周方婕 龔素英
摘要:隨著我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民收入水平不斷提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,然而居民在理財(cái)過程中存在一系列問題。本文以杭州市居民為例,通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷,對其存在的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析,提出相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀分析;對策建議
中圖分類號:F832.48 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)031-000-03
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民收入水平不斷提高,他們的理財(cái)意識和投資理念也在不斷地進(jìn)步,這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后,目標(biāo)不明確,投資方式傳統(tǒng)、保守等問題,現(xiàn)以杭州地區(qū)為例,針對居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查,分析居民對于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好,從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念,提高風(fēng)險(xiǎn)意識及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會城市,2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬億元,同比增長10.2%,增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元,同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88??傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高,居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此,大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái),使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份,收回324份,其中有效問卷281份,有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析,可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn):
(一)銀行存款占比大
通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析,杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中,銀行存款所占比重最大,占32.38%,說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資,占了總比重的22.54%?;鹁哂匈徺I費(fèi)用相對低廉,透明度相對較高的特點(diǎn),所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資,占19.67%。股票投資的收益雖高,但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法,加之近期股市市場持續(xù)低迷,導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出,所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1:
(二)成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因,占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同,會考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小,占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性,選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%,風(fēng)險(xiǎn)與收益并存,收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好,投資觀念對準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對于市場熱度,變現(xiàn)能力,政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2:
(三)投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應(yīng)的或者更高的收益,理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備,分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%,另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3:
(四)組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資,以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場變化,提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化,往各方面發(fā)展,不要局限于一種方式,這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4:
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但從調(diào)查結(jié)果來看,仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后,理財(cái)目標(biāo)不明確,理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題,需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
(一)杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,杭州市居民的理財(cái)知識來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%,來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出,更多居民的理財(cái)知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的,沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對理財(cái)還處于不太了解的階段,對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾?,人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6:
2.居民理財(cái)追求短期利益,缺乏長期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%,而僅有19.22%的居民對理財(cái)制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的,風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng),缺乏對市場的長遠(yuǎn)認(rèn)識,因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7:
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式,所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低,投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會采取比較保守的理財(cái)方式,主要體現(xiàn)在居民對于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉,從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的,風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8:
(二)影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱,目標(biāo)不明確,方式保守等問題,究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策,以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%,這足以表明政府未對居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策,居民投資的需求就會增加。作為政府,有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,建立一套完善的投資理財(cái)政策,保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一,服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù),但都大同小異,種類單一。目前,金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色,能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解,沒有針對不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案,而是簡單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息,但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分,也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性,風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹,而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會的宣傳不到位,就會造成居民做出不正確的選擇,從而缺乏對理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對策建議
(一)杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識,科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益,首先,要樹立正確的理財(cái)意識,可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R和技巧,也可參加理財(cái)知識培訓(xùn)加強(qiáng)對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力,保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備,同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式,有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷;其次,杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo),做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠(yuǎn)些,不要只著眼于投資所帶來的利益,而要正確分析各種投資的特點(diǎn);最后,杭州居民要改善自身的理財(cái)方式,做到正確識別風(fēng)險(xiǎn),分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊,風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況,從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
(二)政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo),首先,應(yīng)當(dāng)積極出臺一些有利于理財(cái)投資的政策,進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境;其次,要做好對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,針對部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對稱等問題,建立健全信息披露制度;最后,政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度,以保證我國金融市場的健康發(fā)展。
(三)金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品,提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對不同居民,推出更多富有特色的,能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化,都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向,在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求;其次,金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對理財(cái)人員的培養(yǎng),必須要有一批專業(yè)知識扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后,建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系,做到讓客戶滿意,讓居民對不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
(四)加強(qiáng)社會宣傳力度
首先,社會方面可以通過各種形式加大對理財(cái)知識的宣傳,在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹,做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分,把優(yōu)劣勢、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié),讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同;其次,社會也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息,引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái);最后,相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能,真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變,與時(shí)俱進(jìn)。隨著國家政策的改變,越來越多的人將會加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式,居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資,要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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