基于服務(wù)對象視角的區(qū)域普惠金融問題探析

劉長春+張向輝

普惠金融注重公平性和包容性。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）開篇即指出：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。可見，中國版的“普惠金融”充分體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想和共享發(fā)展理念，以及全面性、針對性兼顧的辯證唯物主義思想?；趯Α兑?guī)劃》的政策認(rèn)同，我們從服務(wù)對象視角，對內(nèi)蒙古普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析。

當(dāng)前內(nèi)蒙古普惠金融服務(wù)存在的三個(gè)誤區(qū)

通過大量的數(shù)據(jù)分析和實(shí)地調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，在普惠金融實(shí)踐中，內(nèi)蒙古明顯存在以下三個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

誤區(qū)一： 視“ 結(jié)構(gòu)性” 為“ 整體性”。目前眾多國內(nèi)專家學(xué)者習(xí)慣簡單用“增加供給”來回答“如何推進(jìn)普惠金融發(fā)展”，這是不完全符合實(shí)際的。就內(nèi)蒙古而言，普惠金融發(fā)展存在的主要問題，更多表現(xiàn)為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出，也就是不協(xié)調(diào)、不均衡問題，而不單純是總量不足問題。餓的餓死，撐的撐死，不同群體間金融服務(wù)供給不足和金融服務(wù)供給過剩同時(shí)存在。

以信貸為例，內(nèi)蒙古部分大型農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)銀行授信過度問題突出，占據(jù)了大量優(yōu)質(zhì)信貸資源，相反，眾多成長期的小微企業(yè)由于擔(dān)保難、貸款難一籌莫展，甚至不惜借高利貸維持日常生產(chǎn)經(jīng)營。小企業(yè)和大企業(yè)融資現(xiàn)狀 表現(xiàn)為“冰火兩重天”，形成鮮明對比，正如許多普通百姓形容的那樣，“越有錢越有錢，越?jīng)]錢越?jīng)]錢”。

我們重點(diǎn)對呼和浩特市和林格爾縣企業(yè)融資情況進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，截至2016年6月末，該縣8家自治區(qū)級(jí)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)累計(jì)獲得銀行授信支持21.40億元，戶均2.68億元，實(shí)際用信金額9.96億元，用信比例僅為46.54%，而且都有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保和財(cái)政貼息，信貸服務(wù)“量大質(zhì)優(yōu)價(jià)廉”特征明顯，但通過實(shí)地入戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述8家企業(yè)實(shí)際融資需求不足7億元，銀行多頭授信導(dǎo)致大量信貸資金扎堆于少數(shù)企業(yè)。相反，該縣3104戶小微企業(yè)實(shí)際融資需求15.54億元，但2016年6月末全縣小微企業(yè)貸款余額為9.53億元，貸款（金額）滿足率僅為61.33%，而且由于小微企業(yè)貸款人多是流動(dòng)性不足、資金實(shí)力有限的中小金融機(jī)構(gòu)，貸款更多表現(xiàn)為“額度小、利率高、期限短、還款和結(jié)息方式不靈活”等特點(diǎn)，與小微企業(yè)融資需求極不匹配。

誤區(qū)二：視“重點(diǎn)”為“全部”。普惠金融服務(wù)對象包括但不僅限于弱勢群體。僅把弱勢群體作為服務(wù)對象的普惠金融認(rèn)知是片面的?！兑?guī)劃》中提到的小微企業(yè)等6類特殊人群僅是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象中的一部分，普惠金融服務(wù)對象遠(yuǎn)非這6類，“普羅大眾”也就是《規(guī)劃》中所提到的“有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體”都是普惠金融服務(wù)對象，這其中顯然包括追求更高層級(jí)金融服務(wù)的富裕人群。不因民族、貧富、性別、年齡、文化等差異，都能平等享有接受金融服務(wù)的權(quán)利，這才是普惠金融服務(wù)的真正題中之義。

誤區(qū)三：視“發(fā)展”為“僵化”。普惠金融服務(wù)不等同于基礎(chǔ)金融服務(wù)。正如央行副行長易剛在“2016中國普惠金融國際論壇”上所講到的那樣，“普惠金融是一個(gè)發(fā)展的概念”，而不是一成不變的。事實(shí)也確是如此，普惠金融發(fā)展至今，至少經(jīng)歷了“小額信貸”“微型金融”兩個(gè)階段，服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象都已經(jīng)發(fā)生了顯著變化，尤其是服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的“存貸匯”等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)包括保險(xiǎn)、理財(cái)、投資等各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及與之相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融知識(shí)普及、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，等等。

由于上述三個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，導(dǎo)致內(nèi)蒙古普惠金融服務(wù)囿于傳統(tǒng)思維定式，追求和滿足于低端供給，總體發(fā)展水平不高。立足區(qū)情，在深刻理解普惠金融時(shí)代內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，精準(zhǔn)鎖定普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象范圍，準(zhǔn)確把握重點(diǎn)服務(wù)對象群體特征，采取更富有針對性的改進(jìn)完善措施，是推進(jìn)內(nèi)蒙古普惠金融事業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

內(nèi)蒙古普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象范圍和群體特征

毋庸置疑，《規(guī)劃》提到的6類“特殊人群”顯然是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，他們普遍存在文化程度低、融資能力弱兩個(gè)明顯特征，尤以城鎮(zhèn)低收入人群和貧困人群最為突出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，內(nèi)蒙古各盟市都高度重視金融扶貧工作，其中信貸扶貧是主要手段，但銀行在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)操作過程中，都面臨著“愛莫能助”的同樣尷尬：由于缺乏有效增信機(jī)制，符合貧困戶標(biāo)準(zhǔn)的借款人普遍還款能力不足，難以滿足貸款準(zhǔn)入條件，銀行寧可背負(fù)“嫌貧愛富”罵名，也不敢罔顧信貸風(fēng)控。除上述6類特殊人群外，通過對各類人群獲得投融資服務(wù)的難易程度進(jìn)行比較分析，我們發(fā)現(xiàn)，至少以下4類人群應(yīng)給予高度關(guān)注。

少數(shù)民族群眾。內(nèi)蒙古現(xiàn)有少數(shù)民族48個(gè)、近600萬人，占全區(qū)總?cè)丝诘?4%，他們大部分居住在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后、生產(chǎn)生活條件惡劣、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善的牧區(qū)、林區(qū)和荒漠區(qū)，同時(shí)由于語言文化等差異，相對于漢族群眾，獲得金融服務(wù)的難度更大。

農(nóng)村牧區(qū)婦女。由于性別劣勢，女性獲得金融服務(wù)的可能性明顯低于男性，特別是農(nóng)村牧區(qū)婦女，更是常常被金融機(jī)構(gòu)排斥在外。盡管近年來在各級(jí)婦聯(lián)組織推動(dòng)下，區(qū)內(nèi)部分國有商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)信貸扶持力度，但婦女“借貸難”的問題仍然十分突出。我們以赤峰市敖漢旗為例，做了一項(xiàng)專門針對有借貸需求的農(nóng)村婦女的調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，資信水平相當(dāng)情況下，該旗婦女申貸成功率和小額貸款（10萬元以下）平均授信額度分別低于男性10.1個(gè)百分點(diǎn)和2.5萬元。而同樣值得關(guān)注的是，該旗渴望走出家門追求創(chuàng)業(yè)夢想的農(nóng)村婦女越來越多，融資需求也越來越大，據(jù)當(dāng)?shù)貗D聯(lián)介紹，到2016年6月末，全旗女性創(chuàng)業(yè)者總數(shù)達(dá)1.3萬人，融資需求總量近4億元，減去銀行已發(fā)放的1.2億元婦女貸款，仍存在近3億元的資金缺口。婦女融資難的問題亟待解決。

異地打工創(chuàng)業(yè)人員。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，大量外來人口涌入城市成為“市民”，但在金融服務(wù)方面，他們卻并未享受到與城市本地居民同等的待遇。以首府呼和浩特市為例：截至2015年末，市區(qū)常住人口110萬人，其中，外來流動(dòng)人口30萬人，占比27%，主要以農(nóng)民工、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶為主，他們?yōu)槌鞘薪ㄔO(shè)和繁榮發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但由于受銀行在戶籍、住所等方面的貸款準(zhǔn)入條件限制，其中大部分人至今難以獲得信貸支持，仍處于信貸服務(wù)的“盲區(qū)”。

缺乏基本金融素養(yǎng)人群。其中包括部分“富人”?！柏?cái)富與財(cái)商無必然聯(lián)系?！币粋€(gè)人處在以金融為核心的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，從事各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都離不開金融，如果缺乏必要的金融素養(yǎng)，必將處于劣勢地位，最終甚至可能成為上當(dāng)受騙者。這類人不論貧富，顯然都應(yīng)該納入普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。

以鄂爾多斯市為例，一項(xiàng)跟蹤調(diào)查顯示，受益于上世紀(jì)末本世紀(jì)初地區(qū)大規(guī)模煤炭資源開發(fā)和城市拆遷改造，近20年間，鄂爾多斯“千萬富翁”人數(shù)一度接近10萬人，但到“十二五”末期，該市原千萬富翁中，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的人數(shù)占比不到三成，其中近兩成已由“千萬富翁”變?yōu)椤扒f負(fù)翁”。由富返貧的原因，除極少一部分人是由于市場環(huán)境等不可抗力因素外，絕大多數(shù)人是由于缺乏必要的金融法律常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，非理性投資、揮霍無度或是參與非法集資、高利貸、賭博等違法活動(dòng)造成的。對此，金融監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)真反思，面對那些一夜暴富但大腦遠(yuǎn)未脫貧的農(nóng)牧民，我們的金融知識(shí)宣傳普及工作是否做到了“全覆蓋”呢。

當(dāng)然，除了以上10類，還有哪些特殊人群和市場主體仍處于服務(wù)“死角”、沒能分享到金融服務(wù)的雨露甘霖等問題，考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的智慧和擔(dān)當(dāng)。

對商業(yè)銀行踐行普惠金融的幾點(diǎn)建議

持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。堅(jiān)持“有保有壓”，少些錦上添花、多些雪中送炭，不斷將金融服務(wù)資源向弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)傾斜，讓金融服務(wù)更多“走進(jìn)尋常百姓家”，發(fā)揮普惠金融在補(bǔ)短板中的積極作用。突出做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化工作，嚴(yán)控“兩高一?！鳖I(lǐng)域新增授信，持續(xù)增加涉農(nóng)、小微企業(yè)和社會(huì)民生領(lǐng)域信貸投放，把有限的信貸資金真正用在“刀刃”上。

著力增加弱勢群體金融服務(wù)供給。簡單地增加金融服務(wù)供給，對改善弱勢群體金融服務(wù)的作用十分有限。逐利性和避險(xiǎn)性是金融與生俱來的兩個(gè)天然屬性，這就造成了在同等準(zhǔn)入條件下，相對于強(qiáng)勢群體，弱勢群體獲得金融服務(wù)的難度更大、可能性更低。因此，發(fā)展普惠金融必須突出重點(diǎn)，變大水漫灌為精準(zhǔn)滴管，逐步實(shí)現(xiàn)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象群體“全覆蓋”，切實(shí)滿足弱勢群體金融服務(wù)需求。要更加注重金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的人性化和彈性化設(shè)計(jì)，加大對農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款等傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的改良，賦予服務(wù)對象更大選擇余地，切實(shí)解決弱勢群體金融服務(wù)供需錯(cuò)位問題。近年來內(nèi)蒙古部分農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)依托物理網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)機(jī)具優(yōu)勢，改變傳統(tǒng)貸款方式，大力推廣以銀行卡為載體的農(nóng)戶小額貸款循環(huán)授信模式，有效契合了農(nóng)牧民“隨用隨貸、隨貸隨還、不受時(shí)間空間限制”的融資需求，深受全區(qū)廣大農(nóng)牧民群眾歡迎，這種做法值得推廣借鑒。

充分認(rèn)識(shí)了解客戶。充分認(rèn)識(shí)了解客戶的意義在于，一是有利于金融創(chuàng)新，二是有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。要切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者需求調(diào)查分析，準(zhǔn)確把握服務(wù)對象金融服務(wù)需求規(guī)律性特征，堅(jiān)持“一把鑰匙開一把鎖”，為不同受眾群體量身定做個(gè)性化、差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，提升普惠金融服務(wù)適應(yīng)性和匹配度，著力解決服務(wù)不對稱問題。要切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善客戶信用評級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警兩個(gè)制度體系，把好客戶準(zhǔn)入和客戶退出兩個(gè)關(guān)口，強(qiáng)化對客戶的盡職調(diào)查，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范主動(dòng)性和前瞻性。對普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象不能片面以還款能力作為評級(jí)授信尺度，要更多關(guān)注申貸主體還款意愿和誠信意識(shí)，讓“信用”逐漸變?yōu)椤柏?cái)富”。

持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新。堅(jiān)持志存高遠(yuǎn)，確立更高目標(biāo)定位和工作要求，以改革創(chuàng)新思維持續(xù)推動(dòng)普惠金融不斷向縱深發(fā)展。堅(jiān)持需求導(dǎo)向，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)方式，豐富服務(wù)手段，在有效滿足基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)服務(wù)對象釋放新的金融服務(wù)需求，不斷提升金融服務(wù)能力和水平。堅(jiān)持以客戶為中心，全面加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)效能和便利度。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。把電子銀行業(yè)務(wù)納入優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)線上服務(wù)渠道建設(shè)，降低普惠金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)觸達(dá)率。

主動(dòng)反哺減費(fèi)讓利。堅(jiān)持薄利多銷、“普”與“惠”并重，注重涵養(yǎng)客戶。在成本可控、商業(yè)可持續(xù)前提下，追求適度利潤，主動(dòng)讓利于民，正如《規(guī)劃》所提到的，以“可負(fù)擔(dān)的成本”為有金融服務(wù)需求的“社會(huì)各階層和群體”提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，防止因費(fèi)率和價(jià)格不合理，使金融服務(wù)異化扭曲、背離初衷。

積極開展金融掃盲。以持續(xù)提升服務(wù)對象金融素養(yǎng)為目標(biāo)，不斷加大金融知識(shí)宣傳普及工作力度，讓金融知識(shí)走進(jìn)千家萬戶。積極開展各類現(xiàn)場體驗(yàn)互動(dòng)式宣傳活動(dòng)，消除特殊人群對金融新產(chǎn)品、新技術(shù)的恐懼和排斥心理，盡力彌合“數(shù)字鴻溝”。認(rèn)真貫徹落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)等基本權(quán)利。推進(jìn)普惠金融發(fā)展、實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)，不是“獨(dú)角戲”，需要政府、金融監(jiān)管當(dāng)局、金融機(jī)構(gòu)等各個(gè)方面密切配合、共同努力，尤其需要政府在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政策扶持方面持續(xù)發(fā)力，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行普惠金融實(shí)踐創(chuàng)造有利條件。