商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策分析

洪艷

摘要：隨著經濟全球化的發(fā)展，中小企業(yè)早已登上歷史舞臺，無論在我國還是在其他國家，都發(fā)揮著重要的作用，各國的政府也已經把發(fā)展中小企業(yè)提上日程，重點發(fā)展。我國政府不斷出臺有關中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，另外也以一直敦促商業(yè)銀行關注中小企業(yè)，扶持中小企業(yè)。目前，各商業(yè)銀行陸續(xù)展開對中小企業(yè)的服務，為中小企業(yè)提供資金等各方面的支持，使中小企業(yè)的發(fā)展更加順暢。但是，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的問題由來已久，中小企業(yè)的信用、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務等等都需要雙方努力去解決。如果商業(yè)銀行和中小企業(yè)的關系能更加融洽和諧，中國的經濟必將會更好更快的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸政策

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0104-03

一、引言

21世紀，隨著中國經濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)漸漸成為推動國民經濟發(fā)展、構造市場經濟主體、促進社會穩(wěn)定的基礎力量。近年來，中小企業(yè)逐漸受到社會各界的廣泛認同，對經濟穩(wěn)定增長的作用超過人們的預期，在抑制經濟下滑、緩解經濟下行壓力，解決城鄉(xiāng)就業(yè)、促進社會和諧穩(wěn)定，活躍國內市場、擴大國內需求中發(fā)揮了重要作用，為“保增長、保就業(yè)、保民生”的大局作出了積極貢獻。

然而，中小企業(yè)在其發(fā)展過程中也存在著很多問題，這些問題使得商業(yè)銀行在作出貸款決定時思慮良多。就其兩者之間的信貸關系而言，要想中小企業(yè)有更好的發(fā)展，兩者必須依據雙方困難想出解決的方案，從而達到雙贏的局面。2010年，根據銀監(jiān)會提出的“鼓勵與規(guī)范并重，培育與防險并舉”原則，商業(yè)銀行加大了小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新力度。

二、中小企業(yè)概述

隨著經濟的發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般崛起，截至2010年底，全國中小企業(yè)工作體系已擁有120家省、市、縣的中?。駹I）企業(yè)協會、促進會、聯合會，中國中小企業(yè)協會會員達到15萬家。據統計，中小企業(yè)提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的產值占GDP的約60%，上繳稅收占全國總稅收的約50%，全國65%的發(fā)明專利和80%的新產品都是由中小企業(yè)研發(fā)的。以上數據足以表明中小企業(yè)已經成為經濟發(fā)展的生力軍，對推進經濟快速發(fā)展有著不容忽視的作用。

在傳統觀念上，中小企業(yè)被大家公認的就是規(guī)模小、資金少、制度不健全，但是更詳細的可以總結為一些幾點，一是生產規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設周期短，收效較快。二是對市場變化的適應性強，機制靈活，能發(fā)揮“小而?！?，“小而活”的優(yōu)勢。三是經營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣，成本較高，提高經濟效益的任務艱巨。四是中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量。五是抵御經營風險的能力差，資金薄弱，籌資能力差。

由于這些固有特點的限制，一直以來，中小企業(yè)的發(fā)展既有優(yōu)勢又有劣勢。2008年金融危機，中小企業(yè)經營發(fā)展遭受了沉重打擊，對經濟增長及就業(yè)的拉動力快速下滑。為促進中小企業(yè)盡快從危機中恢復，中央先后出臺了一系列鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。在房地產和政府融資平臺貸款規(guī)模受到控制的情況下，銀行經營理念發(fā)生了積極的變化，對中小企業(yè)的信貸明顯增加，使得中小企業(yè)融資難問題得到了一定緩解。

中小企業(yè)的發(fā)展離不開政策的支持和鼓勵，由于中小企業(yè)融資有障礙，使中小企業(yè)的發(fā)展往往限制在狹小的范圍內，發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展速度都受到制約。在中小企業(yè)發(fā)展過程中會遇到一個瓶頸時期，如果得不到有效的救助，將會面臨破產。國家政策以及商業(yè)銀行對中小企業(yè)的一些優(yōu)惠待遇將對中小企業(yè)的發(fā)展有重大影響。

自從我國大力促進中小企業(yè)發(fā)展以來，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的依存關系就變得比較密切。

一方面，中小企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行。經濟的發(fā)展促使中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，對金融服務需求旺盛。中小企業(yè)也成為銀行業(yè)業(yè)務發(fā)展速度最快的客戶群體。對濟寧市297家樣本企業(yè)的調查顯示，銀行信貸資金仍是中小企業(yè)融資首要渠道。調查數據表明，以銀行信貸資金作為首要融資渠道的中小企業(yè)占比達到21.9%，其次為自有資金，占比為6.4%。在被調查的294家有貸款的企業(yè)中，28家企業(yè)在一家銀行有貸款，109家企業(yè)在兩家銀行有貸款，157家企業(yè)在三家或三家以上銀行有貸款，由此可以看出，銀行信貸資金仍然是中小企業(yè)融資渠道的首要選擇。

另一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開中小企業(yè)。隨著商業(yè)銀行競爭日益激烈，優(yōu)質大企業(yè)的信貸業(yè)務市場越來越難開發(fā)。相比較而言，選擇和培育優(yōu)質中小企業(yè)，不斷提升中小企業(yè)客戶結構占比，成為了商業(yè)銀行業(yè)務擴展的新契機。因此，商業(yè)銀行客戶結構從優(yōu)質大型企業(yè)為主向優(yōu)質大型、中型和小型企業(yè)并重方向調整勢在必行。我國商業(yè)銀行貸款向優(yōu)質中小企業(yè)傾斜的趨勢和中小企業(yè)壓抑已久的融資意愿相吻合。銀企雙方意愿的契合，無疑將極大地推動我國商業(yè)銀行的深化改革與產業(yè)經濟的進一步發(fā)展。

最后，隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)會是比大企業(yè)更具有優(yōu)勢、更適應生產力發(fā)展，從而成為代表社會經濟發(fā)展方向的一種主流產業(yè)組織形式。同時，我國商業(yè)銀行也面臨著越來越激烈的競爭，迫切需要進行戰(zhàn)略轉型。因此，商業(yè)銀行與中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展成為當前我國金融經濟界共同關注的熱點問題和重點問題。

三、商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

（一）大型商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

我國大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國交通銀行五大銀行。五大行的實力以及其他各個方面和其他銀行相比都更強一些，業(yè)務和客戶范圍更廣一些，所以，如果大型商業(yè)銀行能對中小企業(yè)給予更多的幫助，那么對于中小企業(yè)將是最大的幫助。

隨著銀監(jiān)會支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務具體細致的激勵和指導措施的頒布，看到了中小企業(yè)貸款高額的利潤增長的大型商業(yè)銀行在政策的鼓勵下加強了對中小企業(yè)的貸款力度。

以中國工商銀行為例，作為國內最大的商業(yè)銀行之一，它率先推出了一系列政策支持中小企業(yè)的發(fā)展，在早期建立了專門的中小企業(yè)金融服務與營銷隊伍，并不斷發(fā)展壯大，為中小企業(yè)量身定制了評級和授信辦法，實行信貸業(yè)務標準化作業(yè)，開展產品和服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供全面的金融解決方案，可滿足生產制造業(yè)、商貿流通業(yè)小企業(yè)客戶在采購、運營、銷售等經營環(huán)節(jié)的融資需求。目前，工商銀行建立了相對完整的小企業(yè)融資體系，在全國各地組建了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務專營機構，配備了小企業(yè)信貸專職客戶經理，能夠為小企業(yè)客戶提供高效和專業(yè)的融資服務，全方位、多角度地滿足小企業(yè)客戶的融資需求。

相比中國工商銀行設立專門為小企業(yè)服務的金融機構，建設銀行推出速貸通業(yè)務，成長之路業(yè)務，以及中小企業(yè)聯貸聯保業(yè)務和小企業(yè)額度抵押貸款業(yè)務，這些都是為中小企業(yè)的融資提供服務。中國銀行推出個人投資經營貸款業(yè)務，個人信用循環(huán)貸款業(yè)務，為中小企業(yè)經營者提供便利服務。

大型商業(yè)銀行在風險管理方面有比較完整的體系，對中小企業(yè)貸款有兩方面的優(yōu)勢，一是銀行現金收入流的穩(wěn)定可以保證銀行可以持續(xù)地為經營較好的中小企業(yè)提供融資，使其少受地區(qū)經濟危機或金融危機的沖擊。二是大型銀行在管理風險方面具有優(yōu)勢，管理風險的成本較低，其風險態(tài)度更接近中性，也就有能力降低對中小企業(yè)貸款的抵押要求，或者減少對風險溢價的要求，降低對中小企業(yè)的貸款利率。

（二）股份制商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

股份制銀行是以盈利為目的最為顯著的商業(yè)銀行，在對待中小企業(yè)信貸方面，股份制商業(yè)銀行還沒有真正建立起中小企業(yè)信貸的組織架構、定價技術以及信貸流程，這形成股份制商業(yè)銀行經營的內部約束，從而加大了商業(yè)銀行的信貸風險，在一定程度上對中小企業(yè)的發(fā)展形成阻礙。

隨著股份制銀行的不斷強大，業(yè)務范圍越來越廣，對中小企業(yè)的信貸融資開始關注，許多股份制銀行針對中小企業(yè)量身定制了一些政策措施。以民生銀行為例，民生銀行的商貸通樂收銀業(yè)務結合現代化設施，針對批發(fā)貿易類小微商戶定制的新型支付結算服務產品，支持使用個人借記卡和企業(yè)結算賬戶進行相關支付結算，集合傳統POS和第三方電話支付終端產品的優(yōu)點，集刷卡收款、轉賬付款等功能于一身。這樣極大方便了中小微企業(yè)支付結算業(yè)務，可以足不出戶解決很多支付往來項目。另外民生銀行的企業(yè)網上銀行服務企業(yè)，在安全性、專業(yè)性、功能性都為企業(yè)提供可靠的服務，極大便利了客戶的業(yè)務流程。

（三）城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策

城市商業(yè)銀行立足于當地，為當地的金融業(yè)服務，經過十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業(yè)銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。

以山西的晉商銀行為例，立足于山西，優(yōu)先考慮山西的發(fā)展。目前，晉商銀行也出臺了很多政策來支持中小企業(yè)，一個小企業(yè)產品體系，其中有基本信貸產品，標準融資產品，集群服務方案三大塊。都深入了解中小企業(yè)的需求，為其提供最合適，最有效的扶持。在基本信貸產品中有流動資金貸款，設備購置貸款以及各種票據的貸款等，在標準融資產品中有信融通，物業(yè)通，保融通等，在集群服務方案中有針對連鎖經營型企業(yè)的服務，也有針對商會會員企業(yè)的服務等等，晉商銀行為中小企業(yè)的融資提供了系列的服務，并且設立專門的客戶經理和宣傳冊讓中小企業(yè)更清楚地了解。

（四）商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸政策分析

1.政府的政策支持力度不夠。迄今為止，我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。在我國，雖說目前中小企業(yè)受到了政府的重視和政策方面的傾斜，但是中小企業(yè)受限局面仍然沒有本質上的改變。在融資方面，商業(yè)銀行還沒有真正把中小企業(yè)的發(fā)展重視起來，沒有建立完善的體系和制度。

2.金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業(yè)融資來源中占有絕對比重，我國四大國有和國家控股的商業(yè)銀行在貸款市場上處于主導地位，然而絕大部分銀行追求貸款規(guī)模效益和風險平衡不愿為中小企業(yè)提供貸款，從而減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

3.信用擔保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。目前，全國雖有各類中小企業(yè)擔保機構3700多家，擔?？傤~接近2000億元，累計為中小企業(yè)提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。

四、總結

我國中小企業(yè)起步較晚，和國外相比，我國政府和商業(yè)銀行對中小企業(yè)的政策支持也相對落后。但是商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的問題由來已久，也是一個世界性難題。近幾年，中小企業(yè)飛速發(fā)展，商業(yè)銀行競爭越來越大，各自都需要對方的幫助，商業(yè)銀行需要中小企業(yè)為其創(chuàng)造利潤，中小企業(yè)需要商業(yè)銀行為其提供資金，擴大規(guī)?！，F在，商業(yè)銀行和中小企業(yè)的關系越來越密切。

[責任編輯：王鑫]