中國金融機構規(guī)模與業(yè)務拓展問題研究

張夢瑤

摘 要：從中國金融機構出發(fā)，簡述了中國金融機構的種類規(guī)模及主要業(yè)務，并分析了當前金融機構存在的主要問題，認為拓展金融機構規(guī)模和業(yè)務能為中國發(fā)展提供更好的金融服務，基于此，對我國金融機構如何拓展規(guī)模和業(yè)務分別從政府和金融機構角度提出了幾點建議。

關鍵詞：金融機構；拓展；規(guī)模；業(yè)務

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.046

1 研究背景

在今年“中國發(fā)展高層論壇2016年會”上，央行行長周小川提到了關于“中國要不要拓展金融機構的問題”。目前主要存在兩種觀點：如果拓展金融機構，就會增加監(jiān)管的難度，使得金融市場更加混亂；相反，另一種觀點認為也正是由于金融機構種類少規(guī)模小、業(yè)務不夠健全，才造成了各種金融詐騙活動的盛行。筆者認為，當前中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，如果不積極拓展金融機構，則很難滿足中國日益增長的金融需求，無法為中國經(jīng)濟發(fā)展提供良好的金融服務。

2 目前我國金融機構的主要種類和規(guī)模

目前，我國存在的主要金融機構有中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行以及非銀行金融機構。其中，非銀行金融機構在我國主要有保險公司、證券公司、基金公司、財務公司等。從最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計結果來看，截至2105年底，我國共有4261家銀行業(yè)金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行有1311家，農(nóng)村商業(yè)銀行859家，城市商業(yè)銀行133家，而非銀行金融機構的數(shù)量卻遠遠少于銀行業(yè)金融機構，目前我國保險公司只有一百家左右，截至2015年底我國擁有券商119家，基金公司98家。而且，這些金融機構分布呈區(qū)域化，中東部地區(qū)金融機構數(shù)量要多余西部和東北部。

3 目前我國金融機構的主要業(yè)務范圍

目前我國金融機構以銀行類金融機構為主，銀行的主要業(yè)務為資產(chǎn)業(yè)務，負債業(yè)務和中間業(yè)務，其中資產(chǎn)業(yè)務主要包括放款、投資和票據(jù)貼現(xiàn)，負債業(yè)務主要是吸收資金籌措資本，中間業(yè)務則是指銀行作為一個中間人替客戶辦理業(yè)務并收取手續(xù)費。其他的金融機構，如證券公司的業(yè)務主要包括證券經(jīng)紀業(yè)務、投資咨詢業(yè)務，證券承銷與自營業(yè)務等。信托公司的主要業(yè)務則是委托與代理，主要有資金信托、不動產(chǎn)信托、有價證券信托等?；鸸咀钪饕臉I(yè)務則可以概括為“受人之托，代人理財”，運用專業(yè)的投資優(yōu)勢，將募集的資金投資于市場。

由于我國金融業(yè)起步較晚，很多產(chǎn)品相對于國外成熟市場來說還不夠成熟，或者很多從國外直接引進的金融產(chǎn)品在進入中國后會出現(xiàn)“水土不服”，所以以上提到的是我國目前最主要最核心的金融業(yè)務。

4 我國金融機構存在的問題

4.1 內(nèi)部控制制度不夠成熟

金融機構的運行存在很大的風險性，有效合理的內(nèi)部控制制度能夠在很大程度上防范金融風險，但是我國金融機構的內(nèi)部控制制度還不夠成熟，主要表現(xiàn)為內(nèi)部控制制度系統(tǒng)性和全面性不足，內(nèi)部控制制度在金融機構各部門之間分別獨立制定，會造成相互矛盾和目標沖突；內(nèi)部控制制度更側重于對中下層員工的管理，管下不管上，很容易使金融機構滋生腐敗。另外，內(nèi)部控制制度未能及時設計更新，跟不上業(yè)務發(fā)展的需要，部分內(nèi)部控制盲區(qū)容易造成金融風險。

4.2 不同規(guī)模金融機構市場地位不平等

目前我國中小金融機構和大型金融機構市場地位不平等，大型金融機構存在明顯的競爭優(yōu)勢，很多大型金融機構為國有或者政府主導，這讓中小型金融機構想在市場上進行公平的競爭更難，這也是中小金融機構很難擴大規(guī)模、拓展業(yè)務的主要原因。

4.3 金融機構體系的結構性比例失衡

我國金融機構體系是以國有銀行為主體的，一些新型的金融機構很難與國有的銀行展開競爭；另外，非銀行業(yè)的規(guī)模與銀行業(yè)規(guī)模差距過大，我國保險、基金等行業(yè)整體規(guī)模偏小，間接融資在我國一直處于主導地位，導致證券行業(yè)規(guī)模也偏小，與國際成熟的市場相比，還有一定的差距。

4.4 政府監(jiān)管方面不夠完善，社會不穩(wěn)定因素增加

目前我國對金融機構的監(jiān)管格局主體為“一行三會”，分別指中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，但是這樣的監(jiān)管格局還存在很多監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管界限不明、監(jiān)管制度滯后是目前監(jiān)管存在的主要問題。像之前的P2P借貸的迅速發(fā)展，就是由于監(jiān)管界限不明確，沒有明確的監(jiān)管法律法規(guī)，使得P2P行業(yè)面臨重大金融風險，也造成了很大的社會負面影響。

5 對國內(nèi)金融機構規(guī)模與業(yè)務拓展的建議

5.1 對政府的建議

5.1.1 進行適度干預，讓金融機構的發(fā)展更多的依賴市場

我國的金融機構更多接受的是政府的干預和指導，這本身并沒有錯，可是政府不應該進行過多的干預，應該讓金融機構在市場規(guī)則下進行平等的競爭，讓金融機構的發(fā)展更多的依賴市場，而不是由政府主導，將政府的意志強加于市場。

5.1.2 完善相關法律體系，讓市場規(guī)范化發(fā)展

完善相關法律法規(guī)是金融業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的前提，目前我國關于金融的幾部法律，都是針對金融機構分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制定的法律，對于目前金融機構跨業(yè)經(jīng)營、綜合經(jīng)營已經(jīng)不再適用，而且目前金融創(chuàng)新在加快，如果沒有明確的法律，往往會造成金融風險。對于監(jiān)管方面，要明確責任界限，不能存在無人監(jiān)管的盲區(qū)，尤其是對于新興的金融機構，監(jiān)管措施的出臺要及時配套，確保我國金融市場健康規(guī)范發(fā)展。

5.2 對金融機構的建議

5.2.1 選擇合適的客戶定位

雖然我國金融機構整體規(guī)模不小，但是我國卻有70%以上的中小企業(yè)和70%以上的居民沒有受到良好的金融服務。很多商業(yè)銀行不愿放貸給沒有儲蓄能力的人民，如果這部分有金融需求的人選擇非正規(guī)的金融機構，會承擔高成本，增加自身負擔。其他的中小金融機構可以對這部分需求進行有效的供給，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，不與大型金融機構搶奪沒有把握的資源，找準自己的客戶定位，更有利于開拓市場。

5.2.2 與政府當前“精準扶貧”政策相結合，在“非富裕、非發(fā)達”地區(qū)開拓市場

我國金融機構在貧困地區(qū)提供的金融服務相對匱乏。不少金融機構“嫌貧愛富”，將自己的發(fā)展目標放在發(fā)達地區(qū)，放在大型企業(yè)，但“非富裕、非發(fā)達”地區(qū)也有很大的待開拓的市場。精準扶貧是當前我國扶貧工作的重點，金融機構可以在此契機下，積極開拓自己的市場，為貧困地區(qū)提供金融服務，并且各機構可以進行合作，如銀行業(yè)與保險業(yè)可以合作，在銀行提供資金、保險機構提供農(nóng)業(yè)保險的情況下，可以降低由自然災害等帶來的風險。

5.2.3 在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

中國的金融服務受益對象范圍太過狹窄，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)是推動金融機構拓展市場的重要動力。余額寶曾在一年之內(nèi)做到5千億的資產(chǎn)規(guī)模，現(xiàn)在很多人也基本都使用支付寶、余額寶，而很少在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務，究其原因，是傳統(tǒng)的金融機構沒有向很多有金融需求的群體提供很好的服務。傳統(tǒng)的金融機構可以考慮運用當前的互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術等把金融機構和一大批潛在的沒有獲得很好金融服務的群體連接起來，擴大自己的客戶覆蓋面。

5.2.4 在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上拓展創(chuàng)新型業(yè)務

在我國金融市場規(guī)模最大的銀行類金融機構可以在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上進行業(yè)務創(chuàng)新，如提高中間業(yè)務所占比重，這既可以提高銀行利潤率也可以降低經(jīng)營風險；進行資產(chǎn)證券化創(chuàng)新，使流動性較差的資產(chǎn)轉化為證券。金融衍生品，如期貨期權在我國還不是很成熟，也是未來金融機構可以進行大規(guī)模推廣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。另外，金融機構還可以積極創(chuàng)新信托業(yè)務，在人們財富積累增加的同時，對信托業(yè)務的需求也增加。

5.2.5 積極拓展跨境業(yè)務

金融機構在拓展國內(nèi)市場的同時，也可以與有發(fā)展?jié)摿?、有效益的外貿(mào)企業(yè)進行合作，進一步擴大出口融資規(guī)模，擴大出口信用保險保單融資和出口退稅賬戶質(zhì)押融資規(guī)模。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的加快，跨境結算業(yè)務也是金融機構拓展跨境業(yè)務的一個方向。

6 總結

金融機構的發(fā)展能為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供很好的金融服務，金融機構應該進行業(yè)務和規(guī)模的拓展。這不僅僅要有政府政策的支持、相關法律法規(guī)的完善，金融機構也應該積極探索，找到自己合適的市場定位，不盲目引進國外制度和產(chǎn)品，在學習借鑒的基礎上進行符合中國國情的創(chuàng)新，使金融機構更好地為中國發(fā)展服務。

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