淺析小額貸款對(duì)中小企業(yè)融資的影響

鞏正印

摘要：自改革開(kāi)放至今，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了矚目的成就，這其中離不開(kāi)一大批中小企業(yè)的貢獻(xiàn)。雖然我國(guó)中小企業(yè)在數(shù)十年中得到了快速發(fā)展，但是，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的融資難問(wèn)題是一個(gè)不可回避的問(wèn)題，本文從多個(gè)角度剖析中小企業(yè)融資的問(wèn)題和途徑，其中著重說(shuō)明小額貸款對(duì)中小企業(yè)融資的影響。

關(guān)鍵詞：小額貸款；中小企業(yè)；融資

目前，中小企業(yè)數(shù)量在我國(guó)企業(yè)總數(shù)中占99%左右，其中為國(guó)家稅收總額的貢獻(xiàn)約為企業(yè)總數(shù)的50%左右，為城鎮(zhèn)提供了大量的工作崗位。但是近幾年我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，很多企業(yè)都面臨各種各樣的困難，也有很多因素影響和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，在這其中融資難的問(wèn)題是中小企業(yè)面臨的主要問(wèn)題，因此，必須要尋找對(duì)策解決這些問(wèn)題。

一、中小企業(yè)融資難問(wèn)題及原因分析

（一）企業(yè)融資渠道單一

銀行貸款、政府扶持和企業(yè)融資是我國(guó)中小企業(yè)的資金來(lái)源的主要途徑。從銀行角度看，大都針對(duì)大型企業(yè)和集團(tuán)企業(yè)進(jìn)行放款，對(duì)于中小企業(yè)的放款力度較小，因此，其很難得到足夠的貸款，就目前而言，很多中小企業(yè)即使有好的項(xiàng)目也難以獲得銀行貸款，沒(méi)有足夠的資金支持就難以維持企業(yè)運(yùn)營(yíng)。2016年據(jù)統(tǒng)計(jì)：在山東中小企業(yè)的長(zhǎng)期資金來(lái)源中，銀行貸款比重僅占7%[1]。以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)的信貸資金主要面向大型國(guó)有企業(yè)投放，這一情況也就導(dǎo)致中小企業(yè)很難得到銀行貸款，很多企業(yè)為了發(fā)展只能向民間資本借高利貸，后期因?yàn)殡y以還清借款引發(fā)了眾多的債務(wù)糾紛。從企業(yè)角度看，中小企業(yè)的融資成本較高，尤其是在民間融資時(shí)，高額的利息讓企業(yè)不堪重負(fù)。

（二）企業(yè)自身融資能力較差

中小企業(yè)自身融資主要分為內(nèi)源融資和外源融資兩部分。內(nèi)源融資的主要形式有內(nèi)部職工持股、盈余公積金的使用等，但是中小企業(yè)員工數(shù)量較少，企業(yè)續(xù)存性較差，這一渠道效果很差。外源融資的方式有股票融資和債券融資，但是我國(guó)的大多數(shù)中小企業(yè)都沒(méi)有上市，因此難以在二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行融資。截止到2015年底，滬深兩市上市公司僅有2853家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求[2]。雖然我國(guó)目前有中小企業(yè)板塊，可以滿足科技型中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資需求，對(duì)于創(chuàng)新型和科技型企業(yè)有著引導(dǎo)和催化作用，同時(shí)對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)持續(xù)健康成長(zhǎng)將發(fā)揮重要的作用。中小企業(yè)板塊作為培育創(chuàng)業(yè)理念和催生創(chuàng)業(yè)機(jī)制的市場(chǎng)，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展有著重要的引導(dǎo)作用，但是我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量巨大，短期內(nèi)難以滿足中小企業(yè)融資需求。

（三）信用歧視

由于中小企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、企業(yè)倒閉率高、財(cái)務(wù)制度不健全等問(wèn)題的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)考慮到其存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，往往對(duì)中小企業(yè)采取惜貸、拒貸的方式，另外，在對(duì)中小企業(yè)主要提供貸款時(shí)，也需要提供固定資產(chǎn)或者其他的擔(dān)保才行，極少提供長(zhǎng)期信貸，另外，對(duì)中小企業(yè)貸款的審批程序繁雜，存在著嚴(yán)重的信用歧視。在辦理貸款時(shí)，銀行對(duì)中小企業(yè)的辦理?xiàng)l件極為嚴(yán)苛。其原因還在于：第一中小企業(yè)償還債務(wù)的能力較低，很多企業(yè)不能長(zhǎng)久持續(xù)運(yùn)營(yíng)，企業(yè)存續(xù)周期短；第二我國(guó)對(duì)中小企業(yè)融資的信用貸款體系還不完善，在這種情況下，企業(yè)在辦理抵押時(shí)需要進(jìn)行很多環(huán)節(jié)，同時(shí)收費(fèi)的項(xiàng)目頗多，例如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，需要進(jìn)行申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)和限價(jià)估算等步驟，在進(jìn)行企業(yè)登記時(shí)候，需要進(jìn)行土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪等，這些都嚴(yán)重影響了企業(yè)融資的進(jìn)行。

二、小額貸款對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一）小額貸款是一種金融的創(chuàng)新

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的改革，小額貸款公司伴隨著政府政策出現(xiàn)。小額貸款公司的特點(diǎn)主要有市場(chǎng)范圍廣、擔(dān)保方式靈活和交易方式簡(jiǎn)單等。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，兩者的定位互補(bǔ)，小額貸款公司主要面向個(gè)人和中小企業(yè)，正好可以填補(bǔ)商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白。小額貸款行業(yè)的發(fā)展也是促進(jìn)了我國(guó)金融體制的改革。一方面引導(dǎo)了民間資本的釋放，增加了民間資本的投資渠道；另一方面，小額貸款也活躍了金融市場(chǎng)，增加了市場(chǎng)資本的總量。

（二）小額貸款服務(wù)的范圍大

小額貸款服務(wù)的目標(biāo)是龐大的中小企業(yè)，在目前的情況下，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求較多，容易受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的限制，因此，也就為小額貸款公司的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)，在細(xì)分市場(chǎng)中，更能針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展需要，提供其需要的金融產(chǎn)品。小額貸款能夠?yàn)閺V大的中小企業(yè)提供資金支持。

（三）小額貸款門(mén)檻低

小額貸款的審批手續(xù)簡(jiǎn)單，出款速度快，正好適合中小企業(yè)急需資金的現(xiàn)象。小額貸款申請(qǐng)門(mén)檻低，可用汽車(chē)、房屋等多種進(jìn)行抵押，也可以用個(gè)人征信進(jìn)行貸款。貸款額度一般可以滿足中小企業(yè)金額小、效率高的特點(diǎn)，小額貸款公司不斷簡(jiǎn)化貸款流程，降低貸款的難度和要求。貸款受理后一般會(huì)在3個(gè)工作日到賬，最快可以在當(dāng)天到賬，最慢也會(huì)在十五天內(nèi)到賬，這都是銀行等金融機(jī)構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢(shì)，極大地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王娜.政府在解決中小企業(yè)融資難題中的作用分析[J].大觀，2015（7）：75.

[2]王蘭蘭.我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)，2015（2）：23-24.

（作者單位：濟(jì)南市歷城區(qū)鋼城小額貸款股份有限公司）