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    農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究

    2015-04-14 07:18:25杜盈哲
    中國經(jīng)貿(mào) 2015年4期
    關(guān)鍵詞:信貸管理農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險

    杜盈哲

    【摘 要】本文從農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理存在的問題入手,分析了信用社普遍存在的信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高、管理組織結(jié)構(gòu)不健全、信貸風(fēng)險管理流程有存在漏洞這三個問題的成因,最后結(jié)合農(nóng)村信用社的實際情況,重點介紹了信貸風(fēng)險管理的改進措施。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;信貸風(fēng)險;信貸管理

    一、信用社信貸風(fēng)險管理存在的問題及其成因

    1.信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高

    信貸資產(chǎn)是農(nóng)村信用社最主要的資產(chǎn),信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低在一定程度上決定著信用社的經(jīng)營安全和經(jīng)濟效益。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是指信用單位手中信貸資產(chǎn)的回收可能性、信貸資產(chǎn)盈利率、信貸資產(chǎn)的合法性這三種數(shù)據(jù)的綜合判斷。目前,很多農(nóng)村信用社都存在這信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題,很多信貸資產(chǎn)回收可能性較低,信貸盈利率很低,且信貸資產(chǎn)存在灰色區(qū)域,一些資產(chǎn)的合法性過低。這些問題對農(nóng)村信用社的進一步改革和發(fā)展產(chǎn)生了巨大的負面影響。信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題追其根源是由于農(nóng)村信用單位經(jīng)營不善、管理松散。很多農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)員為了爭取業(yè)績,對信貸資產(chǎn)的審批不嚴(yán)格,放貸數(shù)額不科學(xué),致使很多信貸資產(chǎn)都存在問題,影響了信用社的長期發(fā)展。

    2.管理組織結(jié)構(gòu)不健全

    信貸審批管理工作是一項十分復(fù)雜的工作,一項信貸業(yè)務(wù)通常由4-5個部門協(xié)同。然而實際上,各個部門的工作理念有偏差、工作方式有差異,業(yè)務(wù)在各個部門之間交接時,很容易出現(xiàn)漏洞,而這些漏洞有可能不良資產(chǎn)。而當(dāng)信用社的高層發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)后對相關(guān)負責(zé)人進行追責(zé)時,各個部門之間相互推諉,這又影響了業(yè)務(wù)責(zé)任的追究,進而影響信用社的長期發(fā)展。另外,由于信貸業(yè)務(wù)較為復(fù)雜,有時一些業(yè)務(wù)需要幾個職能部門協(xié)同完成,如果職能部門獨立化的成分過高、聯(lián)系性不強,就可能出現(xiàn)合作上的問題,一些部門職責(zé)上有沖突,從而導(dǎo)致了分工不清晰,多頭管理的問題,使信貸業(yè)務(wù)的辦理變得十分混亂。

    3.信貸風(fēng)險管理流程有問題

    合理的信貸風(fēng)險管理流程制定應(yīng)該是從信貸風(fēng)險管理的視角來進行設(shè)計的,也就是要體現(xiàn)出風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險監(jiān)督和處置等內(nèi)容環(huán)節(jié)。信用社在進行信貸業(yè)務(wù)時,需要根據(jù)上述的信貸管理流程逐步展開信貸業(yè)務(wù)。然而,很多農(nóng)村信用社由于管理的問題,沒有嚴(yán)格的按照以上的步驟執(zhí)行業(yè)務(wù),而是按照貸款的具體流程來進行業(yè)務(wù)辦理的,也就是從貸前調(diào)查到貸中審批,再到貸款發(fā)放,最后到貸后檢查等流程來展開的。這種信貸流程重視雖然最大程度上保證了信貸業(yè)務(wù)辦理的效率,但是由于將風(fēng)險識別、風(fēng)險評估等環(huán)節(jié)丟棄,可能導(dǎo)致貸款的質(zhì)量不高。管理部門對信貸業(yè)務(wù)的掌握力度不夠,再加之業(yè)務(wù)員對信貸風(fēng)險的重視程度不夠,致使很多信用社的信貸風(fēng)險管理流程都存在問題。

    二、信貸風(fēng)險管理的改進措施分析

    1.加強對信用社信貸的審批管理

    為了避免信貸質(zhì)量過低,農(nóng)村信用社的工作人員應(yīng)該重視對信用貸款的審批工作,要視情況加強對信貸的審批力度。在貸款前,業(yè)務(wù)負責(zé)人一定要對貸款人(單位)的經(jīng)營情況和抵押情況、信用情況等數(shù)據(jù)進行詳細的調(diào)查。另外,信用社的財務(wù)部門要經(jīng)常性的對現(xiàn)有信貸資產(chǎn)進行清算,分析不良信貸資產(chǎn)占本社總信貸資產(chǎn)的比例,若信貸不良率高于10%,則要考慮緊縮貸款,適時追貸,避免不良信貸率過高,影響信用社的長期發(fā)展。

    2.管理組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

    信貸業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化對于信用單位的長期發(fā)展有著十分重要的意義。如上文所述,若將信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)分割為數(shù)個獨立的部門,則各個部門間工作的銜接可能出現(xiàn)問題,影響業(yè)務(wù)辦理的效率,也影響相關(guān)責(zé)任的追究。為此,信用社的管理人員可考慮可改組各個部門,組織成立獨立的信貸業(yè)務(wù)小組,每個業(yè)務(wù)小組都是對每個貸款業(yè)務(wù)設(shè)立單獨的業(yè)務(wù)組織,由各個部門發(fā)派人員進行負責(zé),信貸小組的責(zé)任可根據(jù)業(yè)務(wù)的實際情況進行劃分,可提高小組的業(yè)務(wù)辦理效率,避免業(yè)務(wù)混亂的情況。而一旦出現(xiàn)責(zé)任問題,信用社的管理人員可直接根據(jù)小組的責(zé)任分配情況追查到具體的責(zé)任人,有效避免了負責(zé)人之間互相推諉的問題。這種信貸管理組織具有責(zé)任集中、垂直管理的特點,其業(yè)務(wù)辦理效率明顯高于傳統(tǒng)的各部門協(xié)作的工作方式,而且風(fēng)險性較低,也避免了灰色交易。

    3.建立高效、低風(fēng)險的信貸管理流程

    高效、低風(fēng)險的信貸管理流程應(yīng)嚴(yán)格按照信用評級、風(fēng)險識別與評估、風(fēng)險監(jiān)督和處置的步驟進行。業(yè)務(wù)人員在接觸一個新的客戶時,要根據(jù)客戶的信用情況、資產(chǎn)情況對客戶進行信用評級,再根據(jù)客戶的預(yù)期貸款金額與客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)情況對本次信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況進行評估,避免出現(xiàn)風(fēng)險評估漏洞。在客戶通過以上審批流程,得到貸款之后還要有專門的負責(zé)人,對客戶進行后期的風(fēng)險進度和處置。完整的信貸流程是一個比較復(fù)雜的過程,但是實踐證明,完整的信貸流程可將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險性降到最低,為此,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)格按照信貸流程來執(zhí)行業(yè)務(wù)辦理工作,決不可為提高貸款效率而給客戶“走后門”,為信用社的長期發(fā)展帶來威脅。

    三、結(jié)語

    按照以往的經(jīng)驗,信用單位的不良貸款率應(yīng)低于8%,欠發(fā)達地區(qū)的不良貸款率應(yīng)低于10%。然而很多農(nóng)村信用社的不良貸款率在20-30%之間,個別單位甚至達到45%以上,可見其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量實在過低,這會對縣農(nóng)村信用社綜合競爭力提升產(chǎn)生極大的阻礙作用。為此,農(nóng)村信用社的管理人員要重視對本社業(yè)務(wù)工作的改革,改變以往松散的管理模式,要定期對信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行評估,避免信貸不良率過高,影響信用社的長期發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]高現(xiàn)龍.農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及對策[J].中外企業(yè)家,2013(17)

    [2]段合會.試論農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理中的問題與對策[J].商場現(xiàn)代化,2010(28).

    [3] 趙延倉.農(nóng)村信用社風(fēng)險防范的博弈分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2012(05).endprint

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