基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下家庭的財富管理思維及方式

許理銘

【摘 要】隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了高速的發(fā)展。在這樣的發(fā)展形勢下，對于家庭財富管理思維及方式產(chǎn)生了一定的影響。結(jié)合當前政府所制定的宏觀經(jīng)濟政策，在進行家庭財富管理過程中，可以科學(xué)化地選擇投資與消費。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭財富管理；思維方式；

一、家庭資產(chǎn)概述

中國的家庭資產(chǎn)以金融學(xué)角度來進行劃分，可以將其劃分為非金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)兩個方面。非金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為實物形式，比如：房地產(chǎn)、家具、家電、經(jīng)營性固定資產(chǎn)、汽車等幾個多個方面。金融資產(chǎn)則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的形式。比如：銀行存款、基金、銀行理財產(chǎn)品、債券、期貨等等。從國家統(tǒng)計局網(wǎng)站上所顯示的數(shù)據(jù)來進行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭財富總資產(chǎn)的85%左右，在這些財富中金融資產(chǎn)占比為60%，非金融資產(chǎn)占比為91%左右。從這組數(shù)據(jù)可以看出，中國的家庭財富主要集中于少數(shù)家庭中，同時也反映出了家庭財富以一種不均衡的財富結(jié)合進行分布

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及對家庭財富管理的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的普及，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品類型開始在我國得到了高速發(fā)展。從當前我國較為主流的幾個互聯(lián)網(wǎng)金融類型進行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行以及供應(yīng)鏈金融還處于一個初始化階段，相對還在一個摸索階段。P2P以及金融網(wǎng)銷等互聯(lián)網(wǎng)金融類型已經(jīng)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型的發(fā)展，對于家庭財富管理思維及方式產(chǎn)生了非常大的影響，為家庭理財提供了更多的選擇，甚至已經(jīng)在一定程度上打破了傳統(tǒng)模式下的家庭財富管理的理念。經(jīng)過筆者的整理與分析，對于我國家庭財富管理產(chǎn)生影響的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個方面。

1.P2P對家庭財富管理的影響

P2P模式對于家庭財富管理的影響，主要表現(xiàn)為打破了傳統(tǒng)家庭財富管理思維，并在一定程度上拓展了家庭財富管理的資產(chǎn)選擇。這種模式改變了我國家庭財富管理中傾向于資金安全性的思維模式，為有資金需求的個人、企業(yè)與擁有資金盈余的家庭之間構(gòu)建了一個溝通平臺，讓家庭投資渠道有了一個新的投資方向?？梢哉fP2P模式，是一個為家庭投資提供對稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個人以及企業(yè)的借貸難的問題，同時也解決了家庭財富投資起點高、風(fēng)險大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，再由線下金融擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保合作，將家庭財富投資風(fēng)險降到了最小化。同時，整個投資過程去除了許多的中間環(huán)節(jié)，能夠讓家庭投資可以直接獲得，提升了其投資收益，讓家庭投資收益最大化，通過整合實現(xiàn)多方共贏。

2.眾籌平臺對家庭財富管理的影響

眾籌平臺的出現(xiàn)對于家庭財富管理而言，起到了延伸投資深度的目的?？梢宰尲彝ダ碡攺膫鶆?wù)投資向風(fēng)險投資項目延伸，并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下，家庭理財更傾向于資金安全的投資項目。以往家庭財富投資由于市場信息的不對稱性，能夠參與到風(fēng)險投資項目中的比例較小。眾籌平臺為家庭財富管理提供了更多的投資項目，而且其平臺擁有高效的審核機制。為家庭財富投資與項目搭建起了直接溝通的渠道，可以讓家庭財富投資更加合理化。眾籌平臺讓家庭參與到項目中，并可以對其投資項目進行監(jiān)控與了解，從所投資項目中獲取收益分紅。眾籌平臺為家庭財富投資提供了標準化的項目投資方案及商業(yè)計劃，當家庭理財參與到項目投資中時，無須搜索特定的信息，很大程度上節(jié)省了家庭風(fēng)險投資的時間。同時，眾籌平臺為家庭財富管理提供了信息分享，透明化整個項目的談判及融資速率，并將整個融資過程簡化，為家庭財富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性，可以讓家庭投資者之間進行信息共享與交流，從而讓家庭資產(chǎn)投資決策趨向于理性化。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對家庭財富管理的影響

隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展，在很大程度上提升了家庭財富管理效率?？梢宰尲彝ジ涌旖莸貙ζ滟Y產(chǎn)投資進行合理化、科學(xué)化的組合與管理。而且網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出豐富的種類，為家庭理財提供了多元化的理財方案，方便家庭財富的投資選擇。此外，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺為了方便家庭理財，為其提供了豐富的接入形式，讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺、自助設(shè)備等。對金融產(chǎn)品進行分方位了解，讓其在進行投資時可以更快捷地變更金融產(chǎn)品選擇策略。對于金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售而言，在進行其產(chǎn)品設(shè)計時堅持以客戶為中心，改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形態(tài)，擴寬了家庭財富管理服務(wù)的廣度及深度，以多元化的產(chǎn)品類型為家庭理財提供了豐富的投資種類。比如：票據(jù)、實物回購、P2P、約定收益類基金等金融產(chǎn)品。從整個發(fā)展趨勢來看，參與到金融產(chǎn)品投資的家庭呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

1. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和監(jiān)管主體

在此環(huán)節(jié)中，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，通過完善征信體系來提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。通過政府規(guī)劃，構(gòu)建起以政府為主導(dǎo)的征信管理機制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及監(jiān)管主體，為主互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供相應(yīng)的主導(dǎo)、輔助，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度，降低家庭財富投資風(fēng)險。

2. 加大家庭投資者保護力度

為了能夠更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，應(yīng)該加大對家庭投資者的保護力度。因此，家庭投資者在一定程度處于弱勢地位，為了能夠更好地保護其合法權(quán)益，應(yīng)該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當家庭投資者的合法利益受到威脅時，相關(guān)立法應(yīng)該更加傾向于保護家庭投資者，不僅能夠穩(wěn)定整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，同時還能夠增強家庭投資對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資信心。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，豐富了家庭資產(chǎn)的投資渠道，讓其可以根據(jù)自身家庭投資的風(fēng)險偏好以及資產(chǎn)特點合理化選擇資產(chǎn)組合進行家庭理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于家庭財富管理思維及方式產(chǎn)生影響的同時，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制，提升其信息透明度，將家庭財富投資風(fēng)險降低到最小化。

參考文獻：

[1]胡吉祥，吳穎萌.眾籌融資的發(fā)展及監(jiān)管[J].證券市場導(dǎo)報，2013，（12）.