大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

韋顏秋+黃旭+張煒

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，催化了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)日益廣泛應(yīng)用，對(duì)金融生態(tài)和金融格局都將產(chǎn)生深刻影響。國(guó)家層面對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展給予高度重視，2015年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，明確指出大數(shù)據(jù)已成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》已征求了專家意見，有望年內(nèi)發(fā)布。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷十年的高速增長(zhǎng)后正步入轉(zhuǎn)型時(shí)期，其整體運(yùn)營(yíng)模式正在從“外延式”發(fā)展向“精細(xì)化”發(fā)展轉(zhuǎn)型。未來(lái)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱“大數(shù)據(jù)”，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，占據(jù)價(jià)值鏈核心位置，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式向數(shù)字化的智慧銀行轉(zhuǎn)型?？沙掷m(xù)發(fā)展的數(shù)字化智慧銀行意味著銀行將圍繞數(shù)字技術(shù)不斷優(yōu)化其客戶交互、產(chǎn)品、流程和數(shù)據(jù)，在降低客戶服務(wù)成本的同時(shí)也增強(qiáng)更高接觸程度的服務(wù)。為此，數(shù)字化智慧銀行要求銀行戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式和理念的深層數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也要求將與客戶面對(duì)面的親密感融合到數(shù)字交互中，從數(shù)據(jù)中提取洞察力。本文將分析大數(shù)據(jù)能推進(jìn)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性，探討商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，提出轉(zhuǎn)型的思路和策略，以期為我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索提供有價(jià)值的參考。

大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性

大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)容量大到超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)工具獲取、存儲(chǔ)、管理和分析的能力，同時(shí)，大數(shù)據(jù)由量變引起質(zhì)變，需要?jiǎng)?chuàng)新思維模式和處理方式，能帶來(lái)更強(qiáng)的決策能力、洞察能力、流程優(yōu)化能力。大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵決定其具有推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性。

加速金融脫媒。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)扮演者信息中介的角色，在充斥信息不對(duì)稱的金融市場(chǎng)中，規(guī)范著一種金融秩序。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為中介媒介正成為低效率和高成本的制造者，傳統(tǒng)金融體系的脫媒化趨勢(shì)愈演愈烈。大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比具有“4V”的特點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量巨大（vo l ume），大數(shù)據(jù)以ZB為統(tǒng)計(jì)單位；二是數(shù)據(jù)類型眾多（variety），包括結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)也包括音頻、視頻、圖片等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)；三是數(shù)據(jù)價(jià)值密度低（value），單位數(shù)據(jù)價(jià)值度比較低；四是處理數(shù)據(jù)的速度要求非?？欤╲elocity），時(shí)效性強(qiáng)，智能分析能力強(qiáng)。以第三方支付、余額寶、P2P和眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使得金融市場(chǎng)幾乎達(dá)到?jīng)]有金融中介的狀態(tài)，成本更加低廉、效率更高，嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行在傳統(tǒng)體系內(nèi)的金融中介作用。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為前提，轉(zhuǎn)變以往依賴網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和人員數(shù)量擴(kuò)張的中介運(yùn)營(yíng)模式，深刻領(lǐng)會(huì)大數(shù)據(jù)的理論和精髓，創(chuàng)新“去中介化”的價(jià)值創(chuàng)造方式。

改變信息創(chuàng)造方式。信息處理方式是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的核心技術(shù)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先體現(xiàn)在信息創(chuàng)造方式的改變。大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理中，主要體現(xiàn)在各種算法，執(zhí)行自動(dòng)、高速、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)算，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，能有效降低現(xiàn)實(shí)中的信息不對(duì)稱性。大數(shù)據(jù)分析方法是統(tǒng)計(jì)方法而非計(jì)量方法，側(cè)重于全樣數(shù)據(jù)而非樣本數(shù)據(jù)，分析中尋找相關(guān)性而非因果關(guān)系，分析結(jié)果為概率而非精確度。例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)放信貸最重要是信息處理，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)搜索引擎對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付或購(gòu)物時(shí)留下大量信息進(jìn)行搜集和篩選，然后在信息處理的過(guò)程中，利用云計(jì)算、云存儲(chǔ)技術(shù)和信用模型進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。阿里小貸是這方面的開拓者，基于其自有電商平臺(tái)，用戶數(shù)據(jù)和信息很容易獲得，利用云計(jì)算和信用模型評(píng)估信用狀況，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)阿里小貸的后臺(tái)管理完成，分析貸款跟進(jìn)速度、滯留狀況和違約情況。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信息創(chuàng)造方式的改變，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行需構(gòu)造高效、高價(jià)值、低成本、低信息不對(duì)稱的信息創(chuàng)造方式。

拓展客戶界定范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)極大地拓展了客戶的服務(wù)范圍，能兼顧大客戶和“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行一般遵循“二八定律”進(jìn)行客戶服務(wù)，即主要關(guān)注20%的重要客戶，往往忽略80%的普通客戶。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶需求更具有個(gè)性化、碎片化、大數(shù)量、分散化的特點(diǎn)，“長(zhǎng)尾理論”被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底顛覆，只要產(chǎn)品存儲(chǔ)和流通的渠道足夠廣，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以足夠大，足以與那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品相匹敵甚至更大。但是，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定其具有高服務(wù)成本，信息處理處于劣勢(shì)，技術(shù)水平不符合大數(shù)據(jù)時(shí)代要求，使其難以服務(wù)“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)的價(jià)值和創(chuàng)造力服務(wù)于更智慧、更高需求的客戶，能迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融需求的新變化。通過(guò)對(duì)客戶的瀏覽行為及地理位置軌跡、POS等終端、各種APP軟件等大數(shù)據(jù)的清洗、整合和分析，找到這些現(xiàn)象背后的相關(guān)因素，快速形成對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的洞察力，拓清并預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展脈絡(luò)，進(jìn)行分析客戶、定位市場(chǎng)、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

提高靈活性且簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)流程。通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，商業(yè)銀行能構(gòu)建適應(yīng)性強(qiáng)的核心銀行業(yè)系統(tǒng)來(lái)創(chuàng)建靈活敏捷的銀行業(yè)環(huán)境。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)和技術(shù)做出調(diào)整，銀行將能夠使用行為模式識(shí)別技術(shù)，來(lái)滿足規(guī)章制度與風(fēng)險(xiǎn)控制需求，同時(shí)提高服務(wù)水平及客戶滿意度。這種敏捷的運(yùn)營(yíng)模式將允許銀行快速實(shí)施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量、改善客戶關(guān)系、提高靈活性。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠推出模塊化的商業(yè)服務(wù)來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，組成這些商業(yè)服務(wù)的通用數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)規(guī)則及流程均可快速配置，創(chuàng)新簡(jiǎn)化的運(yùn)營(yíng)流程提高客戶贏取率，增加每一位客戶收入，降低運(yùn)營(yíng)成本，消除阻礙商業(yè)洞察力的因素，從而利用信息來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。例如一家頂級(jí)的歐洲跨國(guó)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型計(jì)劃，分析從制造到產(chǎn)品和服務(wù)分配的整條價(jià)值鏈，將調(diào)查結(jié)果與業(yè)務(wù)模式進(jìn)行比較，針對(duì)選定的重點(diǎn)領(lǐng)域提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，在6年時(shí)間內(nèi)，這家銀行已將成本收入比從50%降低至30%。

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以識(shí)別并且全面管理企業(yè)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等?；诖髷?shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理，能形成新型風(fēng)險(xiǎn)洞察力，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)視圖，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整值管理，借此提高經(jīng)營(yíng)效力與財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，并從客戶贏取率、產(chǎn)品定價(jià)到執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以及商業(yè)戰(zhàn)略的執(zhí)行中受益。為此，商業(yè)銀行通過(guò)部署大數(shù)據(jù)平臺(tái)，給整個(gè)財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)部門提供系統(tǒng)的、可靠的、實(shí)時(shí)的信息，從而使得這些部門可以利用高級(jí)分析與情境分析工具來(lái)模擬投資風(fēng)險(xiǎn)、壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)、資本分配及報(bào)告制作，最后將風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果完全集成到管理信息系統(tǒng)中，以便及時(shí)做出明智決策。借由基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行可以把整個(gè)解決方案實(shí)施到監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)中，以實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益間取得均衡。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)與實(shí)踐

商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化智慧銀行轉(zhuǎn)型，具有組織與流程、技術(shù)儲(chǔ)備、人員能力與素質(zhì)以及數(shù)據(jù)上的基礎(chǔ)（如圖1），也積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)新型價(jià)值模式的構(gòu)建進(jìn)行準(zhǔn)備和探索。

基礎(chǔ)

組織與流程。商業(yè)銀行以其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式與其他金融機(jī)構(gòu)相區(qū)別，也是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的基石，組織結(jié)構(gòu)上形成總分行的管理架構(gòu)，流程上趨于規(guī)范和嚴(yán)密。由此，保證了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊集中于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，兼顧中間業(yè)務(wù)發(fā)展，客戶選擇上更傾向于重要客戶，組織與流程特點(diǎn)決定商業(yè)銀行戰(zhàn)略更趨向于穩(wěn)定、封閉、保守的特點(diǎn)。如此穩(wěn)定的體系架構(gòu)為商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可靠的基礎(chǔ)保證，在保持可持續(xù)性前提下，能預(yù)判和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與蔓延，確保商業(yè)沿著“數(shù)據(jù)——信息——商業(yè)智能——價(jià)值”的數(shù)字化路經(jīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

技術(shù)儲(chǔ)備。技術(shù)是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)核心，技術(shù)儲(chǔ)備和發(fā)展能夠改變業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式，進(jìn)而改變戰(zhàn)略、贏利方法。服務(wù)方式主要包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、呼叫中心等渠道，以及信用卡、自助貸款、移動(dòng)按揭、手機(jī)賬戶即時(shí)通等；在運(yùn)營(yíng)方式上體現(xiàn)在客戶細(xì)分、銷售機(jī)會(huì)挖掘、CRM等策略。商業(yè)銀行技術(shù)儲(chǔ)備先后經(jīng)歷了服務(wù)器及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)帶來(lái)的手工賬務(wù)向電子賬務(wù)處理方式轉(zhuǎn)變；信息技術(shù)發(fā)展使得商業(yè)銀行從賬務(wù)處理發(fā)展為產(chǎn)品和新渠道整合；數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、CRM、計(jì)算機(jī)硬件發(fā)展使得商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)物理渠道和虛擬渠道融合。商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)儲(chǔ)備為其進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了條件和基礎(chǔ)。

人員能力與素質(zhì)。人力資源是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力可持續(xù)發(fā)展的生命線，人員能力和素質(zhì)衡量商業(yè)銀行整體人力資源儲(chǔ)備水平。從數(shù)量和素質(zhì)上看，商業(yè)銀行匯聚最為優(yōu)秀的人才，國(guó)內(nèi)優(yōu)秀高校畢業(yè)生及國(guó)外高校的海歸人員成為商業(yè)銀行招聘對(duì)象，學(xué)歷水平較高、專業(yè)覆蓋較為齊全，基本形成較為完備的人才儲(chǔ)備。但是，從能力上看，雖然受傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系影響，儲(chǔ)備的高素質(zhì)人才并沒(méi)有發(fā)展面向現(xiàn)代信息時(shí)代的能力，與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)所需的能力要求相去甚遠(yuǎn)，但是，通過(guò)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維和理念，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的指引下，在實(shí)踐中去鍛煉和學(xué)習(xí)，加之通過(guò)成熟的人才體系引入新鮮“血液”，能為商業(yè)銀行數(shù)字化 轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是商業(yè)銀行贏得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行具有完備的IT基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)中心，經(jīng)過(guò)多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)，也最具條件率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，洞察數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的價(jià)值，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS終端、移動(dòng)終端、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、微銀行、客服視頻音頻等渠道，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸方式，獲取海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了廣闊空間。

實(shí)踐與典型案例

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，綜合來(lái)看，國(guó)外尤其是美國(guó)商業(yè)銀行是利用大數(shù)據(jù)提升競(jìng)爭(zhēng)力的先驅(qū)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的跟進(jìn)也很及時(shí)，依據(jù)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的理解和自身基礎(chǔ)特征，進(jìn)行創(chuàng)新性嘗試和探索。

國(guó)外銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的實(shí)踐。以美國(guó)第一資本金融集團(tuán)（Capital One）為例來(lái)說(shuō)明國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的成功經(jīng)驗(yàn)。Capital One率先在業(yè)內(nèi)提出信息驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，是全球范圍內(nèi)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的先驅(qū)。經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，已經(jīng)形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略和完備的大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)將合適的產(chǎn)品在合適的時(shí)間以合適的價(jià)格投向合適的客戶。依靠豐富的數(shù)據(jù)積累和強(qiáng)大的模型分析能力，進(jìn)行客戶選擇、設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)控制。具體做法包括：

第一，建立功能強(qiáng)大的的信息處理系統(tǒng)。信息系統(tǒng)是整個(gè)公司業(yè)務(wù)的“神經(jīng)系統(tǒng)”，不應(yīng)依靠第三方外包公司提供信用評(píng)分黑盒模型，投入巨資自主研發(fā)客戶數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)，僅在2006年投資在升級(jí)IT系統(tǒng)金額甚至超過(guò)Google公司。

第二，將大數(shù)據(jù)技術(shù)融合到業(yè)務(wù)操作中。進(jìn)行員工思維和能力培養(yǎng)，提升員工IT、金融、統(tǒng)計(jì)分析等綜合應(yīng)用能力。同時(shí)，增強(qiáng)IT部門和業(yè)務(wù)部門溝通與協(xié)作，消除彼此間的隔閡，要求IT部門人員定期與業(yè)務(wù)部門人員一起工作，形成協(xié)同的合作關(guān)系。公司還安排IT部門高管參與公司規(guī)劃決策，保證公司戰(zhàn)略選擇和決策過(guò)程有IT技術(shù)的支撐和嵌入，以保持決策過(guò)程中大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一致性和前瞻性。

第三，不斷創(chuàng)新數(shù)據(jù)處理技術(shù)。在阿靈頓、紐約、舊金山各設(shè)立科學(xué)實(shí)驗(yàn)室，共有約130名數(shù)據(jù)專家進(jìn)行著建模和數(shù)據(jù)分析。有效整合海量的用戶、產(chǎn)品、市場(chǎng)、管理、交易、交互等數(shù)據(jù)，提煉和歸納用戶風(fēng)險(xiǎn)特征、消費(fèi)習(xí)慣、產(chǎn)品特征、管理流程和管理活動(dòng)等要素，深入發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性，通過(guò)實(shí)驗(yàn)調(diào)優(yōu)模型參數(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，尋求最優(yōu)的解決方案。

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的實(shí)踐。國(guó)內(nèi)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)在業(yè)務(wù)流程中創(chuàng)新導(dǎo)入大數(shù)據(jù)技術(shù)，體現(xiàn)在渠道拓展、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個(gè)性化服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，尤以民生銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、中信銀行和光大銀行等為代表。浦發(fā)銀行推出“SPDB+”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，用新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)滿足個(gè)性化需求，精簡(jiǎn)了服務(wù)流程，如針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的“浦銀點(diǎn)貸”，業(yè)務(wù)模式為“純信用、全線上、無(wú)需紙質(zhì)資料、實(shí)時(shí)審批放款”，實(shí)現(xiàn)貸款流程1分鐘內(nèi)完成。民生銀行基于阿拉丁移動(dòng)云平臺(tái)研發(fā)了“蒲公英”“啄木鳥”“貓頭鷹”三大獨(dú)具特色的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，覆蓋業(yè)務(wù)規(guī)模分析、公司客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警領(lǐng)域。如“蒲公英”是民生銀行研發(fā)的客戶關(guān)系管理與服務(wù)APP，將云、社交、移動(dòng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)無(wú)縫融合，為客戶經(jīng)理提供所轄客戶的業(yè)務(wù)概況和詳細(xì)信息，還具備客戶智能推薦、產(chǎn)品智能推薦、實(shí)時(shí)余額查詢、大額變動(dòng)和到期提醒等功能?！白哪绝B”運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，以預(yù)警事件驅(qū)動(dòng)的方式觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)及貸后管理，形成了“以客戶為中心”的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息全視角展現(xiàn)，全面建立了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的工作機(jī)制。

銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和策略

思路

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以大數(shù)據(jù)為核心的信息驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略為指引，以“智慧銀行”建設(shè)為目標(biāo)，遵循“數(shù)據(jù)——信息——商業(yè)智能——價(jià)值”的轉(zhuǎn)型路徑，以“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”為方法論，輔以風(fēng)險(xiǎn)控制體系（如圖2），創(chuàng)建有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求高度智能化的新型金融業(yè)態(tài)，使得產(chǎn)品更具個(gè)性化，營(yíng)銷更具精準(zhǔn)化，管理更加數(shù)據(jù)化，服務(wù)更加人性化、風(fēng)控更加高效化。商業(yè)銀行為迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，在組織結(jié)構(gòu)及流程、人員、技術(shù)和數(shù)據(jù)等方面具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在實(shí)踐中也積累了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，但是，面對(duì)數(shù)字化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，還需要系統(tǒng)性的思維，從體系建設(shè)上進(jìn)行謀劃和部署。

策略

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動(dòng)力。商業(yè)銀行創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略主要包括：獲取、分析、應(yīng)用和評(píng)估四個(gè)步驟。第一，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)獲取首先要解決數(shù)據(jù)類型問(wèn)題，除了用戶交易信息、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告、信用分析等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，大數(shù)據(jù)時(shí)代，更應(yīng)強(qiáng)化基于網(wǎng)頁(yè)瀏覽、網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，基于心理活動(dòng)、情感表達(dá)等的動(dòng)機(jī)數(shù)據(jù)，基于設(shè)備傳感、手機(jī)位置等的機(jī)器數(shù)據(jù)。其次，要拓展數(shù)據(jù)獲取來(lái)源，一方面，要積極與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)平臺(tái)融合；另一方面，要與專業(yè)數(shù)據(jù)公司及移動(dòng)終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)合作，形成一體化的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系。第二，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析上，要建設(shè)“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”概念，提升大數(shù)據(jù)挖掘和分析水平。對(duì)經(jīng)過(guò)梳理整合后的關(guān)鍵海量數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目，建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。第三，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用在全方位的經(jīng)營(yíng)管理中，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合、分析，跟蹤和聚類等深度挖掘和分析，構(gòu)建全面的大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，將結(jié)果應(yīng)用到信息戰(zhàn)略制定、管理模式調(diào)整、營(yíng)銷模式創(chuàng)新、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面。第四，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)評(píng)估作為價(jià)值判斷，對(duì)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量、分析方法、應(yīng)用效果以及收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位考察，把評(píng)估結(jié)果作為完善和提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略的依據(jù)。

設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室并協(xié)同“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論。設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室就是為了能將大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略更好地實(shí)施，而進(jìn)行的孵育與培養(yǎng)過(guò)程，在“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論的協(xié)同，能確保低風(fēng)險(xiǎn)情況下，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)針對(duì)適當(dāng)?shù)娜送瞥鲞m當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。首先，在銀行內(nèi)部專門設(shè)立大數(shù)據(jù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，賦予其在統(tǒng)籌業(yè)務(wù)、管理、科技、統(tǒng)計(jì)等方面人才與資源的權(quán)力。實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)一負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)有關(guān)各類方案的制定、實(shí)驗(yàn)、評(píng)價(jià)、推廣和升級(jí)。在解決方案投向市場(chǎng)前，實(shí)驗(yàn)室都應(yīng)進(jìn)行單元試驗(yàn)、穿行測(cè)試、壓力測(cè)試和返回檢驗(yàn)，同時(shí)，不斷優(yōu)化模型算法。最后，對(duì)整體項(xiàng)目從設(shè)計(jì)、試驗(yàn)、結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益綜合評(píng)估，通過(guò)測(cè)試后方可投入市場(chǎng)。其次，在方法論上，銀行可采用“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)精細(xì)化。具體操作上，第一，從需求屬性、客戶統(tǒng)計(jì)特征及網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等維度將客戶細(xì)分為多個(gè)實(shí)驗(yàn)組；第二，依據(jù)實(shí)驗(yàn)組特性設(shè)計(jì)專有產(chǎn)品，有針對(duì)性地進(jìn)行測(cè)試；第三，利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析模型，分析實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)和反饋信息，指導(dǎo)實(shí)驗(yàn)解決方案的完善和調(diào)整；第四，依靠大量的“實(shí)驗(yàn)-改進(jìn)”測(cè)試，在掌握客戶消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)特征、產(chǎn)品改進(jìn)意見以及營(yíng)銷模式等基礎(chǔ)上，使得產(chǎn)品在大規(guī)模推向市場(chǎng)之前，就已經(jīng)勝券在握。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制以確保大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略可持續(xù)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力，設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室并協(xié)同“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法論能確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施，但是，如對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理不善，大數(shù)據(jù)本身可能演化成難以量化的大風(fēng)險(xiǎn)。首先，從大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)本身來(lái)看，要監(jiān)管好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施硬件和軟件運(yùn)營(yíng)安全。具體措施上：確保IT整合以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)架構(gòu)的簡(jiǎn)化；建立虛擬化的共享資源池，以實(shí)現(xiàn)對(duì)IT資源靈活和隨需應(yīng)變的管理；將IT基礎(chǔ)架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式協(xié)同起來(lái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的數(shù)字化對(duì)接；按照IaaS、PaaS和SaaS的技術(shù)演進(jìn)順次，逐步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。其次，商業(yè)銀行要加大研發(fā)數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等方面實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。通過(guò)創(chuàng)新數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)模型應(yīng)用，基于客戶和市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，進(jìn)行量化模擬和驗(yàn)證，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。最后，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水準(zhǔn)，協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控和治理。