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    大數(shù)據(jù)時代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

    2017-02-09 20:53:32王朝崗張鑫蔡發(fā)書
    魅力中國 2016年16期
    關(guān)鍵詞:融資模式小微企業(yè)大數(shù)據(jù)時代

    王朝崗+張鑫+蔡發(fā)書

    摘 要:隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,小微企業(yè)的數(shù)量逐年增多,社會對于小微企業(yè)融資形式的要求也更為嚴(yán)格。為了提高小微企業(yè)的融資效率及質(zhì)量,從而保證小微企業(yè)融資模式處于正常運轉(zhuǎn)狀態(tài),進而為小微企業(yè)節(jié)約更多成本,因此,要求相關(guān)技術(shù)人員,綜述大數(shù)據(jù)概念的基礎(chǔ)上,分析現(xiàn)階段我國小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題,就提出相應(yīng)的解決措施進行深入探究。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)時代 小微企業(yè) 融資模式

    進入二十一世紀(jì)以來,在社會經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的大背景下,我國小微企業(yè)取得一定的進步及發(fā)展。與此同時,為了滿足小微企業(yè)的發(fā)展要求,小微企業(yè)的工作重心逐步向融資模式創(chuàng)新化轉(zhuǎn)變。其中,小微企業(yè),由我國郎咸平教授提出,指個體工商戶、家庭作坊式企業(yè)、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。同時,從稅收角度來看,相較于其他類型企業(yè),小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),主要包括:(1)資產(chǎn)總額;工業(yè)企業(yè)低于3000萬元,其他企業(yè)低于1000萬元[1]。(2)從業(yè)人數(shù);工業(yè)企業(yè)低于100人,其他企業(yè)低于80人。(3)稅收指標(biāo);年度應(yīng)納稅額低于30萬。

    一、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題

    (一)融資手段落后,融資方法單一

    小微企業(yè)的融資渠道,主要包括:(1)內(nèi)源融資;指企業(yè)營業(yè)積累資金、風(fēng)險投資資金、借貸資金及自主資金等來源。(2)外援融資;即:間接融資,指以信用社及銀行等金融機構(gòu)為中介,辦理中長期及短期貸款的融資過程;直接融資,指以債券及股票等形式,公開向社會募集資金,利用租賃公司,辦理融資租賃方式的融資過程。其中,小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè),經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)高度統(tǒng)一[2]。一般情況下,業(yè)主極少采取直接融資方式,以商業(yè)銀行貸款、借貸資金及利潤積累為主要融資途徑。同時,受企業(yè)規(guī)模的限制,會計制度不健全,缺乏資產(chǎn)抵押物,融資時效性強,小微企業(yè)的融資模式具有“頻、急、小及短”的特點[3]。值得注意的是,受貸款成本及風(fēng)險的影響,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低,造成小微企業(yè)的融資手段落后,融資方法單一。

    (二)融資效率低下,融資成本高昂

    從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的發(fā)展情況來看,受企業(yè)規(guī)模的限制,絕大部分小微企業(yè)的信息統(tǒng)計流程混亂,管理制度不健全,不僅加大社會對于小微企業(yè)經(jīng)營狀況的管理難度,還阻礙小微企業(yè)正常獲取資金支持。同時,小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全,普遍習(xí)慣現(xiàn)金交易,缺少銀行流水及月度財務(wù)報表記錄,造成商業(yè)銀行無法完成信用審核及評級。絕大部分小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力差,持續(xù)經(jīng)營的時間段,停業(yè)及破產(chǎn)率高,商業(yè)銀行考慮以上風(fēng)險因素,提高小微企業(yè)的貸款利率,再加上擔(dān)保費、公證費、評估費及登記費等,加劇小微企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),增加小微企業(yè)的融資成本,造成小微企業(yè)的融資方向分流,逐步向民間借貸靠攏[4]。其中,民間肩帶,交易及信息成本低廉,融資方式繁多,融資手續(xù)簡單,特別是在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū),少部分小微企業(yè),以民間借貸為主要資金來源,但是,高額的利息,不僅增加小微企業(yè)的負(fù)擔(dān),還存在一定的金融風(fēng)險。

    (三)現(xiàn)有的融資體系不健全

    從現(xiàn)階段我國企業(yè)的融資情況來看,以國有大型商業(yè)銀行為主,對于小微企業(yè)融資規(guī)模及所有制的重視程度不足,融資體系不健全,嚴(yán)重阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。一般情況下,國企與國有商業(yè)銀行的屬性相同,普遍傾向于國有企業(yè)發(fā)放貸款。結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計資料發(fā)現(xiàn),國有大中型企業(yè)的貸款壞賬,均得到政府隱性幫助。小微企業(yè),多指個體工商戶及私營企業(yè),一旦貸款存在壞賬,其抵押資產(chǎn)轉(zhuǎn)為國有資產(chǎn),核銷手續(xù)復(fù)雜,核銷流程繁瑣,甚至,經(jīng)辦人可能承擔(dān)相應(yīng)的借貸責(zé)任,造成絕大多數(shù)的大型商業(yè)銀行減少小微企業(yè)的資金投放[5]。同時,受小微企業(yè)規(guī)模的限制,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款發(fā)放率低,阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。

    二、大數(shù)據(jù)時代下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新措施

    (一)大數(shù)據(jù)融資模式

    大數(shù)據(jù)金融,指以非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以計算機互聯(lián)網(wǎng)及云計算等信息化方式為依托,完成專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析及挖掘,同時,與傳統(tǒng)金融服務(wù)相融合,創(chuàng)新性開展融資的工作統(tǒng)稱,例如:阿里巴巴旗下的阿里小額貸款。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,大數(shù)據(jù)融資模式,不以企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債及還款能力為標(biāo)準(zhǔn),完成放款,而以企業(yè)行為數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn),準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款能力,完成放款,其具體流程,主要包括:(1)小微企業(yè)提出貸款申請,標(biāo)明借貸金額,確認(rèn)還款期限,貸款平臺利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型,了解企業(yè)的信用信息,作出信用評估,確定企業(yè)的信用額度;(2)實施監(jiān)測小微企業(yè)的現(xiàn)今流向及交易狀況,降低借貸風(fēng)險;(3)利用互聯(lián)網(wǎng),實時監(jiān)測小微企業(yè)的經(jīng)營情況,評估其履約有效性。

    (二)點對點信貸融資模式

    點對點信貸,又稱P2P網(wǎng)絡(luò)信貸,俗稱“人人貸”,指企業(yè)或個人,利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺,完成資金借貸雙方的匹配,再以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為中介,借款人公開借放標(biāo)準(zhǔn),投資人完成競標(biāo),屬于個人對個人的直接信貸模式,例如:拍拍貸,不僅明顯減少雙方信息的不對稱度,還有利于小微企業(yè)自行選擇貸款利率,減少融資成本,幫助借貸雙方分?jǐn)偨鹑陲L(fēng)險。

    (三)眾籌平臺融資模式

    眾籌,指項目發(fā)起人,利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點,以公眾力量,集中公眾資金,為個人或小微企業(yè),完成項目資金援助的融資模式。相較于常規(guī)融資方法,眾籌的特點為:大量及小額,融資基礎(chǔ)低,不再以傳統(tǒng)商業(yè)價值為核心判定標(biāo)準(zhǔn)。

    三、結(jié)語

    通過本文的探究,認(rèn)識到隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,城市規(guī)模的不斷擴大,小微企業(yè)的數(shù)量不斷增多,小微企業(yè)的融資模式逐步成熟,為了提高小微企業(yè)的融資效率及質(zhì)量,加快融資模式的變革,及時分析小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)存問題,提出相應(yīng)的解決措施,具備顯著價值作用。然而,從現(xiàn)階段我國小微企業(yè)的融資模式來看,受傳統(tǒng)因素影響較為嚴(yán)重,仍處于粗放型階段,現(xiàn)有的融資體系無法滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求,融資手段落后,融資方法單一,融資效率低下,融資成本高昂,不僅加重小微企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),阻礙小微企業(yè)的正常發(fā)展。因此,要求相關(guān)技術(shù)人員,堅持實事求是的原則,結(jié)合小微企業(yè)的具體情況,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念,逐步發(fā)展大數(shù)據(jù)、“點對點”信貸及眾籌平臺的融資模式,增強小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力,落實相應(yīng)的金融監(jiān)管流程。同時,不斷增強自身技術(shù)水平,積極引進科學(xué)的融資理念,逐步轉(zhuǎn)變工作重心,與現(xiàn)有的融資模式相結(jié)合,以便于解決在實際融資過程中所面臨的問題,摸索出具有我國特色的小微企業(yè)融資模式,更好的服務(wù)于社會,進一步為推進我國小微企業(yè)的發(fā)展奠定夯實的基礎(chǔ)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]徐細(xì)雄,林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革,2014,06:144-148.

    [2]田珍珍,李桂蘭.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].新疆社科論壇,2015,06:38-40.

    [3]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2016,01:35-40.

    [4]丁增穩(wěn),鄭興東,薛曉麗.互聯(lián)網(wǎng)金融視閾下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新設(shè)計[J].通化師范學(xué)院學(xué)報,2015,01:112-116.

    [5]羅丹程,楊茗涵.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究[J].中國商論,2015,14:57-59.

    作者簡介:

    王朝崗,男,1982年7月出生,云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師,職稱副教授,專業(yè)方向網(wǎng)絡(luò)工程,任課課程“計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)”,“網(wǎng)絡(luò)設(shè)備配置與管理”。

    張鑫,男,1982年10月出生,云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師,職稱講師,專業(yè)方向計算機應(yīng)用,任課課程“java程序設(shè)計”,“數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)”。

    蔡發(fā)書,女,1981年10月出生,云南經(jīng)濟管理學(xué)院教師,職稱講師,專業(yè)方向旅游管理,負(fù)責(zé)學(xué)生就業(yè)工作,講授“就業(yè)指導(dǎo)”課程。

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