開拓小微企業(yè)金融服務新模式

顧超

摘要：如何把握住數(shù)據帶來的商機正是目前最考驗金融工作者的課題之一，在小微企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸的同時，必定夾雜著必要的需求。從宏觀上來看，小微企業(yè)由于沒有抵押物導致在銀行貸不到款造成資金鏈斷裂而夭折;而民間借貸的融資成本過高。從微觀上來看，小微企業(yè)自身管理不到位，技術又落后，市場需求得不到解決，只能坐吃山空，立地吃陷。

關鍵詞：科技金融 互聯(lián)網 藍海

一、研究小微企業(yè)金融服務的必要性

（一）走進神秘的小微企業(yè)

過去，人們所說的小微企業(yè)通常被定義為企業(yè)環(huán)境臟亂差、設施設備不全、多是以便宜的空房和出租屋作為辦公場地，辦公人員素質水平低下，以家庭式作坊為模式的工作方式為主的個體工商戶的統(tǒng)稱，經濟學家郎咸平曾提出過類似的看法。

2015年11月以習近平總書記為代表的黨中央召開了黨的十八大會議上，對實施國家戰(zhàn)略層面上的創(chuàng)新驅動發(fā)展進行了重大部署，而后在十八屆五中全會又著重強調，必須把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展的核心位置，把發(fā)展的基點放在創(chuàng)新上，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。在此刺激下，全國各地依然掀起了無數(shù)熱情的有志青年投入到了雙創(chuàng)事業(yè)，新型的創(chuàng)新型小微企業(yè)就此拉開序幕。

（二）小微企業(yè)對國家發(fā)展的重要意義

小微企業(yè)是培育和催生經濟社會發(fā)展新動力的主要力量，是擴大就業(yè)、實現(xiàn)富民之道的核心戰(zhàn)場，是激發(fā)全社會創(chuàng)新潛能和創(chuàng)業(yè)活力的有效載體。2013年末，全國共有第二產業(yè)和第三產業(yè)的小微企業(yè)法人單位785萬個，占全部企業(yè)法人單位95.6%。小微企業(yè)從業(yè)人員14730.4萬人，占全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員50.4%。小微企業(yè)法人單位資產總計138.4萬億元，占全部企業(yè)法人單位資產總計29.6%。由此可見，小微企業(yè)的存在數(shù)量以及就業(yè)人數(shù)對中國經濟的發(fā)展和走向有著舉足輕重的意義，不僅體現(xiàn)在可就業(yè)人員的就業(yè)率上，更是在目前國家去產能著重發(fā)展第三產業(yè)上也有著重要的經濟價值，只有小微企業(yè)還有進步和成長的空間，小微企業(yè)必將成為國家未來經濟發(fā)展的一塊重要拼圖。

（三）小微企業(yè)對于金融機構的重要意義

小微企業(yè)是金融機構今后發(fā)展道路中的一根救命稻草，是未來金融機構爭相競爭的藍海。從去年年初開始，由于互聯(lián)網金融對我國金融市場造成了不小的沖擊，同年，證監(jiān)會陸續(xù)出臺了有關互聯(lián)網借貸的實施規(guī)范和細則，并對互聯(lián)網信息平臺提出了不得同時從事股權眾籌、私募基金、銀行理財產品、二級市場衍生品等業(yè)務，導致去年下半年至今，互聯(lián)網金融的發(fā)展黑洞已經深深感染了每一位投資人，加之國內二級市場陰雨不斷、房地產泡沫的加劇以及全球金融市場的不景氣，導致許多資本流往海外，盡管國家出臺了相關政策以吸引國內投資人對過剩產業(yè)和基礎設施建設進行融資，然而民間資本有限，與國家有關的投資項目的預期回報率以及鎖定期，都讓投資者有所猶豫，許多金融機構盡管項目很多，但遲遲找不到投資人投資也成為常態(tài)，金融機構如果融不到資金，即便風控系統(tǒng)再完善也無法存活下去，而小微企業(yè)卻以其規(guī)模小，后期潛力大為亮點，深深吸引著VC、PE等機構的關注，不少小企業(yè)在知名投資人的輔導下上市美國納斯達克。

二、小微企業(yè)金融服務正處在風口上

（一）小微企業(yè)目前發(fā)展狀況

從最新的權威統(tǒng)計報告中獲悉，截至2013年底，全國共有注冊的小微企業(yè)1169.87萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的76.57%。若把4436.29萬個體工商戶也納入微型企業(yè)統(tǒng)計數(shù)的話，小微企業(yè)在冊數(shù)量所占市場主體比重將達到94.15%。報告還顯示，外資注冊的小微企業(yè)比重是最低的，僅僅只占了53.94%，國有制的小微企業(yè)所占比重也只有61.39%，因此，剩余私營企業(yè)中小微企業(yè)的比重高達80.72%。

（二）國家對小微企業(yè)的政策扶持

從國家政策上來看，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行2011年11月獲銀監(jiān)會批準，可發(fā)行專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務的積極性。銀行對小微企業(yè)放行是對小微企業(yè)發(fā)展的一項重要也是必要的措施。

從地方政策上來看，不少地區(qū)都采取了相關扶持政策，例如開建地方性雙創(chuàng)園區(qū)，運用地方政府專項扶植基金，對該地區(qū)的小微企業(yè)進行統(tǒng)一的管理，同時引入社會資本，把民間投資機構與小微企業(yè)進行對接從而幫助為從銀行獲得貸款的企業(yè)得以資金扶持，又以稅收政策為激勵方式，鼓勵小微企業(yè)發(fā)展壯大，從而大大減少了小微企業(yè)的運營成本。

從國家稅收政策上來看，我國早就對小微企業(yè)和個體工商戶提高了稅收起征點，同時對小型微利企業(yè)采取了稅收減半的政策。截至2015年底，國家已為小微企業(yè)減免稅額將近1000億元。

（三）小微企業(yè)發(fā)展至今遇到的瓶頸

1、小微企業(yè)主要以私營為主

根據國家工商總局數(shù)據顯示，截至2013年3月底，我國實際在冊企業(yè)數(shù)量達到1374.88萬戶。其中，私營企業(yè)數(shù)量為1096.67萬戶，而私營企業(yè)中近80%的在冊企業(yè)屬于小微企業(yè)。由于企業(yè)規(guī)模的限制，多數(shù)企業(yè)生存周期短，給當?shù)氐慕洕l(fā)展造成不小阻礙。

2、小微企業(yè)的生產效益普遍較低

一方面，小微企業(yè)因為缺乏發(fā)展經驗，在實際發(fā)展過程中遇到問題時，無法獲得有效的引導，只是在發(fā)展過程中迷失了自我走了彎路;其二，小微企業(yè)往往在建立之初熱情高漲，想要一展宏圖嘗試突破創(chuàng)新，但是卻沒有給自己留下后路，在需要錢的時候遇到資金鏈的問題，導致發(fā)展停滯，這非?？佳衅髽I(yè)創(chuàng)始人的內心;其三，新興行業(yè)和新型業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但多數(shù)的初創(chuàng)微型企業(yè)卻只集中于低加工、低服務型為主的傳統(tǒng)行業(yè)，在競爭如此激烈的環(huán)境下成長，企業(yè)生產效益降低也是無法避免的結果。

3、小微企業(yè)地域分布較為分散

據統(tǒng)計，過去幾年東部11省市的小微企業(yè)占到我國全部小微企業(yè)總數(shù)的六成，中部8省和西部12省區(qū)市的小微企業(yè)才分別只占有兩成左右。雖然從近兩年發(fā)展情況看，西部地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量是有所上升，新注冊的小微企業(yè)也有往西部地區(qū)遷移的趨勢，但是從西部地區(qū)的企業(yè)分布來看仍舊較為分散，一些較為落后的地區(qū)依然乏人問津。好在，中西部一些地區(qū)的小微企業(yè)開始出現(xiàn)產業(yè)集群化的趨勢，區(qū)域差距的問題有所改善，呈縮小趨勢。

三、金融創(chuàng)新助理小微企業(yè)服務轉型

（一）建立完善的信用體系制度

我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，然而據調查，僅有僅有10%左右中小微企業(yè)獲得銀行信貸支持。融資難、融資貴成為小微企業(yè)發(fā)展過程中的頑疾。小微企業(yè)貸款“短、急、頻”的特點使得商業(yè)銀行進行貸審的成本收益不對等，進一步降低了商業(yè)銀行的貸款積極性。超過4300萬家企業(yè)，受限于傳統(tǒng)金融授信模式、資信程度低、信用風險高、管理成本高、信息不對稱等問題，無法獲得銀行信貸支持，形成銀行“長尾市場”。為了使小微企業(yè)能夠獲得銀行的信任，有必要在基于場景金融植入金融傳感器，構建全國小微企業(yè)動態(tài)、實時、真實信用數(shù)據體系，給每家小微企業(yè)貼上身份標簽，通過實時數(shù)據來反映小微企業(yè)的真實情況，從而提高小微企業(yè)的憂患意識。只要信譽度上去了，銀行貸款的成功率自然也就上去了。

（二）建立特有的科技金融化園區(qū)試點

我國小微企業(yè)分布不均衡，高端企業(yè)主要活動在北上廣等發(fā)達地區(qū)，而低端的企業(yè)只能在二三線城市甚至更加糟糕地區(qū)落腳，這使得兩極分化現(xiàn)象變得更為嚴重。因此，只有通過在各地建立園區(qū)發(fā)展聯(lián)盟，以各地區(qū)園區(qū)為單位，統(tǒng)一引入基礎金融服務，通過資本融通的方式將具有地方特色的企業(yè)進行歸攏并統(tǒng)一管理，先提升園區(qū)小微企業(yè)整體質量。繼而引入互聯(lián)網服務，將各地區(qū)的園區(qū)鏈接起來，以分享經驗以及項目交流為目的，發(fā)揮大數(shù)據分析和信息整合優(yōu)勢，大大提高異地合作以及投資的概率。再以科技化園區(qū)為目標，推動技術創(chuàng)新和數(shù)據優(yōu)勢，打造以科技金融、分享經濟為主題的科技化金融園區(qū)聯(lián)盟，在解決小微企業(yè)融資難問題的同時一并解決供應鏈上下游資源的難題。

（三）地方政府及金融機構合作加以引導

以地方政府為發(fā)起人，與地方龍頭企業(yè)或金融機構等進行合作，共同成立地方小微企業(yè)專項扶植基金，以一對多的形式，對小微企業(yè)負責人進行統(tǒng)一的輔導，切實了解企業(yè)發(fā)展中存在待解決的問題，努力幫助解決小微企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，以大哥帶頭的形式帶領小微企業(yè)走出低谷，真正把解決小微企業(yè)發(fā)展的難題當成自己的義務落到實處，以實際行動為祖國未來的經濟發(fā)展予以支持。

參考文獻

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