農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施使用效率情況調(diào)查

任鵬飛　黃輝　吳淼

摘 要：對于地處西北的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中仍然存在諸多問題，與目前我國農(nóng)村地區(qū)急需改善支農(nóng)資金匱乏、支付服務(wù)缺失的現(xiàn)實(shí)需求存在矛盾。本文基于甘肅省慶陽市金融基礎(chǔ)設(shè)施配置及使用現(xiàn)狀的分析，提出進(jìn)一步優(yōu)化效率的政策建議，以期改善農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融基礎(chǔ)設(shè)施；效率

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0054-04

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得了一定成效，但整體上看，由于助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)強(qiáng)、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度欠缺等因素制約，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)仍存在自助機(jī)具設(shè)備使用效率低、結(jié)算渠道狹窄、支付結(jié)算工具單一等突出問題。

一、慶陽市金融基礎(chǔ)設(shè)施使用成效分析

（一）配置效率分析

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布及支付系統(tǒng)參與情況。經(jīng)調(diào)查，慶陽市目前共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)11家，開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)387個(gè)，覆蓋了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣以下網(wǎng)點(diǎn)181個(gè)，占全市網(wǎng)點(diǎn)總量的46.8%，其中209個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入大小額支付系統(tǒng)，占比54%。加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的基層網(wǎng)點(diǎn)188個(gè)，農(nóng)村資金匯劃渠道暢通，基本能保證各項(xiàng)資金實(shí)時(shí)到賬。

2.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)分布情況。截至2016年6月末，慶陽市金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1743個(gè)，服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率為78.39%，縣以下服務(wù)點(diǎn)數(shù)量占比100%。農(nóng)行共設(shè)立1228個(gè)服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)合（商）行、信用社設(shè)立455個(gè)服務(wù)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立43個(gè)服務(wù)點(diǎn)，中行設(shè)立10個(gè)服務(wù)點(diǎn)，甘肅銀行設(shè)立6個(gè)服務(wù)點(diǎn)，建行設(shè)立1個(gè)服務(wù)點(diǎn)。其中中行的10個(gè)服務(wù)點(diǎn)均設(shè)立在西峰區(qū)轄區(qū)且業(yè)務(wù)量極小。

3.銀行卡受理機(jī)具布放情況。2016年6月末，慶陽市特約商戶達(dá)到1.7萬，投放ATM機(jī)778臺(tái)，POS機(jī)具1.88萬臺(tái)，其他受理終端1155臺(tái)。ATM機(jī)每萬人擁有量為2.94臺(tái)，POS機(jī)每萬人擁有71.14臺(tái)。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)布放的ATM、POS機(jī)大部分集中在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），村一級(jí)僅有固話支付終端和農(nóng)行四融平臺(tái)服務(wù)終端，農(nóng)村地區(qū)的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其自身利潤較低，繳納的交易費(fèi)和POS機(jī)押金成為其經(jīng)營成本中的很大一部分，且POS機(jī)利用率不高，這都無形中影響了農(nóng)村商戶安裝POS機(jī)的積極性。

（二）運(yùn)行效率分析

1.支付機(jī)具成本收益配比分析。以ATM為例進(jìn)行推算，由表3計(jì)算可得，ATM機(jī)同比增加了153臺(tái)，跨行交易筆數(shù)同比增加57.74萬筆，交易金額同比增加233400萬元。每增加一臺(tái)ATM機(jī)，跨行交易筆數(shù)平均增加3774筆，交易金額平均增加1525萬元。農(nóng)行同城跨行、省內(nèi)跨行手續(xù)費(fèi)4元/筆，省外跨行收1%加2元/筆，為簡便期間均以農(nóng)行手續(xù)費(fèi)計(jì)算且假設(shè)跨行交易均為省內(nèi)，新增一臺(tái)ATM機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可新增中間收入1.5萬元。以西峰區(qū)農(nóng)行2010年購置的存取款一體機(jī)為例，購置及安裝費(fèi)12萬元，運(yùn)維費(fèi)及耗材費(fèi)每年約2.4萬元，由上述數(shù)據(jù)可見，新增一臺(tái)ATM機(jī)所帶來的收益顯著低于成本，收益成本不配比。從表3可以看出，前六個(gè)月ATM存量778臺(tái)，交易筆數(shù)243.92萬筆，平均每臺(tái)ATM日交易量僅為17.4筆，同法得出POS日均交易量為0.55筆，可見轄區(qū)ATM及POS機(jī)具使用效率較低。

2.助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行效率分析。慶陽市1743個(gè)服務(wù)點(diǎn)1至6月共辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)100.45萬筆，合計(jì)金額23.39億元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)日平均辦理業(yè)務(wù)約3.2筆，金額約7400元。以慶城縣聯(lián)社為例，其目前布放三農(nóng)終端29臺(tái)、惠民終端29臺(tái)，其中三農(nóng)終端購置及安裝費(fèi)2.3萬元，服務(wù)點(diǎn)裝修及安全設(shè)施耗資5萬元；惠民終端購置及安裝費(fèi)4.35萬元，以此計(jì)算，轄內(nèi)慶城縣信用聯(lián)社僅服務(wù)點(diǎn)設(shè)備購置及安裝費(fèi)累計(jì)達(dá)337.85萬元，且每年固定支出12.18萬元（網(wǎng)費(fèi)及耗材支出每月每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)1500元，管理員工資每月600元）。由于當(dāng)前農(nóng)村多為留守人員，大額資金跨行轉(zhuǎn)賬鮮少發(fā)生，服務(wù)點(diǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)量小，成本投入遠(yuǎn)大于收入，較低的收益難以消化設(shè)備的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，極大地影響了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。

（三）政策效應(yīng)分析

一是更好地貫徹落實(shí)了國家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時(shí)將國家糧食直補(bǔ)、糧種補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼、救災(zāi)救濟(jì)款、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼款等近20多種財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時(shí)安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二是有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)平均距離達(dá)10多公里，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時(shí)車前往信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼，一次往返費(fèi)用至少25元，以每年每戶往返平均6次計(jì)，每年需花費(fèi)150元。按全市偏遠(yuǎn)地區(qū)3萬農(nóng)戶計(jì)算，每年可節(jié)省金融服務(wù)成本450萬元和9萬個(gè)工作日。

二、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施使用中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)下沉程度有限，市場未形成有效競爭

慶陽市縣及縣以下平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.68個(gè)，遠(yuǎn)低于全國1.26的平均水平。目前分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，而郵政儲(chǔ)蓄銀行基層郵政儲(chǔ)蓄所也逐漸撤并，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)，缺乏有效競爭，導(dǎo)致農(nóng)信社在支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量改善上缺乏內(nèi)在動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供的支付服務(wù)產(chǎn)品只是城市的成熟復(fù)制品，金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不緊密，適合農(nóng)村特點(diǎn)、操作簡易的產(chǎn)品較為匱乏。

（二）支付機(jī)具配置不合理，未能實(shí)現(xiàn)效益最大化

一是服務(wù)點(diǎn)推廣過程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受趨利性因素影響，側(cè)重在人員密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的行政村設(shè)立，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)點(diǎn)匱乏。二是銀行機(jī)構(gòu)與合作商戶在開辦助農(nóng)取款服務(wù)時(shí)需要投入一定的人力、物力和精力，而其從助農(nóng)取款服務(wù)中獲取的收益遠(yuǎn)小于成本支出。作為以市場為導(dǎo)向的商業(yè)化機(jī)構(gòu)，投入產(chǎn)出的長期處于低位勢必削弱其服務(wù)能力與服務(wù)意愿。三是服務(wù)功能不能有效滿足需求，目前助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)普遍存在“誰布終端只能使用誰的卡”的現(xiàn)象，如農(nóng)行的轉(zhuǎn)賬電話和四融終端，主要用于金穗惠農(nóng)卡辦理轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)業(yè)務(wù)；國家糧食補(bǔ)貼資金主要是使用信用社“一折通”存折發(fā)放，對于存折服務(wù)點(diǎn)不能受理，各機(jī)構(gòu)機(jī)具均未完全實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。這種運(yùn)作模式，難以使支付機(jī)具使用效能達(dá)到最大。

（三）農(nóng)戶金融認(rèn)可度低，非現(xiàn)金支付工具推廣難

一是由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，他們受知識(shí)結(jié)構(gòu)限制，不會(huì)使用自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致ATM、POS機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備使用效率較低，加之習(xí)慣于現(xiàn)金交易，他們對銀行卡較抵觸，不愿將存折換為銀行卡，阻礙了非現(xiàn)金支付工具的推廣。二是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于地形及地勢分布，地域廣袤且人員居住不集中。新興支付工具的推廣本可以低成本、高效率的解決該問題，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在留守老人、婦女等弱勢群體，他們對新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，加之受網(wǎng)上銀行資金剽竊、電信詐騙等支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響而存在抵觸心理，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融便民服務(wù)渠道和服務(wù)形式單一。

（四）服務(wù)點(diǎn)缺乏約束機(jī)制，銀行管理困難

服務(wù)點(diǎn)代辦人員選取按照“本人自愿、村委會(huì)推薦、銀行資格審查”的原則，實(shí)際中選取在商店、藥房或農(nóng)戶家的服務(wù)點(diǎn)均缺乏穩(wěn)定性，有的甚至營業(yè)不到半年就關(guān)閉，銀行只好另擇代辦點(diǎn)重新裝修，造成不必要的浪費(fèi)。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)需有固定的場所、固定經(jīng)營項(xiàng)目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務(wù)點(diǎn)多屬于經(jīng)營性部門，如果利用大量物力和精力提供助農(nóng)取款服務(wù)將影響經(jīng)營收入，所以有部分代辦人員平時(shí)以機(jī)器故障等借口不給農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，每月還可以獲得600元的保底工資，而銀行對服務(wù)點(diǎn)代辦人員缺乏有效約束機(jī)制，造成服務(wù)點(diǎn)管理困難。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施效率的政策建議

（一）多方合力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是建議財(cái)政、發(fā)改、城鄉(xiāng)建設(shè)、銀監(jiān)、銀聯(lián)等部門與人民銀行協(xié)同發(fā)力，綜合采取諸如推動(dòng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金銀行卡支付、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銀行卡服務(wù)功能完善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等措施，推動(dòng)形成以政策性服務(wù)、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，非金融支付服務(wù)組織為補(bǔ)充的適度競爭、相互協(xié)作的支付服務(wù)供給體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展良性競爭。二是政府部門應(yīng)高度重視助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展，將服務(wù)點(diǎn)逐步向村委會(huì)模式轉(zhuǎn)變，可與電子商務(wù)、農(nóng)村淘寶等實(shí)體聚集在一起，為農(nóng)戶提供更便捷的金融服務(wù)。

（二）健全資金支持機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是建議政府部門安排專項(xiàng)資金對收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)給予一定的資金補(bǔ)助，解決收單機(jī)構(gòu)投入大回報(bào)小的問題，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)、惠農(nóng)服務(wù)的積極性，激發(fā)廣大商戶參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的熱情。二是建議盡快落實(shí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼實(shí)施辦法，尤其加大對偏遠(yuǎn)地區(qū)的資金扶持力度，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布設(shè)及業(yè)務(wù)推廣力度。同時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)點(diǎn)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點(diǎn)代理業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)向商業(yè)化模式良性運(yùn)行。三是建議電信部門能針對助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的優(yōu)惠政策，減輕收單銀行及商戶的成本。

（三）推廣非現(xiàn)金支付方式，多渠道滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

一是提升支付結(jié)算服務(wù)的電子化水平，通過簡化流程、刷卡優(yōu)惠、增強(qiáng)服務(wù)水平等措施，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)。二是及時(shí)更新市場發(fā)展理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付服務(wù)需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機(jī)支付等新興支付方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)。三是深入分析農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性地建立防控機(jī)制，加強(qiáng)市場監(jiān)管和秩序規(guī)范，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益和非現(xiàn)金結(jié)算信心。

（四）加大宣傳教育，提升農(nóng)戶認(rèn)知度

一是金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)戶自主操作ATM機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備，讓農(nóng)戶體驗(yàn)到自助設(shè)備的方便快捷。二是以服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)行為依托，加快向農(nóng)村居民普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，在服務(wù)點(diǎn)布放金融知識(shí)宣傳電子顯示屏、假幣識(shí)別儀、殘損兌換尺，擺放反假幣、反洗錢、征信、支付結(jié)算、銀行卡等宣傳畫冊等，使農(nóng)戶掌握和熟悉現(xiàn)代金融工具，特別是轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡使用，促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)結(jié)算觀念的轉(zhuǎn)變，營造非現(xiàn)金結(jié)算的良好氛圍。三是涉農(nóng)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民的知識(shí)水平和接受能力，采取靈活多樣的宣傳形式，用通俗易懂的語言，經(jīng)常性地向農(nóng)村個(gè)體戶等群體進(jìn)行重點(diǎn)宣傳、特色宣傳、集中宣傳，針對電信詐騙、非法買賣銀行卡等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提升農(nóng)民防范意識(shí)。

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Abstract：For remote rural areas located in the northwest， there exist many problems and defects in the process of the financial infrastructure construction， which contradicts the realistic requirement that it is urgent to improve the current situation that there is lack of funds to support agriculture and also lack of the payment service. Based on the situation of the financial infrastructure construction of Qingyang city in Gansu province and with the analysis on the present situation of allocation and use of the financial infrastructure in rural areas， the paper puts forward policy suggestions on optimizing the efficiency in order to improve the financial service level of remote rural areas.

Keywords： rural area； financial infrastructure； efficiency

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)