我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

【摘要】近年來，隨著外資私人銀行通過各種途徑悄然進入國內(nèi)，以及中國銀行、招商銀行、中信銀行等中資金融機構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)部門的開業(yè)，私人銀行業(yè)務(wù)開始引起大家的關(guān)注。但是，和其他新興的金融業(yè)務(wù)一樣，隨之而來的，是金融市場的各類風險和業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的瓶頸。中國的私人銀行畢竟發(fā)展時間太短，加上經(jīng)營模式和資源投入缺乏一貫持續(xù)性，導(dǎo)致目前大多數(shù)私人銀行都沒有完備的系統(tǒng)、平臺、產(chǎn)品服務(wù)體系搭好。最后提出其發(fā)展的對應(yīng)策略。

【關(guān)鍵詞】私人銀行 業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

隨著我國居民財富的不斷積累，銀行私人銀行業(yè)務(wù)已成為我國資產(chǎn)管理市場發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，“銀行業(yè)的二八定律表明，80%自20%的高端客戶，高凈值客戶是銀行利潤的重要來源，帶來的財富效益不可小覷。然而，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)尚不成熟，在業(yè)務(wù)的快速迭代中出現(xiàn)了許多問題。因此，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)當前存在的問題及發(fā)展策略進行整體性的研究，對我國商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升盈利能力意義重大。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）服務(wù)對象屬于高財富階層

私人銀行的客戶定位于高凈值和超高凈值人群。時至今日，私人銀行的市場區(qū)域主要集中于歐洲、北美和亞太地區(qū)。我國的私人銀行業(yè)務(wù)開展較晚，但發(fā)展迅速。目前來看，各中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的最低門檻為平安銀行規(guī)定的600萬人民幣。

（二）服務(wù)理念為高凈值客戶提供財富規(guī)劃和財富規(guī)劃

私人銀行的主要業(yè)務(wù)是為高凈值客戶提供財富規(guī)劃和財富規(guī)劃。私人銀行的金融理財師，更相當于客戶的貼身理財顧問。為客戶提供多方面的資產(chǎn)配置，保證客戶資產(chǎn)的保值增值。同時，私人銀行也為客戶提供其他的高品質(zhì)服務(wù)，比如藝術(shù)收藏品的投資咨詢，私人醫(yī)生、健康顧問的咨詢等。

（三）事業(yè)部向大零售部的轉(zhuǎn)變

中國銀行私人銀行探索過很多模式。最早走過事業(yè)部形式，之后才轉(zhuǎn)向大零售模式。事業(yè)部模式是獨立核算，自負盈虧，需要自己獨立發(fā)展客戶，這樣就會面臨存量客戶從網(wǎng)點遷移，私人銀行和經(jīng)營網(wǎng)點爭搶客戶來源的問題。而在大零售模式下，通過協(xié)調(diào)私行和網(wǎng)點的資源和利益，由雙方合理分工、整合資源，共同提供疊加式金融服務(wù)，反而可以在現(xiàn)階段達到更好的維護和提升客戶的效果。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人員的缺失

私人銀行業(yè)務(wù)是很依賴一批高素質(zhì)的私人銀行客戶經(jīng)理為客戶提供服務(wù)，而這些客戶經(jīng)理是需要時間去沉淀和積累。比如瑞士銀行的私人銀行客戶經(jīng)理都是各行各業(yè)的精英在退休后被銀行聘請，或者是直接被銀行挖過去。正是通過這種手段積累了一批高素質(zhì)的人才從而真正給客戶提供專業(yè)的服務(wù)。我國目前從事私人銀行業(yè)務(wù)工作的從業(yè)人員專業(yè)性還不強，主要以推薦產(chǎn)品為主。還沒有較強的專業(yè)能力為客戶提供完善的財富管理。

國外成熟的私人銀行業(yè)務(wù)，能夠給客戶提供全方位的高價值綜合服務(wù)的。除基本的理財業(yè)務(wù)外，還有稅收規(guī)劃、法律服務(wù)、行政助理等。目前，我國的私人銀行業(yè)務(wù)水平還很難達到。

（二）風險評估不完善

目前，私人銀行風險防控主要停留在手工的定性分析階段，定量分析限于對企業(yè)財務(wù)報表的分析，尚未設(shè)計和構(gòu)建風險評估模型對風險進行實時監(jiān)控系統(tǒng)；其次，風險評估對象主要局限于信用風險，面對復(fù)雜多變的金融市場和快速迭代的經(jīng)營模式，單一的信用風險防控就顯得力不從心了。第三，風險評估的制度約束力不強。現(xiàn)有私人銀行運用的資產(chǎn)負債比例管理尚處于軟約束階段，授權(quán)分責管理執(zhí)行不嚴，內(nèi)部風險評估的間隔時間較長，加之國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)業(yè)務(wù)能力不同，在大部分情況下，只能被動承受市場變化和業(yè)務(wù)運作中暴露出來的風險。

（三）對私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不夠重視

近期中外資私人銀行紛紛開張，私人銀行業(yè)務(wù)在我國有大舉展開之勢，各私人銀行之間的競爭也極其激烈。各大私人銀行的工作重心普遍都在爭攬客戶、擴大市場份額和自身影響上，對于相關(guān)的風險管理和防范工作，迫于市場和業(yè)績的壓力，往往顯得無暇顧及或者根本是尚未考慮。管理體系不健全各家私人銀行最近的集中開張在很大程度上是由于競爭對手所迫，不想落后于對手所致。因此，在各方面的準備工作上難免會出現(xiàn)準備不充分等現(xiàn)象，尤其是與營銷、市場競爭距離較遠的后臺部門的相關(guān)工作往往存在欠缺，風險管理即是如此。主要表現(xiàn)在：專職的風險管理部門缺失或職責不明確，內(nèi)部制度不完善或流于形式，風險管理人員配置不到位等等方面。

三、完善我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）加強私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

對高凈值或者超高凈值客戶的需求不僅僅關(guān)注于單一的產(chǎn)品投資，更多還要從家族財富系統(tǒng)構(gòu)架的角度來考慮財富規(guī)劃，防止其他因素和風險對財富的侵蝕。比如像家族信托業(yè)務(wù)，就可以在企業(yè)健康運行的時候，先給財富搭一個保護傘，把個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)做一個風險隔離。家族信托和家族理財室業(yè)務(wù)要做深，這些是未來進一步要深入去做的方向和領(lǐng)域，包括深化跟外部專業(yè)機構(gòu)和戰(zhàn)略合作伙伴的合作，在客戶、渠道、服務(wù)和產(chǎn)品方面取得更多實質(zhì)性的進展。

開展全權(quán)資產(chǎn)委托模式探索。全權(quán)委托是客戶把個人資金交給私人銀行，由私人銀行專業(yè)人員做整體資產(chǎn)配置，客戶只是根據(jù)風險偏好，設(shè)定預(yù)期收益率和風險波動，具體配置的產(chǎn)品則不用過多的參與。這種模式在國外私行業(yè)務(wù)中已很成熟，中國銀行私人銀行目前也已經(jīng)在部分分部啟動了試點工作。

國外私人銀行客戶專屬定制產(chǎn)品是其一大特色。我國高凈值人群規(guī)模增長很快，如何開發(fā)具有專屬定制功能的私人銀行業(yè)務(wù)，也應(yīng)當作為我國私人銀行業(yè)務(wù)探索的一個方向。

（二）完善監(jiān)管制度建設(shè)

私人銀行目前是在銀行體系下，受到銀監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，而其業(yè)務(wù)模式跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)又有很大不同，其內(nèi)在沖突難以避免。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)一直沒有一個專門的監(jiān)管制度。目前私人銀行業(yè)務(wù)的管理主要用的還是《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》，該管理辦法戰(zhàn)隊個人理財業(yè)務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)與個人理財業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上有著較大的區(qū)別。因而單純的運用個人理財業(yè)務(wù)的管理指標很難規(guī)范敵人也會業(yè)務(wù)的發(fā)展，實踐中也多有沖突。

制定針對私人銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，發(fā)展專門的管理體系。有助于規(guī)范發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員面對專門的管理辦法，也便于有針對性的開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

（三）完善獨立的業(yè)務(wù)管理體系

在未來，私人銀行業(yè)務(wù)會逐漸朝著有別于一般理財業(yè)務(wù)的模式發(fā)展，業(yè)務(wù)模式更加創(chuàng)新，投資范圍逐漸變寬，隨著客戶的不斷積累，投資規(guī)模也會逐漸增加。因而私人銀行具有投資范圍廣、投資數(shù)額大的業(yè)務(wù)屬性，還涉及大量的離岸業(yè)務(wù)。因而業(yè)務(wù)風險要遠遠高于一般的個人理財業(yè)務(wù)。所以，應(yīng)該建立獨立于商業(yè)銀行風險管理體系的單獨風控部門。保證對私人銀行業(yè)務(wù)的全面監(jiān)控，全方位的防范利率、匯率、信用等風險。

（四）對事業(yè)部模式進行探索

我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期采用的是事業(yè)部模式，但因業(yè)務(wù)拓展等原因，逐漸轉(zhuǎn)向了大零售的模式。但大零售模式面臨限制私人銀行產(chǎn)品的開發(fā)，內(nèi)部的架構(gòu)和人員的專業(yè)素質(zhì)得不到提升等種種問題。這些問題很大程度上也制約了私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。所以從大零售再過渡到事業(yè)部是未來的趨勢。

與一般理財不同，私人銀行的投資行為多是投資產(chǎn)品的組合。在具體產(chǎn)品設(shè)計時要綜合考慮生命周期、客戶背景、未來風險等多方面因素。單純依靠推銷產(chǎn)品的零售模式很難應(yīng)對客戶的實際需求。因此，私人銀行應(yīng)更多的考慮如何轉(zhuǎn)型。摒棄現(xiàn)有的大零售模式，深挖業(yè)務(wù)主線，做足專業(yè)功夫。學習國外私人銀行業(yè)務(wù)具有，完成具有獨立業(yè)務(wù)能力的事業(yè)部模式私人銀行轉(zhuǎn)型。在完全開放私人銀行業(yè)務(wù)之前，探索出一條在分業(yè)經(jīng)營、集團資源整合背景下的私人銀行發(fā)展之路。

作者簡介：陳卓（1992-），男，漢族，安徽蚌埠人，就讀于安徽大學，研究方向：金融。