互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)政策支持研究

成康康++鄭愛翔

摘要：近年來，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，新生代農(nóng)民工已逐漸成為城市勞動力的供給主體。他們的生存、就業(yè)、發(fā)展均對我國經(jīng)濟(jì)、社會各方面的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)時代和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的大背景下，廣大新生代農(nóng)民工產(chǎn)生了創(chuàng)業(yè)的意愿。本課題組從分析新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中遇到的資源瓶頸入手，重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生的影響，并提出一系列政策支持方面的建議。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)業(yè)政策

中圖分類號：C915 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-0000-02

新生代農(nóng)民工主要是指80后、90后出生在農(nóng)村， 上完學(xué)以后就進(jìn)城打工，基本沒有務(wù)農(nóng)經(jīng)歷的城市務(wù)工者群體。這批人占全國農(nóng)民工的比重已經(jīng)超過了60%，約有1.2億，已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前我國城市農(nóng)民工的供給主體。早在 2010年，國務(wù)院就發(fā)布中央一號令， 提出“完善促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策措施， 將農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民就地就近創(chuàng)業(yè)納入政策扶持范圍， 促進(jìn)農(nóng)村勞動力平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)移”。因此新生代農(nóng)民工在城市產(chǎn)業(yè)升級的背景下的生存、發(fā)展、創(chuàng)業(yè)問題也越來越被學(xué)界所關(guān)注。

一、新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀調(diào)查

為了對當(dāng)前新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，課題組在針對無錫10名新生代農(nóng)民工進(jìn)行深度訪談的基礎(chǔ)上，設(shè)計了體現(xiàn)新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)動機(jī)、創(chuàng)業(yè)資源、創(chuàng)業(yè)模式三個維度的調(diào)查問卷（設(shè)計思路見圖1）。繼而在江蘇無錫、蘇州、常州三地發(fā)放280份，收回有效問卷256份，問卷有效回收率91.4% 。

第一維度“創(chuàng)業(yè)動機(jī)”中只需滿足其中任意一項(xiàng)即被認(rèn)定具備創(chuàng)業(yè)動機(jī)。在256份有效問卷中選擇“解決就業(yè)”“不想回鄉(xiāng)”“養(yǎng)家糊口”等生存型動機(jī)的有47人，占比18.36%；選擇“提高收入”、“滿足消費(fèi)”“有房有車”等改善型動機(jī)有121人，占比47%；選擇“融入城市”、“出人頭地”等社會型動機(jī)的有22人，占比8.64%；有66人選擇“目前沒有創(chuàng)業(yè)想法”，占比25.8% 。調(diào)查結(jié)果顯示大部分新生代農(nóng)民工具有創(chuàng)業(yè)動機(jī)，而其中改善型動機(jī)式主要內(nèi)生型動因。

第二維度“創(chuàng)業(yè)資源”中三項(xiàng)必須齊備方可認(rèn)定為具有創(chuàng)業(yè)資源。在190名具備前述創(chuàng)業(yè)動機(jī)的調(diào)查問卷中選擇具備“技術(shù)技能”“知識準(zhǔn)備”“合作人員”等人力資源的有186人；繼而選擇具備一定“客戶資源”“行業(yè)認(rèn)知”“當(dāng)?shù)厣鐣P(guān)系”的有128人；而在“經(jīng)濟(jì)資源”選項(xiàng)中只有7人認(rèn)為自己具備了籌取基本創(chuàng)業(yè)資金的能力，其資金來源均為家庭資助或親朋好友借款，認(rèn)為不具備籌資能力的121份問卷中均把不足的籌資份額寄希望于低息貸款。

最后，將具備創(chuàng)業(yè)動機(jī)的190名新生代農(nóng)民工選擇的第三維度“創(chuàng)業(yè)模式”進(jìn)行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)選擇自雇型創(chuàng)業(yè)的為62人，占比33%，選擇企業(yè)型創(chuàng)業(yè)的為86人，占比45%，其余均選擇“沒想好”，占比22%。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)超過74%的參與調(diào)查的新生代農(nóng)民工具備創(chuàng)業(yè)動機(jī)，而其中的大部分自認(rèn)為擁有了一定的人力資源和社會資源等創(chuàng)業(yè)資源，而制約著新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的瓶頸出現(xiàn)在“經(jīng)濟(jì)資源”上，而獲得“低息貸款”是他們的基本需求。因此我們不難發(fā)現(xiàn)，制約新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主要原因在于其在城市打工的收入水平偏低，家庭資助不足以支持其創(chuàng)業(yè)資金的需求，又很難從銀行等金融系統(tǒng)中獲得低息貸款。

我國傳統(tǒng)的金融體系從戶籍性質(zhì)、資產(chǎn)總額、信用狀況、抵押品等方面對新生代農(nóng)民工豎起了堅實(shí)的壁壘。若能采取一定政策手段加大對新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)金融扶持，其創(chuàng)業(yè)意愿會有所提高，創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐者和創(chuàng)業(yè)成功率也必將大幅度的提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)帶來的機(jī)遇

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展異常迅猛。在解決了網(wǎng)絡(luò)“支付方式”“銷售渠道”的同時也為解決我國小微企業(yè)的融資難問題帶來了無盡的想象空間。目前我國互聯(lián)網(wǎng)投融資領(lǐng)域的主要形式可分為三類：以阿里小貸、微眾銀行等為代表的金融小微網(wǎng)貸、以“拍拍貸”“人人貸”為代表的P2P網(wǎng)貸、以及以“大家投”“天使匯”等為代表的眾籌。這些或以債務(wù)性融資、或以權(quán)益性融資的網(wǎng)絡(luò)平臺，降低了資金需求者的融資門檻、簡化了審批手續(xù)，大大的拓寬了我國小微企業(yè)的籌資渠道，也為我國的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”注入了一劑強(qiáng)心針。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)帶來挑戰(zhàn)和存在的問題

1.金融小微網(wǎng)貸業(yè)務(wù)

阿里小貸業(yè)務(wù)范圍受到其電子商務(wù)平臺和渠道限制，若創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目非阿里電子商務(wù)平臺項(xiàng)目，獲得貸款難度很大。微眾銀行目前官網(wǎng)只有一個二維碼和一串宣傳語，還沒有具體產(chǎn)品發(fā)布。只有等上線正式運(yùn)營了才能貸款，其貸款利率比傳統(tǒng)銀行略低，其貸款條件尚不明朗。

2.P2P網(wǎng)貸平臺

從P2P網(wǎng)貸平臺的審核條件看，平臺對籌資方的個人資料進(jìn)行上述方面的評估，進(jìn)而給出相應(yīng)的信用等級。信用評級越高，籌資費(fèi)率越低；隨著信用評級的降低籌資成本會逐步提高，甚至喪失借款資格。從新生代農(nóng)民工普遍個人資料看，很難從P2P平臺獲得較低利率的貸款。此外，多數(shù)P2P平臺對還款方式的要求均為按月還貸，這對于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者而言，創(chuàng)業(yè)初期的財務(wù)壓力很大。

3.網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺

網(wǎng)絡(luò)眾籌按照其回報的類型不同可分為實(shí)物眾籌和股權(quán)眾籌，其中股權(quán)眾籌平臺多提倡“全民天使”理念，對資金的提供者沒有條件限制。從股權(quán)眾籌這一籌資方式的特征來看，比較適合新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)籌資。一方面農(nóng)民工可以通過該平臺找到志同道合的投資人，另一方面也可以找到知識技能互補(bǔ)的合作伙伴，甚至能通過眾籌平臺開拓市場銷售渠道，從而提升創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，由于股權(quán)眾籌屬于權(quán)益性籌資，籌資后的經(jīng)營期內(nèi)不需要考慮還本付息，因此大大降低了新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)初期的財務(wù)壓力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下對新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的政策扶持建議

1.加強(qiáng)新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資培訓(xùn)

目前面向農(nóng)民工的勞動技能培訓(xùn)較多，但真正針對新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)知識的培訓(xùn)少之又少。各地政府應(yīng)面向廣大留城和返鄉(xiāng)農(nóng)民工建立專門的培訓(xùn)中心，定期開設(shè)公益性質(zhì)的創(chuàng)業(yè)講座，宣傳國家創(chuàng)業(yè)扶持的新政策，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基本流程和運(yùn)行機(jī)制。對有創(chuàng)業(yè)意愿，有創(chuàng)業(yè)條件的農(nóng)民工開展專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)，幫助他們掌握利用互聯(lián)網(wǎng)等新媒介進(jìn)行融資的基本方法。并協(xié)助新生代農(nóng)民工做好創(chuàng)業(yè)融資的前期各項(xiàng)資料準(zhǔn)備工作。

2.完善新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)制

各地應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，加大農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園的建設(shè)。目前全國各地紛紛開展了各種類型的創(chuàng)業(yè)園建設(shè)，作為小微企業(yè)的孵化基地。但這些企業(yè)孵化器多是針對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)或大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而設(shè)。對于新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目而言，這些創(chuàng)業(yè)園對項(xiàng)目本身門檻過高，農(nóng)民工技術(shù)知識技能都很難達(dá)到入園標(biāo)準(zhǔn)，也就很難享受國家的系列創(chuàng)業(yè)扶持政策。因此，建立并完善專門的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)制，針對新生代農(nóng)民工的特點(diǎn)，進(jìn)行有針對性地創(chuàng)業(yè)扶持顯得尤為必要。

3.完善小額貸款擔(dān)保政策

各地政府應(yīng)積極出臺政策措施，完善的信用擔(dān)保體系，引入信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資領(lǐng)域，明確信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入信貸市場的標(biāo)準(zhǔn)、條件和規(guī)則。由于新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)存在較大的不確定性，創(chuàng)業(yè)資金的提供者往往需承擔(dān)較大的風(fēng)險，因而多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的貸款往往比較謹(jǐn)慎，“惜貸”現(xiàn)象不可避免。這種風(fēng)險可以通過引入市場化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供專項(xiàng)信貸擔(dān)保加以分散。

4.健全股權(quán)眾籌的法律監(jiān)管體系，建立專門為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)的眾籌平臺

政府應(yīng)對新生代創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工加入股權(quán)眾籌平臺的方式進(jìn)行合理的規(guī)范和引導(dǎo)。如開辟專門的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)股權(quán)眾籌平臺，讓有創(chuàng)業(yè)意愿的新生代農(nóng)民工參與進(jìn)來，通過平臺加強(qiáng)相互交流，展示自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，同時尋找感興趣的項(xiàng)目與合作伙伴。在法律未對股權(quán)眾籌作出相應(yīng)規(guī)定之前，實(shí)施眾籌的過程宜采用線上交流展示、達(dá)成意向，線下談判簽約合作創(chuàng)業(yè)的模式，避免觸碰法律紅線以規(guī)避風(fēng)險。此外，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)眾籌平臺提供方應(yīng)積極引入天使投資基金（必要時由地方政府設(shè)立），擴(kuò)大平臺的資金來源。

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