頓時(shí)甚囂塵上。而通過觀察分析校園貸所引發(fā)的悲劇事件，不難發(fā)現(xiàn)，一半以上所可能涉嫌的犯罪問題都與“裸條貸款”相關(guān)。在校園貸中，由于明知借貸利率高，借貸學(xué)生極有可能還不上貸款，放貸人在面向?qū)W生尤其是女大學(xué)生貸款時(shí)，會(huì)要求其發(fā)送自己的裸照或者自慰視頻，以此作為讓其日后還款的依據(jù)。當(dāng)女大學(xué)生到期還不上貸款時(shí)，放貸人會(huì)公布裸照甚至是對(duì)所掌握的裸照與自慰視頻明碼標(biāo)價(jià)，在QQ群、微信、貼吧等社交平臺(tái)上公開販賣。此外，一些別有用心的人也瞄上了漏洞百出的校園貸平臺(tái)，利用其實(shí)施相關(guān)犯罪。這里按照“校園貸”相關(guān)主體所可能涉及的犯罪進(jìn)行分類闡述。

(一)“校園貸”放貸人

1.觸犯制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪

在認(rèn)定放貸人要求借貸人借款時(shí)發(fā)送裸照與自慰視頻，并于其逾期未還款時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上公布甚至販賣的行為是否觸犯制作、復(fù)制、傳播淫穢物品或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪罪時(shí)，應(yīng)確定裸照及自慰視頻是否屬于淫穢物品①，淫穢物品作為一種規(guī)范的構(gòu)成要件要素，要結(jié)合文化道德、社會(huì)評(píng)價(jià)等因素綜合認(rèn)定。根據(jù)一般社會(huì)一般人的價(jià)值觀念，女大學(xué)生暴露隱私部位的裸照與做出的挑逗性，帶有性暗示的自慰視頻屬于描繪具體性行為以及宣揚(yáng)露骨色情的圖片、影片，放貸人要求借貸人拍攝裸照與錄制自慰視頻，將其制作成文件或者壓縮包，并在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛散布的行為，侵犯了國家對(duì)淫穢物品的管理秩序，符合了制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪的構(gòu)成要件，若散布數(shù)量達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，則無疑涉嫌制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪；而在此基礎(chǔ)上，放貸人將裸照與自慰視頻放在社交平臺(tái)上公然販賣的行為則帶有了牟取非法利益的目的，構(gòu)成制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

2.觸犯敲詐勒索罪

根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第六條的規(guī)定，以在信息網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡(luò)信息為由，威脅、要挾他人，索取公私財(cái)物，數(shù)額較大，或者多次實(shí)施上述行為的，以敲詐勒索罪定罪處罰。首先，放貸人在借貸人逾期仍未還款時(shí)以將所掌握的裸照公布在網(wǎng)絡(luò)上或是將其所掌握的個(gè)人信息公之于眾來逼迫借貸人尤其是女大學(xué)生償還本金及高額利息，使借貸人恐名譽(yù)受損，從而精神上受到強(qiáng)制，產(chǎn)生恐懼心理，符合以威脅、要挾方法強(qiáng)行索取私人財(cái)物的構(gòu)成要件；其次，放貸人要求借貸人償還的利息明顯高于國家標(biāo)準(zhǔn)，高于國家標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)額屬于非法利息，若達(dá)到兩千元，則滿足相關(guān)司法解釋規(guī)定要求；此外，有的校園貸放貸人在借款人逾期不還款時(shí)，會(huì)勾結(jié)黑惡勢力，以對(duì)其或者家人實(shí)施暴力相威脅來逼迫借款人還款，這種情況下，更是目的與手段均違法，涉嫌敲詐勒索罪甚至是搶劫罪。

3.觸犯介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪

在校園貸“裸貸”事件中，出現(xiàn)了一個(gè)名詞，就是肉償，肉償是指借錢逾期還不上款的女生，通過中間人介紹，將肉體作為償還資本，提供色情服務(wù)來賺錢還貸。以前段時(shí)間某裸貸群群主誘勸借款女生陳某和客戶進(jìn)行性交易一事為例，在這種情況下，當(dāng)放貸人以能夠還貸為由勸導(dǎo)、慫恿借款女生出賣肉體去還錢，并為其與嫖客牽線搭橋、溝通撮合，最終使得賣淫活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)的行為，已經(jīng)符合了介紹賣淫罪的構(gòu)成要件，故可以本罪追究放貸人刑事責(zé)任；若放貸人通過引誘、強(qiáng)迫等手段有計(jì)劃、有組織地讓多名還不上款的女生與嫖客進(jìn)行性交易，再從嫖客手中收取作為女生償還高利貸本息的嫖資，或者是以公布裸照與個(gè)人信息等方式，違背借款人的意志，威脅、迫使其賣淫的行為，則分別符合了組織賣淫罪與強(qiáng)迫賣淫罪的構(gòu)成要件，可以這兩罪追究放貸人刑事責(zé)任。

4.觸犯侵犯公民個(gè)人信息罪

2015年11月1日正式施行《刑法修正案九》將非法獲取公民個(gè)人信息、泄露公民個(gè)人信息、販賣公民個(gè)人信息等行為統(tǒng)一規(guī)定為侵犯公民個(gè)人信息罪。公民個(gè)人信息是指與公民個(gè)人密切相關(guān)的，不愿為一般普通社會(huì)公眾所知，對(duì)公民具有保護(hù)價(jià)值的信息。像身份證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、私人住址等都屬于個(gè)人信息的范疇。校園貸放貸人在向借款學(xué)生借款時(shí)會(huì)要求借款學(xué)生填寫自己的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、住址、學(xué)信網(wǎng)有關(guān)資料以及親友的聯(lián)系方式、身份證號(hào)等，除了在借款人還不上款時(shí)，放貸人會(huì)聯(lián)系本人或相關(guān)親友還款，而在“裸條貸款”事件中，還表現(xiàn)為女大學(xué)生還不上款，包含有諸多個(gè)人信息的裸照會(huì)被明碼標(biāo)價(jià)，在網(wǎng)上公開出售或提供，放貸人本應(yīng)對(duì)其所掌握的公民個(gè)人信息履行好保密工義務(wù)，然而卻公開提供并出售他人信息從中牟利，違反了國家規(guī)定，嚴(yán)重侵犯了涉事學(xué)生及其親友的隱私，侵犯了他們的私人生活安寧，對(duì)其生活造成極大困擾，滿足了侵犯公民個(gè)人信息罪的構(gòu)成要件，可以本罪追究其刑事責(zé)任。

(二)“校園貸”所依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

“校園貸”不僅是放貸人和借貸人兩方面主體，其所依托的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也是促成借貸的重要一方，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在明知放貸人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪的情況下，還為其提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助，且情節(jié)嚴(yán)重，則符合幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的構(gòu)成要件，可以本罪追究刑事責(zé)任；此外，如果放貸人在實(shí)施例如傳播淫穢物品罪、敲詐勒索罪等犯罪時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與其事前有共謀，則可能構(gòu)成相關(guān)犯罪的共犯，可以相關(guān)犯罪追究其刑事責(zé)任，倘若同時(shí)構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，則依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。

例13的謎底是“亞(亞)”，例14的謎底是“災(zāi)(災(zāi))”。例15是20世紀(jì)50年代初的產(chǎn)物，對(duì)國民黨政治人物頗多罵詈揶揄，其“師”諧“絲”(即形近絞絲旁者。普通話zh、z組聲母拼開口呼的字，當(dāng)?shù)囟甲xz組聲母)，謎底是“藥”(藥)。例16頗有文學(xué)色彩，其謎底為“蘇(蘇)”。對(duì)于從小就學(xué)習(xí)簡化字并且在簡化字氛圍中長大、認(rèn)識(shí)繁體字不多的大陸年輕人來說，這類謎語猜起來當(dāng)然費(fèi)勁，其淘汰是極有可能的。一些系列字謎也因?yàn)橹i底中有繁體字而令猜謎者難以展開，如謎底為“特來討煙”的謎語：

(三)利用“校園貸”平臺(tái)實(shí)施犯罪的不法分子

1.觸犯詐騙罪

“校園貸”詐騙主要有兩種形式：一種是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向在校大學(xué)生推送貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并要求繳納貸款“手續(xù)費(fèi)”“管理費(fèi)”“保證金”等費(fèi)用，收到學(xué)生支付款項(xiàng)后即將其“拉黑”不再聯(lián)系。另外一種是串通“職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座，夸大培訓(xùn)效果，與學(xué)生簽訂聲稱能提高綜合技能的培訓(xùn)合同，并與貸款公司勾結(jié)，誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費(fèi)，從中詐騙學(xué)生。這兩種行為究其本質(zhì)是詐騙分子利用免抵押、低利息為誘餌或串通“職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座等方式虛構(gòu)事實(shí)真相去欺騙學(xué)生，使學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，誤以為可以合法地借到貸款或可以提高技能，并且基于這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)繳納“手續(xù)費(fèi)”和學(xué)費(fèi)給詐騙分子來處分自己的財(cái)產(chǎn)，使自己的財(cái)產(chǎn)受到了損害，這種行為符合了詐騙罪的構(gòu)成要件，若詐騙金額滿足相關(guān)司法解釋規(guī)定的要求，則可以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

2.觸犯合同詐騙罪

隨著內(nèi)蒙古赤峰校園貸詐騙案②、吉林省長春市大學(xué)生發(fā)展下線傳銷式詐騙案③等逐漸被破獲與公開，在“校園貸”中還出現(xiàn)了由于身份被借用而使不少大學(xué)生身負(fù)巨款的現(xiàn)象，其行為模式有兩種，一種是不法分子以承諾給學(xué)生還款的方式，讓學(xué)生自己或者是不法分子利用所掌握的學(xué)生身份證號(hào)和學(xué)生證等信息在貸款平臺(tái)注冊(cè)并分期付款購買相關(guān)物品，待購買的東西套現(xiàn)后，不法分子消失；另外一種是不法分子以向?qū)W生承諾隨后消掉貸款賬戶并給予一定的好處費(fèi)的方式誘騙其在相關(guān)貸款平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)貸款，待被騙學(xué)生初嘗“甜頭”后，讓其成為“代理人”發(fā)展下線從而騙取更多學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行非法貸款。不法分子在簽訂、履行分期付款買賣合同、借款合同的過程中，以虛構(gòu)事實(shí)和隱瞞真相的方式，冒用學(xué)生的個(gè)人信息在貸款平臺(tái)上分期購買物品或者貸款騙取物品和錢款，雖然債務(wù)會(huì)最終轉(zhuǎn)嫁給學(xué)生，但多數(shù)學(xué)生難以或無法還上貸款，故貸款平臺(tái)也屬于受有損失的被騙一方，這符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件，因而可能觸犯合同詐騙罪。

二、規(guī)避“校園貸”犯罪行為的對(duì)策與建議

“校園貸”業(yè)務(wù)所可能涉及的犯罪行為儼然使其自身成為了一個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問題，治理“校園貸”問題刻不容緩。然而應(yīng)當(dāng)看到，該問題的發(fā)生是多方因素共同作用的結(jié)果，因此要規(guī)避“校園貸”犯罪行為，至少應(yīng)從國家、高校、學(xué)生這三個(gè)方面著手。

(一)國家要建立完善相關(guān)法律制度體系，履行監(jiān)管職責(zé)

(二)高校要加強(qiáng)學(xué)生的金融理財(cái)教育，及時(shí)監(jiān)測與處置校園不良網(wǎng)貸現(xiàn)象

作為“校園貸”事件的集中發(fā)生地及防范和治理“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的根源地的高校，一方面應(yīng)該開展有關(guān)金融理財(cái)方面的必修或選修課，定期展開有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的講座以及通過微信公眾號(hào)、校園人人網(wǎng)、微博等多種途徑宣傳金融理財(cái)知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與素養(yǎng)方面的引導(dǎo)和教育，培養(yǎng)其樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)與借貸。另一方面，高校要發(fā)揮輔導(dǎo)員、學(xué)生團(tuán)體的作用，密切關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)現(xiàn)象，要及時(shí)跟蹤具有借貸行為的學(xué)生，幫助其盡早脫離校園貸。此外，在日常管理工作中，對(duì)于非法網(wǎng)貸平臺(tái)混入校園的行為要及時(shí)排查與清理，審查外來人員在學(xué)校開展的校園貸推廣活動(dòng)是否正規(guī)合法，盡力維護(hù)校園凈土。

(三)學(xué)生要提高自控力與金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)與理財(cái)觀

大學(xué)生是“校園貸”最主要的受害者，究其自身原因而言，應(yīng)提高自我約束與控制力，面對(duì)物質(zhì)誘惑時(shí)要盡量克制自己不合理的消費(fèi)欲望與虛榮心，避免沖動(dòng)消費(fèi)；要通過多種途徑了解和掌握金融與法律知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與網(wǎng)貸平臺(tái)及產(chǎn)品的辨別能力，防范個(gè)人信息被他人利用和公開，警惕個(gè)人隱私泄露。另外，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀，量入而出，適度消費(fèi)，要結(jié)合自身實(shí)際情況合理規(guī)劃財(cái)務(wù)，養(yǎng)成良好的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣，避免盲從、攀比、情緒化與過分的超前消費(fèi)；要強(qiáng)化信用意識(shí)，熟悉各種信用交易，做好對(duì)個(gè)人信用權(quán)的保護(hù)。

結(jié)語

“校園貸”作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)借貸方式，本來具有可提供助學(xué)貸款、幫助滿足有意在校創(chuàng)業(yè)學(xué)生的資金需求以及提高學(xué)生生活品質(zhì)的優(yōu)點(diǎn)，然而由于相關(guān)市場規(guī)則尚未健全、政府監(jiān)管不力、學(xué)生消費(fèi)不理智等多方面原因，使得不法分子瞄上校園貸這塊“肥肉”，將其作為謀取非法利益的工具，這讓人們往往談“貸”色變。故面對(duì)此種情況，除了政府、高校、學(xué)生本人等多方高度重視并從根源上避免，對(duì)于涉嫌違法的“校園貸”，我們要勇于使用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，而對(duì)于涉嫌犯罪的“校園貸”，我們決不能姑息，要堅(jiān)決向其揮去刑法之劍。

注釋：

①根據(jù)《關(guān)于辦理利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊終端、聲訊臺(tái)制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢電子信息刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，淫穢物品是指具體描繪性行為或者露骨宣揚(yáng)色情的誨淫性的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。

②2016年，內(nèi)蒙古赤峰愛遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司與赤峰市多名學(xué)生簽訂“愛遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)手機(jī)銷售服務(wù)協(xié)議書”，一次性收取學(xué)生手機(jī)款(金額在網(wǎng)站標(biāo)價(jià)的基礎(chǔ)上優(yōu)惠1500元～1700元)，同時(shí)向?qū)W生承諾后續(xù)的分期付款由該公司進(jìn)行償還。期間，部分學(xué)生接到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的催款電話，稱手機(jī)貸款已經(jīng)逾期，部分學(xué)生無力償還貸款。其冒用學(xué)生的身份，從不同的校園金融平臺(tái)套取蘋果手機(jī)近2000部，手機(jī)總價(jià)值940余萬元，詐騙金額600余萬元。

③吉林省長春市警方破獲一起借助‘校園貸’平臺(tái)，并利用傳銷方式進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)?shù)奶卮笤p騙案。

④2016年5月教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，8月底，銀監(jiān) 會(huì)又再次強(qiáng)調(diào)采取“停、移、整、教、引”五字方針整頓校園貸，都要求對(duì)校園貸進(jìn)行嚴(yán)肅整頓。但是都沒有明確指出具體的，可以落實(shí)、落地的相關(guān)措施。

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