保險業(yè)助推扶貧攻堅問題探討

文海　楊發(fā)仁

摘要：扶貧攻堅是我國實施全面小康社會建設(shè)的首要難題，也是落后地區(qū)政府工作的重心所在。運用現(xiàn)代保險技術(shù)參與扶貧攻堅，可以顯著提高貧困人口的民生保障、防范和化解自然災(zāi)害對生產(chǎn)生活帶來的風(fēng)險，扶持貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。文章以甘肅省定西市保險業(yè)參與扶貧攻堅為例進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：保險；扶貧攻堅；作用

貧富分化是一道世界性的發(fā)展難題。消除貧困，縮小貧富差距，不僅是中國政府多年來致力解決的難題，也是世界許多國家與地區(qū)所面臨的共同難題。保險是市場經(jīng)濟中幫助人們避免和降低生產(chǎn)生活風(fēng)險損失的重要手段，保險扶貧作為金融扶貧政策的重要組成部分，對防范和化解脫貧攻堅過程中的風(fēng)險具有不可替代的重要作用。

2015年11月，中辦、國辦印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，對保險業(yè)參與扶貧開發(fā)提出了具體要求、作出了重要部署，明確了保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的主攻方向。貫徹落實這些要求和部署，是保險業(yè)積極創(chuàng)新參與社會治理的具體實踐，通過保險扶貧體制機制的完善，可以更好地鞏固扶貧開發(fā)來之不易的成果，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困群眾脫貧致富。

定西是全國最貧困的地方之一，由于環(huán)境破壞嚴(yán)重，土地裸露，生態(tài)環(huán)境連年惡化，多種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使定西成為全國最貧困的地方之一。清朝陜甘總督左宗棠曾上書清廷∶“轄境苦瘠甲于天下”。黨中央、國務(wù)院和甘肅省委、省政府高度關(guān)注定西的扶貧攻堅工作。近年來，保險業(yè)參與定西市扶貧攻堅，探索出有益的實踐經(jīng)驗。

一、貧困發(fā)生的主要原因

國務(wù)院扶貧辦2015年摸底調(diào)查顯示：目前，全國現(xiàn)有的7000多萬貧困農(nóng)民中，因病致貧的有42%；因災(zāi)致貧的有20%；因?qū)W致貧的有10%；因為勞動能力弱致貧的有8%；其他原因致貧的有20%。而這些貧困農(nóng)民中絕大多數(shù)都沒有增收的產(chǎn)業(yè)，甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟主要以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，這些行業(yè)受資金、自然災(zāi)害風(fēng)險、市場價格指數(shù)變化等因素影響較大。長期以來，扶貧工作主要是政府在履行責(zé)任，采取自上而下的單向度扶貧。當(dāng)前，脫貧攻堅對政策、資金、項目等各類扶貧資源需求越來越大，而扶貧資源供給不足則是脫貧工作面臨的一大問題。隨著經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)，扶貧方式需要創(chuàng)新，應(yīng)該鼓勵社會力量參與，實現(xiàn)社會幫扶和精準(zhǔn)扶貧有效對接。利用政府財政及社會扶貧資源，引導(dǎo)保險企業(yè)進(jìn)入扶貧地區(qū)、彰顯社會責(zé)任，利用保險手段規(guī)避農(nóng)民生產(chǎn)生活風(fēng)險，保證農(nóng)民收益，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和群眾脫貧致富。利用保險參與扶貧脫貧，有助于實現(xiàn)扶貧從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，是扶貧方式方法的創(chuàng)新和拓展。

二、保險業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧典型案例

（一）健康保險解決農(nóng)民因病致貧的問題

定西市自2013年以來試點城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險，建立了“新農(nóng)合（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）+大病保險+民政救助”的綜合醫(yī)療保障體系，人保財險定西市分公司首批開展大病保險試點工作，按照每人30元的標(biāo)準(zhǔn)從基本醫(yī)療保險基金中提取大病保險保費，對參保人員大病醫(yī)療費用社保報銷之外超過5000元的部分，分級再次報銷。截至2015年年末，累計補償城鄉(xiāng)居民大病保險患者4.8萬人次，支付補償金額1.76億元，大病保險患者實際報銷比例由原來的48.12%提高到62.88%，緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧返貧發(fā)生率。

2016年，人保財險、中國人壽保險共同開辦“兩保一孤”意外傷害及疾病保險，對“建檔立卡”貧困戶精準(zhǔn)投保，解決了扶貧攻堅對象因病返貧的頑疾。

（二）農(nóng)房保險解決因災(zāi)返貧問題

人保財險定西市分公司自2011年開始開展農(nóng)房保險，通過“政府補一點、農(nóng)戶拿一點、公司讓一點”的方式，保險公司最大讓利農(nóng)戶，制訂性價比最高的保險方案，保險費由財政補貼每戶20元，農(nóng)戶自擔(dān)15元，保險公司承擔(dān)每戶保險責(zé)任4萬元，對因泥石流、滑坡、暴雨、暴風(fēng)等地質(zhì)災(zāi)害或火災(zāi)、爆炸等原因造成的農(nóng)房損失，由保險公司負(fù)責(zé)理賠。目前，累計承保5萬戶，賠款163萬元。2016年，甘肅省財政安排預(yù)算資金100萬元，在定西市開展農(nóng)戶地震保險試點工作，大幅度提高了農(nóng)房的保障。

（三）農(nóng)業(yè)保險解決農(nóng)村生產(chǎn)能力不足的問題

2008年起，由人保財險定西市分公司開辦政策性能繁母豬保險、奶牛保險，到2015年累計承保44.2萬頭，賠款2322萬元； 2011年起，由人保財險定西市分公司開辦玉米保險，到2015年累計承保467.5萬畝，賠款8704.2萬元；2012年起，由中華聯(lián)合保險定西中心支公司開辦馬鈴薯保險，到2015年累計承保711.18萬畝，賠款12704.44萬元；2013年起，由人保財險定西市分公司開辦藏系牦牛、藏系羊保險，到2015年累計承保15.06萬頭，賠款1339萬元；2014年起，由中華聯(lián)合保險定西中心支公司開辦冬小麥保險，到2015年累計承保51.63萬畝，賠款414萬元；2014年起，由人保財險、中華聯(lián)合保險共同開辦中藥材保險，到2015年累計承保19.28萬畝，賠款4940萬元。農(nóng)業(yè)保險的大面積開展，為農(nóng)戶開辟了抗御自然災(zāi)害的通道，有力地鞏固了脫貧成效，遏制了因災(zāi)返貧。

（四）保證保險有效解決了扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金難題

融資難、融資貴是困擾甘肅省小微經(jīng)濟發(fā)展的難題，也是扶貧攻堅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難題。2013年，人保財險定西市分公司在隴西縣試點開辦小額貸款保證保險，通過政、銀、保三方合作，建立風(fēng)險共擔(dān)補償機制，推動以縣（區(qū)）為單位統(tǒng)籌開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險，不斷擴大小額貸款保證保險品種和范圍。到2015年，累計為494戶農(nóng)戶、31戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證保險，總計放貸1.28億元，賠償44.5萬元，報損毀6萬元，共計120.5萬元。此外，尚有7戶逾期貸款，金額170萬。這一模式，在一定程度上解決了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款難題，為化解扶貧融資難題探索新路。

三、工作建議

定西市保險業(yè)參與扶貧攻堅工作經(jīng)過多年試點，方案不斷完善，相關(guān)技術(shù)問題逐步得到解決，廣大農(nóng)戶受益匪淺。但受各種原因限制，在不少領(lǐng)域保險的作用還沒有得到有效發(fā)揮。為進(jìn)一步參與精準(zhǔn)扶貧攻堅，助推定西全面脫貧奔小康，提出以下建議：

（一）強化政策支持，用好保險工具

廣大農(nóng)民群眾對保險這一風(fēng)險化解工具的了解還不全面，尤以貧困人口為甚。在自然災(zāi)害和市場風(fēng)險面前，不少農(nóng)戶選擇聽天由命，再加上保險的商業(yè)屬性要求參保農(nóng)戶必須投入一定的成本，在經(jīng)濟發(fā)展相對落后縣區(qū)，保險費籌集阻力很大，一部分貧困戶無力承擔(dān)保費，需要政府通過財政補貼加以引導(dǎo)。盡管試點幾年來，各級財政拿出了一定補貼，但農(nóng)戶投保率依然不高，許多風(fēng)險還不能做到應(yīng)保盡保。建議財政預(yù)算中加大保險費補貼范圍，擴大保險覆蓋面，惠及農(nóng)戶，助推定西市脫貧攻堅。

（二）多措并舉，宣傳普及保險知識

保險對貧困地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險補償、災(zāi)害救助、民生保障、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用顯而易見，但大部分農(nóng)民群眾對保險的認(rèn)識十分有限，全社會都應(yīng)當(dāng)宣傳保險、普及保險知識?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出，要“發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，鼓勵廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網(wǎng)等開辦專門的保險頻道或節(jié)目欄目，在全社會形成學(xué)保險、懂保險、用保險的氛圍?！蓖ㄟ^普及保險知識，讓更多的群眾了解保險，認(rèn)識保險的作用，自覺運用保險工具化解生產(chǎn)生活風(fēng)險。

（三）健全服務(wù)網(wǎng)點，提升服務(wù)能力

像定西這樣的貧困地區(qū)，山大溝深，基礎(chǔ)設(shè)施落后，開展農(nóng)業(yè)保險的成本很高。加上自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動很大，目前開辦的農(nóng)村保險品種基本都是虧損經(jīng)營。建議政府出臺政策鼓勵保險機構(gòu)科學(xué)規(guī)劃服務(wù)網(wǎng)點布局，更好地發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償、防災(zāi)防損、資金融通功能，服務(wù)精準(zhǔn)扶貧工作向縱深發(fā)展。

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司）