我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題研究

◎張 曼

我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題研究

◎張 曼

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對商業(yè)銀行企業(yè)管理方面影響非常大，依托互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)銀行的金融業(yè)務是大勢所趨。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代信息系統(tǒng)的建設和應用，利用支付、云計算、搜索引擎和社交網(wǎng)絡等移動互聯(lián)網(wǎng)新工具，拓展銀行業(yè)務范圍，創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)銀行的企業(yè)運營模式，提高經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行服務在空間上和時間上限制，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢地位。

商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 移動互聯(lián)網(wǎng) 客戶需求

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是智能手機的普及，為網(wǎng)絡應用提供了巨大的用戶群；同時網(wǎng)絡傳輸技術(shù)的進步使帶寬、網(wǎng)速得到極大的提升，為各種基于互聯(lián)網(wǎng)的應用發(fā)展提供了基礎條件。網(wǎng)絡通訊技術(shù)的進步衍生出云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡、生物識別等一系列新興的技術(shù)，使金融服務突破網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等的局限性，出現(xiàn)諸如支付寶、余額寶、眾籌、P2P網(wǎng)貸等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為金融服務體系拓展了更廣的發(fā)揮空間。在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務模式面臨極大的挑戰(zhàn)，各家商業(yè)銀行紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但是受傳統(tǒng)經(jīng)營模式和諸多條件的限制，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融受到多種因素制約，以致難以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文對目前商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務存在的問題及其制約因素進行了分析，以期促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)應用以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新所產(chǎn)生的全新交叉領域，而與傳統(tǒng)的以網(wǎng)絡為服務渠道的網(wǎng)絡金融并無太多聯(lián)系。按照目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)在支付方式、信息處理、資源配置三大支柱上的差異，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務劃分為七種主要類型：傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)、第三方支付業(yè)務、電子虛擬貨幣、基于大數(shù)據(jù)的分析和應用、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資、金融產(chǎn)品的網(wǎng)上交易和銷售。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行客戶需求變化移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新業(yè)態(tài)。隨著人們?nèi)粘Ｉ顚W(wǎng)絡應用的增加以及信息采集技術(shù)的進步，個人、機構(gòu)的行為數(shù)據(jù)將越來越多的被收集和統(tǒng)計，形成有價值的大數(shù)據(jù)體系。大數(shù)據(jù)技術(shù)將改變現(xiàn)有金融產(chǎn)品的定價方式，如基于個人信用數(shù)據(jù)及還款能力而形成個性化貸款利率，車險不再只是簡單的計算車價以及過去出險情況，而是更多的參考駕駛員的駕駛習慣，行駛里程及相關道路的出險概率等。另外，2017年中國的互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)保險的種類和形式有了質(zhì)的突破和創(chuàng)新。眾安在線財產(chǎn)保險公司是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，2017年9月28日在港交所上市，估值達百億元?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了保險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售渠道，對銀行保險的沖擊將逐漸增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響巨大，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務勢在必行。業(yè)務虛擬化是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務通常不具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的物理服務網(wǎng)點，也不提供紙質(zhì)票據(jù)、憑證。所有交易通過網(wǎng)站為載體、互聯(lián)網(wǎng)為渠道開展。網(wǎng)絡服務機構(gòu)通過電子簽名、數(shù)字證書等手段確保交易的有效性和不可抵賴性。由此可見，商業(yè)銀行金融業(yè)務的開展將逐步擺脫實體網(wǎng)點的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化形式存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營模式的影響

（一）對銀行負債業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較傳統(tǒng)銀行存款具有更多的投資渠道，也產(chǎn)生了更多具有競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）對銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

商業(yè)銀行是以盈利為目的的經(jīng)營實體，其具備逐利性的本質(zhì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融造成銀行負債業(yè)務成本的提升，將帶動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務價格的升高，商業(yè)銀行貸款利率也隨之升高，商業(yè)銀行會選擇利率高的貸款以抵消成本的上升，貸款發(fā)放具有進一步的選擇性；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的特點將擠壓傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務的市場空間和利潤空間。

（三）對銀行中間業(yè)務的影響

1.銀行金融服務類業(yè)務主要收入為手續(xù)費，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展直接體現(xiàn)支付渠道的多元化和交易成本的降低，從而拉低金融服務類業(yè)務的交易成本，造成商業(yè)銀行金融服務類業(yè)務收入的減少。

2.隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了無卡快捷支付、二維碼支付、微信轉(zhuǎn)賬等多種新興的支付方式，這些支付方式逐漸改變了人們的支付習慣，傳統(tǒng)的銀行卡在整個支付環(huán)節(jié)中的作用被極大地削弱。

3.信息的透明將降低商業(yè)銀行在投融資期限、數(shù)量匹配上的中介作用，這對商業(yè)銀行投資銀行類業(yè)務產(chǎn)生不利的影響。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以有效降低金融交易成本，提高信息透明度，從而促進金融市場效率的提升和彌補現(xiàn)有商業(yè)銀行服務的不足，但同時互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行方方面面的業(yè)務均會造成沖擊，給商業(yè)銀行帶來前所未有的競爭壓力。

四、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及成因

（一）我國商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位。值得提出的是“類余額寶”業(yè)務在傳統(tǒng)商業(yè)銀行介入后得到了進一步的發(fā)展，一方面銀行沒有第三方支付機構(gòu)在交易金額上的限制，更加適合大額投資客戶；另一方面商業(yè)銀行憑借其在清算、線下消費、取現(xiàn)等多方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)該類業(yè)務的事實清算到賬，直接消費取現(xiàn)等多種服務，從而打通了理財與消費之間的最后一公里。

2.三大BAT公司進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展迅速。一是螞蟻金服：全牌照互聯(lián)網(wǎng)金融的領軍者。如今，以支付寶為核心，余額寶、招財寶、螞蟻小貸、花唄、芝麻信用、螞蟻聚寶、螞蟻達客等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷延伸其產(chǎn)品觸角。可以說，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融所有領域，都能看到螞蟻家族的身影。二是騰訊：“開放+連接”的踐行者。如果說阿里做金融是必然，是出于對其電商生態(tài)的最重要拼圖，騰訊則更像是順水推舟，按照“開放+連接”拓展日漸增多的業(yè)務板塊?，F(xiàn)在，微信支付已融入中國普通百姓的日常生活。三是百度：跨界合作顯亮點。不同于阿里、騰訊的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，BAT三巨頭中的百度決定與傳統(tǒng)銀行中信銀行深度“綁定”，成立百信銀行，以合資設立直銷銀行的方式，正式入局銀行業(yè)。BAT三巨頭在銀行業(yè)的會師被業(yè)界高度關注。

（二）我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的原因

1.商業(yè)銀行企業(yè)管理體制束縛。我國銀行長期處于封閉經(jīng)營的局面，導致各銀行客戶數(shù)量和交易量的增長相對穩(wěn)定且可控，信息系統(tǒng)主要服務于網(wǎng)點使用及本行用戶的網(wǎng)銀使用。另外我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了長期改制過程，很多商業(yè)銀行核心系統(tǒng)建設長期圍繞著大集中的方向進行，因此銀行核心系統(tǒng)在交易的并發(fā)處理能力的設計上普遍不高且高度集中擴展性較差，再加上我國商業(yè)銀行核心系統(tǒng)的超期服役現(xiàn)象普遍存在，這些現(xiàn)狀嚴重制約了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要還是以跟隨、模仿為主，而模仿對象主要為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和國外商業(yè)銀行，就我國商業(yè)銀行自身來講，創(chuàng)新能力是十分不足的。

2.我國商業(yè)銀行管理缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個互聯(lián)網(wǎng)應用與金融行業(yè)交叉的新興領域，該領域涉及網(wǎng)絡應用程序開發(fā)、軟件工程、商業(yè)銀行業(yè)務知識以及金融工程、金融創(chuàng)新等多個知識領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域相關人才在現(xiàn)階段的缺失具有一定的必然性，但造成互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺失的原因仍然是多方面的。一是教育方式及就業(yè)方向的原因。一方面我國傳統(tǒng)高等教育一直將計算機科學技術(shù)與金融學作為兩個完全沒有交集的教育方向，嚴重缺乏同時具備兩方面知識的師資力量，甚至很多非綜合性大學都不開設同時具備兩個方向的專業(yè)，因此造成我國大學生在校期間同時接受兩方面專業(yè)教育的可能性幾乎沒有；另一方面計算機系畢業(yè)生除從事金融系統(tǒng)開發(fā)工作或者金融系畢業(yè)生從事銀行科技部或電子銀行部工作外，在未來的職業(yè)成長中也很難實現(xiàn)學科領域的交叉。二是新興行業(yè)擴展迅速對相關人才的需求量大。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)得到迅速的擴展，因此無論在系統(tǒng)建設、產(chǎn)品研發(fā)以及營銷推廣等領域均有很大的人才需求量，這進一步造成了相關人才缺失的局面。英才網(wǎng)聯(lián)旗下金融英才網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，金融互聯(lián)網(wǎng)人才需求步入快速增長期。截至2017年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求同比增幅超過55%。三是缺乏相關人才評判標準。與眾多傳統(tǒng)行業(yè)具有明確的培訓、資格認證體系相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有明確的認證體系，對于人才需求的標準也很難界定。金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越來越緊密，無論是傳統(tǒng)金融還是偏向互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)，亟需的是復合型人才，即既要懂互聯(lián)網(wǎng)思維，又要懂金融方面的知識；在個性上既要有金融專業(yè)的沉穩(wěn)、理性，又要有互聯(lián)網(wǎng)的高效、自由。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才綜合素質(zhì)要求較高，但評判鑒別尚缺乏客觀標準。

五、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

（一）商業(yè)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新，突破束縛

目前，我國多家商業(yè)銀行已經(jīng)開展了P2P網(wǎng)貸相關業(yè)務，如平安集團旗下陸金所、招商銀行小企業(yè)e家等。雖然P2P與銀行之間競合關系尚未顯現(xiàn)，但銀行也并未因此忽視P2P。此外，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)分析供應鏈金融方面也有了較大的發(fā)展。供應鏈金融關注核心企業(yè)和上下游企業(yè)之間發(fā)生的信息流和現(xiàn)金流，是核心企業(yè)對管理和結(jié)算業(yè)務的需求，是上下游企業(yè)對融資的需求。種種情況表明，我國的利率市場化腳步在加快，商業(yè)銀行正確面對這一形勢的同時，還應做好提前準備，主動針對利率市場化進行研究。我國商業(yè)銀行與其爭先恐后的與基金公司合作開發(fā)類余額寶產(chǎn)品，不如真正用心做好利率市場化的功課，以提高自身資金經(jīng)營能力，這才是我國商業(yè)銀行長遠發(fā)展的出路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的精髓是平等、開放地給更多投資者享受更加具有競爭力的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中應牢牢把握其本質(zhì)，而并非照貓畫虎的盲目跟風。

（二）重視具有互聯(lián)網(wǎng)思維的商業(yè)銀行管理人才

上文已經(jīng)提到同時具有互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開發(fā)能力以及系統(tǒng)的金融知識的人才是很稀缺的。因此，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領域順利發(fā)展，應對各領域人才分別選拔、培養(yǎng)。在我國商業(yè)銀行信息化建設的這些年，信息科技領域得到了較大的發(fā)展，相關人才也有了一定的儲備，但金融領域的IT人才在經(jīng)過長期的金融氛圍渲染后往往變得謹慎而創(chuàng)新不足，這一點需要商業(yè)銀行通過更多的與互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)開發(fā)商交流，開展針對性的培訓而得到加強。筆者認為，讓懂得信息知識的技術(shù)人員掌握金融知識相較于讓金融人員掌握信息技術(shù)領域的知識更為現(xiàn)實可行。

可以考慮采取兩條渠道進行。一是委托正規(guī)大學和專業(yè)培訓機構(gòu)培訓人才。目前，社會上已經(jīng)有了一些相關的公共教育和培訓中心，如一些大學已開展了互聯(lián)網(wǎng)金融領域在職研究生教育。這些IT人員經(jīng)過培養(yǎng)更容易滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領域中低端人才的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融領域高端人才，則更應該通過向金融領域精英灌輸互聯(lián)網(wǎng)的思維而獲得。二是崗位培訓。對于一些具有網(wǎng)絡專業(yè)背景的人員，可考慮由總行開展應知應會的技術(shù)培訓。各家銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務雖然大同小異，但是業(yè)務的管理制度和操作程序各有特色。因此，在新業(yè)務的推出前或新人員上崗前，可由總行組織行內(nèi)培訓，這種培訓更具現(xiàn)實性。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)掀起了以計算機應用為標志的第三次工業(yè)革命高潮，金融領域也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展朝著普惠化、便捷化的方向進入了全新的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為全新的金融領域，已展現(xiàn)了其巨大的能量和發(fā)展?jié)摿ΑｋS著利率的逐步市場化以及非金融行業(yè)在金融領域的滲入，我國商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，應積極創(chuàng)新并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點進行相關領域業(yè)務的開展。我國商業(yè)銀行雖然存在創(chuàng)新能力不足、人才缺失、系統(tǒng)落后等多方面的問題，但是只要我國商業(yè)銀行能夠正確面對自身的問題，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的同時，結(jié)合自身的流程再造從而有效提高自身競爭力。注重相關系統(tǒng)建設的合理性，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓并結(jié)合商業(yè)銀行自身長期在金融領域經(jīng)營形成的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為商業(yè)銀行收入的一個重要增長點。

（作者單位：遼寧省水利水電勘測設計研究院）

責任編輯：張永輝