農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展研究

何沁瑤

摘 要 如今，隨著時代的進步以及科技的不斷發(fā)展，人們對農(nóng)村理財產(chǎn)品的需求越來越大，開發(fā)農(nóng)村理財產(chǎn)品，能夠保證農(nóng)村理財市場更加健康地發(fā)展。但我們?nèi)匀恍枰吹降氖?，如今我國農(nóng)村理財產(chǎn)品的市場并不活躍，農(nóng)民的理財意識淡薄、對金融機構(gòu)不夠重視、缺乏理財產(chǎn)品等是最主要的表現(xiàn)。因此，金融機構(gòu)應(yīng)重視對理財產(chǎn)品的開發(fā)，促進市場更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 金融理財產(chǎn)品 創(chuàng)新與發(fā)展

一、發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的必要性

（一）滿足農(nóng)民收入提高后的理財需求

根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計，我國農(nóng)村居民的人均收入已經(jīng)從1991年的708.6元上漲到了2009年的5153.2元。如今，我國農(nóng)村居民收入還在不斷提高，農(nóng)民可支配收入也在不斷增加，這也使得農(nóng)民對于理財?shù)姆?wù)需求不斷提高。金融機構(gòu)要注意挖掘市場潛力，并加強對新農(nóng)村的建設(shè)，不斷地開發(fā)理財市場，使得農(nóng)民的需求得到更好的滿足。

（二）有效應(yīng)對通貨膨脹下的資產(chǎn)管理

現(xiàn)如今，全球經(jīng)濟呈現(xiàn)出了生產(chǎn)動力不足的特點。而從國內(nèi)來看，雖然我國經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出了較好的回聲趨勢，但消費疲軟的現(xiàn)象仍然存在，且這一現(xiàn)象并沒有呈現(xiàn)出好轉(zhuǎn)的趨勢，消費價格仍然在不斷上漲，我國仍然存在較大的通貨膨脹壓力。很多農(nóng)村居民都將富余的資金存入銀行，由于通貨膨脹嚴(yán)重，因此實際的存款利率經(jīng)常為附屬。自2008年以來，我國的存款利率一共經(jīng)歷了9次變動，2008年12月23日之后經(jīng)歷了多次調(diào)高，截止到2011年7月7日更是將利率調(diào)整到了3.5%，但與同期通貨膨脹率相比，利率本身就是負(fù)利率，加上股市低迷，老百姓產(chǎn)生了越來越強的理財愿望。

（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動的風(fēng)險

現(xiàn)如今，民間借貸的難度正在不斷增加，同時針對民間借貸的法制并不完善，因此農(nóng)民借貸往往要面臨巨大的風(fēng)險。民間借貸的利率從20%到40%不等，對于投資者來講，這樣的利率有著很強的吸引力，但是對于企業(yè)來講，這樣的利率卻有著過高的成本，這也造成了很多問題的產(chǎn)生。根據(jù)一項實際的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，溫州近90%的家庭以及60%的企業(yè)都參與過民間借貸。農(nóng)戶無法承受市場風(fēng)險，也不能很好地把握市場規(guī)律。在應(yīng)對市場風(fēng)險上，金融機構(gòu)具有明顯的優(yōu)勢，因此，這就需要金融機構(gòu)滿足農(nóng)村理財?shù)男枨?，向投資者提供合適的產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險。

二、目前農(nóng)村理財市場存在的問題

（一）農(nóng)村理財產(chǎn)品品種少、起點高

現(xiàn)如今，對于大多數(shù)的農(nóng)村居民來講，儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)成為理財?shù)奈ㄒ贿x擇。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計來看，中國農(nóng)業(yè)銀行作為“三農(nóng)”服務(wù)的大型銀行，其推出的對保守型客戶有吸引力的產(chǎn)品占全部產(chǎn)品的14%，而其他系列的產(chǎn)品則為非保本型的產(chǎn)品，一般來講，農(nóng)民很少會關(guān)注這一類型的產(chǎn)品；中國郵政儲蓄銀行推出了104個產(chǎn)品，但在這些產(chǎn)品當(dāng)中，很少有產(chǎn)品適合農(nóng)民投資；農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品一般都是儲蓄類的產(chǎn)品。同時，由于農(nóng)民的收入帶有周期性的特點，因此所推出的產(chǎn)品都以閑置資金為主要的內(nèi)容。但就目前來講，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的認(rèn)購起點對于農(nóng)民來講還是相對較高的。

（二）金融機構(gòu)對農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)重視不夠

農(nóng)村居民的理財意識往往淡薄，將資金存到銀行是農(nóng)民的主要理財習(xí)慣。對于銀行來講，我國農(nóng)戶人民幣的存款是十分重要的資金來源。從農(nóng)村的角度來講，銀行偏向于經(jīng)營傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，而將更多的精力放在對城市產(chǎn)品的開發(fā)中。這也使得農(nóng)村金融機構(gòu)的成長模式受到了很大的影響，城市與農(nóng)村之間產(chǎn)品收益差距也導(dǎo)致了農(nóng)村理財產(chǎn)品經(jīng)營動力的缺失。

（三）通過非正規(guī)金融渠道發(fā)售危害農(nóng)民利益

現(xiàn)如今，在金融市場中，非正規(guī)金融市場有著十分重要的影響力。對于農(nóng)民來講，非正規(guī)渠道發(fā)售的理財產(chǎn)品由于自身更高的收益水平，因此具有更強的吸引力。但與此同時，大多數(shù)的農(nóng)村居民缺乏一定的風(fēng)險意識。在農(nóng)村，民間借貸因其自身較為簡易的特點而普遍存在，這也給資金供求帶來了一定的影響?，F(xiàn)如今，政府并沒有對民間金融進行有效的監(jiān)管，導(dǎo)致民間金融缺乏有效的規(guī)范。并且，民間借貸存在著高利貸的現(xiàn)象，這增加了經(jīng)營成本，同時也導(dǎo)致市場競爭力的降低，給農(nóng)民帶來了嚴(yán)重的損失。

三、發(fā)展農(nóng)村理財市場的對策

（一）普及農(nóng)村理財知識

想要更好地發(fā)展農(nóng)村理財市場，就需要做好金融知識的普及工作，使農(nóng)村理財現(xiàn)狀能夠得到有效的改善。如今，越來越多的金融機構(gòu)已經(jīng)推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，但農(nóng)民對這些產(chǎn)品是比較陌生的，這就需要金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，使農(nóng)村的理財環(huán)境能夠得到改善。金融機構(gòu)可以開展下鄉(xiāng)服務(wù)，印制一些讀本，通過這樣的方式普及金融基礎(chǔ)知識。在普及理財知識的過程中，金融機構(gòu)一方面要對產(chǎn)品的收益進行宣傳，另一方面還要讓農(nóng)村居民能夠正確地認(rèn)識到理財產(chǎn)品的風(fēng)險，從而使得農(nóng)村居民能夠擁有一定的風(fēng)險意識。政府還可以組織人員開展相關(guān)活動，在農(nóng)林頻道節(jié)目當(dāng)中定期進行金融知識的講授。

（二）金融機構(gòu)思想的轉(zhuǎn)變

金融機構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識到，開展農(nóng)村理財業(yè)務(wù)能夠改變金融結(jié)構(gòu)的收入現(xiàn)狀，并帶來中間業(yè)務(wù)收入，使得金融機構(gòu)的市場競爭能力得到有效的提高，幫助企業(yè)更好地為客戶服務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)改變理財只面對高端客戶的思想，充分認(rèn)識到農(nóng)村市場的重要性。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)對農(nóng)村理財市場進行重新定位，對營業(yè)網(wǎng)點進行科學(xué)分布，加大對農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)；另一方面，具有“支農(nóng)”作用的金融機構(gòu)主要面對的客戶都是農(nóng)民，因此在業(yè)務(wù)開展的過程當(dāng)中有一定的優(yōu)勢。金融機構(gòu)應(yīng)在了解農(nóng)民實際需求的前提下，利用自身優(yōu)勢，不斷拓寬服務(wù)范圍。

（三）增加農(nóng)村理財產(chǎn)品的供給

對于理財產(chǎn)品來講，農(nóng)村市場有著特殊的需求，并不是將城市理財產(chǎn)品放到農(nóng)村市場就能夠滿足實際的需求。要想獲得農(nóng)戶的認(rèn)可，理財產(chǎn)品就應(yīng)該遵循實際情況，提供操作方便、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。

針對抗風(fēng)險能力較弱的農(nóng)戶投資者，金融機構(gòu)可以推出保本型產(chǎn)品，而這種產(chǎn)品也是穩(wěn)健性客戶愿意選擇產(chǎn)品?，F(xiàn)如今，投資類的保險理財產(chǎn)品得到了越來越廣泛的關(guān)注，雖然保險機構(gòu)有很多的保險產(chǎn)品，但由于農(nóng)村不具備較多的網(wǎng)點，相關(guān)工作人員技能有限，因此難以為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。保險公司應(yīng)關(guān)注農(nóng)戶的需要，為農(nóng)戶量身定制理財產(chǎn)品。

（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）

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