對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

王敏+??

【摘要】從消費(fèi)需求來看，人們對保險產(chǎn)品的要求越來越高，保險公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些需求。盡管產(chǎn)品的創(chuàng)新存在著市場風(fēng)險，但市場的競爭壓力已使得產(chǎn)品創(chuàng)新成為保險業(yè)發(fā)展的必要手段。產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以為產(chǎn)業(yè)帶來新的生機(jī)與活力，是保證產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的最佳途徑。保險業(yè)自然也不例外，其中，保險產(chǎn)品創(chuàng)新是其中最為重要的一部分。本文通過對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性與必要性進(jìn)行分析，討論了產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的一些問題并且為保險產(chǎn)品創(chuàng)新方向提供參考思路。

【關(guān)鍵詞】保險產(chǎn)品；創(chuàng)新；必要性；可行性

一、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的必要性分析

隨著近些年來國家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們對高質(zhì)量的保險產(chǎn)品的需求也越來越迫切。在人們對保險產(chǎn)品的要求越來越高的情況下，為保證產(chǎn)業(yè)的活力與競爭力，對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新性改革既是大勢所趨，也是唯一途徑。從消費(fèi)需求來看，人們對保險產(chǎn)品的要求越來越高，保險公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些需求。盡管產(chǎn)品的創(chuàng)新存在著市場風(fēng)險，但市場的競爭壓力已使得產(chǎn)品創(chuàng)新成為保險業(yè)發(fā)展的必要手段。

近幾年來，“創(chuàng)新”一詞在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究中，“創(chuàng)新”一詞也有著重要的地位，雖然創(chuàng)新的重要作用已經(jīng)得到了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的認(rèn)可，但是有關(guān)創(chuàng)新的論題一直存在爭議，因為對“創(chuàng)新”的統(tǒng)一定義一直沒有形成。一般認(rèn)為的創(chuàng)新為最先被使用的新的實踐或服務(wù)等，創(chuàng)新是結(jié)果而非過程。對于保險業(yè)而言，其生存的前提是可以提供消費(fèi)者需要的商品，保險業(yè)的發(fā)展與市場及其他多個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都有著密切的聯(lián)系，保險產(chǎn)品進(jìn)入成熟期后，會給提供該保險產(chǎn)品的市場帶來發(fā)展上的巨大阻礙，進(jìn)而影響該保險企業(yè)的發(fā)展。保險創(chuàng)新即保險公司生產(chǎn)出新的保險產(chǎn)品或把一些新的市場元素加入已有的保險產(chǎn)品，除此之外，保險業(yè)的創(chuàng)新還包括開辟新市場，吸引到新的消費(fèi)主體等方面。保險創(chuàng)新是市場競爭的重要競爭手段之一，是市場機(jī)制表現(xiàn)形式的其中一種。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，隨著各國的保險市場的逐漸開放，競爭變得愈發(fā)激烈了，國際保險公司也給國內(nèi)保險公司帶來了較大的競爭壓力，因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)勢在必行了。

除上述內(nèi)容外，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性還可以從以下方面分析。

1.在滿足消費(fèi)者需求方面，改革開放初期較為單一的保險產(chǎn)品已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，并且隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的逐漸加強(qiáng)與信息一體化時代的到來，消費(fèi)者的需求與生活方式也與之前不同。在這樣的背景下，我國現(xiàn)有的一些保險產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的脫節(jié)于社會需求的問題。而且，我國內(nèi)部還有著中、東、西部差別增長的情況，保險企業(yè)只有抓住時機(jī)，開發(fā)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，開拓新的產(chǎn)品市場，才能滿足消費(fèi)者需求。

2.保險業(yè)對于社會的作用是巨大的，在一定程度上可以為社會穩(wěn)定提供保障。作為從事風(fēng)險管理的行業(yè)，保險業(yè)具有以下功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理，除此之外，還有資金融通等功能。并且在我國不斷加深市場體制改革的背景下，保險業(yè)的功能越來越突出，保險業(yè)在整個社會中發(fā)揮的作用也逐漸變得越來越重要。保險業(yè)的具體作用是在社會領(lǐng)域為可能發(fā)生的災(zāi)害或損失進(jìn)行分?jǐn)偅瑴p輕相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)的壓力與負(fù)擔(dān)，當(dāng)然，最終目的是為社會穩(wěn)定提供保障。但是，就目前的保險產(chǎn)品種類看，我國的保險產(chǎn)品在某些領(lǐng)域還存在著缺失的情況，如在自然災(zāi)害領(lǐng)域還不夠完善，在農(nóng)業(yè)種植領(lǐng)域缺失情況更為嚴(yán)重，因此，只有繼續(xù)完善保險產(chǎn)品，才能幫助保險業(yè)更好地發(fā)揮保障社會穩(wěn)定的作用。

3.資本市場的完善和成熟在一定程度上與資本市場的投資結(jié)構(gòu)有關(guān)，對于較為成熟的投資市場來說，投資結(jié)構(gòu)要盡可能的合理化和多元化。但是，我國目前的投資結(jié)構(gòu)不夠完善，不夠合理，資本市場主體也不夠成熟，保險企業(yè)作為參與資本市場的重要成員，主要是進(jìn)行風(fēng)險投資的經(jīng)營。保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以使投資者力量更加壯大，使資本市場更加活躍，通過強(qiáng)化投資者的理性投資理念，進(jìn)一步促進(jìn)資本市場的完善與健康發(fā)展。

二、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的可行性分析

1.首先是保險需求的大大增長，近些年來中國經(jīng)濟(jì)以高速發(fā)展，人民的生活水平越來越高，這兩方面的因素促使了保險需求的增長，隨經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們對生活質(zhì)量的要求也越來越高，因此，提高生活質(zhì)量的需求也越來越強(qiáng)烈，人們對教育、休閑娛樂等方面也變得更加關(guān)注，除此之外，還有車、房等方面的需求。在這樣的情況下，保險產(chǎn)品創(chuàng)新在整個市場上就有了更為廣闊的空間。當(dāng)然，大部分的人的可支配收入為他們購買保險產(chǎn)品也提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.資本市場雖然是一個新興市場，但是已經(jīng)逐漸變得成熟了，相應(yīng)的，這樣的資本市場可以為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅實的市場基。保險業(yè)與資本市場的關(guān)系極為密切，也正因為如此，在國家法律體系較為健全，資本市場運(yùn)行機(jī)制較為完善的情況下，資本市場可以為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的市場環(huán)境，保險產(chǎn)品創(chuàng)新也可以更加順利地進(jìn)行。

3.進(jìn)行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新必須首先掌握相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)，除此之外，豐富的實踐經(jīng)驗也是成功創(chuàng)新的必要條件。進(jìn)幾年來，關(guān)于保險的相關(guān)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，尤其是保險精算技術(shù)，技術(shù)的發(fā)展可以對保險產(chǎn)品創(chuàng)新起到極大的推動作用。

三、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產(chǎn)品創(chuàng)新；②保險創(chuàng)新實踐中存在的問題。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產(chǎn)品創(chuàng)新

1.我國的法律體系仍然有不完善的地方，由于保險合同是法律合約的一種，同樣受到法律效力的約束，在法律體系尚不完善的情況下，保險產(chǎn)品創(chuàng)新就會受到法律等因素的限制。相對的，法律制度的每次變革或完善都與保險業(yè)息息相關(guān)，制度的完善會給保險產(chǎn)品創(chuàng)新帶來巨大的進(jìn)步空間，同時，也帶來新的發(fā)展機(jī)會。如果相關(guān)的法律責(zé)任無法落實，責(zé)任保險也只能是空談。

2.保險創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)機(jī)制尚不完善，首先，開放性的保單文字，內(nèi)容很容易就可以被其他保險公司獲得，除此之外保險公司在推出新的產(chǎn)品時需要進(jìn)行大力宣傳，這是保險信息泄露的另一途徑。因此，如果沒有完善的保險產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，模仿者大肆模仿的行為無法得到遏制，創(chuàng)新者的積極性會受到打擊。同時為避免損失，保險公司的創(chuàng)新進(jìn)程必然會有所減緩，而這顯然是不利于保險產(chǎn)品創(chuàng)新的。

（二）保險創(chuàng)新實踐中存在的問題

保險創(chuàng)新實踐中存在的問題主要有如下幾個方面：①保險產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)實踐經(jīng)驗不足；②企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入不足；③保險產(chǎn)品創(chuàng)新所需人才不足。

1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)實踐經(jīng)驗不足。相比起許多發(fā)達(dá)國家，我國的保險業(yè)起步相對較晚一些，因此在許多方面存在不足，比如在人壽保險方面，我國各地統(tǒng)一使用相同的生命表，這顯然是不夠成熟的，同時也會對保險業(yè)的發(fā)展造成阻礙；又如在財險方面，保險企業(yè)擁有的技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)無法應(yīng)對突發(fā)公共安全事件的情況，這些方面的問題造成了我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新中處于劣勢的狀況。

2.企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入不足。保險業(yè)涉及范圍極廣，即使是極小的變化也會造成其他許多行業(yè)的變動。因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要十分謹(jǐn)慎，提前做好市場調(diào)研是十分必要的。創(chuàng)新之前的準(zhǔn)備工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是實際情況卻是保險企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入不足，實際的資金支持與創(chuàng)新所需還存在很大差距。這種情況勢必會對保險產(chǎn)品創(chuàng)新造成阻礙。

3.保險產(chǎn)品創(chuàng)新所需人才不足。在保險業(yè)停辦的20余年里，我國對保險業(yè)所需人才的培養(yǎng)出現(xiàn)斷層，包括精算、理賠等方面在內(nèi)的人才都比較匱乏。與其他所有行業(yè)相同，保險業(yè)人才的培養(yǎng)也是一個逐漸積累的過程，需要的時間較長。并且近年來保險領(lǐng)域不斷拓寬，保險業(yè)務(wù)也越來越多，在保險創(chuàng)新方面所需要的人才自然越來越多。因此，人才匱乏的情況越發(fā)嚴(yán)重，已對保險產(chǎn)品創(chuàng)新造成了較為嚴(yán)重的阻礙。

三、保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思路分析

（一）在我國法律規(guī)章制度方面

1.對我國保險方面的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步完善，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會，只有彌補(bǔ)了法律的缺陷，才能促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。

2.為使保險產(chǎn)品盡快完成相關(guān)創(chuàng)新及改革，需要國家相關(guān)政策的鼓勵，比如降低保險公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險公司的數(shù)量。在現(xiàn)在的市場體制下，民間資本進(jìn)入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進(jìn)入市場的情況，因此，降低門檻會是一個很好的解決辦法，這樣可以增強(qiáng)保險公司的差異化程度，進(jìn)而提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

3.在制度方面鼓勵創(chuàng)新與保護(hù)創(chuàng)新。正如上文提到的，保險產(chǎn)品創(chuàng)新是一個耗費(fèi)大量人力物力的過程，這種情況也使得保險產(chǎn)品有著較強(qiáng)的自我保護(hù)功能。因此，國家要建立較為完善的保護(hù)機(jī)制，在立法中找到一個平衡點(diǎn)，防止保險產(chǎn)品的自我保護(hù)功能過高或過低，只有這樣，才能同時考慮到保險公司的利益與整個行業(yè)及市場的發(fā)展。

（二）提升保險企業(yè)創(chuàng)新能力

1.注意保險公司自身實力的培養(yǎng)。保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業(yè)的技術(shù)方面的人才，這對保險企業(yè)自身實力的要求較高，為此，提高企業(yè)實力勢在必行。本文提供一下思路：（1）加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的投入；（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程；（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔；（4）提升保險企業(yè)信息技術(shù)能力。

（1）加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的投入

保險企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，將投入更多的放在新產(chǎn)品創(chuàng)新上，調(diào)集資金支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場調(diào)研、精算等環(huán)節(jié)提供足夠的資金支持，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會，同時也為企業(yè)的發(fā)展提供機(jī)會。

（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程

正如上文提到的，保險方面的人才對于企業(yè)的發(fā)展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴(yán)重。因此，加大人才培養(yǎng)的力度會是保證企業(yè)健康發(fā)展的一個重要方法。首先是鼓勵高校對保險方面的人才進(jìn)行培養(yǎng)，其次是企業(yè)要注重建立人才的機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)部對員工進(jìn)行培訓(xùn)，開展培訓(xùn)活動會是一個很好的方法，通過這類活動發(fā)現(xiàn)有創(chuàng)新精神的員工并加以培養(yǎng)。

（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔

各種災(zāi)害數(shù)據(jù)的整理可以幫助企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)商機(jī)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向。當(dāng)然，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業(yè)應(yīng)加大在這方面的投入，包括人力與財力，以保證收集到的數(shù)據(jù)更加完整。以便于企業(yè)設(shè)計新的保險產(chǎn)品。除此之外，保險企業(yè)在適應(yīng)市場的過程中，需要與其他各行各業(yè)加大聯(lián)系，這樣也方便了企業(yè)收集各類數(shù)據(jù)，同時在聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)。

（4）提升保險企業(yè)信息技術(shù)能力

在當(dāng)今社會，信息技術(shù)的應(yīng)用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。雖然近幾年來，我國保險公司的信息技術(shù)有著較為明顯的提高，但對于更新產(chǎn)品的要求來說還是存在不足。企業(yè)的自動化水平影響著企業(yè)能否走向現(xiàn)代化。

2.除硬件條件外，保險企業(yè)的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險企業(yè)保持競爭優(yōu)勢是基于其他競爭對手的企業(yè)優(yōu)勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創(chuàng)新決策。企業(yè)提高自身軟實力可以通過在以下方面進(jìn)行。

（1）在員工之間普及企業(yè)文化

企業(yè)文化能否深入員工內(nèi)心關(guān)乎到企業(yè)的凝聚力與競爭力。對于公司內(nèi)部來說，一個團(tuán)結(jié)有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時也能更健康持久的發(fā)展。同時，如果能將企業(yè)文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業(yè)可以幫助企業(yè)更好地生存。

（2）增強(qiáng)客服理念

在競爭越發(fā)激烈的現(xiàn)代社會，“顧客是上帝”的觀念應(yīng)該早已深入所有企業(yè)高層的內(nèi)心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個企業(yè)是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，同時，顧客要求也成為了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。所謂客服即為客戶服務(wù)，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業(yè)的形象與信譽(yù)，同時，也影響著企業(yè)能否長久存在。

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