中小企業(yè)融資困境分析

晏江蘭

【摘要】中小企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動力，是構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)的主體，是促進(jìn)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。但是融資問題一直是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的難題。在金融市場的影響下，融資環(huán)境不斷惡化，中小企業(yè)融資能力持續(xù)下降，甚至出現(xiàn)了大批中小企業(yè)由于資金鏈斷裂，紛紛倒閉的現(xiàn)象。因此本篇論文的研究不僅對中小企業(yè)解決融資困境有著不可替代的作用，還對中小企業(yè)的生死存亡有著現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 困境 信用體系

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，中小企業(yè)所起到的作用是不容忽視的，然而它融資的情況卻并不理想。因此，在這個進(jìn)程中，中小企業(yè)所起的作用和受到的待遇是極其不協(xié)調(diào)的。資金緊缺加之融資困難使得大部分中小企業(yè)的發(fā)展都被不同程度的制約了，融資困難成為中小企業(yè)的主要問題。

中小企業(yè)的融資渠道從來源方面可分為內(nèi)源融資和外源融資。外源融資又分為直接性融資和間接性融資。通過企業(yè)內(nèi)部融資的渠道稱之為內(nèi)源融資，通過發(fā)行股票和債券融資的渠道稱之為直接融資。間接融資是指企業(yè)向銀行或其他機(jī)構(gòu)貸款。

在國內(nèi)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題出現(xiàn)的原因存在多方面因素，不僅是企業(yè)自身因素，也有來自金融機(jī)構(gòu)以及政府機(jī)構(gòu)的原因。如何能緩解中小企業(yè)融資難的問題，使中小企業(yè)能持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，需要各個方面共同努力。

一、解決企業(yè)自身問題的對策

1、規(guī)范內(nèi)部管理，提高綜合素質(zhì)

如果中小企業(yè)希望得到銀行等金融機(jī)構(gòu)的扶植，就需要改善自身形象。首先需要建立市場經(jīng)濟(jì)意識，推動企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營的集約化，將自身的優(yōu)勢產(chǎn)品和獨(dú)特優(yōu)勢充分發(fā)揮，對產(chǎn)品市場進(jìn)行科學(xué)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)與其他之間的良性競爭，更加重視與大型企業(yè)建立科學(xué)的協(xié)作體系，強(qiáng)化與大企業(yè)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系；其次需要重視科技研究，加大這方面的投入，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)的進(jìn)步和創(chuàng)新，提高中小企業(yè)的市場競爭力；再次需要加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管控，維持企業(yè)的正常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)；最后需要建立科學(xué)的會計和財務(wù)體系，加強(qiáng)企業(yè)的會計數(shù)據(jù)管理，增加對企業(yè)資金的利用效率。

2、創(chuàng)建信用小企業(yè)，正確處理銀企關(guān)系

歷史上，部分企業(yè)在改制和破產(chǎn)的改革過程中采取逃廢債務(wù)的措施，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨較大損失，此外部分中小企業(yè)誠信意識不足，存在只借不還的情況，導(dǎo)致小企業(yè)的信用形象受到嚴(yán)重影響，銀行很難放心進(jìn)行貸款，金融市場的誠信環(huán)境受到破壞。因此，企業(yè)需要充分認(rèn)識誠實(shí)守信對于自身以及整個經(jīng)濟(jì)社會所具有的影響，堅守誠信的底線，自覺抵制逃債、騙貸以及賴債等現(xiàn)象，理順與銀行之間的合作關(guān)系，使銀行對于企業(yè)的信心增強(qiáng)，推動中小企業(yè)自身經(jīng)營環(huán)境與發(fā)展環(huán)境的改善，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。對于有著高信用度的企業(yè)，銀行將會更加積極主動地提供信貸支持，從而改善整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二、完善金融機(jī)構(gòu)融資機(jī)制

1、建立信譽(yù)評價和風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，完善信用評級制度

通過對商業(yè)銀行的信用評級制度進(jìn)行修訂和完善，減少企業(yè)資產(chǎn)、資本以及銷售額等指標(biāo)大小在企業(yè)評級中的影響力，使得那些規(guī)模不大但是有著良好發(fā)展前景的中小企業(yè)能夠獲得更加公平的信貸條件。為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供更加有利的發(fā)展環(huán)境以及資金支持，推動這類企業(yè)更快的發(fā)展壯大。對于一些常規(guī)項目，銀行需要設(shè)置統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)相同企業(yè)在不同銀行具有相同的信用等級。同時以發(fā)展的眼光去對待企業(yè)，按照企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行信用等級的評定，尤其是有著良好經(jīng)濟(jì)效益和長期發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)可以適當(dāng)調(diào)整評級等級。對調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行完善和充實(shí)，研究無形資產(chǎn)作為抵押貸款抵押品的可行性，完善相關(guān)抵押制度和標(biāo)準(zhǔn)。

2、變“存款立行”觀念為“存款與貸款并重”全新理念

當(dāng)前，銀行業(yè)對于存款的重要性有著十分深入的認(rèn)識，為了獲取存款不但加大了銀行員工的負(fù)擔(dān)，而且耗費(fèi)了員工大量的精力，導(dǎo)致銀行損失很多的盈利機(jī)會，因?yàn)橘J款對于銀行來說是十分重要的盈利來源。對于商業(yè)銀行而言，獲取發(fā)展機(jī)會并拓展業(yè)務(wù)范圍需要對中小企業(yè)進(jìn)行貸款。但是任何市場都是存在風(fēng)險和不確定性的，如果過于懼怕風(fēng)險，不敢進(jìn)行市場的拓展，那么將會制約自身的發(fā)展與壯大，也導(dǎo)致許多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)難以成長壯大。所以，銀行需要堅持貸款與存款并重的經(jīng)營理念。

三、創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

1、建立健全社會信用體系

當(dāng)前，需要將建立企業(yè)信用體系作為突破口，將銀行貸款等級咨詢系統(tǒng)作為著力點(diǎn)，利用社會信用體系這一基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)社會信用體系在企業(yè)與個人中的全面覆蓋。通過在社會信用體系中收錄相關(guān)的信用數(shù)據(jù)與信息，并向企業(yè)或者銀行提供付費(fèi)查詢的接口，推動整個社會信用體系的完善。此外，通過行政部門與司法部門在信用體系方面的合作管理，對存在失信行為的企業(yè)或者個人進(jìn)行合理的處罰與懲治，維護(hù)信用體系的權(quán)威性。

2、完善社會服務(wù)體系

首先是通過學(xué)習(xí)和借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，各級政府需要樹立為中小企業(yè)服務(wù)的理念，向中小企業(yè)提供更加完善和科學(xué)的服務(wù)，幫助中小企業(yè)更加健康和快速的發(fā)展壯大，使之成為中小企業(yè)與政府部門之間的重要橋梁，發(fā)揮紐帶作用，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)評估和擔(dān)保問題的解決。其次需要完善和健全中小企業(yè)融資擔(dān)保制度，幫助中小企業(yè)更有效的進(jìn)行融資活動。通過設(shè)立專門的擔(dān)保部門，實(shí)現(xiàn)其幫助中小企業(yè)進(jìn)行貸款活動的主要功能，推動相關(guān)業(yè)務(wù)的科學(xué)開展。同時采取多種措施來獲取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，提高其為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的能力。通過對現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行方式進(jìn)行改進(jìn)和完善，實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)轉(zhuǎn)，推動整個市場活力的進(jìn)一步釋放。

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