論電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范

蔣曉云

（長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

論電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范

蔣曉云

（長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

電子貨幣作為一種新型的金融貨幣形式，融合了現(xiàn)代先進(jìn)的信息技術(shù)、金融技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，在一定程度上簡(jiǎn)化了交易行為和支付行為，使貨幣流通形式更為靈活、便捷、安全，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的活力。同時(shí)，電子貨幣作為一種流通于市場(chǎng)并具有一定影響的貨幣形式，從法律層面來(lái)說(shuō)，存在著因宏觀調(diào)控政策上監(jiān)管缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素，在其應(yīng)用和發(fā)展越來(lái)越大眾化的電子時(shí)代，對(duì)市場(chǎng)秩序和運(yùn)行機(jī)制以及法制建設(shè)都形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)干擾。因此，分析電子貨幣的法律內(nèi)涵、風(fēng)險(xiǎn)的法律特征、法律風(fēng)險(xiǎn)的成因，深入解讀電商時(shí)代電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)組成和風(fēng)險(xiǎn)防范，以實(shí)現(xiàn)法律健全的電子貨幣發(fā)行、流通、監(jiān)管機(jī)制，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

電子貨幣；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代衍生了很多新事物，電子貨幣在眾多新生事物中，具備流通渠道和流通范圍，具有一定的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，其代金價(jià)值被商家深度發(fā)掘，且在多種營(yíng)銷(xiāo)手段的推動(dòng)下，電子貨幣正向多元性、智能化和全能化的方向發(fā)展，在支付功能的基礎(chǔ)上還衍生出儲(chǔ)值功能和促銷(xiāo)功能以及捆綁消費(fèi)功能。［1］與此同時(shí)，關(guān)于電子貨幣發(fā)行、審批、監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)防控的法律規(guī)范卻遲遲未成體系，由此產(chǎn)生的法律糾紛及風(fēng)險(xiǎn)違約事件的調(diào)解，沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)。由此可見(jiàn)，對(duì)電子貨幣的發(fā)行及風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行法律監(jiān)管體系建設(shè)，是一件刻不容緩的工作。

一、電子貨幣的內(nèi)涵及風(fēng)險(xiǎn)

在電商領(lǐng)域，電子貨幣作為主要的交易介質(zhì)，具有名目繁多的貨幣形式，如電子錢(qián)包、余額寶、電子點(diǎn)券、電子支票、電子信用卡等，在網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)具有發(fā)行和流通使用的實(shí)際效力。但是，電子貨幣無(wú)論怎樣充實(shí)其形式，在我國(guó)法律中都不屬于法定貨幣，也就是說(shuō)由電子貨幣發(fā)行、流通和使用過(guò)程中產(chǎn)生的權(quán)益糾紛會(huì)出現(xiàn)法律管轄的空白地帶。因此，我們有必要結(jié)合國(guó)情、電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)電子貨幣的分類(lèi)、特征和風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析。［2］

（一）電子貨幣的分類(lèi)

在發(fā)行電子貨幣的組織機(jī)構(gòu)中，有金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)，電子貨幣也因此在類(lèi)型、性質(zhì)方面各不相同。通常來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣如透支型的信用卡、借記卡，發(fā)行單位是商業(yè)銀行、信用卡公司，因此這類(lèi)電子貨幣的發(fā)行、流通和使用，基本適用于金融機(jī)構(gòu)通行的監(jiān)管機(jī)制，整個(gè)體系相對(duì)規(guī)范。非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，是通過(guò)現(xiàn)金交易或者充值的形式實(shí)現(xiàn)的，主要貨幣形式有磁卡、購(gòu)物券（卡）、代金券等，是某些獨(dú)立法人單位和商業(yè)機(jī)構(gòu)在推廣促銷(xiāo)時(shí)，為了方便消費(fèi)者消費(fèi)的一種商業(yè)手段。這種形式的電子貨幣需要購(gòu)買(mǎi)者預(yù)先支付與幣值等額的現(xiàn)金，之后才能激活電子貨幣的流通功能，并以消費(fèi)的形式扣除相應(yīng)額度的等值金額，是提前消費(fèi)、提前支付的貨幣形式，常見(jiàn)于電話卡充值業(yè)務(wù)、貴賓卡業(yè)務(wù)以及會(huì)員卡等商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段。

（二）電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)

由于電子貨幣是金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)體行為，無(wú)需經(jīng)過(guò)法律審批和監(jiān)管，因此，在流通、使用過(guò)程中容易引發(fā)不安全因素和風(fēng)險(xiǎn)因素。［3］電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)正是指電子貨幣在各種市場(chǎng)因素、非市場(chǎng)因素影響下的受損可能性。從法律角度來(lái)看，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是與生俱來(lái)的，它可能導(dǎo)致持有電子貨幣的自然人的合法權(quán)益、個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)權(quán)等受到大范圍的侵害，同時(shí)，發(fā)行電子貨幣的法人機(jī)構(gòu)，相關(guān)權(quán)利和權(quán)益的保障性也存在不確定性和波動(dòng)性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。從這個(gè)意義上說(shuō)，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制具有與時(shí)俱進(jìn)的重要意義，特別是從法律層面進(jìn)行電子貨幣的發(fā)行規(guī)范、流通規(guī)范和相關(guān)流程的規(guī)范，是切實(shí)保護(hù)越來(lái)越龐大的電子貨幣參與群體的合法權(quán)益的有效手段。此外，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)是不確定和可防范的，不確定指的是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間、發(fā)生周期、發(fā)生形式以及發(fā)生與否，都是不能按既有規(guī)律和手段去進(jìn)行判斷和推理的；可防范指的是通過(guò)周密的法律法規(guī)體系建設(shè)，電子貨幣市場(chǎng)中的混亂因素和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制是可以進(jìn)行引導(dǎo)和避免的。

（三）電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)成因

電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)成因主要來(lái)自于主觀性因素和客觀性因素兩個(gè)方面：

1.主觀因素性風(fēng)險(xiǎn)。主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于發(fā)行電子貨幣的法人機(jī)構(gòu)及其信用等級(jí)，不同的發(fā)行主體所表現(xiàn)出的信用等級(jí)良莠不齊，加之電子貨幣發(fā)行無(wú)需資質(zhì)審查、無(wú)需申報(bào)，所以，發(fā)行主體的實(shí)際信用狀況無(wú)從考察，使主觀意識(shí)層面潛在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大。電子貨幣在傳統(tǒng)媒介和網(wǎng)絡(luò)媒體的宣傳下，產(chǎn)生大規(guī)模的傳播效應(yīng)，其信用風(fēng)險(xiǎn)呈群體性直線上升。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于交易途徑的信息不對(duì)稱(chēng)，在電子貨幣交易過(guò)程中，由于交易的臨時(shí)性和非延續(xù)性，交易雙方對(duì)彼此的資質(zhì)、信息審查環(huán)節(jié)缺失，或者只限于發(fā)行方審查購(gòu)買(mǎi)方的資質(zhì)和信息真實(shí)性，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)方而言，其對(duì)發(fā)行方的審查義務(wù)和監(jiān)督權(quán)利未得到主張，形成不可避免的欺詐漏洞。

2.客觀因素性風(fēng)險(xiǎn)?？陀^性因素主要來(lái)自經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的相關(guān)配套性建設(shè)層面，如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)上的客觀因素；管理模糊的客觀因素；安全技術(shù)層面的因素。首先，由于法律并未明確規(guī)定電子貨幣的權(quán)利義務(wù)以及資質(zhì)條款規(guī)范，在發(fā)行及流通領(lǐng)域的權(quán)益糾紛以及相關(guān)適應(yīng)性、法律解釋方面，都未有相應(yīng)的法律依據(jù)提供參照，導(dǎo)致客觀性風(fēng)險(xiǎn)滋生；其次，電子貨幣的發(fā)行和使用已經(jīng)初具規(guī)模，但是與之相配套的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制和機(jī)構(gòu)一直未加明確，導(dǎo)致發(fā)行方的資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和流通監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到電子貨幣持有人；最后，電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密關(guān)聯(lián)，貨幣發(fā)行、交易都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，操作系統(tǒng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于每一臺(tái)電腦中，對(duì)電子貨幣來(lái)說(shuō)也是一種客觀存在。

二、電子貨幣法律風(fēng)險(xiǎn)分析

電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，在全球范圍內(nèi)迅速形成影響。基于我國(guó)現(xiàn)行體制和所處的經(jīng)濟(jì)時(shí)期，各方面的監(jiān)管制度和法律制度還不成熟，電子貨幣存在著與法律相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，需要進(jìn)一步分析，并且在詳細(xì)剖析的基礎(chǔ)上，厘清法律風(fēng)險(xiǎn)潛在因素，以便從法律這一基本層面上進(jìn)行電子貨幣的規(guī)范。

（一）電子貨幣法制建設(shè)與監(jiān)管的缺失

與世界其他經(jīng)濟(jì)大國(guó)相比，我國(guó)法律在對(duì)電子貨幣的基本管理和監(jiān)管方面與現(xiàn)行蓬勃發(fā)展的電子貨幣業(yè)務(wù)不相適應(yīng)。美國(guó)是在全球率先使用電子貨幣的國(guó)家，也是率先將電子貨幣管理辦法寫(xiě)進(jìn)現(xiàn)行貨幣管理辦法的國(guó)家；歐盟國(guó)家則是專(zhuān)門(mén)立法制訂完善的電子貨幣監(jiān)管體系。［4］我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，只對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣做了一個(gè)方面的專(zhuān)門(mén)解釋?zhuān)瑑H僅明確了儲(chǔ)值卡的性質(zhì)是屬于銀行卡的，而對(duì)其它類(lèi)型的電子貨幣以及電子貨幣的概念解釋、非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的準(zhǔn)入資格、監(jiān)管部門(mén)，以及監(jiān)管制度等方面尚未形成具有法律效應(yīng)的立法體系，從而造成了電子貨幣市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)失控和管理失控。

（二）電子貨幣的發(fā)行主體模糊

我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《電子簽名法》是為電子貨幣管理提供參照的法律文件。然而，這兩部文件對(duì)于非金融性質(zhì)的電子貨幣，在發(fā)行可行性以及具體發(fā)行辦法方面并未涉及。電子貨幣的發(fā)行主體具有極大不確定性，導(dǎo)致非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣時(shí)沒(méi)有正常的申請(qǐng)和查驗(yàn)渠道，獨(dú)立法人可以相對(duì)隨意地發(fā)行電子貨幣，以致于電子貨幣發(fā)行的霸王條款、經(jīng)濟(jì)糾紛頻頻出現(xiàn)。對(duì)此，歐美國(guó)家在發(fā)行主體、資格取得以及資格驗(yàn)查、資本要求等方面都有明確的法律條款規(guī)定，內(nèi)容細(xì)化到各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表、主管發(fā)行人員履歷以及個(gè)人職業(yè)生涯記錄、法人企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、信用記錄等方面，可謂全面而細(xì)致，是值得借鑒和學(xué)習(xí)的。

（三）電子貨幣相關(guān)方發(fā)生糾紛時(shí)，難以界定各自責(zé)任

電子貨幣由于支付過(guò)程的便捷性，支付完成即實(shí)現(xiàn)了多個(gè)相關(guān)方的合作聯(lián)結(jié)關(guān)系，發(fā)行方、運(yùn)營(yíng)方、技術(shù)支持方、中介方以及終端購(gòu)買(mǎi)方在發(fā)生糾紛時(shí)的責(zé)任沒(méi)有明確規(guī)范，也沒(méi)有明確界定。此外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易的電子貨幣，一旦發(fā)生交易時(shí)出現(xiàn)系統(tǒng)故障或者網(wǎng)絡(luò)故障，相關(guān)的損失、責(zé)任也無(wú)從追究，各相關(guān)方只有相應(yīng)的權(quán)益分配，沒(méi)有明確的義務(wù)、職責(zé)分擔(dān)，這種權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的經(jīng)營(yíng)關(guān)系，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)糾紛，影響電子貨幣發(fā)行終端的合法權(quán)益，使風(fēng)險(xiǎn)過(guò)份集中于終端用戶。再者，電子貨幣在流通過(guò)程中因遺失、磁卡失效等因素造成的損失，無(wú)法予以查實(shí)彌補(bǔ)，給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）客戶隱私權(quán)有泄露風(fēng)險(xiǎn)

由于法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失，造成電子貨幣發(fā)行時(shí)，交易雙方掌握的信息量嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，［5］最常見(jiàn)的是電子貨幣發(fā)行借登記之名，套取大量終端持有人的個(gè)人信息，以調(diào)查問(wèn)卷等形式掌握個(gè)人隱私。而作為發(fā)行主體的發(fā)行單位，或是金融機(jī)構(gòu)、或是法人機(jī)構(gòu)，甚至可能是個(gè)人，他們普遍從事個(gè)人、公共的密鑰管理工作，這項(xiàng)工作涉及到的都是真實(shí)的個(gè)人數(shù)據(jù)信息，屬于隱私部分。從目前已掌握的隱私泄露情況來(lái)看，我國(guó)社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)存在著非常明顯的隱私數(shù)據(jù)交易行為，在電子貨幣發(fā)行過(guò)程中也同樣存在著收集隱私數(shù)據(jù)、出售隱私數(shù)據(jù)的可能性，給電子貨幣的終端持有人帶來(lái)了損失和安全危機(jī)，存在著社會(huì)公共安全系統(tǒng)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（五）洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣交易的即時(shí)性、跨地域性使其流通過(guò)程中的監(jiān)管漏洞被洗錢(qián)犯罪活動(dòng)所利用。特別是在非金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行流通過(guò)程中，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高，非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)行主體為獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，在電子貨幣發(fā)行過(guò)程中將過(guò)濾機(jī)制刻意寬松制定。而且，由于電子貨幣交易常常是以匿名形式進(jìn)行的，消費(fèi)者之間可贈(zèng)送、可轉(zhuǎn)讓、可交易等特性，導(dǎo)致電子貨幣流通中無(wú)法進(jìn)行有效的去向跟蹤，甚至沒(méi)有任何手續(xù)性的交易憑證；此外，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的電子貨幣，以余額寶、錢(qián)包到賬等形式進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)靈活轉(zhuǎn)賬，為洗錢(qián)犯罪提供了不留痕跡的作案便利，也給電子貨幣交易帶來(lái)了嚴(yán)重的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

三、基于法律意識(shí)構(gòu)建電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范路徑

電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)多方面、全社會(huì)性的防控體系，通過(guò)對(duì)目前電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，我們了解到電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題是法律制度的不完善。從風(fēng)險(xiǎn)防范本身來(lái)說(shuō)，法律意識(shí)的培養(yǎng)和法制體系的建設(shè)才是根本之道。為此，結(jié)合我國(guó)電子貨幣市場(chǎng)的實(shí)際情況，從法律范疇進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范主要應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

（一）健全電子貨幣法制建設(shè)，加大監(jiān)管力度

金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，可依照金融法依法進(jìn)行。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)對(duì)持卡人的信用等級(jí)和授信管理及對(duì)申請(qǐng)資料和擔(dān)保資料的查驗(yàn)，從嚴(yán)管理透支權(quán)限和還償義務(wù)、處罰性的滯納金繳納，將信用卡信用情況與其他大型信用行為相關(guān)聯(lián)，記錄信用黑點(diǎn)，加大違約成本，以此強(qiáng)化持卡人的自我約束和自律。非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，目前處于監(jiān)管空白狀態(tài)，這類(lèi)電子貨幣基本上是以預(yù)收資金的方式發(fā)行的，發(fā)行單位的信用狀況十分可疑，卻又無(wú)從驗(yàn)證。對(duì)此，需要國(guó)家著手建立相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，加大對(duì)發(fā)行資格的審查，加強(qiáng)準(zhǔn)入機(jī)制建設(shè)，杜絕惡意欺詐行為。此外，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣發(fā)行，應(yīng)形成相應(yīng)的監(jiān)管體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的電子貨幣明確具體發(fā)行、交易和補(bǔ)救條款，通過(guò)明晰、規(guī)范的司法解釋?zhuān)纬山∪摹⑷轿坏碾娮迂泿棚L(fēng)險(xiǎn)控制法制體系。

（二）通過(guò)立法適當(dāng)限制電子貨幣的發(fā)行主體

目前，我國(guó)的電子貨幣發(fā)行市場(chǎng)因無(wú)明確的主體規(guī)定，所以亂象叢生，金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)、法人企業(yè)，甚至個(gè)人，均有發(fā)行電子貨幣的案例，急需健全的法律法規(guī)進(jìn)行限制和規(guī)范。對(duì)于電子貨幣的發(fā)行主體如何明確，可適當(dāng)參照歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格發(fā)行主體的準(zhǔn)入條件，增設(shè)多方面的限制條件，規(guī)定發(fā)行流程。比如可規(guī)定：電子貨幣發(fā)行主體需要事先提出申請(qǐng)，需提交關(guān)于營(yíng)運(yùn)資格、信用資格和發(fā)行資質(zhì)的相關(guān)憑證；需具備一定的硬件建設(shè)條件和人員配備，提交重要人員的資質(zhì)證明、履歷證明和社會(huì)誠(chéng)信記錄等；需有健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、發(fā)行機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)，有完善的預(yù)案體系；需有一定的資本擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等等。只有從細(xì)節(jié)上明確電子貨幣發(fā)行主體的各項(xiàng)權(quán)利、義務(wù)，使發(fā)行主體的權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，才能從根本上解決發(fā)行主體混亂、發(fā)行市場(chǎng)良莠不齊的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)電子貨幣的規(guī)范發(fā)行。

（三）確定電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)

在任何一種法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)應(yīng)是對(duì)等的，電子貨幣各相關(guān)方之間應(yīng)實(shí)行權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，［6］明確規(guī)定發(fā)行主體、運(yùn)營(yíng)方、技術(shù)支持方、中介方以及終端持有方的合法權(quán)益和應(yīng)盡義務(wù)，強(qiáng)調(diào)告知義務(wù)、解釋義務(wù)、賠償義務(wù)等。以法律形式明文規(guī)定當(dāng)事各方的權(quán)利義務(wù)范圍，以及解決糾紛時(shí)的責(zé)權(quán)分?jǐn)倷C(jī)制和問(wèn)責(zé)機(jī)制，使電子貨幣各相關(guān)方的權(quán)益得到合法保障，義務(wù)得以有效履行，使解決糾紛時(shí)有法可循、有據(jù)可依，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制科學(xué)合理，避免過(guò)份集中于終端用戶的不合理現(xiàn)象。此外，對(duì)于電子貨幣因遺失、操作失誤造成的經(jīng)濟(jì)損失，也應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的理賠機(jī)制，強(qiáng)化電子貨幣的系統(tǒng)保全管理意識(shí)和措施。

（四）明確規(guī)定對(duì)電子貨幣隱私權(quán)的保障

針對(duì)個(gè)人隱私泄露問(wèn)題，為防范電子貨幣交易背后的隱私交易，需要從根本上建立起信息保密的法制法規(guī)，以及對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)。我國(guó)對(duì)于金融數(shù)據(jù)隱私權(quán)的保護(hù)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定及相關(guān)的法律解釋和條款。鑒于此，我們可以借鑒歐美國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)惡意收集、泄露、售賣(mài)隱私數(shù)據(jù)的電子貨幣法人或者個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的責(zé)任追究。如取消其發(fā)行電子貨幣的主體資格，必要時(shí)可終身取消準(zhǔn)入資格，在公共系統(tǒng)進(jìn)行污點(diǎn)記錄等。構(gòu)成刑事犯罪的依法追究刑事責(zé)任，使法人組織震懾于法律威力，加強(qiáng)電子貨幣發(fā)行過(guò)程中的隱私數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（五）加強(qiáng)對(duì)電子貨幣洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防范

首先，身份認(rèn)證是防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的第一環(huán)節(jié)，凡是從事電子貨幣交易的發(fā)行主體都需要進(jìn)行有效的身份認(rèn)證，以真實(shí)姓名、真實(shí)信息上報(bào)電子貨幣發(fā)行的相關(guān)資料，同時(shí)在法律法規(guī)上需要明確規(guī)定對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，將身份認(rèn)證法制化；其次，健全電子貨幣交易記錄制度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣網(wǎng)絡(luò)交易行為的實(shí)時(shí)跟蹤，強(qiáng)化電子貨幣交易的監(jiān)控制度，使記錄保全成為電子貨幣發(fā)行主體的一種法律義務(wù)；再次，增加電子貨幣流通渠道的反洗錢(qián)意識(shí)，建立可疑流通報(bào)告機(jī)制、大額兌換報(bào)告機(jī)制、電子貨幣變現(xiàn)報(bào)告機(jī)制，使借助電子貨幣洗錢(qián)的行為無(wú)處可藏；最后，將反洗錢(qián)的法律義務(wù)滲透到電子貨幣發(fā)行各相關(guān)方，使每個(gè)相關(guān)人員切實(shí)擔(dān)負(fù)起應(yīng)盡的反洗錢(qián)義務(wù)，嚴(yán)厲打擊利用電子貨幣進(jìn)行各種名目、各種形式的變相洗錢(qián)行為。

電子貨幣作為數(shù)字時(shí)代的產(chǎn)物會(huì)隨著數(shù)字技術(shù)的開(kāi)發(fā)和技術(shù)提升，越來(lái)越普及于貨幣流通領(lǐng)域，因此，對(duì)電子貨幣發(fā)行、監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范是非常必要的。由以上電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)分析，我們可以得知，電子貨幣帶來(lái)的便利已深入到生活各個(gè)層面，其風(fēng)險(xiǎn)因子也同樣深入于生活的各個(gè)層面，從法律制度上進(jìn)行規(guī)范、限制和風(fēng)險(xiǎn)防范，有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入健康有序的穩(wěn)定狀態(tài)，也有利于電商行業(yè)的良性發(fā)展，為貨幣供給、貨幣流通帶來(lái)真實(shí)有效的便捷，并以此促進(jìn)法制建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等各個(gè)方面全面發(fā)展。

［1］周爽昕.電子貨幣的特點(diǎn)及影響研究［J］.管理觀察，2016，（23）：134－135，138.

［2］姜麗凡.貨幣文化思索［J］.長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（1）：56.

［3］曹伊，王月.我國(guó)電子貨幣發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究［J］.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2015，（10）：36－38.

［4］祁明，肖林.虛擬貨幣：運(yùn)行機(jī)制、交易體系與治理策略［J］.中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014，（4）：110－122.

［5］劉文慧，李華.電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施［J］.中外企業(yè)家，2014，（10）：135－136.

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［責(zé)任編輯：王 帥］

On the Legal Risks Prevention of Electronic Currency

JIANG Xiao-yun
（School of Economics Management,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

Electronic currency,as a new type of financial currency,combines modern advanced information technology,financial skills and computer science,which enables it to make transaction and trade more convenient.That will also make the currency circulation more flexible,more efficient and safer and bring vigor to economic growth.In the meantime,electronic currency,as a kind of circulation forms in the market,holds some risks resulting from the lack of macro-supervision and related policies from the legislation perspective.This paper attempts to analyze the legal connotations of electronic currency,the legal features of those risks as well as the causes of these risks so that we could have a better understanding of the risks and prevention in electronic commerce era and promote the building of a more mature legislation system.

electronic currency;legal risks;risks prevention

F820.2；F49

A

2016-12-07

1671-6671（2017）01-0031-05

蔣曉云（1974－），女，遼寧蓋縣人，長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、民法。